II. TèNH HèNH THỰC HIỆN CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
1. Cỏc hỡnh thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhỏnh
dự kiến năm 2003 và những năm tới với những mục tiờu như sau:
Tổng nguồn vốn tăng bỡnh quõn hàng năm tự 20% trở lờn. Tổng dư nợ tăng bỡnh quõn 30%.
Nợ quỏ hạn: dưới 0,5%.
Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn khụng quỏ 40%. Thanh toỏn quốc tế hàng năm tăng 40%.
Quỹ thu nhập hàng năm tăng 10%. Thu dịch vụ đạt chiếm 20%/ Tổng thu. Chờnh lệch lói suất 0,3%.
Đủ chi lương cho cỏn bộ cụng nhõn viờn trong cơ quan ở mức tối đa theo chế độ lương mới.
II. TèNH HèNH THỰC HIỆN CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
Chi nhỏnh tuy mới thành lập nhưng đó nhận rừ được vai trũ của cỏc DNVVN trong nền kinh tế nờn đó cú những chớnh sỏch, biện phỏp cụ thể để chiếm lĩnh thị trường này.
1. Cỏc hỡnh thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhỏnh nhỏnh
Hiện nay, tại chi nhỏnh đang và đó mở rộng cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng đối với cỏc DNVVN để cú thể thu hỳt cỏc doanh nghiệp về với chi nhỏnh, nõng cao hiệu quả và uy tớn của chi nhỏnh trờn địa bàn Hà Nội. Hiện tại cú cỏc hỡnh thức
cho vay sau:
1.1 Cho vay từng lần
Phương thức cho vay từng lần hiện nay được ỏp dụng phổ biến, mỗi lần cú nhu cầu vay vốn, khỏch hàng làm đơn xin vay gửi cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ tớn dụng xem xột nghiờn cứu hồ sơ xin vay và tiến hành thẩm định trỡnh trưởng phũng và ban lónh đạo duyệt nếu cú thể cho vay thỡ bắt đầu lập hợp đồng tớn dụng trờn mỏy, .Trong hồ sơ xin vay của khỏch hàng phải gồm cú: Hồ sơ phỏp lý giải trỡnh về mục đớch vay vốn, tổng nhu cầu đó trừ đi số vốn đơn vị đó cú, hoạch định quỏ trỡnh chu chuyển vốn của đối tượng xin vay vốn với khả năng trả nợ vốn vay.
Việc giải ngõn cú thể giải ngõn theo tiến độ thực hiện kế hoạch của khỏch hàng. Nếu khỏch hàng vay cho từng phương ỏn, từng thương vụ Ngõn hàng cú thể giải ngõn một lần hoặc giải ngõn nhiều lần theo nhu cầu thực hiện dự ỏn.
Thu nợ: Tiến hành thu nợ theo kỳ hạn hoặc theo thời hạn cuối cựng đó được thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng.
Đõy là một phương thức cho vay đơn giản phự hợp với trỡnh độ, năng lực quản lý và tổ chức của cỏc tổ chức kinh tế tư nhõn, cỏ thể, hợp tỏc xó, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn và cũng rất thớch hợp cỏc tổ chức kinh tế này cú nhu cầu vay vốn khụng thường xuyờn buộc cỏc Ngõn hàng thương mại phải cho vay từng mún theo từng lần khi cú nhu cầu.
1.2 Cho vay theo hạn mức tớn dụng
Phương thức này chi nhỏnh ỏp dụng đối với những khỏch hàng cú tớn nhiệm vay ngắn hạn cú nhu cầu vay vốn thường xuyờn, kinh doanh ổn định.
Khi khỏch hàng vay vốn cú nhu cầu vay theo hạn mức tớn dụng thỡ lập hồ sơ vay vốn (cựng hồ sơ phỏp lý, hồ sơ kinh tế) cho ngõn hàng xem xột để xỏc định hạn mức tớn dụng. Cỏn bộ tớn dụng sau khi tiếp nhận hồ sơ, xem xột và phõn tớch thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh cũng như xem xột cỏc vấn đề cú liờn quan tới doanh nghiệp sẽ lập bỏo cỏo thẩm định trỡnh trưởng phũng và lónh đạo duyệt hạn mức tớn dụng.
tra sử dụng vốn vay lần trước, lập hợp đồng và lập giấy nhận nợ kốm theo theo cỏc chứng từ phự hợp với mục đớch sử dụng vốn trong hợp đồng tớn dụng.
Thời hạn cho vay theo hạn mức tớn dụng thương dưới 12 thỏng. Sau 1 năm thỡ Ngõn hàng thường xột duyệt lại hạn mức tớn dụng của doanh nghiệp khi doanh nghiệp cú nhu cầu dựa trờn tỡnh hỡnh của doanh nghiệp, nhu cầu của doanh nghiệp trong thời gian tới cũng như phương ỏn kinh doanh của doanh nghiệp.
1.3 Cho vay theo dự ỏn đầu tư
Khỏch hàng thường cú cỏc dự ỏn đầu tư lớn nhưng khụng đủ vốn để thực hiện dự ỏn này bằng số vốn tự cú được cho nờn vay của ngõn hàng để thực hiện dự ỏn.
Khi Ngõn hàng nhận được dự ỏn kinh doanh của doanh nghiệp cựng với hồ sơ xin vay của doanh nghiệp, cỏn bộ tớn dụng sẽ thẩm định dự ỏn, thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp cũng như nguồn đảm bảo trả nợ của doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp đỏp ứng đày đủ những yờu cầu của ngõn hàng về những vấn đề đú thỡ ngõn hàng mới quyết định cú cho vay hay khụng. Nếu đồng ý thỡ làm hợp đồng tớn dụng với khỏch hàngvà ký kết hợp đồng tớn dụng với khỏch hàng. Thụng thường thỡ trong cỏc trường hợp cho vay theo dự ỏn thỡ mức cho vay bao giờ cũng thấp hơn mức tổng vốn của dự ỏn và ngõn hàng thương giải ngõn theo tiến độ của dự ỏn và thu nợ và lói theo quỏ trỡnh khấu hao cũng như lợi nhuận của dự ỏn đem lại trong thời gian nhanh nhất mà khỏch hàng và ngõn hàng đó thoả thuận trong hợ đồng.
1.4 Cho vay trả gúp
Đú là hỡnh thức cho vay mà chi nhỏnh sau khi đó đồng ý cho vay và tớnh toỏn chớnh xỏc, ngõn hàng và khỏch hàng thoả thuận số lói và vốn gốc trả theo nhiều ký hạn trong thời hạn cho vay
1.5 Cho vay theo hạn mức thấu chi
Doanh nghiệp muốn mở tài khoản tại chi nhỏnh (hoặc cú tài khoản rối) nhưng muốn chi nhỏnh tạo điều kiện thuận lợi cho mỡnh trong cụng tỏc thanh toỏn cú thể đề nghị ngõn hàng mở một tài khoản với một hạn mức thấu chi nhất
định cú nghĩa là tài khoản đú cú thế là tài khoản tiền gửi của khỏch hàng nhưng khi tài khoản hết tiền hoặc khụng đủ để giải quyết nhu cầu hiện tại của mỡnh thỡ ngõn hàng cho phộp khỏch hàng của mỡnh cú thể chi vượt mức số tiền mỡnh đang cú trong tài khoản gửi tại ngõn hàng một số tiền nhất đỡnh nào đú trong một thời gian nhất định. Muốn mở tài khoản này DN phải lập đủ hồ sơ cỏc loại, khi đú ngõn hàng sẽ xem xột và thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh cũng như hồ sơ vay vốn, cỏn bộ rớn dụng trỡnh bỏo cỏo thẩm định trỡnh trưởng phũng xem xột và đưa ra hội đồng tớn dụng và xem xột mức thấu chi là bao nhiờu và khi đú ngõn hàng ký hợp đồng với khỏch hàng và cho phộp khỏch hàng của mỡnh được sử dụng tài khoản cú mức thấu chi trờn. Nếu khỏch hàng vi phạm hợp đồng như sử dụng vượt hạn mức thấu chi được duyệt thỡ ngõn hàng cú những hỡnh thức phạt khỏc nhau tuỳ theo mức độ vi phạm của doanh nghiệp.
Trờn đõy là những phương thức cho vay cơ bản mà hiện tại chi nhỏnh đang ỏp dụng. Qua đú chỳng ta cú thể nhận thấy những điểm đặc biệt sau:
+ Căn cứ vào hồ sơ, toàn bộ dữ liệu tớn dụng được tạo dựng trờn mỏy vi tớnh với chương trỡnh phần mền cú sẵn với hệ thống mỏy tớnh kết nối trong toàn chi nhỏnh.
+ Cỏn bộ tớn dụng chỉ mở sổ theo dừi từng khỏch hàng vay, hồ sơ phỏp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ tớn dụng phũng kế toỏn cú trỏch nhiệm lưu trữ những hồ sơ vay như vậy toàn bộ cỏc chứng từ cú tớnh tập trung hơn, quản lý tập trung đảm bảo khoa học và an toàn.
+ Cỏn bộ tớn dụng khụng phải là người trực tiếp thu nợ và giải ngõn tiền vay mà là nhõn viờn kế toỏn, thủ quỹ của chi nhỏnh trực tiếp giải ngõn, thu nợ theo kế hoạch đó thoả thuận với khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng chỉ cú trỏch nhiệm là theo dừi, giỏm sỏt, kiểm tra tỡnh hỡnh thực hiện hợp đồng cũng như tỡnh hỡnh trả nợ của khỏch hàng và nhắc nhở, đụn đốc khỏch hàng trả nợ theo hợp đồng, trường hợp khỏch hàng vi phạm hợp đồng tớn dụng như sử dụng tiền vay khụng đỳng mục đớch bỏo cỏo trưởng phũng và lónh đạo xử lý theo quy chế cho vay.
+ Toàn bộ thụng tin khỏch hàng được lưu trữ trong mỏy vi tớnh và ở bất cứ bộ phận nào trong chi nhỏnh cũng cú thể cập nhật được những thụng tin về
khỏch hàng.