III. TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
4. Vấn đề thực hiện tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam
Việt Nam
Vốn cú vai trũ rất quan trọng trong toàn bộ quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh. Ngay từ khi mới thành lập một doanh nghiệp, một cụng ty hay bất kỳ một loại hỡnh kinh tế nào khỏc cũng cần phải cú một số vốn nhất định. Vốn ở đõy cú thể hiểu bao gồm mỏy múc, thiết bị, nhà xưởng, kiến thức kỹ nă mắt và lõu dài thỡ doanh nghiệp đứng trước ba con đường lựa chọn:
Tự bản thõn doanh nghiệp huy động vốn trờn thị trường thụng qua con đường phỏt hành cổ phiếu, trỏi phiếu; vay vốn cỏc Ngõn hàng thương mại; vay vốn từ người thõn bạn bố hoặc vay nặng lói ngoài thị trường “ Chợ đen ”. Nguồn của người lao động, tiền bạc, tiếp đến khi doanh nghiệp cú yờu cầu mở rộng qui mụ sản xuất thỡ yờu cầu đầu tiờn đặt ra là phải cú vốn. Từ đú cho thấy vốn là một yếu tố khụng thể thiếu trong bất kỳ giai đoạn sản xuất kinh doanh nào, nú quyết định sự xuất hiện, tồn tại và phỏt triển của một loại hỡnh doanh nghiệp.
Trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh thỡ tỡnh trạng thừa thiếu vốn luụn là điều khụng thể trỏnh khỏi đối với một doanh nghiệp. Để giải quyết sự thiếu hụt vốn trước
Tự bản thõn doanh nghiệp huy động vốn trờn thị trường thụng qua con đường phỏt hành cổ phiếu, trỏi phiếu đũi hỏi doanh nghiệp phải cú qui mụ lớn, sản xuất kinh doanh cú hiệu quả và cú uy tớn trờn thị trường, hơn nữa phải cú một thị trường vốn hoàn chỉnh với một hệ thống tổ chức tài chớnh trung gian đủ mạnh cú khả năng đảm đương việc bảo lónh phỏt hành cổ phiếu, trỏi phiếu của cụng ty và nú cũn phụ thuộc rất nhiều vào trỡnh độ dõn trớ và sự sụi động của thị trường thứ cấp.
Ở nước ta hiện nay hỡnh thức này vẫn chưa được ỏp dụng rộng rói mà vẫn chỉ dừng lại ở việc phỏt hành cổ phiếu trong nội bộ một số cụng ty cổ phần. Vỡ thị trường chứng khoỏn chưa được thành lập do cũn hạn chế ở hệ thống phỏp luật, hệ thống Ngõn hàng cũn non yếu, trỡnh độ dõn trớ thấp. Kinh tế ngoài quốc doanh với qui mụ nhỏ mới được hỡnh thành, chưa cú uy tớn trờn thị trường, chưa cú quỏ trỡnh tớch luỹ.
Chớnh vỡ lẽ đú, đối với kinh tế ngoài quốc doanh tớn dụng Ngõn hàng luụn được coi là một điểm tựa vững chắc về vốn. Nhờ cú tớn dụng ngõn hàng kinh tế ngoài quốc doanh sẽ cú một lượng vốn đủ lớn để đỏp ứng cỏc yờu cầu đầu tư cho sản xuất kinh doanh, cú điều kiện cần thiết để cạnh tranh với cỏc thành phần kinh tế khỏc và phỏt huy vai trũ của mỡnh đối với nền kinh tế quốc dõn.
Thụng qua quan hệ cho vay vốn, để đảm bảo tiền vay được sử dụng đỳng mục đớch và cú hiệu quả ngõn hàng đi sõu nghiờn cứu phương ỏn sản suất kinh doanh, cỏc dự ỏn về kinh tế kỹ thuật và tài chớnh của doanh nghiệp để cựng với doanh nghiệp xỏc định những hướng đi đỳng đắn, nghiờn cứu nhu cầu vốn cần thiết, hiệu quả của quỏ trỡnh sử dụng vốn cũng như khả năng hoàn trả của người vay qua đú đúng gúp cho doanh nghiệp những ý kiến đỳng đắn và thớch hợp. Khi đú, vỡ lợi ớch kinh tế và xó hội của cả hai bờn ngõn hàng đúng vai trũ là một cơ quan tư vấn cho cỏc doanh nghiệp cú quan hệ tớn dụng với Ngõn hàng.
Bờn cạnh đú tớn dụng Ngõn hàng cũn cú tỏc dụng điều tiết, hướng dẫn cỏc doanh nghiệp hoạt động theo một định hướng chung của nhà nước, hạn chế tớnh tự phỏt chạy theo lợi nhuận của kinh tế ngoài quốc doanh, đảm bảo một nền kinh tế phỏt triển lành mạnh và đồng đều, khụng cú những mất cõn đối nghiờm trọng xảy ra.
Trờn đõy là toàn bộ vai trũ kinh tế quan trọng của tớn dụng ngõn hàng đối với nền kinh tế quốc dõn núi chung và đối với khu vực cỏc DNVVN núi riờng. Tuy nhiờn, tất cả cỏc vai trũ đú vẫn cũn nhiều tiềm ẩn, trong thực tế hiện nay khụng ớt những hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải trang trải sự thiếu vốn của mỡnh thụng qua hỡnh thức tớn dụng khụng chớnh thức, sự nhanh chúng trong thủ tục vay vốn, chủ yếu thụng qua hỡnh thức tớn chấp, đó làm cho cỏc ụng chủ doanh nghiệp tư nhõn sẵn sàng chấp nhận một mức lói suất cao hơn để khỏi làm mất cơ hội kinh doanh. Trong khi đú cỏc Ngõn hàng thương mại vẫn cũn quỏ thận trọng trong cho vay đối với thành phần kinh tế này. Trước tỡnh hỡnh đú đũi hỏi cỏc Ngõn hàng phải cú nhiều hỡnh thức cho vay phự hợp, đỏp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp.
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG