chớnh ngõn hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội
Sau đõy là từng bước trong quy trỡnh:
Bước 1: Thu thập, xử lý thụng tin và thẩm định tớn dụng
Khi khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn thỡ Cỏn bộ PTKD sẽ là đầu mối tiếp nhận, hướng dẫn khỏch hàng về hồ sơ vay vốn, kiểm tra tớnh đầy đủ, hợp phỏp, hợp lệ phự hợp với quy định hiện hành của HBB.
• Thụng tin cần thu thập tại đõy là thụng tin về khỏch hàng (bao gồm cỏc thụng tin về tư cỏch, cụng việc hiện tại, địa điểm, kinh nghiệm..) và cỏc thụng tin về hoạt động hiện tại của khỏch hàng (Sản phẩm, dịch vụ, ngành nghề kinh doanh..) và đặc biệt là nhu cầu về tớn dụng của khỏch hàng.
• Cỏn bộ thẩm định cú thể sử dụng Bảng cõu hỏi (3) thụng tin khỏch hàng và
hướng dẫn (3) khai thỏc thụng tin với cỏc khỏch hàng mới trong phần tài liệu tham khảo.
• Buổi gặp gỡ sau đú tốt nhất nờn tại trụ sở Cụng ty hay cơ sở sản xuất của khỏch hàng. Khi lờn lịch làm việc với khỏch hàng cần thụng qua Trưởng phũng nghiệp vụ và/hoặc Thủ trưởng đơn vị để kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng (tuỳ từng trường hợp cụ thể bỏo cỏo với ban điều hành cựng kiểm tra, VD; Dự ỏn trung, dài hạn, số tiền vay lớn...).
• Trờn cơ sở khai thỏc thụng tin, cỏn bộ thẩm định Đỏnh giỏ năng lực (3) của khỏch hàng để đưa ra kết luận sơ bộ ban đầu.
• Nếu thấy khỏch hàng khụng thỏa món với cỏc điều kiện của HBB thỡ từ chối khỏch hàng bằng thư (3) hoặc trực tiếp từ chối.
• Trường hợp đồng ý thẩm định tiếp hồ sơ (3) thỡ yờu cầu khỏch hàng bổ sung cho đầy đủ theo yờu cầu của HBB:
o Hồ sơ vay vốn o Cỏc hồ sơ phỏp lý o Cỏc hồ sơ tài chớnh o Hồ sơ tài sản bảo đảm
• Cỏn bộ thẩm định nghiờn cứu, thẩm định hồ sơ vay vốn dựa trờn:
o Đỏnh giỏ chung về khỏch hàng
o Đỏnh giỏ khỏch hàng dựa trờn mụ hỡnh 6C’s
o Dựng cỏc mụ hỡnh phõn tớch
o Đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh
o Đỏnh giỏ nguồn trả nợ, Phương ỏn kinh doanh, Dự ỏn đầu tư
o Hỡnh thức bảo đảm tiền vay
o Lịch sử quan hệ với HBB về cỏc sản phẩm dịch vụ. o Xỏc định loại sản phẩm tớn dụng mà HBB cung cấp.
• Trờn cơ sở hồ sơ khỏch hàng cung cấp cỏn bộ đỏnh giỏ để trả lời cỏc cõu hỏi sau:
o Hồ sơ cú hợp lệ hay khụng?
o Hồ sơ cú đầy đủ theo yờu cầu hay khụng?
o Hồ sơ cú đủ điều kiện, phự hợp chớnh sỏch cho vay và khả năng vốn cú của Ngõn hàng hay khụng?
o Rủi ro với Phương ỏn, dự ỏn đầu tư (3)?
o Khỏch hàng cú đủ năng lực phỏp lý, năng lực hành vi dõn sự? Đạo đức? Mõu thuẫn lợi ớch? Kinh nghiệm?
o Năng lực tài chớnh tài chớnh của khỏch hàng: Lành mạnh? Vốn điều lệ/tổng tài sản?
o Ngành nghề: Sản xuất, chế biến và cỏc ngành nghề khỏc khụng bị hạn chế bởi phỏp luật? ngành nghề tăng trưởng ổn định?
o Phương ỏn kinh doanh của khỏch hàng: Cú dự ỏn đầu tư, PAKD cú giỏ trị thương mại và cú khả năng sinh lời?
o Tài sản bảo đảm: Tài sản hỡnh thành từ vốn vay? Cỏc tài sản khỏc như: Phương tiện vận tải, quyền sử dụng đất, MMTB? Tớnh hợp lệ, Hợp phỏp của tài sản?
o Bảo lónh của bờn thứ ba? Tư cỏch người bảo lónh? o Cỏc lợi ớch hữu hỡnh và vụ hỡnh cho HBB? (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
• Xem xột, đỏnh giỏ cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay (3):
o Cỏn bộ cựng với quản lý trực tiếp đi kiểm tra hiện trạng của tài sản đảm bảo.
o Với trường hợp bảo đảm bằng giỏ trị quyền sử dụng đất và quyền sở hữu tài sản trờn đất thỡ điền đầy đủ thụng tin vào Biờn bản kiểm tra hiện trạng tài sản (3).
o Tiến hành định giỏ tài sản bảo đảm bảo (3) (theo quy định về bảo đàm tiền vay của HBB).
• Xem xột khả năng nguồn, huy động vốn và lói suất của Ngõn hàng (thụng qua phũng Nguồn vốn, Ngoại hối).
• Xem xột cỏc điều kiện khỏc: Cỏn bộ thẩm định phối hợp với cỏc phũng xem xột cỏc trường hợp khoản vay cú liờn quan đến cỏc điều kiện khỏc như: điều kiện thanh toỏn, hỡnh thức thanh toỏn, giao nhận hàng húa v.v...
Bước 2: Thẩm định và duyệt vay
Trong bước này xảy ra 02 trường hợp: (1) trong phạm vi phõn quyền và được uỷ quyền của đơn vị; và (2) Vượt thẩm quyền của đơn vị.
Tr
ườ ng hợp 1: Trong phạm vi phõn quyền và được uỷ quyền của đơn vị
• Trờn cơ sở hồ sơ của cỏn bộ thẩm định và trưởng (phú) phũng nghiệp vụ, thủ trưởng đơn vị xem xột và quyết định duyệt vay.
• Trường hợp cần bổ sung thụng tin, thủ trưởng đơn vị thụng qua trưởng (phú) phũng nghiệp vụ thụng bỏo cho cỏn bộ thẩm định yờu cầu bổ sung hồ sơ và/hoặc gặp gỡ trực tiếp với khỏch hàng.
• Trờn cơ sở yờu cầu của thủ trưởng đơn vị, cỏn bộ thẩm định bổ sung, hoàn thiện hồ sơ chuyển lại để xột duyệt.
• Thủ trưởng đơn vị căn cứ tờ trỡnh thẩm định cú chữ ký của cỏn bộ thẩm định, và Trưởng (Phú) phũng Nghiệp vụ Kinh doanh để xem xột và quyết định cho vay hay khụng cho vay:
o Trường hợp khụng cho vay thỡ ghi rừ lý do vào tờ trỡnh để cỏn bộ thẩm định cú căn cứ thụng bỏo (3) cho khỏch hàng.
o Trường hợp quyết định cho vay thỡ nội dung duyệt cho vay phải xỏc định rừ số tiền, lói suất, thời hạn cho vay và cỏc điều kiện khỏc (nếu cú). o Đưa ra Hội đồng tớn dụng hoặc trỡnh Hội sở chớnh đối với cỏc khoản
vay lớn, phức tạp, ngoài thẩm quyền theo quy định (trường hợp 2). o Trương hợp 2: Vượt thẩm quyền của đơn vị
Trong trường hợp hồ sơ vượt quỏ thẩm quyền xột duyệt của đơn vị, toàn bộ hồ sơ tớn dụng cú chữ ký của Cỏn bộ thẩm định, Trưởng (phú) phũng nghiệp vụ và
Thủ trưởng đơn vị chuyển đến Phũng Kiểm tra xột duyệt tớn dụng tại Hội sở chớnh để tỏi thẩm định khoản vay.
• Cỏn bộ Kiểm tra xột duyệt thực hiện nhiệm vụ kiểm tra, đỏnh giỏ việc tuõn thủ cỏc quy định của phỏp luật, quy chế cho vay, cỏc quy định nội bộ của HABUBANK trong hoạt động tớn dụng.
• Cỏn bộ Kiểm tra xột duyệt căn cứ tờ trỡnh thẩm định và cỏc hồ sơ khỏc để đưa ra đỏnh giỏ về khoản vày và khỏch hàng. Cỏn bộ thẩm định đưa ra ý kiến độc lập về khoản vay vào Phiếu nhận xột.
• Đỏnh giỏ của cỏn bộ Kiểm tra xột duyệt hoàn toàn độc lập với quyết định của cỏn bộ thẩm định và đơn vị. Đỏnh giỏ này là căn cứ để Ban điều hành và chủ tịch Hội đồng Quản trị đưa ra ý kiến và phỏn quyết của mỡnh.
Toàn bộ hồ sơ của đơn vị cựng với Phiếu nhận xột (3) của Phũng kiểm tra xột duyệt chuyển cho cấp cú thẩm quyền.
Trường hợp 2.1: Thẩm quyền của Ban điều hành
• Trờn cơ sở hồ sơ của đơn vị cựng với Phiếu nhận xột (3) của Phũng kiểm tra xột duyệt, Ban điều hành (Phú Tổng Giỏm đốc và/hoặc Tổng Giỏm đốc) xem xột và quyết định duyệt vay.
• Trường hợp cần bổ sung thụng tin, thụng qua thủ trưởng đơn vị và/hoặc trưởng (phú) phũng nghiệp vụ thụng bỏo cho cỏn bộ thẩm định yờu cầu bổ sung hồ sơ và/hoặc gặp gỡ trực tiếp với khỏch hàng.
• Trờn cơ sở yờu cầu của thủ trưởng đơn vị, cỏn bộ thẩm định bổ sung, hoàn thiện hồ sơ chuyển lại để xột duyệt. Quay trở lại Bước 2 (Nếu cú).
• Ban điều hành căn cứ tờ trỡnh thẩm định của đơn vị và Phiếu nhận xột (3) của Phũng kiểm tra xột duyệt để xem xột và quyết định cho vay hay khụng cho vay:
o Trường hợp khụng cho vay thỡ ghi rừ lý do vào tờ trỡnh để cỏn bộ thẩm định cú căn cứ thụng bỏo (3) cho khỏch hàng.
o Trường hợp quyết định cho vay thỡ nội dung duyệt cho vay phải xỏc định rừ số tiền, lói suất, thời hạn cho vay và cỏc điều kiện khỏc (nếu cú). o Đưa ra Hội đồng tớn dụng hoặc trỡnh Hội đồng Quản trị đối với cỏc (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
• Trờn cơ sở hồ sơ của đơn vị cựng với Phiếu nhận xột (3) của Phũng kiểm tra xột duyệt và ý kiến của Ban điều hành (Phú Tổng Giỏm đốc và/hoặc Tổng Giỏm đốc) Chủ tịch Hội đồng Quản trị xem xột và quyết định duyệt vay.
• Trường hợp cần bổ sung thụng tin, thụng qua Ban điều hành và/hoặc thủ trưởng đơn vị và/hoặc trưởng (phú) phũng nghiệp vụ thụng bỏo cho cỏn bộ thẩm định yờu cầu bổ sung hồ sơ và/hoặc gặp gỡ trực tiếp với khỏch hàng.
• Trờn cơ sở yờu cầu của thủ trưởng đơn vị, cỏn bộ thẩm định bổ sung, hoàn thiện hồ sơ chuyển lại để xột duyệt. Quay trở lại Bước 2 (Nếu cú).
• Chủ tịch Hội đồng Quản trị căn cứ tờ trỡnh thẩm định của đơn vị và Phiếu nhận xột (3) của Phũng kiểm tra xột duyệt để xem xột và quyết định cho vay hay khụng cho vay:
o Trường hợp khụng cho vay thỡ ghi rừ lý do vào tờ trỡnh để cỏn bộ thẩm định cú căn cứ thụng bỏo (3) cho khỏch hàng.
o Trường hợp quyết định cho vay thỡ nội dung duyệt cho vay nờu số tiền, lói suất, thời hạn cho vay và cỏc điều kiện khỏc (nếu cú).
• Quyết định của Hội đồng Quản trị là quyết định cao nhất và là quyết định cuối cựng.