- Nền kinh tế nước ta cũn gặp nhiều khú khăn bất ổn và cũn chịu tỏc động
2008 Kế hoạch 2009 Tăng trưởng %
2.2.2 Hoàn thiện nội dung đỏnh giỏ rủi ro của ngõn hàng
Nội dung đỏnh giỏ rủi ro cú ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả của cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro cho vay dự ỏn. Việc phõn tớch cỏc nội dung đỏnh giỏ rủi ro một cỏch đầy đủ, chi tiết chớnh xỏc sẽ giỳp ngõn hàng đưa ra một kết luận cho vay hợp lý. Thực tế tại ngõn hàng TMCP Bắc Á, nội dung đỏnh giỏ rủi ro khỏ phong phỳ, nhưng chưa thực sự đầy đủ; nhiều nội dung chưa được phõn tớch hay phõn tớch cũn sơ sài. Vỡ vậy cần thiết cú những giải phỏp để ngày càng hoàn thiện hơn nội dung đỏnh giỏ rủi ro dự ỏn xin vay vốn tại ngõn hàng.
Nội dung đỏnh giỏ rủi ro dự ỏn cần đảm bảo tớnh đầy đủ, chớnh xỏc, thống nhất và đồng bộ của Ngõn hàng với toàn ngành để thuận tiện cho việc tham khảo, đối chiếu, tỏi thẩm định, thanh kiểm tra.
Để đảm bảo hơn nữa tớnh chớnh xỏc, đầy đủ trong nội dung đỏnh giỏ ngõn hàng cần thiết lập cỏc mối quan hệ với khỏch hàng và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Đối với nội dung đỏnh giỏ kỹ thuật của dự ỏn, cần quan tõm hơn nữa. Bởi lẽ cỏn bộ thẩm định và cỏn bộ quản lý rủi ro thường tốt nghiệp khối ngành kinh tế do vậy kiến thức kỹ thuật là rất hạn chế. Yờu cầu đặt ra là cần bồi dưỡng kiến thức cho cỏn bộ thẩm định; hoặc ngõn hàng phải đưa ra những chỉ tiờu kinh tế kỹ thuật hợp lý để làm cơ sở tham chiếu cho cỏn bộ ngõn hàng.
Ngoài ra với những dự ỏn quỏ phức tạp thỡ ngõn hàng cú thể thuờ cỏc chuyờn gia kỹ thuật để đỏnh giỏ cho chớnh xỏc.
Trong nội dung đỏnh giỏ rủi ro thị trường của dự ỏn cần phõn tớch sõu hơn nữa; đỏnh giỏ nhu cầu thị trường bằng phương phỏp định lượng chứ khụng chỉ đỏnh giỏ chung chung thiếu tớnh thực tế.
Cỏc nội dung mà ngõn hàng TMCP Bắc Á cú thể bổ sung để hoàn thiện hơn quỏ trỡnh đỏnh giỏ rủi ro cho vay như:
+ Tư vấn cho cỏc dự ỏn trong quỏ trỡnh hoạt động
Nhằm giỳp cỏc dự ỏn đầu tư thực hiện tốt hơn, trỏnh được cỏc rủi ro đồng
thời phỏt triển mối quan hệ gắn bú giữa ngõn hàng và khỏch hàng, ngõn hàng TMCP Bắc Á nờn cung cấp dịch vụ tư vấn cho cỏc dự ỏn. Cỏn bộ thẩm định nờn đưa ra cỏc lời khuyờn cho dự ỏn về bạn hàng, về lĩnh vực đầu tư cú hiệu quả, về cụng nghệ, văn bản phỏp luật cú liờn quan đến khỏch hàng giỳp khỏch hàng định hướng kinh doanh của mỡnh. Giảm thiểu rủi ro cho dự ỏn và giảm thiểu rủi ro cho khỏch hàng.
Sự tư vấn này nờn ỏp dụng trong cả quỏ trỡnh trước và sau khi cho vay. Sau khi cho vay điều này sẽ giỳp cho bờn ngõn hàng vừa nắm được tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của dự ỏn vừa giỳp đỡ dự ỏn cú phương ỏn kinh doanh tốt hơn. Và đồng thời gắn kết thờm được mối quan hệ giữa khỏch hàng và ngõn hàng.
+ Tăng cường kiểm tra giỏm sỏt, quản lý dự ỏn đầu tư cho vay vốn.
Đõy là nội dung quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động quản lý rủi ro cho vay của dự ỏn đầu tư, nú giỳp phỏt hiện và ngăn ngừa sớm cỏc rủi ro cú thể phỏt sinh. Kiểm tra việc sử dụng vốn của khỏch hàng, Cỏn bộ quản lý rủi ro chủ động kiểm tra bằng cỏc cỏch thức:
Kiểm tra hàng húa lưu kho, căn cứ vào khối lượng hàng húa thực tế hiện cú
trong kho của khỏch hàng, cỏn bộ thẩm định tớnh toỏn, cõn đối với giỏ trị tiền vay đó phỏt hành cho khỏch hàng theo hợp đồng tớn dụng.
Đối với cỏc tài sản hỡnh thành từ vốn vay là hàng húa khú kiểm thực tế, cỏn bộ thẩm định cần dựa trờn thẻ kho, giấy tờ cú liờn quan để chứng minh về số lượng mẫu mó loại hàng húa đang lưu kho.
Kiểm tra khối lượng thi cụng xõy dựng cơ bản, mỏy múc thiết bị, Cỏn bộ quản lý rủi ro cú thể dựa vào thực trạng cụng trỡnh tại thời điểm kiểm tra lần này so với thời điểm kiểm tra trước. Đồng thời kiểm tra cỏc chứng từ liờn quan đến nghiệm thu cụng trỡnh, yờu cầu thanh toỏn của bờn thi cụng.
Đối với mỏy múc thiết bị, cỏn bộ quản lý rủi ro cú thể kiểm tra chủng loại, sản lượng, seri trờn mỏy... cú khớp với giấy tờ húa đơn lưu trong húa đơn hồ sơ khỏch hàng.
Kiểm tra sổ sỏch chứng từ, đối với cỏc hàng húa hỡnh thành từ vốn vay đó
được xuất kho, được bỏn cho khỏch hàng hoặc đang trờn đường vận chuyển... cỏn bộ quản lý rủi ro cú thể ỏp dụng cỏc phương phỏp kiểm tra húa đơn chứng từ xuất khẩu hoặc húa đơn bỏn hàng, phiếu xuất kho. Cỏn bộ ngõn hàng cần theo dừi kiểm tra việc thanh toỏn của dự ỏn để thu hồi kịp thời gốc và lói của cỏc khoản vay.
Kiểm tra việc mua bảo hiểm của dự ỏn, cỏc loại bảo hiểm về tài sản, bảo hiểm cho người lao động... đề phũng khi rủi ro xảy ra những tổn thất mà dự ỏn gặp phải khụng lớn, khụng ảnh hưởng đến tỡnh hỡnh sản xuất của doanh nghiệp và khả năng trả nợ cho ngõn hàng.
Mở rộng cho vay những doanh nghiệp cú tài sản đảm bảo, hiện nay tại ngõn hàng vẫn cũn những khả năng cho vay chưa cú tài sản đảm bảo hoặc cú tài sản đảm bảo thấp hơn vốn vay ngõn hàng. Vậy nờn vẫn thiết phải tăng cường cho vay đối với những dự ỏn cú tài sản đảm bảo.
Yờu cầu doanh nghiệp bổ sung tài sản đảm bảo.
Ngõn hàng phải xem xột tớnh hợp lệ, hợp phỏp và tớnh thị trường của tài sản đảm bảo đú.