2.3.1.1. Tình hình hoạt động
Bảng 2.5: Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh
Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng D nợ 197,776 100 265,180 100 306,889 100 1.Nợ đủ tiêu chuẩn 146,438 74.04 265,180 100 303,042 98.75 2.Nợ cần chú ý 111 0.06 0 0 3,347 1.09
3.Nợ dới tiêu chuẩn 0 0 0 0 0 0
4.Nợ nghi ngờ 0 0 0 0 500 0.16
5.Nợ có khả năng mất vốn
51,227 25.9 0 0 0 0
(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007, 2008)
197,776 265,180 306,889 51227 0 3847 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 Dư nợ Nợ quá hạn
Biểu đồ 2.3: Tình hình d nợ và nợ quá hạn tại chi nhánh
Đánh giá tình hình d nợ của chi nhánh ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn ở chi nhánh năm 2006 cao đặc biệt chủ yếu là nợ có khả năng mất vốn, chiếm tới 25.9% d nợ (số tuyệt đối 51,227 triệu đồng) đây là tỷ lệ rất xấu. Sở dĩ nợ có khả năng mất vốn cao nh vậy là giai đoạn này chi nhánh chính thức chuyển thành chi nhánh cấp I và cũng là năm hoạt động đầu tiên, nên cha có sự ổn định về cơ cấu cũng nh nhân sự nên cũng ảnh hởng tới công tác theo dõi và thu hồi vốn. Sang đến năm 2007 thì nợ quá hạn không còn, nợ xấu năm 2006 đã đợc Ngân hàng xử lý. Sở dĩ nh vậy là do có sự tích cực, quán triệt của ban giám đốc trong việc chỉ đạo khắc phục và thu hồi nợ xấu. Nhờ đó các khoản nợ xấu đợc xử lý và thu hồi, đến năm 2007 thì nợ quá hạn cũng nh nợ xấu không còn nữa. Năm 2008 là năm khó khăn của nền kinh tế nói chung, nhng các dự án mà Ngân hàng cho vay vẫn hoạt động có hiệu quả, trả nợ đúng hạn. Tỷ lệ nợ xấu nhỏ, chỉ có một món 500 triệu (chiếm 0.16% d nợ).
2.3.1.2. Thời gian thẩm định
Thời gian thẩm định cho vay và quyết định cho vay đối với các khoản vay trung dài hạn là trong 15 ngày làm việc. Còn trong trờng hợp dự án phải tiến hành đánh giá rủi ro thì thời gian thẩm định và quyết định cho vay là trong 20 ngày làm việc. Nếu phải do hội đồng tín dụng cơ sở quyết định thì thời gian sẽ là 25 ngày làm việc. Trong trờng hợp dự án phức tạp có thể cần nhiều thời gian hơn, thì thời gian thẩm định sẽ do Ngân hàng và khách hàng thoả thuận. Các dự án đợc Ngân hàng thẩm định luôn đảm bảo đúng tiến độ, kịp thời tạo điều kiện cho khách hàng sớm thực hiện đợc dự án theo kế hoạch.
2.3.1.3. Phơng pháp thẩm định
Cán bộ thẩm định sử dụng nhiều phơng pháp thẩm định khác nhau để tiến hành thẩm định dự án đầu t. Các phơng pháp nh thẩm định theo trình tự, so sánh các chỉ tiêu, đối với phân tích tài chính dự án thì dùng kỹ thuật chiết khấu dòng tiền…Các dự án đầu t đều đợc thẩm định từ tổng thể rồi mới đi vào chi tiết. Chính điều này giúp cho cán bộ thẩm định xác định đợc các dự án không đạt yêu
cầu. Từ đó sẽ loại bỏ đợc các dự án không hiệu quả ngay từ đầu, giúp giảm thời gian, chi phí thẩm định và thông báo sớm cho khách hàng về kết quả thẩm định.
2.3.1.4. Quy trình thẩm định
Quy trình thẩm định tại NHCT Quang trung đợc trình bày cụ thể và rõ ràng trong sổ tay tín dụng. Hớng dẫn cách thức, các bớc thực hiện đồng thời đa ra các nội dung cần phải tiến hành thẩm định. Bên cạnh sổ tay tín dụng thì còn có các văn bản hớng dẫn, bổ sung giúp cán bộ thẩm định có hớng giải quyết các vấn đề trong quá trình thẩm định một cách tốt nhất. Văn bản về quy chế cho vay theo dự án đầu t đã mô hình hóa quy trình, các bớc thực hiện mà trong sổ tay tín dụng cha đa ra. Ngoài ra còn phân định rõ trách nhiệm của từng bộ phận tham gia vào quá trình thẩm định.
Chính sự khoa học trong quy trình và sự linh hoạt trong quy trình đã giúp cán bộ thẩm định dễ dàng hơn trong việc thẩm định giúp tiết kiệm thời gian, tránh sự trùng lặp. Từ đó chất lợng công tác thẩm định đợc nâng cao hơn.
2.3.1.5. Công nghệ trang thiết bị
Đặc điểm của một dự án đầu t là có rất nhiều thành phần, chi tiết, nội dung thẩm định. Do đó công nghệ trang thiết bị phục vụ cho quá trình thẩm định cũng rất quan trọng. Trang thiết bị, công nghệ tốt sẽ giúp cán bộ thẩm định tiết kiệm thời gian, chi phí và chất lợng thẩm định dự án đầu t sẽ tốt hơn.
Hiện tại chi nhánh NHCT Quang trung đã trang bị đầy đủ thiết bị kỹ thuật cần thiết về phần cứng cũng nh phần mềm. Với các phần mềm chuyên dụng phục vụ cho việc tính hiệu quả dự án, dòng tiền, độ nhạy dự án…Đặc biệt với việc sử dụng hệ thống INCAS chuyển đổi từ mô hình quản lý phân tán sang mô hình tập trung đã giúp cho công tác dự báo, giám sát xử lý thông tin, nghiệp vụ nhanh hơn.
2.3.1.6. Cán bộ thẩm định
Cán bộ thẩm định tại chi nhánh NHCT Quang trung là những cán bộ còn trẻ, có chuyên môn nghiệp vụ tốt, am hiểu về công tác thẩm định đáp ứng đợc các yêu cầu về công việc. Ngoài ra cán bộ thẩm định còn đợc cử đi đào tạo thêm về nghiệp vụ. NHCT Việt Nam có trung tâm đào tạo cán bộ đợc thành lập từ năm 1997 với nhiều kinh nghiệm đào tạo, bồi dỡng cán bộ trong hệ thống. Nên điều này là một lợi thế, giúp cho cán bộ thẩm định có thể đợc tham gia vào các lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ tại trung tâm đào tạo.