Hoạt động Bancassurance đòi hỏi các doanh nghiệp bảo hiểm cũng nhƣ ngân hàng phải áp dụng các công nghệ hiện đại, đảm bảo liên thông dữ liệu về cơ sở khách hàng, về cơ chế thu chi hộ, thanh toán định kỳ … và xử lý các vấn đề kỹ thuật nhằm nâng cao tiện ích sản phẩm khi khách hàng sử dụng cùng một lúc nhiều sản phẩm do ngân hàng cung cấp, đồng thời cần phải có phần mềm quản lý tập trung để hai bên có thể giám sát đƣợc kết quả hợp tác một cách thƣờng xuyên.
Yêu cầu này đòi hỏi các doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng phải nâng cao trình độ về công nghệ thông tin, đầu tƣ và áp dụng công nghệ hiện đại, đồng bộ, đổi mới ứng dụng tin học quản lý tài chính kế toán, tin học quản
lý các lĩnh vực kinh doanh mới nhƣ bảo hiểm nhân thọ, ngân hàng, quản lý quỹ….
Để thực hiện đƣợc điều này, doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng phải đƣợc sự hỗ trợ về tài chính cũng nhƣ nhân lực của Nhà nƣớc và các hiệp hội, các tổ chức có liên quan. Các ngân hàng, doanh nghiệp bảo hiểm đứng đầu có tiềm lực tài chính mạnh cần tiên phong trong đổi mới công nghệ, đầu tƣ công nghệ đồng bộ. Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng nên tích cực hợp tác với các đối tác nƣớc ngoài để học hỏi, tận dụng công nghệ hiện đại của đối tác.
KẾT LUẬN
Hình thức phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) ở Việt Nam trong thời gian qua đã đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ. Từ những hình thức sơ khai nhƣ ngân hàng thực hiện khuyến mãi các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng, hay cho công ty bảo hiểm mƣợn chỗ để bán hàng, đến nay nhiều ngân hàng đã trở thành đại lý, ngƣời đại diện bán hàng hoặc môi giới bảo hiểm cho công ty bảo hiểm. Những sản phẩm bán qua kênh bancassurance cũng đã gắn với những sản phẩm của ngân hàng. Tuy nhiên, hình thức phân phối này tại Việt Nam cũng còn nhiều tồn tại. Sau khi nghiên cứu đề tài “Vận dụng mô hình Bancassurance vào thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam: Thực trạng và giải pháp phát triển”, có thể rút ra một số kết luận sau:
Thứ nhất, môi trƣờng kinh doanh tại thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam còn
hạn chế, chƣa có pháp luật quy định riêng về Bancassurance, công nghệ, cơ sở hạ tầng chƣa đáp ứng đủ yêu cầu; các doanh nghiệp và ngân hàng chƣa có nhiều kinh nghiệm về hoạt động Bancassurance, tiềm lực tài chính còn hạn chế…. Trong bối cảnh đó, mô hình thỏa thuận phân phối (ngân hàng ký hợp đồng thỏa thuận phân phối sản phẩm bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm) bộc lộ nhiều ƣu điểm hơn so với các mô hình khác. Trên cơ sở đó, đề tài đề xuất trong ngắn hạn 3 – 5 năm tới đây Bancassurance tại Việt Nam cần phát triển lấy trọng tâm là vận dụng mô hình thỏa thuận phân phối. Việc vận dụng hiệu quả mô hình thỏa thuận phân phối sẽ là nền tảng để thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam thực hiện mục tiêu dài hạn là phát triển Bancassurance chính quy, chuyên nghiệp bằng việc vận dụng mô hình liên doanh, mô hình ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm sở hữu lẫn nhau để tiến tới phát triển mô hình tập đoàn dịch vụ tài chính.
Việt Nam, Nhà nƣớc, các nhà làm luật, các doanh nghiệp bảo hiểm, ngân hàng và các tổ chức liên quan cần phối hợp thực hiện đồng bộ các giải pháp về sản phẩm Bancassurance, về kênh phân phối Bancassurance, về nguồn lực cho hoạt động Bancassurance, về hệ thống pháp luật, công nghệ cơ sở hạ tầng, về yếu tố văn hóa, nhận thức.
Vận dụng mô hình Bancassurance tại thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam một cách chính quy, chuyên nghiệp, có hiệu quả là mục tiêu cũng nhƣ nhiệm vụ to lớn của các doanh nghiệp bảo hiểm, các ngân hàng và các cơ quan liên quan. Do vậy, để đƣa ra những giải pháp tối ƣu nhất nhằm thúc đẩy và vận dụng hiệu quả mô hình Bancassurance tại thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam cần có sự nghiên cứu tiếp cả về lý luận và thực tiễn của mọi tổ chức, cá nhân liên quan.
Hy vọng rằng, các kết quả nghiên cứu của đề tài sẽ là tài liệu bổ ích, góp phần nhỏ cho thúc đẩy và vận dụng hiệu quả mô hình Bancassurance tại thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam./.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Ban công tác về việc gia nhập WTO của Việt Nam (2006), Biểu cam
kết cụ thể về dịch vụ, Mục 7. Dịch vụ tài chính.
2. Báo điện tử - Thời báo Kinh tế Việt Nam (2005), “Tại sao Bancassurance ở Việt Nam chƣa thành công?”, http://vneconomy.vn.
3. Báo điện tử - Tin nhanh Việt Nam (2006), “Bảo hiểm liên kết với ngân hàng”, http://vnexpress.net.
4. Báo điện tử - Kinh tế Việt Nam (2009), “Bancassurance – Sản phẩm tiềm năng”, http://www.ven.vn.
5. Cổng thông tin bảo hiểm Việt Nam (2010), “Bancassurance 2010: Đẩy mạnh!”, http://webbaohiem.com.
6. Trần Hùng Dũng (2009), “Thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam trƣớc cơn bão khủng hoảng tài chính hiện nay”, Tạp chí Cộng sản, (5(173)).
7. TS. Nguyễn Hữu Hiểu (2009), “Tìm hiểu Bancassurance dƣới góc độ ngân hàng”, http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/090603.html. 8. TS. Hoàng Văn Hoan (2009), “Kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam: Thực
trạng và giải pháp”, http://nhaquanly.vn/news.php?id=2076.
9. PGS.TS. Trần Huy Hoàng (2008), “Vận dụng mô hình Bancassurance vào thị trƣờng bảo hiểm ở Việt Nam”, Tạp chí Phát triển kinh tế, (213). 10.Lan Hƣơng (2009), “8 sự kiện nổi bật của ngành bảo hiểm 2009”,
http://vneconomy.vn.
11.Nguyễn Thị Phong Lan (2006), Mô hình liên kết ngân hàng - bảo hiểm (Bancassurace) trên thế giới và thực tiễn, triển vọng phát triển tại Việt Nam, Khóa luận chuyên ngành Kinh tế đối ngoại, Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng Hà Nội.
12.Quỳnh Loan (2009), “Bancassurance - bảo hiểm kép”,
http://vnexpress.net.
13.Quách Thành Nam (2009), “Ai cần Bancassurance?”,
http://tinnhanhchungkhoan.vn.
14.Nguyễn Thu Phƣơng (2008), “Bancassurance ở châu Á – Thái Bình Dƣơng, chờ sự đón nhận tại thị trƣờng Việt Nam”, Bản dịch và biên soạn từ bài viết của Douglas.A.Jaffe – Giám đốc phát triển khu vực Châu Á – Thái Bình Dƣơng của Financial Insights.
15.Nguyệt Quế (2009), “Bảo hiểm qua ngân hàng – Còn nhiều khó khăn, thách thức”,
http://www.baoviet.com.vn/newsdetail.asp?websiteId=1&newsId=1082 &catId=33&lang=VN
16.Đỗ Thị Xuân Quỳnh (2006), Dịch vụ bảo hiểm và phát triển dịch vụ
bảo hiểm Việt Nam đáp ứng nhu cầu hội nhập, Luận văn thạc sỹ
Thƣơng mại, Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng Hà Nội.
17.ThS. Huỳnh Thị Hƣơng Thảo (2008), “Hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam hiện nay”, Tạp chí Ngân hàng, (số tháng 6).
18.Diệu Trang (2009), “Bancassurance: Xung đột và hợp tác”,
http://www.vietstock.vn.
19.Trang thông tin điện tử Tập đoàn Bảo Việt (2005), “Báo cáo của Moody’s – 8/2005”,
http://www.baoviet.com.vn/newsdetail.asp?websiteId=1&newsId=331&catI
d=28&lang=VN.
20.ThS. Nguyễn Thùy Trang (2007), “Đi tìm cơ chế quản lý cho hoạt động Bancassurance ở Việt Nam”, Tạp chí Nhà quản lý, (69).
21.Vũ Thị Thu Trang (2009), Giải pháp phát triển kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ tại Việt
Nam, Khóa luận chuyên ngành Kinh tế đối ngoại, Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng Hà Nội.
22.Ngô Vi Trọng, Lê Hồ An Châu (2007), “Bancassurance – Bán các sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thƣơng mại”,
http://kiemtoan.com.vn/modules.php?name=News&op=viewst&sid=66.
23.Lƣu Thị Mỹ Vân (2005), Ngân hàng-bảo hiểm xu hướng phát triển trên
thị trường thế giới và ứng dụng tại Việt Nam, Khóa luận chuyên ngành
Kinh tế đối ngoại, Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng Hà Nội.
Tiếng Anh
PHỤ LỤC Phụ lục 1: Một số ví dụ về liên kết Bancassurance và sản phẩm Bancassurance Doanh nghiệp bảo hiểm Ngân hàng liên kết Sản phẩm liên kết Công ty TNHH bảo hiểm Manulife Việt Nam Ngân hàng Đông Á (EAB)
Thẻ Liên Kết Manulife - EAB (Đông Á) (dịch vụ tiện ích khi đóng phí bảo hiểm) Ngân hàng Á
Châu (ACB)
An Phúc Gia (dành riêng cho khách hàng là chủ thẻ của ACB), phân phối qua kênh bán hàng qua điện thoại.
Bảo Việt nhân thọ
Techcombank 1. Hoa tháng 4 (tiết kiệm giáo dục)
2. An nghiệp thành công (Bảo hiểm tín dụng dành cho chủ thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit)
3. Bảo hiểm Tín dụng cho nhà mới và ô tô xịn Công ty
TNHH bảo hiểm nhân thọ Prevoir Việt Nam
ACB Bank 1. “Bảo hiểm Lộc bảo an” (dành cho khách hàng tham gia gửi tiền tiết kiệm “ Lộc Bảo An” tại ACB)
2. “Bảo hiểm Lộc Bảo Toàn” (dành cho khách hàng tham gia gửi tiền tiết kiệm kỳ hạn và/ hoặc khách hàng mở tài khoản thanh toán kỳ hạn 13 tháng tại ACB)
3. “Bảo hiểm cho khách hàng vay thế chấp tiêu dùng” (dành cho khách hàng vay thế chấp tại ACB) Sacombank 1. “Bảo hiểm Bảo An Bảo Phúc” (dành cho
khách hàng trong độ tuổi từ 18 – 60 tuổi sử dụng dịch vụ gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ tại Sacombank)
2. Sản phẩm “Tiết kiệm Bảo An – Vẹn Toàn” (bảo hiểm cho trƣờng hợp khách hàng gặp rủi ro và bảo hiểm nằm viện cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank)
3. Sản phẩm “Tiết kiệm Bảo An – Tích Lũy Định Kỳ” (là sản phẩm tiền gửi gắn kết bảo hiểm cho khách hàng tiết kiệm tích lũy “Vì Tƣơng lai” tại Sacombank)
4. Sản phẩm “ Bảo hiểm Ngƣời vay Cá nhân” (là sản phẩm bảo hiểm nhóm đƣợc thiết kế dành cho khách hàng vay tại Sacombank)
5. Sản phẩm “ Bảo hiểm Tử kỳ Dƣ nợ Tín dụng Cá nhân” (là sản phẩm dành cho khách hàng vay tín chấp tiêu dùng của Sacombank)
ABBank 1. “Bảo hiểm rủi ro toàn diện cho khách hàng tham gia sản phẩm YOU LIFE” (là gói sản phẩm bảo hiểm nhóm đƣợc thiết kế cho đối tƣợng khách hàng tham gia sản phẩm You Life của ABBANK)
phẩm bảo hiểm bổ trợ đƣợc thiết kế cho đối tƣợng khách hàng tham gia sản phẩm You Life của ABBANK và sản phẩm bảo hiểm tử kỳ nhóm)
3. YOU MONEY (Bảo hiểm tử kỳ dƣ nợ tín dụng cá nhân dành cho khách hàng vay tín chấp tiêu dùng)
4. “Bảo hiểm tử kỳ nhóm cho khách hàng tham gia sản phẩm YOUSHOP và YOUSHOP PLUS” (là sản phẩm bảo hiểm nhóm đƣợc thiết kế cho các khách hàng tham gia sản phẩm YouShop và YouShop Plus tại ABBANK)
5. “Bảo hiểm Tích lũy cho tƣơng lai” 6. “Bảo hiểm cho cán bộ chủ chốt của khách hàng doanh nghiệp gửi tiền” (là gói sản phẩm bảo hiểm nhóm, đƣợc thiết kế cho các thành viên chủ chốt (kế toán trƣởng, thành viên ban giám đốc…) của khách hàng doanh nghiệp tham gia sản phẩm tiền gửi của ABBANK)
GPBank “Bảo hiểm tử kỳ dƣ nợ tín dụng cá nhân” (dành cho khách hàng vay tín chấp tiêu dùng của GP Bank)
Habubank 1. “Bảo hiểm Tử kỳ Dƣ nợ Tín dụng Cá nhân” (là sản phẩm dành cho khách hàng vay cá
nhân của hai dịch vụ “An Tín Tiêu Dùng” và “An Cƣ Nhà Mới” của Habubank )
2. “Bảo hiểm Nhân thọ Tử kỳ Tiết kiệm Tích lũy” (áp dụng cho các sản phẩm tiết kiệm gửi góp có thời hạn từ 1 (một) năm trở lên)
3. “Bảo hiểm Tử kỳ Nhóm cho Khách hàng Tiết kiệm – Tiết kiệm Gia tăng” (là sản phẩm bảo hiểm tử kỳ nhóm đƣợc thiết kế cho đối tƣợng khách hàng tham gia gửi tiền tiết kiệm tại Habubank)
Eximbank “Bảo hiểm tử kỳ dƣ nợ tín dụng cá nhân” (dành cho đối tƣợng khách hàng vay tại Eximbank đối với các sản phẩm: vay sản xuất kinh doanh, vay mua phƣơng tiện vận tải, vay tiêu dùng cá nhân và Vay bất động sản)
TienPhongBank Sản phẩm “Bảo hiểm Tử kỳ nhóm cho khách hàng tiết kiệm” (đƣợc thiết kế cho đối tƣợng khách hàng tham gia gửi tiền tiết kiệm “Tiết kiệm An Khang” tại Ngân hàng Tiên Phong) Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIC) Ngân hàng liên doanh Việt - Nga
BIC - Bình an (liên kết với sản phẩm tín dụng tiêu dùng).
Nguồn: Người viết tổng hợp từ Website http://bic.vn, http://manulife.com.vn, http://www.prevoir.com.vn, http://www.baoviet.com.vn
Phụ lục 2: Danh sách các doanh nghiệp bảo hiểm đƣợc cấp phép hoạt động tại Việt Nam tính đến năm 2009
STT Tên doanh nghiệp bảo hiểm Website
I. Bảo hiểm phi nhân thọ
1 Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Việt http://www.baoviet.com.vn 2 Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh http://baominh.com.vn 3 Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex
(PJICO)
http://pjico.com.vn
4 Công ty cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long)
http://baohiemnharong.com
5 Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Dầu khí Việt Nam (PVIC)
http://pvi.com.vn
6 Công ty Liên doanh Bảo hiểm Quốc tế Việt Nam (VIA)
http://www.via.com.vn
7 Công ty Liên doanh Bảo hiểm Liên hiệp (UIC)
http://www.uic.vn
8 Công ty cổ phần bảo hiểm Bƣu điện (PIT) http://www.pti.com.vn 9 Công ty TNHH bảo hiểm tổng hợp
Groupama Việt Nam
http://www.groupama.vn
10
Công ty TNHH một thành viên Bảo hiểm ngân hàng NH TMCP Công thƣơng Việt Nam (Vietinsco)
-
11 Công ty liên doanh TNHH bảo hiểm Samsung Vina (SVI)
http://www.svi.com.vn
12 Công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông (VASS)
13 Công ty cổ phần bảo hiểm AAA http://www.aaa.com.vn 14 Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tƣ và
Phát triển Việt Nam (BIC)
http://bic.vn
15 Công ty bảo hiểm QBE Việt Nam http://qbe.com.vn 16 Công ty TNHH bảo hiểm Phi nhân thọ
AIG Việt Nam
http://aiggeneral.com.vn
17 Công ty cổ phần bảo hiểm Toàn Cầu (GIC)
http://www.gic.com.vn
18 Công ty TNHH bảo hiểm ACE http://aceinsurance.com.vn 19 Công ty TNHH bảo hiểm Liberty http://libertyinsurance.com.vn
20
Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam (ABIC)
http://abic.com.vn
21 Công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Tín (BAC)
http://baotin.com.vn
22 Công ty cổ phần bảo hiểm Quân Đội (MIC)
http://mic.vn
23 Công ty cổ phần bảo hiểm Hùng Vƣơng (HKI)
-
24 Công ty cổ phần bảo hiểm Hàng không (VNI)
http://www.vna- insurance.com 25 Công ty cổ phần bảo hiếm SHB –
Vinacomin (SVIC)
-
26 Công ty TNHH bảo hiểm Fubon Việt Nam
27 Công ty TNHH Bảo hiểm phi nhân thọ MSIG Việt Nam
-
II. Bảo hiểm nhân thọ
28 Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam
http://prudential.com.vn
29 Công ty TNHH bảo hiểm Manulife Việt Nam (Manulife)
http://www.manulife.com.vn
30 Công ty TNHH bảo hiểm quốc tế Mỹ Việt Nam (AIA)
http://aia.com.vn
31 Bảo Việt Nhân thọ http://www.baoviet.com.vn 32 Công ty THHH Bảo Hiểm Nhân Thọ
ACE (ACElife)
http://www.acelife.com.vn
33 Công ty TNHH bảo hiểm Nhân thọ Prevoir Việt Nam (Prevoir)
http://www.prevoir.com.vn
34 Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Dai- ichi Việt Nam (Dai-ichiLife)
http://dai-ichi-life.com.vn
35 Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Cathay Việt Nam (cathaylife)
http://www.cathaylife.com.vn
36 Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Great Eastern Việt Nam
http://lifeisgreat.com.vn
37 Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Hàn Quốc (korealife)
http://www.korealife.com.vn
38 Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Vietcombank-Cardif (VCLI)
-
III. Môi giới bảo hiểm
Việt Nam
40 Công ty cổ phần môi giới bảo hiểm Việt Quốc
http://vietquocibc.com.vn
41 Công ty môi giới bảo hiểm Gras Savoye - 42 Công ty cổ phần môi giới bảo hiểm Á
Đông
-
43 Công ty cổ phần môi giới bảo hiểm Đại Việt - 44 Công ty TNHH môi giới bảo hiểm Marsh
Việt Nam
-
45 Công ty TNHH môi giới bảo hiểm Jardine Lloyd Thompson
-
46 Công ty môi giới bảo hiểm CIMEICO http://cimeicogroup.com 47 Công ty cổ phần môi giới bảo hiểm Sao Việt -
48 Công ty môi giới bảo hiểm Thái Bình Dƣơng
-
IV. Tái bảo hiểm
49 Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (VINARE)
http://vinare.com.vn