II. Phân theo thành phần kinh tế
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Số tiền 05/04(%) Số tiền 06/05(%) Số tiền 07/06(%) Tiền gửi không
kỳ hạn 4.629,3 344,4% 5.317,2 114,9% 6.543,4 123,1%
Tỷ trọng 39,0% 41,4% 42,3%
Tiền gửi có kỳ
hạn 4.007,0 77,0% 3.896,2 97,2% 5.383,8 138,2%
Tỷ trọng 34,5% 30,3% 34,8%
Tiền gửi tiết
kiệm 2.667,0 105,5% 2.864,1 107,4% 2.791,6 97,5% Tỷ trọng 23,0% 22,3% 18,1% Phát hành giấy tờ có giá 298,2 149,1% 767,9 257,6% 749,5 97,6% Tỷ trọng 2,6% 6,0% 4,9% Tổng NV huy động 11.601,4 125,1% 12.846,4 110,7% 15.469,4 120,4%
( Nguồn báo cáo tổng kết hoạt động của NHNN&PTNN Hà Nội)
Biểu đồ 2: Cơ cấu vốn huy động theo phương thức huy động
0 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 12.000 14.000 16.000 tỷ đồng 2005 2006 2007năm Phát hành giấy tờ có giá
Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn
Có thể nhận thấy, tại những nước đang phát triển như ở Việt Nam, đa phần người dân thường sử dụng tiền mặt trong thanh toán và sử dụng vàng, bất động sản hoặc các ngoại tệ mạnh làm phương tiện cất giữ tiền. Do đó, việc đa dạng hóa các
phương thức huy động có ý nghĩa vô cùng quan trọng, vì điều đó đồng nghĩa với việc khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn để phù hợp với điều kiện và mong muốn của mình. Nhận thức được xu hướng trên, các ngân hàng thương mại trong cả nước nói chung và Chi nhánh NHNN&PTNN Hà Nội nói riêng đã đa dạng hóa ngày càng nhiều các hình thức huy động vốn nhằm đáp ứng ngày càng nhiều hơn nhu cầu của người dân trên địa bàn.
Chi nhánh NHNN&PTNN Hà Nội có thế mạnh trong khu vực với quá trình phát triển lâu dài, bắt đầu từ năm 1988, mạng lưới hoạt động rộng khắp với 11 chi nhánh cấp 2 và 25 phòng giao dịch, am hiểu tường tận tình hình kinh tế trên địa bàn. Ngay từ khi thành lập, Chi nhánh đã thường xuyên chăm lo, duy trì và phát triển mối quan hệ với các đối tượng khách hàng khác nhau và luôn đa dạng hóa các hình thức huy động để có thể thu hút được các khách hàng nhiều hơn.
Tiền gửi không kỳ hạn
Đây là khoản tiền mà cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác gửi vào ngân hàng nhằm mục tiêu thanh toán. Số lượng tài khoản cá nhân mở tại Chi nhánh đang có xu hướng gia tăng mạnh mẽ. Hiệu quả của nghiệp vụ thanh tóan đang ngày càng được chú trọng và tăng cao : nhanh chóng, thuận tiện và chính xác hơn. Nguồn tiền gửi này thường có các dịch vụ đi kèm như thanh toán và phải tră phí. Có thể nhận thấy, đây là nguồn tiền có quy mô lớn, tăng đều qua các năm và chiếm tỷ trọng cao. Tuy đây là nguồn tiền có tính thất thường, kỳ hạn gửi trung bình thường rất ngắn nhưng đây là nguồn vốn có chi phí thấp, được thu phí dịch vụ và là nguồn vốn tiềm năng khai thác của Chi nhánh.
Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ phân tích, có thể thấy Chi nhánh NHNN&PTNN Hà Nội đã thực hiện có hiệu quả họa động huy động vốn từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng, đặc biệt là các khoản tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội. Năm 2005, chi nhánh đạt được sự tăng trưởng vượt bậc trong huy động vốn từ loại này, tăng 244,4%, tương ứng với 3285,2 tỷ đồng so với năm
2004, chiếm 39% trong tổng nguồn vốn huy động. Để đạt được thành tích này, Chi nhánh đã phải nỗ lực không ngừng trong việc tìm kiếm khách hàng, đưa ra nhiều dịch vụ thanh tóan mới nhanh chóng và chính xác. Năm 2006, mức tăng trưởng có vẻ chững lại nhưng vẫn duy trì tăng trưởng đều đặn, tăng 14,9% tương ứng với 687,9 tỷ đồng so với năm 2005, chiếm tỷ trọng 41,4% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2007, tiếp tục đà tăng trưởng, tăng 23,2% tương ứng với 1226,4 tỷ đồng so với năm 2006, chiếm 42,3%.
Có thể thấy trong 3 năm gần đây, nguồn tiền gửi không kỳ hạn này luôn duy trì được tăng trưởng ổn định và chiếm tỷ trọng khá cao và chắc chắn trong tổng nguồn vốn huy động. Để làm tốt được điều này là sự cố gắng nỗ lực của toàn bộ cán bộ công nhân viên Chi nhánh trong việc duy trì và phát triển số lượng khách hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn
Để tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi của mình, các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức xã hội gửi vào các ngân hàng dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn để nhằm mục đích sinh lãi. Các khoản tiền này thường được gửi vào ngân hàng với kỳ hạn ngắn và không đựợc hưởng các dịch vụ về thanh toán đi kèm. Khoản tiền này mang lại nguồn vốn ổn định cho Chi nhánh trong hoạt động kinh doanh của mình.
Từ số liệu trong bảng và đồ thị cho thấy, nguồn tiền này chưa đạt được mức tăng trưởng ổn định nhưng lại chiếm tỷ trọng khá cao và ổn định trong tổng nguồn vốn huy động. Cụ thể, trong năm 2005, Chi nhánh chỉ huy động được bằng 77% so với năm 2004, chiếm tỷ trọng 34,5% trong tổng nguồn vốn huy động. Sang năm 2006, do nền kinh tế tăng trưởng nóng, vốn nhàn rỗi trong kinh doanh của các đối tác ít nên nguồn tiền này vẫn giảm 2,8%, tương ứng với 110,8 tỷ đồng., chiếm 30,3% trong tổng nguồn vốn huy động. Đến năm 2007, do mở rộng quan hệ với nhiều khách hàng, nguồn vốn huy động trong lọai này của Chi nhánh lại có sự tăng trưởng đột biến mạnh mẽ, tăng 38,2%, tương ứng với 1442,6 tỷ đồng so với năm 2006, chiếm 34,8% trong tổng nguồn vốn huy động.
Nhận thức được vai trò của nguồn tiền nay, Chi nhánh luôn tích cực trong việc tiếp cận khách hàng, đa dạng hóa cả về hình thức và lãi suất huy động. Chính điều này đã đem lại hiệu quả cao cho Chi nhánh trong việc huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn, từ đó đóng thúc đẩy việc thực hiện các dự án đầu tư của Chi nhánh NHNN&PTNN Hà Nội.
Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn huy động truyền thống và đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng, là khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân không dùng đến đem gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời. Đây là nguồn tiền thường có kì hạn khá dài nên được sử dụng để đầu tư cho các dự án trung và dài hạn. Nguồn tiền này được dân cư tín nhiệm và quen dùng, thủ tục gửi và lĩnh tiền đơn giản, dễ hiểu, dễ phù hợp với mọi tầng lớp dân cư. Trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay thì lãi suất đang dần được điều chỉnh linh hoạt theo hướng càng ngày càng chú trọng hơn đến quyền lợi của người gửi tiền.
Nhược điểm lớn nhất của tiền gửi tiết kiệm là vấn đề lãi suất. Do lạm phát tăng cao trong những năm gần đây nên để bù đắp phần thiệt hại do lạm phát, các ngân hàng đang phải tiến hành tăng lãi suất huy động. Điều này làm tăng chi phí huy động và lãi suất cho vay của ngân hàng, gây khó khăn trong hoạt động của ngân hàng.
Do sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại cổ phần mà nguồn tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh trong 3 năm gần đây đang có xu hướng giăm. Cụ thể, năm 2005, tiền gửi tiết kiệm tăng 5,5%, tương ứng với 139 tỷ đồng, chiếm 23% tổng nguồn vốn huy động. Sang năm 2006, tăng trưởng vẫn được duy trì 7,4%, tương ứng với 197,1 tỷ đồng so với năm 2005 nhưng tỷ trọng lại giảm, chiếm 22,3% tổng nguồn vốn huy động. Đến năm 2007, nguồn tiền gửi tiết kiệm giảm 2,5% tương ứng với 72,5 tỷ đồng, tỷ trọng giảm xuống còn 18,1% tổng nguồn vốn huy động. Như vậy có thể thấy, tỷ trọng cuả nguồn tiền này đang có xu hướng giảm.
các ngân hàng thương mại cổ phần, Chi nhánh cần phải đưa ra các biện pháp tích cực hơn nữa để thu hút nhiều hơn khách hàng.
Phát hành giấy tờ có giá
Để huy động các nguồn vốn ổn định hơn nhằm tài trợ cho các dự án dài hạn, Chi nhánh còn phát hành thêm Kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi.
Kỳ phiếu do Chi nhánh NHNN&PTNN Hà Nội thường có kỳ hạn 12 hoặc 13 tháng với lãi suất thay đổi trong từng thời kỳ nhưng thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm và có thể được trả trước. Kỳ phiếu là một công cụ linh hoạt để ngân hàng có thể huy động vốn ổn định, tài trợ cho các nhu cầu trung và dài hạn.
Chứng chỉ do Chi nhánh NHNN&PTNN Hà Nội là lọai chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, thường là từ 1 đến 12 tháng nhưng vẫn có loại cá biệt lên tới 60 tháng với lãi suất cao dùng để tài trợ cho các dự án dài hạn. Theo quy định, chứng chỉ này không thể đổi thành tiền mặt khi chưa tới hạn thanh toán. Do đó, Chi nhánh hoàn toàn có thể chủ động trong việc sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh. Mặt khác, chứng chỉ này có thể mua đi bán lại trên thị trường nhưng ở Việt Nam, các thị trường mua bán chứng chỉ loại này chưa phát triển, do đó tính thanh khoản của loại này thường kém và chiếm tỷ trọng thấp trong tổn nguồn vốn.
Qua bảng số liệu và đồ thị cho thấy, năm 2005, nguồn vốn huy động từ loại này tăng 49,1% tương ứng với 98,2 tỷ đồng so với năm 2004, chiếm 2,6% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2006, nhờ có chiến dịch quảng cáo rầm rộ cộng với đợt phát hành trái phiếu dài hạn của NHNN&PTNN Việt Nam nên nguồn tiền huy động từ lọai này tăng mạnh 157,6%, tương ứng với 469,7 tỷ đồng so với năm 2005, chiếm tỷ trọng lên tới 6%. Sang năm 2007, nguồn tiền huy động từ loại này có giảm nhẹ nhưng vẫn ở mức cao, giảm 2,4%, tương ứng với 18,4 tỷ đồng so với năm 2006, chiếm tỷ trọng 4,9% trong tổng nguồn vốn huy động.
Nhận thức được tính ưu việt của phương thức huy động này, Chi nhánh cần sử dụng công cụ lãi suất, cách tính trả lãi, thời hạn thanh toán…. linh hoạt, phù hợp hơn
với thị trường để có thể huy động được nguồn vốn này một cách thường xuyên, liên tục.
2.2.3 Theo kỳ hạn