Bảng 21: Doanh số thu nợ trên dư nợ bình quân từ 2006 – 2008
ðVT: Triệu đồng
Khoản mục Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Doanh số thu nợ 2.751.681 2.480.427 3.025.555
Dư nợ bình quân 735.137 674.968 982.088
Doanh số thu nợ / Dư nợ bình quân (vịng) 3,74 3,67 3,08
(Nguồn: Phịng kế hoạch tổng hợp)
ðây là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn TD nhanh hay chậm. Chỉ tiêu này càng lớn thì hiệu quả của hoạt động TD càng cao. Ta thấy vịng quay vốn TD của NH luơn đạt mức cao nhưng chỉ tiêu này lại cĩ xu hướng giảm dần qua các năm. Cụ thể, vịng quay vốn TD năm 2006 là 3,74 vịng, năm 2007 là 3.67 vịng, năm 2008 là 3,08 vịng, thấp nhất trong 3 năm. Qua số liệu trên cho thấy cơng tác thu nợ của NH cĩ đạt hiệu quả cao, cao nhất là năm 2006, gĩp phần làm giảm nợ xấu cũng như mức độ rủi ro tín dụng. ðiều đĩ cho thấy tốc độ luân chuyển vốn TD hay tốc độ thu hồi nợ của NH là rất nhanh. ðây là một kết quả đáng mừng cho hoạt động TD của NH, làm căn cứ cho hướng hoạt động trong thời gian tới. Thế nhưng, chỉ tiêu này giảm qua các năm nghĩa là cơng tác thu hồi nợ của NH trong hai năm 2007 và 2008 cĩ khĩ khăn, ta hãy tìm hiểu qua hệ số thu hồi nợ.
Bảng 22: Hệ số thu nợ của BIDV Cần Thơ từ 2006 – 2008
ðVT: Triệu đồng
Khoản mục Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Doanh số thu nợ 2.751.681 2.480.427 3.025.555
Doanh số cho vay 2.673.951 2.595.209 3.171.910
Doanh số thu nợ / Doanh số cho vay 1,03 0,96 0,95
(Nguồn: Phịng Kế hoạch tổng hợp)
Qua bảng số liệu trên, ta thấy vịng quay vốn TD biến động qua 3 năm như trên là chính xác. Biểu hiện qua hệ số thu nợ cũng giảm dần qua 3 năm. Cụ thể là hệ số thu nợ năm 2006 là 1,03, 2007 giảm cịn 0,96 và năm 2008 hệ số này tiếp tục giảm nhẹ cịn 0,95. Sở dĩ năm 2006 hệ số này lớn hơn 1 là do doanh số thu nợ cao hơn doanh số cho vay năm 2006, do NH đã thực hiện tốt cơng tác thu hồi được các khoảng nợ vay phát sinh năm 2005. Vì vậy, NH cần cĩ biện pháp thu hồi nợ tốt hơn để vịng quay vốn TD cũng như hệ số thu nợ tăng trở lại vào năm 2009.
Tình hình hoạt động của NH qua các năm được thể hiện trên biểu đồ tĩm tắt như sau: 0 1000000 2000000 3000000 4000000 T ri ệ u đ ồ ng 2006 2673951 2751681 808045 115843 2007 2595209 2480427 922827 35889 2008 3171910 3025555 1069182 142688
Cho vay Thu nợ Dư nợ Nợ xấu
Hình 5: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ và nợ xấu của BIDV Cần Thơ qua 3 năm 2006 – 2008.
(Nguồn: Phịng Kế hoạch tổng hợp)
Tuy tình hình cho vay và thu nợ cĩ biến động tăng giảm khơng đều, nhưng dư nợ đều tăng qua 3 năm. Chứng tỏ NH cĩ khả năng tăng trưởng TD cao. Tuy nhiên, tăng trưởng TD của NH tốt về số lượng, nhưng về chất lượng thì chưa tốt lắm. ðiều này thể hiện qua nợ xấu biến động mạnh và tăng nhiều ở năm 2008.
4.3.4 Khảo sát khả năng sinh lời của ngân hàng
Bảng 23: Chỉ tiêu sinh lời của BIDV Cần Thơ từ 2006 – 2008
ðVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Lợi nhuận 21.249 15.121 13.093 Lợi nhuận rịng 15.299,28 10.887,12 9.426,96 Tổng tài sản bình quân 743.777 840.099 1.013.652 ROA (%) 2,06 1,3 0,93 (Nguồn: Phịng Kế hoạch tổng hợp)
Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA) của NH cĩ xu hướng giảm dẩn qua các năm, năm 2006 tỷ lệ này là 2,06% - đạt mức cao nhất trong 3 năm qua, năm 2007 là 1,3%, năm 2008 là 0,93%.
Nhìn chung, khả năng sinh lời của NH vẫn ở mức khá tốt, thế nhưng lại khơng cĩ tăng trưởng qua các năm. Sở dĩ ROA lại cĩ xu hướng giảm như vậy là do lợi nhuận rịng của NH giảm qua các năm, năm 2006 lợi nhuận rịng là 15.299,28 triệu đồng, năm 2007 giảm cịn 10.887,12 triệu đồng và đến năm 2008 chỉ cĩ 9.426,96 triệu đồng. Nguyên nhân khách quan là do NH bị ảnh hưởng tình hình chung của nền kinh tế Việt nam đang bị biến động và năm 2008 sự xuất hiện cuộc chạy đua lãi suất đã làm tăng chi phí của NH. Nguyên nhân chủ quan là mặc dù doanh số cho vay của NH rất cao, cĩ tăng trưởng, nhưng bù lại, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ của NH cũng tăng rất cao, NH phải lập dự phịng rủi ro rất nhiều, vì vậy NH phát sinh thêm một khoản chi phí nữa. Ngồi ra, khả năng sinh lời của NH cịn bị ảnh hưởng do NH cho vay các dự án lớn dài hạn, trong đĩ nhiều dự án là khơng hiệu quả, lãi suất cho vay thấp vì vậy, NH phải thực hiện tăng trích dự phịng rủi ro cho các khoản thua lỗ. Hiện nay NH đang đẩy mạnh đa dạng hĩa hoạt động kinh doanh để nâng cao chất lượng TD của NH làm giảm đáng kể nợ xấu phát sinh, tăng khả năng sinh lời.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN
BIDV Cần Thơ là chi nhánh của BIDV Việt nam, một NHTM Nhà nước cĩ bề dày lâu đời nhất trong hệ thống NHTM Việt Nam. Qua chặng đường 52 năm xây dựng và trưởng thành, từ một NH chuyên ngành, đến nay BIDV Cần Thơ đã trở thành NHTM Nhà nước hàng đầu tại Cần Thơ, hoạt động với tính hệ thống thống nhất cao. Vì vậy, chi nhánh BIDV Cần Thơ đã cĩ những thuận lợi khi tham gia hoạt động kinh doanh tại địa phương.
5.1.1 Thuận lợi
_ Hoạt động của NH luơn nhận được sự quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình của chính quyền địa phương, các ban ngành đã tạo điều kiện cho NH chuyển tải vốn một cách đúng hướng, kịp thời.
_ Các dịch vụ dành cho khách hàng DN như tài trợ thương mại, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ tiếp tục phát huy lợi thế và khẳng định là thế mạnh của BIDV. Các hoạt động này đều cĩ tốc độ tăng trưởng cao với chất lượng dịch vụ tốt, đáp ứng ngày càng đầy đủ kịp thời nhu cầu về sản phẩm dịch vụ cho các DN. Năm 2007, BIDV được tạp chí Asia Money bình chọn là NH nội địa cung cấp dịch vụ kinh doanh ngoại tệ (FX) tốt nhất năm 2007.
_ Năm 2009 cơng tác quản trị điều hành trong hoạt động dịch vụ tiếp tục cĩ những chuyển biến tích cực. Hàng loạt cơ chế chính sách, qui trình, qui định trong hoạt động dịch vụ được ban hành, bổ sung hồn thiện đã tạo khung pháp lý vững chắc hỗ trợ cho NH trong việc đẩy mạnh kinh doanh dịch vụ.
_ Năm 2009, hoạt động marketing các sản phẩm dịch vụ của BIDV được triển khai bài bản, rõ nét hơn. BIDV đã cĩ nhiều chương trình nhằm quảng bá thương hiệu hình ảnh cũng như hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh dịch vụ.
_ Mạng lưới kênh phân phối sản phẩm dịch vụ phi truyền thống tiếp tục được mở rộng. Trong năm 2009, BIDV đã tích cực triển khai mở rộng mạng lưới máy ATM, nâng tổng số máy ATM của BIDV lên gần 1000 máy (đứng thứ 2 về
số máy sau Vietcombank). NH đã triển khai và đưa vào hoạt động gần 780 POS. ðây là nền tảng quan trọng để BIDV phát triển mạnh mẽ dịch vụ NH bán lẻ trong tương lai. (Tạp chí kế hoạch và đào tạo ngân hàng, Học viện ngân hàng, số
tháng 1 + 2/2009)
_ Hoạt động kinh doanh của BIDV được thực hiện theo nguyên tắc cĩ phân cấp ủy quyền cho từng hoạt động nghiệp vụ, từng đơn vị kinh doanh và từng cấp quản lý. Vì vậy, trách nhiệm, quyền hạn trong quản lý hoạt động kinh doanh là khá rõ ràng và đầy đủ.
_ Thời gian thẩm định giải quyết hồ sơ nhanh chĩng làm hài lịng khách hàng nên dễ cạnh tranh với các NH khác.
_ Qua nhiều năm hoạt động, NH đã chủ động và tích cực xây dựng một hệ thống cơng nghệ hồn chỉnh trong nghiệp vụ kế tốn, tín dụng, thẩm định phù hợp với các hoạt động của NH trong giai đoạn hiện nay.
_ Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt được tăng cường chặt chẽ vì thế sai sĩt được phát hiện, xử lý kịp thời, tiêu cực phát sinh ảnh hưởng xấu đến hoạt động của NH được ngăn chặn, kỷ cương pháp luật nhà nước và của các ngành được giữ vững giúp cho NH hoạt động đúng quy định, đúng hướng và cĩ hiệu quả hơn.
5.1.2 Khĩ khăn
Tuy cĩ nhiều thuận lợi, song hoạt động của NH khơng thể tránh khỏi những khĩ khăn xảy ra làm hạn chế hiệu quả hoạt động của NH và hiện nay đây là những vấn đề mà ban lãnh đạo NH đang quan tâm.
_ Tình hình kinh tế phức tạp do nhiều yếu tố tác động như: lạm phát tăng cao, giá xăng dầu leo thang, thiên tai, dịch bệnh đe dọa,…làm ảnh hưởng đến tình hình trả nợ của khách hàng vay vốn.
_ Nguồn vốn huy động tại chỗ chưa được cao, tiềm năng nguồn vốn trong dân cư cịn nhiều nhưng chưa thu hút được khách hàng nên việc thiếu hụt nguồn vốn để đầu tư là điều khơng tránh khỏi.
_ Tình hình kinh doanh các sản phẩm dịch vụ tại NH cịn thấp chưa ngang tầm với qui mơ hoạt động, chưa tương xứng với sự trang bị cơng nghệ hiện đại để phục vụ cho việc kinh doanh này.
_ Về hoạt động thanh tốn và dịch vụ, đây là nghiệp vụ cĩ ít rủi ro nhưng NH vẫn chưa tận dụng triệt để. Trong tổng thu nhập của NH thì thu từ hoạt động
cho vay chiếm tỷ trọng khá cao trên 85% vào năm 2008 (Năm 2008 thu từ lãi cho vay là 149.017 triệu đồng, tổng thu nhập là 174.262 triệu đồng, (Phịng Kế hoạch tổng hợp)). Với cơ cấu thu nhập như vậy NH sẽ gặp nhiều rủi ro bởi các khoản
đầu tư tín dụng. Các NHTM cổ phần, thu nhập từ hoạt động phi TD rất cao.
5.2 GIẢI PHÁP
5.2.1 Về huy động vốn
Nhằm cải thiện vị thế thanh khoản, nâng cao hiệu quả kinh doanh, huy động vốn VND của BIDV Cần Thơ năm 2009 được coi là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu.
_ BIDV Cần Thơ cần tham khảo, ấn định lãi suất huy động của NH khác để quyết định mức lãi suất trần huy động phù hợp, đảm bảo điều hành lãi suất theo xu hướng lãi suất mà NHNN cơng bố và vẫn đảm bảo tính cạnh tranh đối với các NH khác trên địa bàn.
_ Tăng tính chủ động trong cơng tác huy động vốn và cĩ kế hoạch sử dụng vốn hợp lý. Cần cĩ chiến lược huy động vốn trung và dài hạn theo cơ chế chung của NHNN nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi bổ sung vào nguồn vốn phục vụ kịp thời.
_ ðể huy động được nguồn TG từ hệ thống khách hàng truyền thống lớn là các cơng ty, tập đồn kinh tế... NH cần tích cực hơn trong việc chăm sĩc tiếp cận, đồng thời thực hiện chính sách ưu đãi, thắt chặt hơn quan hệ với khách hàng. _ Tăng trưởng huy động vốn bằng đa dạng hĩa các sản phẩm tiện ích để thu hút người dân gửi tiền là biện pháp cĩ hiệu quả trong thời điểm hiện nay.
_ Kết hợp cung ứng các dịch vụ thanh tốn hĩa đơn, thanh tốn chứng khốn, xây dựng biểu phí linh hoạt để tạo ra sản phẩm huy động vốn phù hợp, thỏa mãn cao lợi ích của khách hàng.
5.2.2 Về hiệu quả hoạt động tín dụng
_ Bên cạnh việc duy trì cho vay hai loại hình mục tiêu của hệ thống BIDV là bổ sung vốn lưu động và dự án đầu tư, BIDV Cần Thơ cần đẩy mạnh cho vay vào các ngành thế mạnh của vùng đồng bằng sơng Cửu Long là lương thực và thuỷ sản. Với biện pháp này vừa phát triển TD theo mục tiêu chung, vừa gĩp phần cung ứng vốn thúc đẩy sự phát triển nền nơng nghiệp tỉnh nhà. Tuy nhiên nếu tăng cho vay vào nơng nghiệp thì rủi ro TD sẽ tăng do đặc điểm của ngành
nghề là mang nhiều rủi ro do đĩ CBTD sẽ làm việc tích cực hơn để phân tích, đánh giá khách hàng nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
_ Cần cĩ kế hoạch cho vay chi tiết trên từng địa bàn, từng loại hình cho vay để giúp cân bằng, tạo hiệu quả chung cho tất cả loại hình, hạn chế việc tập trung TD quá cao vào một địa bàn hay quá cao vào một loại hình mục tiêu (như trong giai đoạn hiện nay). Thực hiện được kế hoạch này chi nhánh sẽ dễ dàng quản lý, kiểm sốt tốc độ tăng của hoạt động TD, sẽ kiềm hãm hạn chế cho vay đối với địa bàn nào, đối tượng nào đã cấp phát TD quá kế hoạch và tăng tốc cho vay đối với địa bàn nào, đối tượng nào chưa sử dụng hết tiềm năng.
_ Bảo lãnh là một dịch vụ truyền thống và thế mạnh của BIDV do khả năng TCvà uy tín của BIDV trong hoạt động tài trợ vốn cho các dự án lớn, đồng thời do cơ cấu khách hàng của BIDV vốn là các tổng cơng ty, các DN lớn trong lĩnh vực xây dựng. Cần Thơ là thành phố đang trong giai đoạn cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa, vì vậy sẽ cĩ rất nhiều dự án đầu tư cần bảo lãnh, tài trợ vốn. NH cần tiếp tục phát huy thế mạnh này của mình.
_ Với thế mạnh về cơng nghệ, BIDV cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động thanh tốn và tài trợ thương mại, coi đây là một trong những dịch vụ then chốt của NH. NH cần triển khai nhiều giao dịch tài trợ thương mại với các NH đại lý, cùng với việc chú trọng cung cấp các dịch vụ cho các định chế TC.
_ Về hoạt động kinh doanh tiền tệ. Bên cạnh việc tăng cường hoạt động kinh doanh trên thị trường liên NH, hoạt động mua bán ngoại tệ của BIDV trong năm 2009 cũng phải đảm bảo đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu giao dịch về ngoại tệ với giá cạnh tranh cho các khách hàng trong tồn hệ thống, đảm bảo quản lý trạng thái ngoại tệ tuân thủ quy định của NHNN.
_ ðể tăng trưởng TD, khơng những cần tăng cường hiệu quả TD mà cịn là giảm thiểu chi phí. Vì vậy, NH cần tìm mọi biện pháp để thực hiện tiết kiệm, chống lãng phí trong hoạt động NH để tiết kiệm chi phí.
_ ðẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ vay cĩ hiệu quả, ngăn chặn phát sinh nợ xấu đối với các dự án đầu tư, thu hồi nợ vay đúng hạn thì ngồi việc tổ chức tốt quy chế cho vay và quy trình nghiệp vụ, NH phải thường xuyên tìm biện pháp quyết liệt và triệt để nhằm thu hồi nợ vay. CBTD cần nắm chắc tình hình thực hiện của dự án, theo dõi chặt chẽ tình hình TC của chủ đầu tư, thường xuyên
kiểm tra dự án; bám cơ sở để thu nợ; đề xuất với lãnh đạo chi nhánh các giải pháp tháo gỡ khĩ khăn để cĩ biện pháp xử lý kịp thời phù hợp.
Nếu chủ đầu tư cĩ khả năng trả nợ nhưng khơng chịu trả nợ, NH cần xử lý kịp thời theo đúng quy định hiện hành, tiến hành thanh lý các tài sản đảm bảo tiền vay hoặc các chế tài cần thiết để thu hồi nợ vay, làm gương cho các chủ đầu tư khác.