VÀ PHÁT TRIỂN HAI BÀ TRƯNG
3.3.6. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đối với huy động tiền gửi:
Phát triển mở rộng tài khoản cá nhân, phát hành séc, thẻ cá nhân: Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hố q trình thanh tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thơng, tiết kiệm chi phí lưu thơng.
Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thì ngồi các sản phẩm huy động tiền gửi hiện đang áp dụng, BIDV HBT có thể mở rộng thời hạn tiền gửi 5 năm, 10 năm hoặc lâu hơn nữa với mức lãi suất ưu đãi. Việc đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi với kỳ hạn đa dạng sẽ đáp ứng được nhu cầu của mọi khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hóa hình thức huy động vốn và sử dụng vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng. Bên cạnh sự đa dạng về kỳ hạn thì BIDV HBT cần đa dạng hóa các hình thức trả lãi như trả lãi trước, trả lãi sau, rút lãi theo các khoảng thời gian bằng nhau,…Vì kỳ hạn dài và đa dạng nên cần phải có sự cải tiến về mẫu sổ tiết kiệm sao cho phù hợp dễ kiểm tra, đối chiếu so sánh mà không gây phiền hà không cần thiết cho khách hàng.
Bên cạnh đó cần nghiên cứu áp dụng phổ biến các hình thức huy động tiết kiệm có mục đích:
Tiết kiệm nhà ở: Hiện nay nhu cầu nhà ở là khá lớn mà thu nhập của
người dân vẫn chưa thể đáp ứng được nhu cầu đó nên ngân hàng có thể sử dụng hình thức tiết kiệm này để hình thành một nguồn vốn trung và dài hạn cho mình đồng thời cũng giúp người gửi tiền đạt được mục đích của mình.
Tiết kiệm học đường: Hình thức này dành cho những gia đình trẻ có con
hoặc chưa có con nhưng muốn tiết kiệm để sau này có một khoản tiền chi trả cho con cái học hành, hình thức này cũng tương tự như hình thức các công ty bảo hiểm đang áp dụng và đã thành cơng như vậy ngân hàng cũng có thể áp dụng vì đây là hình thức phù hợp với tâm lý và mong muốn của người Việt Nam.
Ngoài ra BIDV HBT cũng có thể tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm các hình thức tiết kiệm như tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thưởng,…càng đa dạng thì càng dễ thu hút được khách hàng đến giao dịch.
Đa năng trong kinh doanh cũng làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn, đặt nhiều mối quan hệ với ngân hàng. Ngân hàng cần mở thêm các dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ môi giới, dịch vụ cầm đồ, tín dụng thuê mua, … Những hoạt động này ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn, nhờ đó khả năng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều.
Đối với phát hành kỳ phiếu và trái phiếu:
Đây là hình thức huy động vốn trung và dài hạn khá hiệu quả trong thời gian qua tuy nhiên các loại kỳ phiếu, trái phiếu này còn khá đơn điệu về lãi suất chủ yếu vẫn là do BIDV trung ương ấn định và nếu khách hàng đã mua kỳ phiếu, trái phiếu phải đợi đến khi đáo hạn mới được rút điều này làm cho tính lỏng của các loại kỳ phiếu, trái phiếu này rất kém chính vì vậy trong thời gian tới BIDV nói chung và BIDV HBT nói riêng cần phải có những thay đổi
tích cực để kỳ phiếu và trái phiếu thực sự trở thành một sản phẩm hấp dẫn đối với khách hàng. Cụ thể:
Cần nghiên cứu đưa vào triển khai sản phẩm kỳ phiếu, trái phiếu có lãi suất điều chỉnh theo thị trường hoặc lãi suất thả nổi. Đồng thời để tăng tính lỏng cho các kỳ phiếu trái phiếu này cần cho phép các chi nhánh thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, mua một nơi chiết khấu được nhiều nơi để thuận tiện hơn cho khách hàng khi cần tiền. Bên cạnh đó hiện nay kỳ phiếu do BIDV phát hành gồm có hai loại là chứng chỉ ghi danh và chứng chỉ vô danh, riêng đối với loại chứng chỉ vô danh lại không áp dụng phương thức trả lãi định kỳ như vậy sẽ chỉ có lợi cho người nắm giữ chứng chỉ tiền gửi này khi nó đáo hạn mà khơng có bất kỳ một ưu đãi nào cho người nắm giữ trung gian. Đối với kỳ phiếu và trái phiếu, người mua tuy được hưởng lãi suất cao nhưng khi đến hạn mà người mua khơng đến đổi sổ thì sẽ chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn kể cả khi kỳ hạn thực gửi là bội số của kỳ hạn đăng ký ban đầu chính vì vậy có nhiều khách hàng đã phải chịu thiệt khi để chứng chỉ tiền gửi của mình quá hạn với thời gian khá lâu khi đó kỳ hạn đầu tiên khách hàng được hưởng lãi suất cam kết trên sổ còn những kỳ hạn tiếp theo chỉ được hưởng lãi suất khơng kỳ hạn trong khi đó những khách hàng đó là khách hàng lâu năm, có gắn bó với ngân hàng chính vì thế ngân hàng cần có chính sách chăm sóc những khách hàng mua kỳ phiếu, trái phiếu của ngân hàng. Đối với những chứng chỉ tiền gửi đó Ngân hàng có thể là gọi điện thơng báo sổ đến hạn cho khách hàng hoặc có chính sách lãi suất ưu đãi hơn cho những kỳ hạn quá hạn của khách hàng.
Phát hành trái phiếu dài hạn:
Đây là công cụ huy động vốn dài hạn khá hiệu quả của BIDV nhằm tài trợ cho các dự án, các cơng trình trọng điểm của Đảng và Nhà nước góp phần cho
sự nghiệp cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa của đất nước. Tuy nhiên để khai thác tối đa tiềm năng vốn của nền kinh tế thì việc đa dạng hóa cơng cụ này rất cần thiết.
Mệnh giá của các trái phiếu do BIDV phát hành còn rất nghèo nàn( VNĐ thì chỉ có mệnh giá 5 triệu đồng và 10 triệu đồng, USD thì chỉ có mệnh giá 1000 USD và 500 USD) vì vậy nếu khách hàng lớn muốn mua số lượng lớn thì sẽ phải cầm trong tay một số lượng lớn các tờ trái phiếu cịn với những khách hàng nhỏ thì lại khơng đủ tiền mua. Như vậy để trái phiếu BIDV có thể phục vụ cho mọi đối tượng khách hàng thì ngân hàng có thể đưa ra các loại mệnh giá đa dạng hơn từ 500.000 đồng đến 1 triệu, 2 triệu,…. 20 triệu hoặc hơn nữa; trái phiếu USD có thể từ mệnh giá 100 USD, 200 USD,… 1000 USD hoặc cao hơn nữa. Ngồi ra theo thơng lệ quốc tế thì trái phiếu BIDV phát hành là trái phiếu nhằm huy động vốn trung hạn và dài hạn chính vì thế BIDV có thể nghiên cứu các kỳ hạn dài hơn như 15, 20 năm nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao và Ngân hàng kinh doanh có lãi.
Ngồi ra BIDV cũng cần có sự nghiên cứu và xin phép Chính phủ, NHNN để phát hành các loại trái phiếu như trái phiếu có lãi suất có thể điều chỉnh, trái phiếu dài hạn có thể chuyển đổi sang công cụ nợ khác,… tạo điều kiện thuận lợi cho mọi khách hàng có thể mua trái phiếu của ngân hàng.
Như vậy đa dạng hóa và cung cấp các dịch vụ tiện ích kèm theo phát hành kỳ phiếu, trái phiếu là một phương thức hữu hiệu để thu hút khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài vào BIDV đồng thời tạo điều kiện cho BIDV có được nguồn vốn trung và dài hạn để có thể chủ động hơn trong các hoạt động đầu tư của mình. Vì thế BIDV cần phải nỗ lực hơn nữa để biến kỳ phiếu trái phiếu trở thành một công cụ huy động vốn hữu hiệu phục vụ cho sự tăng trưởng nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng.
Đối với các hình thức huy động vốn khác như huy động từ vốn chủ sở hữu, vay trung và dài hạn, nhận ủy thác đầu tư thì việc đa dạng hóa gặp nhiều khó khăn song BIDV có thể nỗ lực, năng động trong việc thu hút các nguồn vốn vay thông qua kiến nghị với Nhà nước để tăng thêm vốn điều lệ, bổ sung thêm quỹ đầu tư phát triển, mở rộng mối quan hệ với các định chế tài chính trong nước và nước ngồi, chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm nguồn tài trợ ủy thác,… qua đó từng bước nâng cao nguồn vốn của mình hơn nữa với mức chi phí hợp lý.