CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ NỢ XẤU TẠI NHNT VIỆT NAM
3.2.2Tiếp tục đỏnh giỏ khoản vay dựa trờn cỏc tiờu chuẩn thống nhất (5C)
Kinh nghiệm cho thấy khi xem xột một đơn xin vay, trước tiờn nhõn viờn tớn dụng thường xem xột là khỏch hàng xin vay cú đỏng tin cậy khụng? Để trả lời cõu hỏi này người ta cần tiến hành nghiờn cứu, đỏnh giỏ chi tiết trờn 5 khớa cạnh của một đơn xin vay. Hay là phải tuõn thủ theo nguyờn tắc 5C.
- Tớnh cỏch: Cỏn bộ tớn dụng phải cú được những bằng chứng cho thấy rằng
khỏch hàng cú mục tiờu rừ ràng khi xin vay vốn và cú kế hoạch trả nợ nghiờm tỳc. Khi mục tiờu xin vay đó được làm rừ, cỏn bộ tớn dụng phải quyết định xem nú cú phự hợp với chớnh sỏch cho vay của Ngõn hàng khụng? Mặc dự cú mục tiờu tốt song cần phải xem liệu người vay cú trỏch nhiệm trong việc sử dụng khoản tiền vay khụng? Trỏch nhiệm, tớnh trung thực, mục đớch vay vốn nghiờm tỳc, kế hoạch trả nợ rừ ràng là những tiờu chuẩn tạo dựng nờn tớnh cỏch của khỏch hàng trong cỏch nhỡn nhận.
- Năng lực: Cần phải xem xột rằng khỏch hàng cú đủ năng lực vay vốn và đủ tư
cỏch phỏp lý trong việc ký kết hợp đồng vay vốn hay khụng?
- Dũng tiền mặt: Đõy là nội dung cú ý nghĩa quan trọng đối với một yờu cầu xin
vay và thường tập trung vào liệu người vay cú khả năng tạo ra một dũng tiền đủ lớn để đỏp ứng yờu cầu hoàn trả ngõn hàng hay khụng?Dũng tiền thường cú 03 nguồn: (i)Từ doanh thu bỏn hàng, (ii)Bỏn tài sản, (iii) cỏc nguồn huy động khỏc. - Tỏi sản thế chấp: Đõy là một trong những biện phỏp hạn chế rủi ro cho ngõn
hàng khi khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng.
- Cỏc điều kiện mụi trường: Cần phải cú những cỏi nhỡn chủ quan, sắc bộn đối với
mụi trường tỏc động đến khả năng hoạt động của khỏch hàng và sản phẩm của khỏch hàng.
Là qỳa trỡnh xem xột tớnh toỏn đối chiếu so sỏnh cỏc thụng tin khỏc nhau nhằm đỏnh giỏ mức độ tin cậy phương ỏn vay vốn do khỏch hàng lập. Một dự ỏn hiệu quả, khả thi là phương ỏn (i) Chứng minh khả năng thực hiện được (ii) chứng minh được khả năng hoàn trả đủ vốn vay và (iii) chứng minh được cú lợi hơn cho doanh nghiệp. Ta cú thể thấy cỏc nội dung thẩm định chủ yếu sau đõy:
- Phõn tớch ngành hàng, mặt hàng. Ở đõy ta nờn chỳ trọng tới cung cầu trờn thị trường, thời vụ kinh doanh, cơ cấu ngành hàng, chớnh sỏch quản lý của Chớnh phủ đối với ngành hàng....
- Đối tỏc cung cấp/đối tỏc tiờu thụ: đú là những đối tỏc đỏng tin cậy, cú quan hệ kinh doanh với doanh nghiệp như thế nào? Mạng lưới phõn phối sản phẩm của doanh nghiệp?uy tớn mặt hàng? Cỏc đối thủ cạnh tranh...
- Giỏ cả ký kết cú hợp lý và đảm bảo trả nợ? Cú phự hợp với quy định của Phỏp luật khụng ....
Từ đú mà đưa ra được kết quả tài chớnh, như dũng tiền của dự ỏn cú hợp lý khụng và kết quả của thẩm định cú chấp nhận được khụng? xin lưu ý khi phõn tớch phải tớnh toỏn trong điều kiện khú khăn nhất mà phương ỏn cú lói thỡ mới cho vay.....