- Chính sách sản phẩm của chi nhánh cha thật hấp dẫn cha thực sự lôi kéo đợc khách hàng nh:
3.2.4 Nâng cao chất lợng thẩm định trớc khi đa ra quyết định cho vay, đi đôi với công tác kiểm tra, giám sát đảm bảo các điều kiện và yêu cầu đặt
đôi với công tác kiểm tra, giám sát đảm bảo các điều kiện và yêu cầu đặt ra:
Thực hiện đúng qui trình thẩm định dự án, nâng cao chất lợng thẩm định trớc khi quyết định cho vay là việc làm cần thiết đảm bảo cho việc mở rộng qui mô tín dụng đi đôi với nâng cao chất lợng tín dụng. Để làm đợc điều đó, việc thẩm định dự án phải thu nhập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để đối chiếu, đảm bảo tính chính xác nguồn thông tin thu nhận đợc, xử lý các thông tin đó để rồi phân tích, đánh giá và quyết định đồng ý hay từ chối cho vay.
Trong quá trình thẩm định, năm điều kiện quan trọng mà cán bộ ngân hàng đòi hỏi doanh nghiệp phải cung cấp đó là:
+ T cách pháp nhân
+ Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh chính
+ Khả năng quản lý, điều hành kinh doanh của chủ doanh nghiệp + Khả năng về tài chính, tài sản thế chấp
+ Hiệu quả của phơng án sản xuất, kinh doanh
Trong năm điều kiện mà khi thẩm định, đánh giá cần phải xem xét ngoài t cách pháp nhân của doanh nghiệp đợc căn cứ vào các văn bản của cơ quan nhà nớc có thẩm quyền, đồng thời qua báo cáo tài chính thờng kỳ của doanh nghiệp và kết hợp với sự thanh tra, giám sát của cán bộ chuyên môn, ta có thể đánh giá đợc tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh cũng nh khả năng quản lý của chủ doanh nghiệp, còn yếu tố tài sản thế chấp cũng nh tính hiệu quả của phơng án sản xuất kinh doanh cần phải đợc xem xét, đánh giá một cách triệt để, cụ thể.
- Vấn đề tài sản thế chấp: Hiện nay, các ngân hàng coi tài sản thế chấp nh một bảo bối khi quyết định cho vay, vì họ luôn có t tởng cho rằng bằng tài sản thế chấp là an toàn nhất, bởi món vay không đợc hoàn trả, phát mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn. Nhng chính việc quá tin tởng vào tài sản thế chấp đã gây ra những hạn chế lớn trong hoạt động cho vay của ngân hàng: cả về qui mô lẫn chất lợng tín dụng, vì nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh muốn vay nhng lại không đảm bảo yêu cầu về tài sản thế chấp do không có hoặc có nhng cha có cơ quan nào cấp chứng th sở hữu tài sản. Mặt khác cũng chính bản thân tài sản thế chấp chứa đựng nhiều rủi ro khi có những biến động về giá cả, hơn nữa chi phí phát mại không phải là nhỏ, thời gian phát mại dài. Do vậy chi nhánh cần phải nhìn nhân lại vấn đề tài sản thế chấp, hãy 80
coi đó là một điều kiện bất đắc dĩ mà ngân hàng đòi hỏi khách hàng chứ không nên coi đó là một nguyên tắc tín dụng.Vấn đề này chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ cũng cần phải lu ý.
- Thẩm định tính hiệu quả của phơng án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
Đây là khâu chủ chốt và quan trọng bậc nhất đối với ngân hàng nhằm đạt hiệu quả nh mong muốn cũng nh phòng tránh rủi ro. Trong khi vấn đề tài sản thế chấp đang còn nhiều vớng mắc, thì việc căn cứ vào tính hiệu quả vào ph- ơng án sản xuất kinh doanh để ra quyết định cuối cùng là hết sức cần thiết. Chính vì vậy mà đòi hỏi cán bộ thẩm định phải thực sự có năng lực, kinh nghiệm đánh giá, xem xét tính khả thi của dự án trên cả ba phơng diện: kỹ thuật, tài chính, kinh tế - xã hội để có thể đa ra những quyết định đúng đắn. Ngoài ra, thông qua quá trình thẩm định, cán bộ ngân hàng có thể t vấn thêm cho khách hàng các vấn đề có liên quan tới tính khả thi của dự án đó, và phòng tránh rủi ro cho cả khách hàng lẫn ngân hàng.
Bên cạnh việc nâng cao chất lợng của công tác thẩm định, ngân hàng cũng phải chú trọng tới công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ nhằm đảm bảo nghiêm túc các điều kiện, yêu cầu của qui trình tín dụng. Kiểm tra, kiểm soát ở cả ba giai đoạn: kiểm tra trớc khi quyết định cho vay, trong và sau khi sử dụng vốn vay của ngân hàng. Đặc biệt trong giai đoạn thu nợ - xử lý nợ quá hạn không nên cứng nhắc, rập khuôn mà phải thực sự hợp tác với ngời vay. Hiện nay, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ cha có phòng kiểm soát chuyên trách kiểm tra, kiểm soát các hoạt động của ngân hàng mình. Trong thời gian tới, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ nên thành lập một phòng kiểm soát nội bộ, kết hợp với các phòng ban của ngân hàng để thực hiện tốt chức năng này, đồng thời là nơi thu thập thông tin chính xác, kịp thời, đúng đắn về hoạt động kinh doanh của ngân hàng và của cả khách hàng.