III- Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Sở
3.Thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định
Muốn tránh đợc phần nào rủi ro trong nghiệp vụ tín dụng, khi nhận đợc đề nghị vay vốn của khách hàng, ngân hàng cần tổ chức xem xét hồ sơ vay vốn của khách hàng một cách hết sức cẩn thận dới nhiều khía cạnh để quyết định
cho vay hay không. Và nếu cho vay thì với số lợng bao nhiêu, thời gian bao lâu... Đó chính là quá trình thẩm định tín dụng.
Thẩm định càng cẩn thận bao nhiêu thì khả năng xảy ra rủi ro ít bấy nhiêu. Khi thẩm định cần dựa trên các yếu tố sau:
Khả năng cho vay của chính ngân hàng .
Dự án đầu t - đối tợng cho vay, có thích hợp với hoàn cảnh kinh tế và phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của Chính phủ hay không.
Khả năng hoàn trả của khách hàng.
Dựa trên các yếu tố này, thẩm định sẽ xem xét các điểm chính:
Thứ nhất: Năng lực pháp lý của khách hàng. Nếu ngân hàng là pháp nhân, phải xem xét thành lập đó có hợp pháp hay không. Nếu khách hàng là thế nhân, phải xem ngời đó có đủ năng lực pháp lý để giao dịch với ngân hàng không. Đây là khâu đặc biệt quan trọng khi đối tợng khách hàng là chủ thể ngoài quốc doanh. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần phân tích những thông tin cần thiết về khách hàng nh tài sản công nợ, tình hình kinh doanh thông qua các báo cáo tài chính của khách hàng. Tuy nhiên ngân hàng không chỉ dựa trên thông tin từ các báo cáo tài chính mà phải trực tiếp thu thập từ các nguồn khác nữa, nh trực tiếp tìm hiểu cơ sở hoạt động của doanh nghiệp: có nh thế, những kết luận mà ngân hàng đa ra mới chính xác đợc.
Thứ hai : Mục đích vay vốn của khách hàng. Đây chính là quá trình xem xét thẩm định tính khả thi của dự án đầu t của khách hàng. Ngân hàng phải nghiên cứu về thị trờng sản phẩm hàng hoá dịch vụ đầu ra của khách hàng, nghiên cứu thị trờng nguyên vật liệu, dịch vụ đầu vào tơng ứng, tình hình cạnh tranh trong và ngoài nớc. Đồng thời ngân hàng phải dự đoán đợc sự biến chuyển của tình hình kinh tế trong và ngoài nớc. Kết thúc quá trình này, đòi hỏi phải có đợc những kết luận về:
- Tổng số vốn đầu t cần thiết cho dự án.
- Vòng quay vốn lu động cần thiết của dự án.
Công việc này đòi hỏi phải có lợng thông tin đầy đủ về thị trờng, khả năng phân tích thị trờng và hiểu biết về sản phẩm, dịch vụ là đối tợng của dự án của cán bộ thẩm định. Qua đó, ngân hàng sẽ tính toán đợc vốn tín dụng cần thiết phải đầu t, kỳ hạn tín dụng và phơng thức thu nợ hiệu quả.
Thứ ba : Tài sản bảo đảm tiền vay. Tín dụng thờng gặp rủi ro, nhất là tín dụng cho khu vực ngoài quốc doanh. Vì vậy yếu tố bảo đảm tiền vay cần đợc chú ý. Hiện nay Sở giao dịch I đang thực hiện Nghị định 178/CP của Chính phủ về bảo đảm tiền vay. Tuy nhiên, đối với các khách hàng ngoài quốc doanh, Sở giao dịch I chủ yếu đòi hỏi bảo đảm bằng tài sản thế chấp, hơn nữa tài sản thế chấp là bất động sản. Tài sản thế chấp là cơ sở để ngân hàng thu hồi một phần vốn khi có rủi ro khách hàng không trả đợc nợ. Do đó, tài sản thế chấp phải đáp ứng yêu cầu: hợp pháp và có khả năng thị trờng. Tuy nhiên Sở giao dịch I nên linh hoạt, mở rộng hơn nữa các hình thức đảm bảo tài sản bằng bảo lãnh , tài sản hình thành từ vốn vay, hợp động kinh tế (hợp đồng xuất khẩu là chủ yếu) nhằm mở rộng quan hệ với những chủ thể có phơng án kinh doanh tốt nhng không có đủ tài sản thế chấp là bất động sản.
Thứ t : Khả năng cho vay của ngân hàng. Sau khi đã xem xét các vấn đề trên và quyết định cho vay. Nếu lợng tín dụng vợt mức phán quyết của chi nhánh thì có thể làm đầu mối cho một dự án đồng tài trợ.
Nh vậy, làm tốt quá trình thẩm định không những giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng một cách an toàn.