−Sự yêú kém của khách hàng là một nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng của Sở. Phần lớn các nhà kinh doanh đều trởng thành trong thời kỳ bao cấp, nhiều ngời thiếu hẳn sự năng động cần thiết và những kiến thức cơ bản về KTTT. Thậm chí có những ngời còn cha qua một khoá đào tạo về kinh doanh nào. Dẫn đến làm ăn không hiệu quả gây NQH cho ngân hàng.
−Do khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, một số khách hàng sử dụng vốn ngắn hạn để đầu t dài hạn. Tại Sở có công ty Thơng mại đầu t phát triển Hà Nội, do sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến NQH, đến nay công ty này còn nợ 5,2 tỷ đồng.
−Có trờng hợp NQH phát sinh do lừa đảo của khách hàng hay giám đốc bị bắt, bỏ trốn vì các vụ kiện khác nhau. Loại này tại Sở năm 2001 chiếm 35%; năm 2002 chiếm 37%; năm 2003 chiếm 38% và thờng là rất khó đòi, phải chờ đợi sự xét xử của toà án.
−Nhận thức của khách hàng trong việc trả nợ cho ngân hàng là không cao, việc chấp hành pháp luật cha đầy đủ nên ngân hàng rất khó khăn trong việc
thu hồi nợ khi mà ngời vay cố tình chây ì, dây da không chịu trả nợ cho ngân hàng.
−Hiện nay, DNNN vay vốn ngân hàng vẫn không phải thế chấp, vốn tín dụng tập trung lớn mà nhiều DNNN hoạt động không hiệu quả, làm ăn thua lỗ, hàng tồn kho, không tiêu thụ đợc nên dẫn đến NQH phát sinh là điều khó tránh khỏi.
−Một số nguyên nhân khác là do hàng hoá của doanh nghiệp sản xuất chậm tiêu thụ dẫn đến tình trạng tồn đọng vốn không trả đợc nợ cho ngân hàng, hầu hết những hàng hoá đó rất khó tiêu thụ trên thị trờng.