* Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay:
Để đảm bảo cho một món vay của NH thì khách hàng phải có tài sản đảm bảo. Đặc biệt đối với DNNQD thì điều này rất được coi trọng, có thể nói hiện nay tại NH thì tài sản thế chấp là điều kiện quan trọng nhất để một doanh nghiệp có thể vay vốn NH. Trên thực tế các doanh nghiệp hiện nay khi vay vốn NH gặp rất nhiều khó khăn về tài sản đảm bảo vì thiếu giấy tờ mặc dù hiện tại tài sản đó đang thuộc quyền sở hữu của họ. Các tài sản cố định mà họ đem thế chấp hầu hết là máy móc thiết bị những tài sản này được mua đi bán lại nhiều lần giấy tờ thường là không đầy đủ. Đối với tài sản thế chấp là nhà cửa, đất đai được thừa kế qua nhiều đời hoặc mua bán nhiều lần nên giấy tờ cũng không đầy đủ. Vì vậy để tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp vay vốn NH mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới công nghệ, NH nên linh hoạt trong vấn đề tài sản thế chấp cụ thể là: NH nên phối hợp với các cơ quan nhà nước xác định tính chất hợp pháp, hợp lệ của các tài sản. Trong công tác thẩm định tài sản thế chấp đối với các tài sản là máy móc thiết bị dây truyền sản xuất NH nên thuê các chuyên gia có kinh nghiệm để định giá hoặc có thể đào tạo một đội ngũ chuyên môn để thực hiện công việc này. Điều này
khách hàng đồng thời nó cũng hạn chế những rủi ro do sự mất giá của tài sản thế chấp khi khoản vay có vấn đề. Vấn đề ở đây là tài sản thế chấp không phải là điều kiện quan trọng nhất để NH xét cho vay hay không cho vay. Vấn đề chủ yếu là hiệu quả sản xuất kinh doanh của đơn vị, uy tín trong làm ăn và sự sẵn lòng trả nợ đúng hạn của đơn vị. Có như vậy thì NH sẽ linh động hơn trong việc đặt quan hệ tín dụng với khách hàng.
Bên cạnh việc cho vay thế chấp, cầm cố Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Tuyên Quang có thể nghiên cứu áp dụng việc cho vay theo các hình thức khác linh hoạt hơn như: tín chấp, kết hợp tín chấp và thế chấp hay tín chấp thế chấp và bảo lãnh.
Với sự phát triển của kinh tế hiện nay thì hình thức cho vay bằng tín chấp có khả năng phát triển cao. Nhưng không phải cho vay bằng tín chấp là NH có thể bỏ qua những thủ tục cần thiết mà trái lại phải thực hiện các thủ tục đó một cách nghiêm túc hơn. Khách hàng cũng cần phải có đầy đủ số liệu chứng minh tình hình tài chính lành mạnh, tài sản cố định và tài sản lưu động lớn.
* Đa dạng hoá các phương thức cho vay:
Hiện nay phương thức cho vay đang được sử dụng ở Chi nhánh NH ĐT&PT tỉnh Tuyên Quang là cho vay theo món với điều kiện là người vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh. Nhưng các doanh nghiệp hiện nay hoạt động rất đa dạng có nhu cầu vay vốn khác nhau nên để phù hợp hơn với nhu cầu vay vốn của họ NH nên đa dạng hoá các phương thức cho vay:
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: dựa vào tình hình sản xuất kinh doanh và tài sản đảm bảo của khách hàng, NH và khách hàng cùng thoả thuận một hạn mức dư nợ tối đa trong thời hạn nhất định. Căn cứ vào mức dư nợ đó khách hàng lập đầy đủ các thủ tục cần thiết như hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh, giấy đề nghị vay vốn, các hồ sơ pháp lý khác. Những thủ tục này chỉ phải làm một lần.
Trong phạm vi hạn mức tín dụng thoả thuận trong hợp đồng khách hàng có thể rút ra một cách linh hoạt, thuận tiện theo nhu cầu sử dụng vốn mà chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rút tiền, tiết kiệm được rất nhiều thời gian. Mọi khoản thu của khách hàng sẽ được ghi vào bên có của tài khoản để trả nợ ngay một mặt giảm được tiền lãi phải trả NH, đồng thời mỗi lần có tiền thu về tài khoản làm giảm mức dư nợ thực tế thì cũng làm tăng mức dư nợ được vay tiếp của khách hàng.
Về phía NH cũng giảm bớt các thủ tục giấy tờ, đồng thời qua diễn biến của tài khoản NH biết được khách hàng đang gặp thuận lợi hay khó khăn để cùng khách hàng tìm cách tháo gỡ.
Hết thời hạn ghi trong hợp đồng hai bên tiến hành thanh lý hợp đồng. Nếu còn dư nợ sẽ chuyển sang nợ quá hạn trong trường hợp khách hàng không trả được nợ sẽ phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
Tuy nhiên phương pháp này chỉ áp dụng cho các khách hàng vay vốn thường xuyên, vòng quay vốn nhanh. Nhưng nó là phương pháp rất phù hợp với hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường, thủ tục đơn giản, thuận tiện tạo điều kiện thuận lợi cho cả hai bên mà thủ tục pháp lý vẫn rất chặt chẽ.
+ Với phương châm: “Không ngồi chờ khách hàng tự đến với Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Tuyên Quang”. Ngân hàng nên có chính sách tiếp cận tới các khách hàng, duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng cũ; thực hiện cho vay khác nhau đối với từng loại khách hàng cụ thể là đối với khách hàng là công ty TNHH, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp tư nhân: Đây là đối tượng vay vốn khá lớn của NH, nhưng cũng là đối tượng có nhiều rủi ro tín dụng nhất chủ yếu là các doanh nghiệp kinh doanh, chế biến sản phẩm và dịch vụ. Do vậy NH nên quan tâm đến tình hình tài chính của khách hàng. Khi cho vay phải đảm bảo vốn vay tham gia vào quá trình dự trữ, sản xuất của doanh nghiệp,
xác định số vốn vay trên cơ sở sản phẩm đã được tiêu thụ đảm bảo nguồn vốn NH đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp.
Ngoài những hình thức trên NH có thể đầu tư bằng cách hùn vốn, liên kết với khách hàng mà NH cho là làm ăn có hiệu quả để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh. Chính từ hoạt động này mà NH sẽ có cơ hội tìm hiểu thị trường, giám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng. Cán bộ NH sẽ nâng cao hơn sự hiểu biết của mình về loại hình DNNQD, từ đó sẽ giúp NH mở rộng hoạt động tín dụng một cách dễ dàng hơn.
* Đổi mới thủ tục cho vay:
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay thì người vay có rất nhiều phương án để lựa chọn trong đó có hai cách chủ yếu đó là:
Vay trong dân cư với mức lãi suất cao hơn nhưng thủ tục rất đơn giản gọn nhẹ sau khi thoả thuận với nhau xong họ chỉ cần ghi vào một tờ giấy nhỏ trong đó có ghi tên người vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn trả nợ thì họ có quyền mang tiền về để sử dụng.
Vay từ các tổ chức tín dụng mức lãi suất thường thấp hơn nhưng thủ tục khá phức tạp. NH phải tiến hành các thủ tục từ khi lập hồ sơ đến ký hợp đồng tín dụng và khách hàng phải cung cấp các báo cáo kết quả kinh doanh, giấy tờ chứng minh tính hợp pháp của các tài sản đảm bảo, phương án sản xuất kinh doanh. Mỗi bộ hồ sơ vay vốn phải qua nhiều chữ ký, con dấu làm mất khá nhiều thời gian của khách hàng và NH. Mặc dù đây là những điều kiện cần thiết để đảm bảo an toàn cho NH nhưng điều này nhiều khi làm cho khách hàng ngại đến NH vì trong thời đại bùng nổ thông tin để nắm được cơ hội làm ăn người ta phải chạy đua từng ngày thậm trí từng giờ nên nhiều khi đến NH vay vốn với nhiều thủ tục thì có thể làm mất cơ hội làm ăn của họ. Để giải
quyết vấn đề này trong quá trình tiếp xúc với khách hàng cán bộ NH nên tiến hành các thủ tục một cách nhanh chóng, khéo léo giải thích cho khách hàng biết sự cần thiết phải làm các thủ tục đó vì nó đảm bảo lợi ích cho cả khách hàng và NH.
Hiện nay trong quy chế tín dụng quy định các doanh nghiệp vay vốn NH phải có tài sản thế chấp, có phương án sản xuất kinh doanh, kế hoạch trả nợ rõ ràng. Các điều kiện này đảm bảo an toàn cho NH khi rủi ro xảy ra. Nhưng trên thực tế điều này đã làm hạn chế khả năng vay vốn của các doanh nghiệp vì hầu hết các công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân đều có nhu cầu vay vốn nhiều lần trong năm. Do vậy trong việc thực hiện quy chế tín dụng NH không nên áp dụng một cách cứng nhắc mà nên vận dụng một cách linh hoạt, đơn giản nhưng vẫn đảm bảo an toàn. Đối với khách hàng có mối quan hệ uy tín với NH là bạn hàng tin cậy NH nên áp dụng quy chế cho vay trong lần đầu tiên còn những lần vay vốn sau thực hiện đơn giản nhanh chóng hơn. Ngoài ra cần phải có sự kết hợp chặt chẽ giữa phòng tín dụng và ban giám đốc để hoàn thành thủ tục vay vốn một cách nhanh nhất. Đối với thủ tục công chứng NH nên kết hợp với các cơ quan công chứng nhà nước để công chứng kịp thời các giấy tờ hợp pháp của khách hàng.