Các biện pháp nâng cao cơng tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đại Tín - CNSG chỉ cĩ thể thực hiện tốt nếu điều kiện kinh tế – xã hội và mơi trường pháp lý ổn định, khẳng định vai trị to lớn của Nhà nước và Chính phủ đối với các hoạt động ngân hàng.
Mơi trường kinh tế vĩ mơ bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới tồn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm pháp, thâm hụt cán cân thanh tốn, chính sách tỷ giá… chúng cĩ tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nĩi chung và cơng tác huy động vốn của ngân hàng nĩi riêng. Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ thì Nhà nước cần cĩ những việc làm cụ thể sau:
Phối hợp với các cơ quan chức năng của mình đảm bảo điều tiết một nền kinh tế phát triển ổn định, tránh các đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt là các khoản tiền gửi tại ngân hàng, dù là dưới hình thức nào. Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nước đã gĩp phần bảo đảm sức mua của đồng tiền khơng bị suy giảm, nghĩa là giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, vì một người sẽ khơng ngần ngại gửi một mĩn tiền vào ngân hàng khi họ tin tưởng rằng sau thời gian nhất định sẽ thu về khoản tiền cĩ giá trị cao hơn so với giá trị gửi trước kia. Mặt khác, thơng qua việc xác định tỷ giá hợp lý sẽ giảm thiểu hiện tượng đầu cơ ngoại tệ… thu hẹp phạm vi hoạt động của ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VNĐ gĩp phần vào việc kiềm chế lạm phát một cách hiệu quả và chính xác, xây dựng lãi suất phù hợp và giữ vững ổn định tiền tệ.
•Tạo lập mơi trường pháp lý ổn định
Hoạt động của NHTM vẫn nằm trong mơi trường pháp lý do Nhà nước quy định, chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng; Địi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng của mình xây dựng được mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa là các điều khoản của Luật, Bộ luật liên quan, cũng như các văn bản pháp quy ngang hoặc dưới luật hiện hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng được bảo tồn và tăng
trưởng. Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với những quy định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiêu dùng và người tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng.
•Ổn định mơi trường xã hội
Đối với nước ta hiện nay, việc huy động vốn của ngân hàng bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý của dân chúng, đặc biệt thĩi quen giữ tiền ở nhà, mua vàng tích trữ, dường như với họ như thế an tồn hơn, tiện dụng hơn vì khi nào cần tiền họ sẵn sàng bán đi nhanh chĩng cịn nếu gửi ngân hàng thì khi rút ra sẽ khơng tiện vì một số thủ tục, giấy tờ và khơng cĩ lợi khi rút trước hạn. Chính vì vậy Nhà nước cần cĩ biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền và chi tiêu qua tài khoản mở tại ngân hàng. Bên cạnh đĩ, Nhà nước cần cĩ chính sách phát triển kinh tế đúng đắn. Từ đĩ, nâng cao đời sống và thu nhập của người dân để họ cĩ thể tăng tích lũy và sẽ gửi tiền vào ngân hàng.
4.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đại Tín
Ngân hàng TMCP Đại Tín – Hội sở cần tạo mọi thuận lợi cho các chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ của mình. Hội sở cần phải cập nhật nhanh nhất mọi nguồn tin cĩ liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ đĩ chắt lọc và cĩ sự chỉ đạo kịp thời đối với từng chi nhánh. Tùy vào tình hình hoạt động cụ thể của từng chi nhánh mà Hội sở cần phải phân bổ chỉ tiêu cho hợp lý.
Ngân hàng TMCP Đại Tín cần cho phép các chi nhánh tự quyết định tình hình hoạt động kinh doanh của mình trong một chừng mực nào đĩ. Mỗi chi nhánh cĩ địa bàn hoạt động khác nhau, đặc điểm địa lý dân cư ở mỗi nơi cũng khác nhau. Nếu như Ngân hàng TMCP Đại Tín – Hội sở cứ cứng nhắc áp dụng một nguyên tắc, chỉ tiêu nào đấy cho tất cả các chi nhánh thì cĩ thể hiệu quả đem lại sẽ khơng cao. Ngân hàng nên cho phép các chi nhánh tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động kinh doanh của mỗi khu vực, tình hình đặc điểm kinh tế của mỗi địa phương, tâm lý khách hàng … để quyết định hành động cho phù hợp. Ví dụ như Chi nhánh Trà Vinh, chi nhánh Sĩc Trăng và các PGD tại tỉnh Trà Vinh Và Sĩc Trăng, hàng năm cứ vào nửa đầu tháng 4 Dương lịch thì nhu cầu rút tiền, tất tốn sổ tiết kiệm của người dân là tăng rất cao do nhu cầu mua sắm chuẩn bị cho dịp Tết cổ truyền dân tộc Khrme và lễ hội Chol Chnam ThaMây của người Khrme (kéo dài 1 tháng), và vào nửa cuối tháng 4 thì gần như mọi giao dịch của ngân hàng rất ít do vào mùa Tết, khiến cho chỉ tiêu huy động của 2 chi nhánh này giảm đáng kể, do đĩ việc phân bổ chỉ tiêu cho 2 chi nhánh này vào thời điểm này phải thấp hơn so với các thời điểm khác trong năm và phải khác so với các chi nhánh khác.
Ban hành cơ chế lãi suất phù hợp với quy mơ và đặc điểm của từng chi nhánh. Đồng thời cho phép các chi nhánh được quyền chủ động xác định lãi suất đầu vào trong khung lãi suất phù hợp với đặc điểm của từng địa bàn hoạt động. Chẳng hạn như tại CNSG nên cho phép Giám đốc chi nhánh tăng giảm lãi suất huy động trong một biên độ cho phép là 0.5%/năm nhằm tăng tính cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Đại Tín – CNSG với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động.
Do các sản phẩm huy động và các chương trình khuyến mãi kèm theo khi huy động vốn đều do Hội sở quyết định nên tất cả đều mang tính thống nhất. Nhưng do đặc thù mỗi khu vực kinh tế khác nhau, tâm lý khách hàng cũng khác nhau nên mỗi các chương trình khơng nên quá thống nhất như vậy. Theo nghiên cứu của Tạp chí tiêu dùng vào cuối năm 2009 “Tại các chương trình khuyến mãi thì người dân miền Bắc khi mua hàng hĩa, sản phẩm dịch vụ thích được tặng quà hơn, nhưng người dân miền Nam thì khơng thích tặng quà mà họ thích được quy đổi những mĩn quà đĩ ra tiền hơn”. Như vậy những sản phẩm quà tặng kèm theo của các sản phẩm huy động của ngân hàng tại các tỉnh miền Bắc nên là những mĩn quà tặng, cịn tại các tỉnh miền Nam thì nên quy đổi ra tiền như: vé mua hàng tại Coop-mart, BigC, LotteMart….
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây đã cĩ những chuyển biến đáng mừng. Cùng với những chuyển biến đĩ nĩ địi hỏi phải cĩ những khoản vốn đầu tư rất lớn phục vụ cho cơng cuộc cải tổ, đổi mới phát triển đất nước. Đến lúc này khâu then chốt cuối cùng thuộc về ngành ngân hàng. Với chức năng đầu mối tài chính cho nền kinh tế, ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trị và nhiệm vụ của mình. Để tạo thế đứng cho mình trên thị trường, các NHTM khơng ngừng nâng cao khả năng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất. Nguồn vốn huy động cĩ vai trị rất lớn trong hoạt động của ngân hàng đặc biệt trong nền kinh tế thị trường. Do đĩ, nên mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng của các loại tiền gửi tới các tổ chức kinh tế cũng như các tầng lớp dân cư là vấn đề sống cịn của ngành ngân hàng. Để thực hiện điều này địi hỏi các ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng và đa dang hĩa các hoạt động nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cơng cuộc cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa đất nước.
Do thực tế phong phú, đa dạng trong kinh doanh và do thời gian thực tập cũng như trình độ bản thân cịn hạn chế nên bài viết khơng tránh khỏi những thiếu sĩt về nội dung cũng như chưa hồn chỉnh về hình thức. Tuy nhiên, từ thực trạng và đưa ra giải pháp, bài viết cĩ thể gĩp một phần nào đĩ vào việc tìm ra hướng đi đúng đắn cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại Tín – CNSG.
Một lần nữa em xin bày tỏ lịng biết ơn tới các Thầy Cơ giáo khoa Kế Tốn - Tài Chính – Ngân Hàng, đặc biệt là Thầy Nguyễn Văn Thuận, em xin đồng cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đại Tín và các anh chị phịng Kế tốn CNSG đã hỗ trợ em trong việc thực tập và viết khĩa luận tốt nghiệp. Em chúc Quí Thầy Cơ và các anh chị luơn khỏe mạnh và thành cơng.