Bảng 3.4: Danh mục sản phẩm huy động của Ngân hàng TMCP Đại Tín, ACB, TECHCOMBANK
STT Ngân hàng TMCP Đại Tín Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (TECHCOMBANK) Khách hàng cá nhân 1
Tiết kiệm thơng thường bằng VND
Tiết kiệm khơng kì hạn Tiết kiệm online 2
Tiết kiệm thơng thường bằng ngoại tệ
Tiết kiệm cĩ kì hạn trả lãi sau tồn bộ
Tiết kiệm thường 3
Tiêt kiệm trả lãi hàng thángâ Tiết kiệm cĩ kì hạn trả lãi trước định kì
Tiết kieệm phát lộc 4 Tiết kiệm trả lãi hàng quý Tiết kiệm cĩ kì hạn trả lãi sau định kì Tiết kiệm theo thời gian thực gửi 5
Tiết kiệm trả lãi cuối kì Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi
Tiết kiệm Fastsaving
6
Tiết kiệm trả lãi hàng kì Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo lũy tiến của số dư tiền gửi
Tiết kiệm giáo dục/ Tích lũy Bảo gia
7
Sinh nhật vàng - Tri ân khách hàng (01/09/2009 đến 30/11/2009)
Tiết kiệm gửi gĩp hàng tháng
Tiết kiệm trả lãi định kỳ
8
Trustbank đĩn xuân - Tưng bừng quà tặng(25/12/2009 đến 30/01/2010)
Tiết kiệm gửi gĩp khơng theo định kì
Tiết kiệm đa năng
9
Mừng 8/3 - Vạn lời yêu thương
Tiết kiệm bằng Vàng
10
Gửi tiền - Nhận trọn niềm vui (10/5/2010 đến 08/08/2010)
Tiết kiệm bằng VND đảm bảo theo giá USD
11 Cào trúng 100% (21/05/2010 đến 30/08/2010) Tiết kiệm bằng VND đảm bảo theo giá Vàng
Khách hàng doanh nghiệp
Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) và TECHCOMBANK là ngân hàng hàng đầu Việt Nam. Do đĩ, các sản phẩm của ACB và TECHCOMBANK đưa ra là khá đa dạng, phong phú, đồng thời đảm bảo được chất lượng của sản phẩm. Sản phẩm của hai ngân hàng này được triển khai đồng bộ tại tất cả các chi nhánh, phịng gia dịch trên tồn quốc. Tại ACB, trong số các sản phẩm trên thì sản phẩm “Tiền gửi rút gốc linh hoạt” được khách hàng khá ưa chuộng. Nhưng với một lượng sản phẩm đa dạng như vậy thì việc lựa chọn khiến cho khách hàng khĩ nắm bắt rõ chi tiết nội dung từng sản phẩm.
Về phía Ngân hàng TMCP Đại Tín, tuy sản phẩm đưa ra phục vụ khách hàng chỉ là những sản phẩm truyền thống, thuần túy nhất của hầu hết các ngân hàng. Thêm vào đĩ những sản phẩm của các chương trình khuyến mãi kèm theo chĩ được đưa ra vào các dịp lễ, Tết như: Sinh nhật vàng - Tri ân khách hàng (từ 01/09 đến 30/11/2009), Trustbank đĩn xuân - Tưng bừng quà tặng(từ 25/12 đến 30/01/2010), Mừøng 8/3 - Vạn lời yêu thương, Gửi tiền - Nhận trọn niềm vui (từ 10/5 đến 08/08/2010). Các sản phẩm huy động của ngân hàng nhìn chung là những sản phẩm thuần túy cơ bản nhưng với việc áp dụng các chương trình khuyến mãi, quà tặng kèm theo ứng với mỗi số tiền khách hàng gửi làm cho ngân hàng cĩ thêm sản phẩm huy động. Đồng thời chương trình khuyến mãi cĩ một thời gian áp dụng khá dài nên khách hàng cĩ thêm cách thức lựa chọn loại hình gửi cho phù hợp với mình hơn. Nhưng nếu so với ACB, TECHCOMBANK hoặc các ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động thì thực sự danh mục sản phẩm huy động của Đại Tín chưa nhiều và chưa thực sự thu hút khách hàng.
Bảng 3.5: So sánh sản phẩm tiền gửi bậc thang của Ngân hàng TMCP Đại Tín và AGRIBANK
Ngân hàng Đại Tín AGRIBANK
Số tiền tối thiểu 50.000.000đ 100.000.000đ Thời hạn gửi tối
thiểu 12 tháng 12 tháng
Mức khuyến khích (kết thúc đúng hạn) Bậc 1:
0.01%/tháng 50 triệu đến dưới 100 triệu đồng 100 triệu đến dưới 300 triệu đồng Bậc 2:
0.02%/tháng 100 triệu đến dưới 150 triệu đồng
300 triệu đến 500 triệu đồng Bậc 3:
0.03%/tháng 150 triệu đến dưới 200 triệu đồng Trên 500 triệu đồng
Lãi suất áp dụng mức lãi suất hiện hành áp dụng mức lãi suất hiện hành Rút gốc trước
hạn
tính theo mức lãi suất khơng kỳ hạn tính theo mức lãi suất khơng kỳ hạn (nếu rút trong vịng 7 ngày tính phí kiểm đếm )
Khi so sánh Ngân hàng TMCP Đại Tín với AGRIBANK thì với chương trình huy động “Tiền gửi bậc thang” thì tại Ngân hàng Đại Tín với một số tiền nhỏ hơn 50% khách hàng cĩ thể tham gia. Đồng thời với mức lãi suất hiện hành giữa các ngân hàng là 11.5%, nhưng mức lãi suất thưởng kèm theo cho khách hàng tham dự là như nhau. Khi khách hàng rút gốc trước hạn, tại AGRIBANK khách hàng phải nộp phí kiểm đếm theo mức phí hiện hành nhưng tại ngân hàng Đại Tín thì khơng nộp phí kiểm đếm. Qua đĩ ta thấy được rằng, các sản phẩm Ngân hàng Đại Tín mang đến cho khách hàng cịn quá ít, chính vì thế ngân hàng đã đưa ra mức tiền tham dựï thấp hơn, và các điều kiện kèm theo khơng quá khắc khe so với AGRIBANK nhằm cĩ thể thu hút khách hàng.
Đến hiện nay thì ngân hàng TMCP Đại Tín đang phát hành Kỳ phiếu ghi danh thời gian từ 21/6/2010 đến 31/08/2010. việc phát hành kỳ phiếu này với mong muốn đạt chỉ tiêu tăng trưởng vốn điều lệ theo quy dịnh của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời nâng cao khả năng tài chính và mở rộng hoạt động, tăng sức cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Đại Tín trên thị trường.
Bảng 3.6: Phát hành kỳ phiếu ghi danh của Ngân hàng Đại Tín và WESTERNBank
Ngân hàng Đại Tín WESTERN bank
Số tiền tối thiểu 10.000.000 đ 1.000.000đ
Lãi suất ứng với các kì hạn 11.3%/năm (3 tháng) 11.7%/năm (2 tháng)
11.4%/năm (6 tháng) 11.8%/ năm (3 tháng)
11.45%/năm (9 tháng) 11.9%/năm (6 tháng)
11.99%/năm (9 tháng)
11.99%/năm (364 ngày)
(Theo nguồn: www.trustbank.com.vn, www.westernbank.com.vn) Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều sử dụng hình thức phát hành các giấy tờ cĩ giá để huy động làm tăng vốn điều lệ cho ngân hàng mình. Cũng giống như các ngân hàng khác, chương trình huy động vốn bằng cách phát hành kỳ phiếu cũng được thực hiện tại hệ thống Ngân hàng TMCP Đại Tín. Đợt phát hành “Kỳ phiếu ngắn hạn đợt 1/2010” nhằm huy động thêm 1.000 tỷ đồng nhằm thực hiện việc tăng thêm vốn cho ngân hàng theo như kế hoạch đã đề ra. So với WESTERN Bank cùng thời điểm này thì WESTERN Bank cũng phát hành kỳ phiếu nhưng với mệnh giá tối thiểu thấp hơn Ngân hàng Đại Tín, đồng thời lãi suất lại cao hơn lên đến 11.99% và thời gian đa dạng hơn. Nếu xét về lãi suất huy động, mệnh giá phát hành, thời gian thì Ngân hàng Đại Tín cạnh tranh kém hơn WESTERN Bank.
Do tiền thân là ngân hàng nơng thơn mới chuyển lên Ngân hàng Đơ thị nên những sản phẩm của Đại Tín cịn mang tính đơn giản. Khi cịn là Ngân hàng Nơng
thơn, các loại hình sản phẩm càng đơn giản thì càng dễ dàng đến với những người dân ở các vùng ngoại ơ. Và hiện nay những khu vực ngoại thành như: Long An, Cần Đước, Rạch Kiến, Đồng Tháp, Kiên Giang… người dân vẫn đến với Đại Tín vì họ dễ nhận biết và hiểu chi tiết về sản phẩm. Nhưng tại khu vực thành phố và đặc biệt tại khu vực trung tâm thành phố thì những sản phẩm truyền thống khĩ được chấp nhận, vì người dân gửi tiền với mục đích kiếm lời nhưng kèm theo đĩ sản phẩm huy động phải phù hợp với nhu cầu riêng của khách hàng.