TMCP ĐẠI TÍN – CNSG
Lãi suất là một cơng cụ nhạy cảm trong điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng trung ương, cũng là mối quan tâm của mọi người, mọi doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau. Vì thế, lãi suất cĩ vai trị quan trọng trong nến kinh tế, nĩ là trung tâm trong chính sách tiền tệ của Chính phủ. Lãi suất huy động chính là chi phí huy động. Các doanh nghiệp phải xem xét khả năng lợi nhuận thu được với chi phí huy động vốn bỏ ra để quyết định huy động vốn từ nguồn nào và đầu tư vào đâu để cĩ lợi cho doanh nghiệp nhất. Cịn về riêng về ngân hàng thì phải xem xét giữa lãi suất huy động với khả năng cho vay ở mức lãi suất cao để đưa ra phương hướng hoạt động nhằm đảm bảo mục tiêu ngân hàng tồn tại và phát triển.
3.2.1. Phân tích lãi suất huy động tại Ngân hàng TMCP Đại Tín – CNSG
Hiện nay mức lãi suất chung được áp dụng cho các kỳ hạn gửi là 11.5%/năm. Và Ngân hàng TMCP Đại Tín cĩ nhiều kỳ hạn gửi khác nhau để khách hàng dễ
Bảng 3.7: Bảng lãi suất huy động vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Tín (áp dụng từ 27/04/2010)
Tiền gửi thanh tốn: 0.3%/ tháng Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn: 0.3%/tháng Tiền gửi tiết kiệm cĩ kì hạn
Kì hạn Tính lãi cuối kì % tháng % năm 1 Tuần 0.808 9.7 2 Tuần 0.816 9.8 3 Tuần 0.825 9.9 1 Tháng 0.958 11.5 2 Tháng 1.917 11.5 3 Tháng 2.875 11.5 4 Tháng 3.833 11.5 5 Tháng 4.792 11.5 6 Tháng 5.750 11.5 7 Tháng 6.708 11.5 8 Tháng 7.667 11.5 9 Tháng 8.625 11.5 10 Tháng 9.583 11.5 11 Tháng 10.542 11.5 12 Tháng 11.500 11.5 13 Tháng 12.458 11.5 15 Tháng 14.375 11.5 18 Tháng 17.250 11.5 24 Tháng 23.000 11.5 36 Tháng 34.500 11.5 (Nguồn: www.trustbank.com.vn ) Bảng 3.8: Bảng lãi suất huy động vốn của cá nhân bằng USD
tại Ngân hàng TMCP Đại Tín
Chỉ tiêu 3 tháng 6 tháng 9 tháng 12 tháng
Lãi suất (%/năm) 4 4.2 4.3 4.5
Nhìn chung thì mức lãi suất huy động bằng VND của ngân hàng áp dụng là cho những khoản tiền gửi thơng thường nhưng nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng TMCP Đại Tín thì ngân hàng cĩ thể áp dụng mức lãi suất thỏa thuận cho những khoản tiền gửi lớn (trên 2 tỷ đồng) và thời gian gửi là phải trên 6 tháng. Mức lãi suất thưởng cộng thêm cho khách hàng là 0.4% và mức lãi suất thưởng cộng thêm này chỉ được áp dụng tại CNSG. Đồng thời mức lãi suất 11.5% được ngân hàng TMCP Đại Tín áp dụng từ kỳ hạn gửi 1 tháng trở lên, nhằm tạo mức cân bằng lợi nhuận chung cho khách hàng với các thời hạn gửi là khác nhau. Đối với khách hàng doanh nghiệp thì ngân hàng áp dụng mức lãi suất thỏa thuận khi thực hiện hợp đồng tiền gửi.
3.2.2. So sánh mức lãi suất của Ngân hàng TMCP Đại Tín và các ngân hàng khác trên cùng địa bàn
So với ACB và AGRIBANK thì lãi suất huy động của Ngân hàng TMCP Đại Tín linh động hơn về thời gian. Tuy mức lãi suất chung là 11.5%/năm nhưng sự phân chia cụ thể cho từng khoảng thời gian huy động sẽ tạo sự dễ dàng lựa chọn cho khách hàng.
Bảng 3.9: Biểu lãi suất huy động bằng VND của ngân hàng TMCP Đại Tín , ACB và AGRIBANK
Chỉ tiêu 1 tuần 2 tuần 1 tháng 12 tháng
Khách hàng cá nhân (%/năm)
TRUSTBank (200.000 đ) 9.75 9.9 11.5 11.5
ACB (500.000 đ) 10.05 10.15 11.18 11.28
AGRIBANK 11.35 11.5
Khách hàng doanh nghiệp (%/năm)
TRUSTBank 10.05 10.8 11.05 11.2
ACB 10.08 10.18 11.03 11.18
AGRIBANK 10.05 11.2
(Theo nguồn: www.trustbank.com.vn, www.acb.com.vn, www.agribank.com.vn) Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy, Ngân hàng TMCP Đại Tín cĩ mức lãi suất cao hơn ACB và AGRIBANK. Đồng thời mức tiền tối thiểu áp dụng đối với loại tiền gửi tiết kiệm cá nhân là 200.000đ, cịn tại ACB và AGRIBANK mức lãi suất trên được áp dụng cho khách hàng gửi từ 500.000đ trở lên. Đối với những khoản tiền gửi tiết kiệm cĩ thời gian dưới 1 tháng thì ACB cĩ lãi suất gửi cao hơn, nhưng đối với thời gian gửi tiết kiệm trên 1 tháng thì Ngân hàng TMCP Đại Tín cĩ lãi suất cao hơn so với ACB và AGRIBANK.
Như vậy, hiện nay thì Ngân hàng TMCP Đại Tín linh hoạt hơn về thời gian gửi tiền và với lãi suất khá cao cĩ thể cạnh tranh với các ngân hàng khác. Chính những chính sách huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại Tín thơng thống như vậy thì sẽ tạo nhiều cơ hội hơn trong việc thu hút khách hàng.
Tuy nhiên ACB và AGRIBANK là hai cựu ngân hàng cĩ nhiều kinh nghiệm, thời gian hoạt động dài hơn Ngân hàng TMCP Đại Tín, và cả hai ngân hàng đĩ đều đã cĩ vị thế thương hiệu trên thị trường cộng với sự ảnh hưởng của chính sách lãi
suất của Ngân hàng Nhà nước, buộc Ngân hàng Đại Tín phải duy trì mức lãi suất này để cạnh tranh. Thêm vào đĩ, ngân hàng TMCP Đại Tín cịn cĩ chính sách ưu đãi cho khách hàng, khi khách hàng mở sổ tiết kiệm thời hạn 3 tháng nhưng chỉ 1 tháng khách hàng đến tất sổ thì ngân hàng khơng quy về mức lãi suất khơng kì hạn là 0.3%/tháng (tức là 3.6%/năm), mà ngân hàng sẽ tính cho khách hàng 90% lãi suất của 1 tháng, như vậy sẽ khơng làm ảnh hưởng nhiều đến tiền lãi của khách hàng.
Tuy thực tại mức lãi suất trên của ngân hàng Đại Tín đưa ra là khá hấp dẫn, cĩ thể cạnh tranh được với các ngân hàng, nhưng trong tình trạng các ngân hàng cứ đua nhau tăng lãi suất thì đến một lúc nào đĩ khả năng cạnh tranh về lãi suất khiến cho ngân hàng Đại Tín sẽ khơng theo kịp. Hiện nay, ACB khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn 3 tháng sẽ được cộng thêm lãi suất thưởng là 0.2%/năm nâng mức lãi suất huy động lên 11.7%/năm. Vì Ngân hàng Đại Tín là một ngân hàng cịn non trẻ, sức cạnh tranh cịn rất kém, việc nâng lãi suất của ngân hàng cạnh tranh sẽ ngày càng khiến cho khĩ khăn trong việc giữ chân khách hàng.
Ngồi sự linh hoạt trong việc thay đổi lãi suất sao cho phù hợp với mức lãi suất chung của thị trường thì việc phân bổ lãi suất cho từng kỳ hạn là khá hợp lí là 11.5%/năm, khơng phải như ACB mức lãi suất 1 tháng là 11.18%/năm, đối với kì hạn 12 tháng là 11.28%/năm. Điều này sẽ phần nào ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn vì khách hàng là những người thực sự nhạy cảm đối với lãi suất.
Bảng 3.10: Bảng lãi suất huy động vốn của cá nhân bằng USD tại Ngân hàng TMCP Đại Tín, ACB, AGRIBANK
Chỉ tiêu 3 tháng 6 tháng 9 tháng 12 tháng
Khách hàng cá nhân (%/năm)
TRUSTBank 4.00 4.2 4.3 4.5
ACB 3.7 3.9 3.95 4.05
AGRIBANK 3.6 3.8 4.00 4.2
(Theo nguồn: www.trustbank.com.vn, www.acb.com.vn, www.agribank.com.vn) Cũng như mức lãi suất huy động tiền gửi bằng VND thì mức lãi suất huy động USD cũng cao hơn hai ngân hàng ACB và AGRIBANK. Nhưng do số lượng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Đại Tín khá ít nên mức độ cạnh tranh đối với các Ngân hàng khác trong huy động USD của Ngân hàng TMCP Đại Tín kém hơn nhiều. Và để thu hút nguồn huy động ngoại tệ buộc Ngân hàng TMCP Đại Tín nâng mức lãi suất cao hơn các ngân hàng khác.
Bảng 3.11: Bảng lãi suất tiền gửi tiết kiện khơng kì hạn hay tiền gửi thanh tốn VND tại Ngân hàng TMCP Đại Tín, ACB, AGRIBANK
Chỉ tiêu Ngân hàng TMCP
Đại Tín ACB AGRIBANK
Tiền gửi khơng kì hạn (%/năm)
3.6%/năm 2.8%/năm 3.00%/năm
(Theo nguồn: www.trustbank.com.vn, www.acb.com.vn, www.agribank.com.vn) Đối với lãi suất của tiền gửi thanh tốn – cũng như tiền gửi khơng kì hạn, ngân hàng TMCP Đại Tín đã đưa ra mức lãi suất cao hơn so với ACB và AGRIBANK. Và hàng tháng cứ vào ngày 25 của tháng, tiền lãi tiền gửi thanh tốn của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đại Tín sẽ tự động nhập vào tài khoản của khách hàng. Đồng thời, do ngân hàng TMCP Đại Tín đang triển khai dịch vụ thẻ thanh tốn (Trustpay,
Trustvip) rộng khắp nên ngân hàng cũng đã đưa ra mức lãi suất thanh tốn cao hơn các ngân hàng khác nhằm tăng tín hấp dẫn cho sản phẩm thẻ thanh tốn nội địa của mình.
Qua đĩ ta thấy được rằng Ngân hàng TMCP Đại Tín là một ngân hàng nhỏ, sức cạnh tranh kém hơn so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động nên buộc ngân hàng phải duy trì mức lãi suất cao nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Và khách hàng ngày nay rất sành sỏi về ngân hàng, khơng cịn cảm giác rụt rè khi đến ngân hàng. Họ tìm hiểu rất tỉ mỉ trước quyết định gửi vào một ngân hàng nào đĩ. Cách thức phân bổ lãi suất cũng là mối quan tâm của họ, do đĩ một biểu lãi suất phù hợp cũng giúp cho việc thu hút khách hàng cĩ hiệu quả hơn.