II/ Qúa trình tự do hoá lãi suất ở Việt Nam
1. Củng cố, hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ của hệ thống ngân hàng
Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ của hệ thống ngân hàng
- NHNN thực hiện chức năng quản lý nhà nớc về hoạt động tiền tệ tín dụng thông qua việc quản lý vĩ mô các NHTM, các TCTD bằng cách sử dụng các công cụ thuộc chính sách tiền tệ nh chính sách phát hành, chính sách cung ứng tín dụng và lu thông tiền tệ, chính sách quản lý ngoại hối, chính sách dự trữ bắt buộc, chính sách lãi suất,... Nhờ chính sách lãi suất NHTW sẽ là ngời
cho vay cuối cùng, trong đó chính sách lãi suất tái chiết khấu đợc coi là công cụ hữu hiệu để điều tiết hoạt động tín dụng các NHTM.
- Hệ thống NHTM là một kênh truyền dẫn quan trọng để các công cụ gián tiếp của chính sách tiền tệ tác động vào lãi suất thị trờng, mức cung tiền tệ và qua đó thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ. Các công cụ này phát huy tác dụng đến đâu hoàn toàn phụ thuộc vào thái độ ứng xử cũng nh chất lợng hoạt động của hệ thống ngân hàng. Một hệ thống ngân hàng yếu kém, khả năng cạnh tranh thấp, tình hình tài chính hạn hẹp, chất lợng hoạt động cha cao, nợ quá hạn lớn,... thì việc áp dụng cơ chế lãi suất thoả thuận không phát huy đợc tác dụng. Do đó cần phải cơ cấu lại và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng.
NHTM thực sự là ngân hàng kinh doanh tiền tệ. Kinh doanh tiền tệ trong ngân hàng là các hoạt động nhận gửi và cho vay, thực hiện cơ chế lãi suất thị tr- ờng đòi hỏi các NHTM phải củng cố các chế độ hạch toán kinh tế, sử dụng vốn một cách tiết kiệm, hiệu quả nhằm khai thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế.
Một số giải pháp cần thiết để cơ chế lãi suất thoả thuận vận hành tốt
+ NHNN cần đa ra mức lãi suất cơ bản làm tham chiếu phản ánh đúng giá cả và cân bằng cung cầu vốn trên thị trờng. Muốn vậy thị trờng tiền tệ phải đợc củng cố và tạo điều kiện tốt nhất để phát huy đầy đủ cơ chế cạnh tranh trên thị trờng sao cho lãi suất cơ bản đa ra là lãi suất trung bình của lãi suất tái chiết khấu, lãi suất thị trờng mở, lãi suất thị trờng liên ngân hàng và lãi suất tiền gửi tại NHNN.
+ Các TCTD ở khu vực nông thôn mở rộng đầu t cho nông dân với lãi suất hợp lý, không bắt ép, bắt chẹt ngời vay. Cần tập trung hỗ trợ NHNo & PTNT thực hiện tốt đề án tái cơ cấu để tiếp tục là ngân hàng chủ đạo, chủ lực đủ sức đáp ứng cơ bản và điều hoà thị trờng tài chính nông thôn :
- Nâng cao hiệu lực tiếp cận nông dân cách phát triển thêm chi nhánh, phòng giao dịch, ngân hàng lu động.
- Tập trung các nguồn vốn uỷ thác, dự án với lãi suất hợp lý để phát triển nông nghiệp nông thôn cho NHNo, tăng vốn cho vay hộ nông dân, doanh nghiệp vừa và nhỏ khu vực nông thôn.
- NHNo là NHTMNN nên có vai trò quan trọng trong thực hiện chính sách của Đảng, Chính phủ, NHNo cần xây dựng cơ chế tài chính hợp lý, tiết kiệm chi phí, đảm bảo mức chênh lệch thu chi hợp lý, tạo lãi suất cho vay hợp lý đối với nông dân.
+ Các NHTMNN cần mở rộng cho vay các hộ nông dân, kinh tế nông nghiệp ở các vùng nh ven đô, ngoại ô thành phố, thị xã.
+ Cần đẩy mạnh tuyên truyền để mọi tổ chức cá nhân nhất là nông dân hiểu rõ cơ chế lãi suất thoả thuận là cơ chế có lợi cho nông dân, tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp phát triển:
- Lãi suất thoả thuận không phải là lãi suất cao tuỳ theo ý muốn của Ngân hàng. Đó chính là lãi suất phù hợp với nhu cầu của ngời vay, do ngời vay quyết định, đảm bảo có vốn cho sản xuất kinh doanh thu đợc lợi nhuận.
- Các hộ nông dân nghèo, khó khăn vẫn đợc vay vốn duy trì sản xuất kinh doanh, xoá đói giảm nghèo với lãi suất u đãi của Ngân hàng phục vụ ngời nghèo và lãi suất thông thờng của NHNo&PTNT.
- ở các vùng sản xuất kinh doanh hàng hoá phát triển, khi ngời vay chấp nhận lãi suất cao thì ngân hàng cũng sẽ huy động với lãi suất cao hơn. Với t cách là ngời gửi, ngời dân ở những vùng này cũng sẽ đợc hởng lợi.
+ NHNN tăng cờng thanh tra, giám sát hoạt động cho vay, lãi suất của các TCTD ở nông thôn, phát hiện ngăn chặn kịp thời các khuynh hớng không đúng.
+ Củng cố vai trò của hiệp hội ngân hàng, phối hợp chặt chẽ với các NHTM trên cùng địa bàn nhằm ổn định lãi suất kinh doanh, tránh tình trạng các NHTM cạnh tranh không lành mạnh, lôi kéo khách hàng của nhau làm cho thị trờng vốn trở nên lộn xộn.
+ Cần có một cơ chế quản lý việc cho vay theo lãi suất thoả thuận của các TCTD thông thoáng nhng lại phải chặt chẽ. Cơ chế này không có sự can
thiệp sâu vào việc tự chủ kinh doanh, tự chịu trách nhiệm trớc pháp luật của TCTD nhng cũng không buông lỏng quản lý để cho các TCTD dùng công cụ lãi suất để cạnh tranh không đúng pháp luật.
+ Với phơng châm" giám sát từ xa, thanh tra tại chỗ " ngoài những yêu cầu báo cáo theo chế độ chung, nên yêu cầu các TCTD phải báo cáo những khoản cho vay thấp hơn chi phí và những khoản cho vay cao hơn lãi suất bình quân chung. Đồng thời thờng xuyên kiểm tra việc cho vay theo lãi suất thoả thuận của từng TCTD và phải có chế tài đối với nhiều TCTD có nhiều khoản lỗ mà vẫn cho vay.