* Nguyên nhân khách quan:
+ Công tác tuyên truyền, phổ biến về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của Nhà nớc còn nhiều hạn chế: có một thực tế là, sau khi thực hiện công cuộc đổi mới kinh tế nói chung, đổi mới hoạt động ngân hàng nói riêng thì tất cả những quy định về quản lí tiền mặt đã từng đợc sử dụng trớc đó đều bị loại bỏ. Do vậy, tiền mặt đã nghiễm nhiên trở thành một công cụ thanh toán không hạn chế về đối tợng và phạm vi sử dụng. Thống kê của tổ chức thẻ Visa International cho thấy, lợng cung tiền mặt trong lu thông ở nớc phát triển chỉ là: 10% - 25%, ở các nớc đang phát triển là 75% - 90%. Nhng tại Việt Nam, việc tiêu dùng cá nhân đợc thực hiện bằng tiền mặt cao tới mức giật mình: trên 99%. Theo một thống kê khác, giá trị thanh toán của các loại thẻ chiếm cha tới 1% tổng giá trị thanh toán, yếu nhất so với các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác (UNT, UNC, Séc ). Thói quen này lại củng… cố thêm sự ngộ nhận của các nhà hoạch định chính sách đối với kinh tế thị trờng. Đó là, trong kinh tế thị trờng thì nhà nớc không thể bắt ép các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thị trờng thì nhà nớc không thể bắt ép các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế phải sử dụng phơng thức thanh toán này hoặc phơng thức thanh toán khác trong thanh toán. Khi họ đã có tiền thì việc sử dụng tiền mặt, séc để thanh toán cho nhau là… quyền của ngời có tiền. Do vậy, tình trạng của một nền kinh tế tiền mặt ở Việt Nam đã kéo dài trong nhiều năm là do không có một hành lang pháp lí ngay từ đầu, Nhà nớc không quản lí và kiểm soát việc thanh toán giữa các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, giữa các tầng lớp dân c với nhau nh thế nào, mà cứ để cho họ tự lựa chọn lấy hình thức thanh toán thích hợp. Mặt khác hiện cha có các chế tài, quy định, văn bản đủ mạnh và phù hợp cần thiết để hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong dân c.
+ Việt Nam vốn là một nền kinh tế sản xuất nhỏ, nền kinh tế tiểu nông, phần lớn dân số sống ở nông thôn, thu nhập thấp: tại các thành phố, thị xã thì buôn bán nhỏ lẻ cũng là chủ yếu, ngời công nhân và ngời hởng lơng cũng có thu nhập thấp, chỉ đủ cho nhu cầu tiêu dùng cần thiết hàng tháng. Mặt khác, nớc ta lại trải qua nhiều biến động của lịch sử: chiến tranh, di dân, thiên tai nên việc cất trữ và chi dụng… tiền mặt cũng nh vàng, ngoại tệ là điều dễ hiểu. Nhng đây cũng chỉ là nguyên nhân
gián tiếp góp phần làm cho tình trạng sử dụng tiền mặt trong thanh toán của ta ngày càng tăng lên.
Một nguyên nhân khác là sự hợp tác của các cơ quan, đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ thiếu chặt chẽ với hệ thống ngân hàng. Các đơn vị và tổ chức có nhu cầu thu chi bằng tiền mặt lớn, ổn định nh: điện lực, bảo hiểm, thuế có tâm lí … a thích thu chi trực tiếp bằng tiền mặt hơn là chấp nhận dịch vụ thanh toán chuyển khoản qua ngân hàng.
+ Công nghệ ngân hàng của hệ thống Ngân hàng Thơng mại Việt Nam còn rất lạc hậu so với các nớc trong khu vực và trên thế giới: theo số liệu của cục công nghệ tin học ngân hàng cuối năm 2006, các NHTM trong cả nớc có hơn 2500 máy ATM và 14.000 máy POS vào hoạt động, số lợng thẻ ngân hàng đã phát hành lên đến 3 triệu thẻ, nhiều nhất ở Hà Nội và TP Hồ Chí Minh. Nh vậy tính trung bình ở Việt Nam thì khoảng 30.000 dân mới có một máy ATM trong khi tỉ lệ này ở các nớc: Nhật số dân / ATM = 1.339; ở Mĩ số dân / ATM = 2.700; ở Bỉ số dân / ATM = 10.638; ở Singapore số dân / ATM = 3.000. Điều này cho thấy hạ tầng cơ sở và trang thiết bị phục vụ cho các hoạt động thanh toán còn nghèo nàn, kém hiệu quả. Hạn chế về công nghệ cũng do nguồn vốn đầu t cho công nghệ ngân hàng của các NHTM Việt Nam còn rất nhỏ bé trong khi kinh phí đầu t trong thiết bị công nghệ lại quá cao.
+ Đối thủ cạnh tranh: Sau một thời gian dài bỏ ngỏ thị trờng thẻ, thì nay các ngân hàng đã bắt đầu tập trung phát triển các sản phẩm thẻ. Trớc sự ra đời ngày càng nhiều các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài với lợi thế về vốn, công nghệ, phơng thức quản lý và sự học hỏi kinh nghiệm của ngời đi trớc sẽ là áp lực rất lớn với các… ngân hàng Việt Nam, nhất là với NHNo & PTNT Việt Nam khi bị xem là "ngời đi sau" trong thị trờng thẻ.
* Nguyên nhân chủ quan:
+ Công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực còn nhiều khó khăn:
Công tác đào tạo phát triển độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ nhân sự luôn đợc đặt lên hàng đầu trong chiến lợc phát triển kinh doanh của toàn ngân hàng. Trong thời gian qua, mặc dù ngân hàng đã có rất nhiều cố gắng trong công tác đào tạo, tuyển dụng nhân sự nhng thực tế, ngân hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn nh tình
hình nhân sự luôn có nhiều biến động, chế độ đãi ngộ nhân viên cha cao, cha khuyến khích nhân viên làm việc. Trình độ quản lý, điều hành, sử dụng các thiết bị ngân hàng hiện đại của các cán bộ ngân hàng nớc ta còn hạn chế. Số lợng cán bộ ngân hàng có khả năng thiết kế, vận hành hệ thống công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng còn ít và chủ yếu tập trung ở các sở giao dịch, các ngân hàng lớn ở đô thị, các trung tâm thơng mại. Nhiều khi cán bộ đã đợc đào tạo về nghiệp vụ thẻ nhng lại bị điều sang bộ phận khác, dẫn đến tình trạng lãng phí nguồn nhân lực, ngợc lại những cán bộ mới cha nắm vững nghiệp vụ, thao tác sai quy trình làm ảnh hởng đến uy tín ngân hàng, cũng nh ảnh hởng đến khách hàng. Việc thiếu nguồn nhân lực đào tạo bài bản về công nghệ thông tin là nguyên nhân gây khó khăn đối với việc đổi mới công nghệ ngân hàng ở Việt Nam, trong khi thẻ thanh toán là một sản phẩm thanh toán đợc phát hành dựa trên nền tảng là khoa học công nghệ hiệ đại.
+ Chính sách Marketing, quảng cáo dịch vụ sản phẩm thẻ ATM của ngân hàng cha đợc thực hiện một cách bài bản, có hệ thống.
Đến nay, NHNo & PTNT Việt Nam cha có hoạt động chuyên sâu nào về sản phẩm thẻ, công tác quảng cáo chủ yếu dựa vào các ấn phẩm thông thờng nh: báo cáo thờng niên, tờ rơi, lịch; mà cha có các chiến dịch quảng cáo, tiếp thị sâu rộng, tập trung vào đối tợng khách hàng mục tiêu cho từng sản phẩm thẻ. Công tác phân đoạn thị trờng và khách hàng cha đợc đầu t thoả đáng, ngân hàng cha có những sản phẩm thẻ giành riêng cho từng loại khách hàng với những nhu cầu khác nhau, mẫu mã các sản phẩm còn đơn giản, không ấn tợng.
+ Thủ tục mở tài khoản còn nhiều bất tiện cần giải quyết:
Thủ tục mở tài khoản, báo có, thanh toán còn gặp nhiều khó khăn, khiến cho việc phục vụ khách hàng cha đợc nhanh chóng, thuận tiện. Mặt khác, hiện nay NHNo & PTNT Việt Nam vẫn yêu cầu khách hàng nộp tiền để đảm bảo số d tối thiểu trên tài khoản khi làm thủ tục mở tài khoản trong khi nhiều ngân hàng khác đã từ bỏ yêu cầu này.
Tìm ra đợc các nguyên nhân của những tồn tại sẽ giúp NHNo & PTNT Việt Nam có những giải pháp để khắc phục. NHNo & PTNT Việt Nam là thành viên mới của thị trờng thẻ Việt Nam do vậy có nhiều hạn chế, khó khăn. Nhng nếu khắc phục
đợc những tồn tại, khó khăn trên thì chắc chắn Agribank sẽ đạt đợc những kết quả khả quan trong kinh doanh sản phẩm thẻ ngân hàng trong thời gian tới.