3.3. CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘ
3.3.5Quy trình thẩm định cho vay, định kỳ trả nợ lãi, nợ gốc
3.3.5.1. Quy trình thẩm định cho vay
Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/TD), gởi cho Tổ tiết kiệm & Vay vốn.
Bước 2: Tổ tiết kiệm & Vay vốn cùng các tổ chức chắnh trị - xã hội họp bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách mẫu 03/TD, mẫu theo quy định của Ngân hàng Chắnh sách Xã hội Việt Nam, trình Ủy ban Nhân
dân cấp Xã, Phường, Thị Trấn xác nhận là hộ nghèo đủ tiêu chuẩn vay vốn và cư trú hợp pháp tại Xã, Phường, Thị Trấn.
Bước 3: Tổ tiết kiệm & Vay vốn gởi hồ sơ đề nghị vay vốn tới ngân hàng.
Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới Ủy ban Nhân dân cấp Xã, Phường, Thị Trấn theo mẫu số 04/TD.
Bước 5: Ủy ban Nhân dân cấp Xã, Phường, Thị Trấn thông báo cho các tổ chức chắnh trị xã hội cấp Xã, Phường, Thị Trấn.
Bước 6: Tổ chức chắnh trị xã hội cấp Xã, Phường, Thị Trấn thông báo cho Tổ tiết kiệm & Vay vốn.
Bước 7: Tổ tiết kiệm & Vay vốn thông báo cho tổ viên, hộ gia đình vay vốn biết danh sách được vay, thời gian, địa điểm nhận tiền vay.
Bước 8: Ngân hàng tiến hành phát tiền vay trực tiếp cho người vay. Cũng giống như các chương trình cho vay đối với các đối tượng chắnh sách khác, quy trình nghiệp vụ cho vay hộ nghèo có những điểm cơ bản sau:
Đối với người vay:
Tự nguyện gia nhập tổ tiết kiêm và vay vốn.
Khi có nhu cầu vay vốn thì viết giấy đề nghị vay vốn (mẫu 01/TD) gởi tổ tiết kiệm và vay vốn.
Khi giao dịch với Ngân hàng Chắnh sách Xã hội, người vay hoặc người thừa kế hợp pháp phải có giấy chứng minh nhân dân, hoặc hộ chiếu, trường hợp không có giấy chứng minh nhân dân, thì phải có giấy xác nhận của Ủy ban Nhân dân Xã, Phường, Thị Trấn kèm với hộ khẩu bản chắnh. Riêng trường hợp người đứng tên vay không thể đi nhận tiền vay được, thì có thể ký giấy ủy quyền cho người khác nhận thay, người ủy quyền phải ký đúng chữ ký đúng với chữ ký trên hồ sơ đăng ký vay vốn, kèm sổ hộ khẩu của người ủy quyền.
Đối với tổ tiết kiệm và vay vốn:
Nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viên khi hồ sơ hợp lệ (mẫu 01/TD). Tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn tổ chức họp và bình xét những hộ đủ diều kiện vay vốn, lập danh sách những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn theo mẫu 03/TD kèm giấy đề nghị vây vốn hợp lệ (mẫu 01/TD) của tổ viên trình Ủy ban Nhân dân Xã, phường , thị trấn phê duyệt.
Sau khi Ủy ban Nhân dân Xã, Phường, Thị trấn phê duyệt, tổ tiết kiệm và vay vốn có trách nhiệm gởi kèm danh sách, giấy đề nghị vay vốn hợp lệ gởi
Ngân hàng Chắnh sách Xã hội thực hiện khâu kiểm tra, đối chiếu phê duyệt cho vay.
Sau khi hồ sơ vay vốn được Giám đốc, Phó Giám đốc hoặc người được Giám đốc ủy quyền phê duyệt cho vay, Ngân hàng Chắnh sách Xã hội tiến hành thông báo kết quả phê duyệt cho vay (mẫu 04/TD) gởi Ủy ban Nhân dân Xã, Phường, Thị trấn; Ủy ban Nhân dân Xã, Phường, Thị trấn thông báo cho hội đoaàn thể cấp Xã, Phường, Thị trấn để hội thông báo đến các tổ tiết kiệm và vay vốn và thông báo cho người vay đến nhận tiền vay.
Đối với Ngân hàng Chắnh sách Xã hội:
Cán bộ tắn dụng của Phòng Kế hoạch Nghiệp vụ Tắn dụng sau khi nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ từ các Ủy ban Nhân dân Xã, Phường, Thị trấn do tổ tiết kiệm và vay vốn gởi lên, kiểm tra tắnh hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ vay vốn để trình Giám đốc hoặc Phó Giám đốc hoặc người được Giám đốc ủy quyền xem xét, phê duyệt cho vay hoặc trả lời từ chối cho vay (mẫu 04/TD)
Ngân hàng Chắnh sách Xã hội gởi thông báo phê duyệt cho vay cho Ủy ban Nhân dân Xã, Phường, Thị trấn (mẫu 04/TD).
Ngân hàng Chắnh sách Xã hội tổ chức phát tiền vay cho hộ vay tại địa điểm giao dich các Ủy ban Nhân dân Xã, Phường, Thị trấn, căn cứ vào hồ sơ được Giám đốc hoặc Phó Giám đốc hoặc người được Giám đốc ủy quyền phê duyệt, Phòng kế toán Ngân quỹ chuẩn bị đầy đủ hồ sơ chứng rừ cho tổ giao dịch lưu động theo đúng quy định và lịch đã thông báo cho Ủy ban Nhân dân Xã, Phường, Thị trấn, Hội Đoàn thể cấp Xã, Phường, Thị trấn, Tổ Tiết kiệm và vay vốn.
Tại địa điểm giải ngân phải có đủ 3 thành phần:
Ngân hàng: Trực tiếp phát tiền vay cho hộ vay đúng theo danh sách đã được phê duyệt. Sau khi hoàn thành công việc giải ngân phải hoàn tạm ứng trong ngày cho bộ phận kế toán tại Ngân hàng.
Các hộ vay: Phải có mặt nhận tiền và ký vào chứng từ vay tiền hoặc trực tiếp nộp tiền trả nợ, trả lãi cho ngân hàng theo thông báo.
Đại diện lãnh đạo tổ chức hội đoàn thể cấp xã và tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn có mặt để chứng kiến, giám sát việc giải ngân. Hội đoàn thể cấp xã phối hợp tổ tiết kiệm và vay vốn tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay của từng hộ vay trong phạm vi 30 ngày kể từ ngày nhận tiền vay và kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất, đồng thời xử lý đối với các trường hợp phát sinh về nợ quá hạn, nợ tồn đọng khó đòi và xử lý rủi ro nguyên nhân bất khả kháng (nếu có).
3.3.5.2. Định kỳ trả nợ, thu nợ, thu lãi a. Thu nợ gốc
Ngân hàng Chắnh sách Xã hội tổ chức việc thu nợ gốc trực tiếp tới từng hộ vay tại điểm giao dịch tại Ủy ban Nhân dân Xã, Phường, Thị trấn theo qui định hoặc hộ vay trực tiếp lên Ngân hàng trả nợ nếu hộ vay không đi trả nợ được vào ngày giao dịch tại Ủy ban Nhân dân Xã, Phường, Thị trấn.
Món vay ngắn hạn: thu nợ gốc một lần khi đến hạn.
Món vay trung hạn: phân kỳ trả nợ nhiều lần: 06 tháng hoặc 01 năm trả một lần do Ngân hàng Chắnh sách Xã hội và hộ vay thỏa thuận. Hộ vay được quyền trả nợ trước hạn mà không bị áp dụng lãi phạt, các khoản chi phắ do trả nợ trước hạn như Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Chắnh sách Xã hội luôn có chủ trương khuyến khắch trả nợ vay trước hạn nếu hộ gia đình đã thoát nghèo và dùng nguuòn vốn để cho vay cac hộ nghèo khác. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
b. Thu lãi
Ngân hàng Chắnh sách Xã hội tổ chức việc thu nợ lãi trực tiếp tới từng hộ vay tại điểm giao dịch tại Ủy ban Nhân dân Xã, Phường, Thị trấn theo qui định hoặc Tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn trực tiếp đến từng hộ gia đình thu lãi và đến điểm giao dịch tại Ủy ban Nhân dân Xã, Phường, Thị trấn báo cáo tình hình thu nợ cho cán bộ tắn dụng, báo cáo số tiền đã thu được cho kế toán, kế toán in chứng từ thu lãi, chi hoa hồng cho tổ trưởng, nộp phần tiền đã thu được cho thủ quỹ.
3.3.5.3. Xử lắ nợ đến hạn a. Cho vay lƣu vụ
Trường hợp áp dụng cho vay lưu vụ: Các khoản vay ngắn hạn và trung hạn.
Các khoản vay đầu tư ngành nghề sản xuất, kinh doanh có chu kỳ kế tiếp như chu kỳ sản xuất, kinh doanh trước.
Điều kiện cho vay lưu vụ:
Khoản vay đã đến hạn nhưng hộ vay vẫn còn nhu cầu vay vốn cho chu kỳ sản xuất, kinh doanh kế tiếp.
Phương án sản xuất, kinh doanh đang có hiệu quả.
Mức cho vay lưu vụ tối đa không quá số dư nợ còn lại của hộ vay vốn đến ngày cho vay lưu vụ.
Thời gian cho vay lưu vụ là thời gian của chu kỳ sản xuất kinh doanh kế tiếp nhưng không quá thời hạn đã cho vay.
Lãi suất cho vay lưu vụ được áp dụng theo lãi suất hiện hành tại thời điểm cho vay lưu vụ.
Thủ tục vay lưu vụ:
Trước 5 ngày đến hạn trả nợ cuối cùng, hộ vay làm giấy đề nghị vay lưu vụ (mẫu 07/TD) gửi đến Ngân hàng Chắnh sách Xã hội.
Các thủ tục khác không phải lập lại.
Ngân hàng Chắnh sách Xã hội không thực hiện việc hạch toán giả cho vay, giả thu nợ (đảo hồ sơ, khế ước nhận nợ).
b. Điều chỉnh kỳ hạn nợ
Trường hợp hộ vay có khó khăn, chưa trả được nợ gốc đúng kỳ hạn đã thỏa thuận do nguyên nhân:
Chưa kết thúc chu kỳ sản xuất, kinh doanh.
Chưa tiêu thụ được sản phẩm hoặc hộ vay gặp khó khăn tạm thời về tài chắnh.
Khoản nợ của kỳ hạn đó được theo dõi vào kỳ hạn trả nợ tiếp theo (không chuyển nợ quá hạn của từng kỳ hạn và người vay không phải làm thủ tục điều chỉnh kỳ hạn nợ).
c. Gia hạn nợ
Trường hợp hộ vay không trả nợ đúng hạn do thiên tai, dịch bệnh và các nguyên nhân khách quan khác đã được Ngân hàng Chắnh sách Xã hội kiểm tra xác nhận và có giấy đề nghị gia hạn nợ (mẫu 09/TD), thì Ngân hàng Chắnh sách Xã hội xem xét cho gia hạn nợ.
Thời gian cho gia hạn nợ: Ngân hàng Chắnh sách Xã hội có thể thực hiện việc gia hạn nợ một hay nhiều lần đối với một khoản vay nhưng tổng số thời gian cho gia hạn nợ không quá 12 tháng đối với món vay ngắn hạn và không quá 1/2 thời gian cho vay đối với món vay trung hạn.
Lãi suất gia hạn bằng lãi suất cho vay lúc đầu.
d. Chuyển nợ quá hạn
Hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đắch.
Có khả năng trả nợ đến hạn nhưng không trả hoặc đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng, hộ vay không được gia hạn nợ thì Ngân hàng Chắnh sách Xã hội chuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quá hạn.
Sau khi chuyển nợ quá hạn, Ngân hàng Chắnh sách Xã hội phối hợp với chắnh quyền sở tại, các tổ chức chắnh trị - xã hội có biện pháp tắch cực thu hồi nợ
3.3.5.4. Xử lắ nợ rủi ro
Các trường hợp hộ vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan được xử lý rủi ro theo Quyết định số 15/NHCS-HĐQT ngày 24/02/2006 của Chủ Tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Chắnh sách Xã hội. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.5.5. Kiểm tra sử dụng vốn vay
Trước khi phát tiền vay cho người vay, Ngân hàng Chắnh sách Xã hội phải kiểm tra:
Người vay phải là thành viên của Tổ tiết kiệm và vay vốn do tổ chức chắnh trị - xã hội thành lập theo văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Chắnh sách Xã hội.
Người vay có tên trong Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn Ngân hàng Chắnh sách Xã hội (mẫu 03/TD) do Tổ tiết kiệm và vay vốn bình xét, lập danh sách và được Ủy ban Nhân dân cấp Xã, Phường, Thị trấn xác nhận.
Ngân hàng Chắnh sách Xã hội ủy thác cho tổ chức chắnh trị - xã hội, Tổ tiết kiệm và vay vốn kiểm tra việc sử dụng vốn vay của từng người vay trong phạm vi 30 ngày (kể từ ngày nhận tiền vay) và kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất (theo mẫu 06/TD). Ngân hàng Chắnh sách Xã hội phối hợp với các tổ chức chắnh trị - xã hội kiểm tra việc sử dụng vốn vay và chấp hành qui định cho vay của hộ vay khi cần thiết. Kết quả kiểm tra của tổ chức chắnh trị - xã hội, Tổ tiết kiệm và vay vốn được gửi đến Ngân hàng Chắnh sách Xã hội sau khi hoàn thành việc kiểm tra.
Ngân hàng Chắnh sách Xã hội ủy thác cho tổ chức chắnh trị - xã hội thực hiện đối chiếu nợ vay công khai ắt nhất một năm một lần theo mẫu số 15/TD và gửi kết quả đối chiếu cho Ngân hàng Chắnh sách Xã hội.