II. Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay các Tổng công ty
7. Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng.
7.1. Xây dựng hệ thống thông tin thẩm định
Để nâng cao chất lợng quản lý và chiến lợc tín dụng, Sở giao dịch cần phát triển hệ thống thông tin trên các lĩnh vực sau:
+ Thông tin về các chỉ tiêu, các biểu hiện phản ánh năng lực hoạt động của khách hàng, của ngành và của thị trờng các loại sản phẩm, hàng hóa.
+ Xây dựng quy chế khai thác, sử dụng, trao đổi thông tin giữa SGD và Hội sở chính.
Các chi nhánh là nơi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng, khi thẩm định thờng chỉ thu thập đợc thông tin từ khách hàng mà ít có các thông tin từ các nguồn khác. Vì vậy tính không cân xứng thông tin sẽ cao. Hội sở chính cần cung cấp cho chi nhánh các thông tin về hoạt động của ngành nh lợi tức, lợi nhuận bình quân của ngành, các thông tin về trình độ công nghệ của ngành, chủ trơng chính sách vĩ mô của Nhà nớc, các quy hoạch tổng thể kinh tế xã hội, các mối quan hệ tín dụng của khách hàng với các chi nhánh khác trong hệ thống và ngoài hệ thống.
+ Xây dựng phơng tiện, cơ sở vật chất phục vụ cho việc lu trữ, khai thác, trao đổi thông tin trong hệ thống.
+ Xây dựng mối quan hệ trao đổi, mua bán thông tin giữa SGD với Ngân hàng Nhà nớc, ngân hàng khác, các cơ quan thông tin và các cơ quan t pháp nhằm phát hiện các trờng hợp sử dụng vốn gian lận trong quá trình vay của doanh nghiệp nhằm kịp thời xử lý tín dụng.
7.2. Xây dựng hệ thống thông tin phân tích khả năng sinh lời theo loại khách hàng. loại khách hàng.
Mỗi sản phẩm tín dụng có chi phí khác nhau, có lợi thế khác nhau, khả năng sinh lời của sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng phát triển chiến lợc kinh doanh và đa ra quyết định, giải pháp tối u về cơ cấu tài sản có của ngân hàng.
Hệ thống khách hàng Tổng Công ty khá đa dạng, có thể phân nhóm nh sau:
-Theo quy mô gồm: Tổng Công ty 90, Tổng Công ty 91, đơn vị thành viên
-Theo ngành nghề hoạt động: công nghiệp, nông nghiệp, thơng nghiệp, xây dựng, giao thông vận tải, bu chính viễn thông…
-Theo khả năng cạnh tranh: độc quyền, cạnh tranh
Việc xây dựng hệ thống thông tin phân tích khả năng sinh lời của các khách hàng trong cùng một nhóm có thể giúp cho ngân hàng có thông tin theo dõi khách hàng hoặc phục vụ thẩm định tính khả thi khi có các dự án vay vốn mới; giúp cho Sở giao dịch xác định hớng u tiên trong chiến lợc đầu t vào các nhóm cụ thể để vừa đảm bảo an toàn vừa mở rộng đợc hoạt động cho vay.
Việc phân tích khả năng sinh lời, mức lợi nhuận trong quan hệ tín dụng với Tổng Công ty Nhà nớc kết hợp với việc lu trữ, phân tích để lợng hóa rủi ro, để xác định giá cả cho vay (lãi suất cho vay) hợp lý là hết sức quan trọng nhằm đảm bảo khả năng sinh lời của Sở giao dịch và cho phép mở rộng hoạt động cho vay.
Thông tin đánh giá rủi ro tiềm ẩn gồm: + Rủi ro theo ngành nghề
+ Rủi ro theo từng loại taì sản thế chấp + Rủi ro theo khu vực địa lý
+ Rủi ro theo từng loại, từng hình thức tín dụng
+ Rủi ro của khách hàng do quy định pháp lý thay đổi
7.4. Gắn liền với xây dựng hệ thống thông tin là việc đầu t xây dựng cơ sở vật chất dựng cơ sở vật chất
Cơ sở vật chất để thực hiện đợc việc tiếp nhận, xử lý, truyền và lu trữ thông tin SGD phải đầu t hệ thống máy tính, phần mềm cho xử lý, thu thập thông tin. Thiết lập mối quan hệ trao đổi thông tin giữa SGD với các Bộ, ngành kinh tế kỹ thuật và các cơ quan thông tin khác.
Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng góp phần giảm lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức là giải pháp để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng.