a) Các nguyên nhân khách quan
Môi trường hoạt động kinh doanh: hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có liên quan đến nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội. Vì vậy môi trường hoạt
động kinh doanh thay đổi sẽ kéo theo sự thay đổi trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Khi môi trường hoạt động kinh doanh phát triển không thuận lợi sẽ
tạo nên rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng mà đặc biệt là hoạt động tín dụng. Lạm phát hoặc suy thoái kinh tế sẽ gây khó khăn trong hoạt động ngân hàng làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng vềđộ an toàn của tiền gửi.
Các quy định của Ngân hàng nhà nước và các cơ quan chức năng không thích hợp gây trở ngại trong kinh doanh của Ngân hàng trên địa bàn.
Môi trường pháp lý chưa đồng bộ và đầy đủ, thủ tục thế chấp tài sản, giấy tờ sở hữu, tổ chức phát mãi tài sản chưa đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng.
Ngoài ra tình hình kinh tế chính trị bên ngoài không ổn định cũng có thể
gây ảnh hưởng đến tình hình chung của một quốc gia, mất cân bằng trong cán cân thanh toán, tỷ giá hối đoái biến động thất thường sẽ làm rủi ro tín dụng tăng cao. Đồng thời bão lụt, hạn hán, động đất cũng làm cho các Ngân hàng có liên quan gặp rủi ro.
b) Các nguyên nhân có liên quan đến yếu tố pháp lý
Trong quan hệ vay vốn giữa Ngân hàng và khách hàng do ảnh hưởng của các văn bản không đồng bộ và nhất quán dẫn đến những khó khăn liên quan đến hoạt động tín dụng:
Đối với kinh tế tư nhân và cá thể theo quy định của NHNo & PTNT Huyện Mỏ Cày thì món vay có giá trị từ 10 triệu đồng trở lên phải làm thủ tục thế chấp tài sản. Tuy nhiên, phần lớn tài sản thế chấp của DNTN và hộ gia đình là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chưa được cấp đầy đủ, đông nhất là ở nông thôn. Việc dùng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp vay vốn là không đảm bảo tính pháp lý. Do đó, gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc dung tài sản thế
chấp để thu hồi nợ quá hạn.
Về công chứng hồ sơ vay vốn: Theo quy định thì tài sản thế chấp phải có cơ quan công chứng. Tuy nhiên, cũng có những trường hợp công chứng không
đúng với giá trị thực tế của tài sản đem thế chấp, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn lớn hơn giá trị tài sản thế chấp. Điều này dẫn đến rủi ro rất lớn cho Ngân hàng.
Phần lớn nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng lớn cho Ngân hàng đó là do từ phía khách hàng. Khách hàng đông nhất của chi nhánh Ngân hàng là nông dân, sống chủ yếu dựa vào nông nghiệp là chính. Vì thế, sự hiểu biết về pháp luật cũng như các quy định vay vốn còn rất hạn chế nên đã gây không ít khó khăn cho cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNo & PTNT HUYỆN
MỎ CÀY
5.1. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CHỦ YẾU TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY