Chớnh sỏch cho vay
Chớnh sỏch cho vay phản ỏnh cương lĩnh tài trợ của ngõn hàng, đảm bảo hoạt động cho vay của ngõn hàng đi đỳng quỹ đạo. Nú cú ý nghĩa quyết định đến sự thành cụng hay thất bại của 1 ngõn hàng. Căn cứ vào tỡnh hỡnh cụ thể của mỗi thời kỳ mà ngõn hàng hoạch định cho mỡnh 1 chớnh sỏch cho vay phự hợp. Một chớnh sỏch cho vay đỳng đắn sẽ giỳp ngõn hàng thu hỳt được khỏch hàng, đảm bảo khả năng sinh lời cho hoạt động cho vay trờn cơ sở phõn tỏn rủi ro, nhờ đú mà phỏt huy được năng lực
của bản thõn ngõn hàng, đồng thời tận dụng được sự thuận lợi và hạn chế tối đa bất lợi từ mụi trường kinh doanh. Điều đú cũng cú nghĩa là chất lượng cho vay phụ thuộc vào sự đỳng đắn của chớnh sỏch cho vay. Bất cứ ngõn hàng nào muốn hoạt động cho vay cú chất lượng đều phải cú chớnh sỏch cho vay thớch hợp cho ngõn hàng của mỡnh.
Cụng nghệ
Sau quỏ trỡnh tập trung đầu tư phỏt triển cụng nghệ ngõn hàng lừi (corebanking), cỏc NHTM đặc biệt là ngõn hàng Đầu tư phỏt triển bắt đầu chuyển hướng sang đầu tư cỏc hạ tầng cụng nghệ khỏc để mở rộng hoạt động và nõng cao tớnh cạnh tranh. Cụng nghệ ngõn hàng mở rộng giỳp ngõn hàng phỏt triển dịch vụ khỏch hàng, giảm thủ tục nội bộ, giảm thời gian chờ đợi cho khỏch hàng tới giao dịch, mở rộng và nõng cao chất lượng dịch vụ...
BIDV đó ký biờn bản ghi nhớ hợp phỏp húa bản quyền phần mềm với số lượng lớn, gồm hệ điều hành mỏy chủ, cơ sở dữ liệu, ứng dụng văn phũng cho mỏy trạm và mỏy cỏ nhõn quản lý thụng tin chi nhỏnh và phũng giao dịch, bổ sung thờm bản quyền Microsoft Window Server nhằm tuõn thủ bản quyền trong quỏ trỡnh hội nhập quốc tế mà cỏc doanh nghiệp và tổ chức Việt Nam đang tớch cực tiến hành.
Quy trỡnh cho vay
Quy trỡnh cho vay bao gồm những quy định phải thực hiện trong từng khõu của cụng tỏc cho vay từ khi thẩm định, chuẩn bị cho vay, giải ngõn, giỏm sỏt quỏ trỡnh cho vay đến khi thu hồi được nợ. Chất lượng cho vay cú đảm bảo được hay khụng tựy thuộc vào sự hợp lý của cỏc quy định ở từng bước, sự thống nhất, chặt chẽ nhưng khụng rườm rà của toàn bộ quy trỡnh.
Trong quy định cho vay, bước chuẩn bị cho vay (khỏch hàng nộp hồ sơ xin vay vốn sau đú ngõn hàng xem xột và cõn nhắc để quyết định cho vay hay khụng) là bước quan trọng nhất, cú ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay vỡ đõy là cơ sở để định lượng rủi ro trong quỏ trỡnh vay. Giỏm sỏt quỏ trỡnh cho vay giỳp ngõn hàng nắm bắt được tỡnh hỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng, nhờ đú cú thể cú những biện phỏp xử lý kịp thời nhằm ngăn ngừa rủi ro khi chất lượng khoản cho vay bị đe dọa trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng.
Quan hệ cho vay kết thỳc khi ngõn hàng thu hồi hết toàn bộ gốc và lói. Cỏc khoản cho vay đảm bảo hoàn trả đầy đủ và đỳng hạn là cỏc khoản cho vay an toàn. Việc thanh toỏn nợ khụng đỳng hạn cho ngõn hàng cho thấy cỏc “trục trặc” trong hoạt
động của khỏch hàng. Việc xem xột, tỡm nguyờn nhõn là rất quan trọng để giỳp ngõn hàng kịp thời đưa ra cỏc quyết định mới liờn quan đến tớnh an toàn của khoản cho vay.
Cụng tỏc thẩm định dự ỏn vay vốn
Thẩm định dự ỏn là việc dựng cỏc phương phỏp phõn tớch, thu thập xử lý thụng tin, số liệu liờn quan đến khỏch hàng vay vốn và dự ỏn xin tài trợ để dựa vào đú mà ngõn hàng đưa ra quyết định cú tài trợ hay khụng. Đõy là cụng tỏc cú ý nghĩa rất quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay. Nếu kết quả thẩm định khụng chớnh xỏc sẽ dẫn đến thiệt hại cho ngõn hàng. Như khi dự ỏn vay vốn cú tớnh khả thi, doanh nghiệp cú năng lực sử dụng vốn vay nhưng kết quả thẩm định lại đỏnh giỏ khụng chớnh xỏc tớnh khả thi của dự ỏn, đưa đến quyết định ngõn hàng khụng cho vay; điều này khiến cho ngõn hàng mất một khoản lợi nhuận lớn, hơn thế nữa là mất một khỏch hàng tốt. Ngược lại, nếu thẩm định mà khụng đỏnh giỏ hết rủi ro của dự ỏn thỡ quyết định cho vay sẽ khiến ngõn hàng gặp rủi ro khú cú thể thu hồi được vốn dẫn đến giảm chất lượng cho vay.
Cụng tỏc thẩm định phải chớnh xỏc, thận trọng nhưng khụng mất quỏ nhiều thời gian vỡ điều này sẽ kộo dài thời gian thực hiện dự ỏn, giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Bờn cạnh đú, thụng qua quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn, ngõn hàng cú thể tư vấn cho chủ đầu tư trờn cơ sở những kinh nghiệm vốn cú của mỡnh, giỳp cho dự ỏn hiệu quả hơn, đồng thời thắt chặt hơn mối quan hệ giữa ngõn hàng và khỏch hàng.
Thụng tin cho vay
Thụng tin cho vay đúng vai trũ quan trọng trong hoạt động cho vay của ngõn hàng. Thụng tin cho vay giỳp người quản lý cú thể đưa ra quyết định cấc thiết liờn quan đến cho vay, theo dừi và quản lý tài khoản vay. Thụng tin cho vay cú thể thu được từ cỏc nguồn cú sẵn ở ngõn hàng như hồ sơ vay vốn, thụng tin giữa cỏc tổ chức cho vay, phõn tớch của cỏn bộ cho vay,…thụng tin từ phớa khỏch hàng như phỏng vấn trực tiếp, bỏo cỏo định kỳ từ cỏc cơ quan tổ chức chuyờn cung cấp thụng tin cho vay, hoặc từ cỏc nguồn thụng tin khỏc nhau như bỏo chớ, Internet… Số lượng và chất lượng của thụng tin cú được liờn quan đến mức độ chớnh xỏc trong việc phõn tớch khỏch hàng, đỏnh giỏ thị trường để đưa ra những quyết định phự hợp. Thụng tin càng đầy đủ, chớnh xỏc, toàn diện và nhanh nhạy thỡ khả năng nắm bắt cơ hội và phũng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay càng cao, chất lượng cho vay từ đú mà được nõng lờn.
Cụng tỏc tổ chức và trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ cho vay
Cỏn bộ cho vay đúng vai trũ quan trọng nhất đối với hoạt động cho vay của ngõn hàng cũng như chất lượng cho vay. Đõy là những người trực tiếp thực hiện tất cả cỏc khõu của quy trỡnh cho vay do đú việc đảm bảo an toàn và tớnh sinh lời cho mỗi khoản vay phụ thuộc vào trỡnh độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của cỏn bộ cho vay. Xó hội ngày càng phỏt triển thỡ càng đũi hỏi chất lượng nhõn sự cao hơn để cú thể xử lý kịp thời, linh hoạt và hiệu quả những tỡnh huống cú thể xảy ra trong hoạt động cho vay, giỳp ngõn hàng ngăn ngừa và hạn chế rủi ro.
Tuy nhiờn cú một đội ngũ cỏn mới chỉ là điều kiện cần, để cú thể đảm bảo chất lượng cho vay thỡ việc tổ chức sắp xếp cỏn bộ sẽ là điều kiện đủ. Cụng tỏc tổ chức cần phải sắp xếp một cỏch khoa học, đỳng người, đỳng việc, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa cỏc phũng ban, giữa cỏc khõu của hoạt động cho vay. Việc tổ chức một cỏch khoa học chặt chẽ sẽ giỳp ngõn hàng đỏp ứng kịp thời yờu cầu của khỏch hàng, làm cho bộ mỏy của ngõn hàng hoạt động trụi chảy, nhịp nhàng, nhanh nhạy trước sự biến động khụng ngừng của mụi trường kinh doanh.
Chất lượng cho vay chịu ảnh hưởng rất nhiều từ nhiều nhõn tố thuộc nội tại của mỗi ngõn hàng. Sự ảnh hưởng của cỏc nhõn tố này là khỏc nhau, tựy thuộc vào sự phỏt triển của nền kinh tế cà tỡnh hỡnh cụ thể của mỗi ngõn hàng. Vấn đề cần quan tõm là làm thế nào để cú thể phỏt huy được những ảnh hưởng tớch cực, sử dụng một cỏch linh hoạt cỏc nhõn tố này để cú thể thực hiện họat động cho vay cú chất lượng.
Hoạt động Marketing
Cú thể thấy rằng trong thời gian qua, cỏc NHTM đó rất tớch cực trong việc tiến hành cỏc hoạt động Marketing. Cỏc chương trỡnh khuyến mại làm thẻ, quảng cỏo thương hiệu, huy động vốn với lói suất cao, cỏc chương trỡnh quảng cỏo trờn phương tiện thụng tin đại chỳng,... liờn tục được ỏp dụng rộng rói đó tạo tiền đề để BIDV đạt được những kết quả nhất định và nõng cao hoạt động Marketing ngõn hàng tiến dần đến thụng lệ khu vực và quốc tế. Trờn chứng từ rỳt tiền của BIDV cũng cú in quảng cỏo về cỏc dịch vụ của ngõn hàng. Như vậy, cỏc nhà quản trị của BIDV đó khai thỏc được lợi thế của chứng từ rỳt tiền, đú là nú cú tớnh lặp đi lặp lại, chi phớ thấp mà cũng gõy được ấn tượng, khỏ hiệu quả trong chiến dịch quảng cỏo. Cựng với đú, để thu hỳt thờm khỏch hàng, NHTM cũng đó cử cỏn bộ về cỏc doanh nghiệp, cỏc trường đại học giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của mỡnh, liờn kết với cỏc trường đại học, cỏc cơ quan, đơn vị để đặt mỏy ATM tại cỏc nơi này đồng thời miễn phớ cho sinh viờn và cỏn bộ khi lập thẻ...