Mụi trường chớnh trị - xó hội
Mụi trường chớnh trị - xó hội tạo nờn sự ổn định trong kinh doanh của tất cả cỏc chủ thể kinh tế trong nền kinh tế đú. Trong một nền kinh tế dự đó phỏt triển đến đõu nhưng cũng khụng cú sự ổn định về chớnh trị cũng như xó hội thỡ cũng rất khú cú thể thu hỳt cỏc nhà đầu tư núi chung và cỏc NHTM núi riờng. Vỡ trong điều kiện như vậy, cho dự lợi nhuận cú thể cao nhưng rủi ro cũng rất cao và cỏc nhà đầu tư khú cú thể lường trước được những rủi ro, thiệt hại cú thể xảy ra. Sự bất ổn về chớnh trị - xó hội cú thể tỏc động đến những khoản cho vay cấp phỏt thụng qua sự tỏc động bất lợi của nú đến hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp đang hoạt động trong mụi trường đú. Vỡ vậy nú cũn làm cho chất lượng cho vay giảm xuống. Bờn cạnh đú, mụi trường xó hội cũn được phản ỏnh bằng trỡnh độ dõn trớ cũng như nhận thức của dõn cư. Nếu trỡnh độ dõn trớ thấp, kộm hiểu biết thỡ sẽ giảm hiệu quả sử dụng vốn vay, vỡ vậy mà hoạt động cho vay sẽ khụng đạt chất lượng.
Mụi trường phỏp lý
Nhõn tố phỏp lý bao gồm tớnh đồng bộ của hệ thống phỏp luật, tớnh đầy đủ, chặt chẽ và thống nhất của cỏc văn bản phỏp luật, đồng thời gắn liền với sự thực thi phỏp luật một cỏch nghiờm tỳc. Thực tiễn kinh tế thị trường đó cho thấy, phỏp luật là một bộ phận khụng thể thiếu trong nền kinh tế thị trường cú sự điều tiết vĩ mụ của Nhà nước. Phỏp luật khụng phự hợp với những yờu cầu phỏt triển của nền kinh tế thỡ mọi hoạt động trong nền kinh tế khụng thể tiến hành trụi chảy được. Việc tạo lập một mụi trường phỏp lý thuận lợi sẽ giỳp cho cỏc NHTM mạnh dạn đầu tư cũng như xõy dựng và tiến hành cỏc phương ỏn kinh doanh của mỡnh. Chất lượng cho vay sẽ được nõng lờn nhờ cỏc phương ỏn kinh doanh cú hiệu quả giữa ngõn hàng và doanh nghiệp, sự hợp tỏc của họ được phỏp luật bảo vệ.
Khỏch hàng
Khi một khoản cho vay đó được cấp thỡ việc đảm bảo an toàn và tớnh sinh lời của khoản vốn đú phụ thuộc rất nhiều vào chớnh khỏch hàng do họ là người nắm giữ khoản vay. Vỡ vậy, khỏch hàng là một trong những nhõn tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới chất lượng cho vay. Nếu chỉ cú sự nỗ lực từ phớa ngõn hàng thỡ khoản cho vay được cung cấp cũng khụng được coi là cú chất lượng. Để đảm bảo tớnh an toàn và hiệu quả cho cỏc khoản cho vay của ngõn hàng thỡ khỏch hàng phải cú năng lực (về tài chớnh, quản lý điều hành, trỡnh độ lao động…), cú dự ỏn kinh doanh khả thi và cú đại đức kinh doanh nghề nghiệp, cú như vay thỡ chất lượng cho vay mới được nõng cao.
Năng lực tài chớnh của khỏch hàng mà cụ thể ở đõy là cỏc DNNVV thể hiện ở khả năng sinh lời, vốn tự cú, tài sản đảm bảo….Năng lực tài chớnh càng cao thỡ khả năng trả nợ của doanh nghiệp càng cao, đảm bảo được tớnh an toàn cho khoản vốn vay. Năng lực quản lý điều hành và trỡnh độ của lao động trong doanh nghiệp cũng khụng kộm phần quan trọng. Đõy là yếu tố mang tớnh quyết định đến việc sinh lời của khoản vay. Khả năng làm việc, trỡnh độ cũng như năng lực quản lý của doanh nghiệp sẽ làm cho khoản vốn được sử dụng đỳng mục đớch, cú hiệu quả tạo ra lợi nhuận cho doanh nghiệp đủ để doanh nghiệp cú thể trả lói cho ngõn hàng đầy đủ, đỳng hạn và tăng được vốn chủ sở hữu như kế hoạch đó đề ra.
Mụi trường kinh tế
Mụi trường kinh tế là tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế đú. Nền kinh tế phỏt triển ổn định sẽ làm cho cỏc họat động kinh tế diễn ra trụi chảy. Trong nền kinh tế đú, hoạt động cho vay sẽ khụng phải chịu ảnh hưởng của lạm phỏt, khủng hoảng hay những biến động bất thường của lói suất, vỡ vậy mà chất lượng cho vay được đảm bảo an toàn hơn. Trong trường hợp này thỡ chất lượng cho vay phụ thuộc chủ yếu vào cỏc nhõn tố chủ quan tức là cỏc nhõn tố thuộc phớa NHTM.
Tuy nhiờn, để phỏt triển nền kinh tế thỡ bất kỳ quốc gia nào cũng giữ được cho mỡnh một mức lạm phỏt vừa phải phự hợp với sự tăng trưởng kinh tế của chớnh quốc gia đú. Vỡ vậy, quy mụ cho vay của cỏc NHTM đề ra và lói suất cho vay phải phự hợp với sự tăng trưởng của nền kinh tế. Nếu quy mụ cho vay mở rộng vượt quỏ mức tăng của nhu cầu vốn trong nền kinh tế thỡ rất cú thể xảy ra lạm phỏt, dẫn đến tỡnh trạng đồng tiền mất giỏ, do đú chất lượng cho vay bị giảm sỳt một cỏch nghiờm trọng. Cũn nếu lói suất cho vay khụng phự hợp với mức tăng trưởng GDP thỡ ngõn hàng khú cú thể mở rộng cho vay. Bờn cạnh đú, lói suất ngõn hàng cũn phải phự hợp với mức lợi nhuận của từng ngành để khi cho bất kỳ một doanh nghiệp trong một ngành cụ thể vay thỡ lợi nhuận họ thu được từ hoạt động kinh doanh được tài trợ đủ để trả lói cho ngõn hàng và tăng được vốn chủ sở hữu như mục tiờu đó đề ra của doanh nghiệp.
Kết luận chương 1
Với những lý luận như trờn đó giỳp chỳng ta cú cỏi nhỡn tổng quỏt về NHTM và cỏc hoạt động kinh doanh, những dịch vụ mà cỏc NHTM đang cung ứng cho khỏch hàng, từ đú nhận hiểu được vai trũ của NHTM đối với nền kinh tế. Ngoài ra, trờn cơ
sở lý luận đưa ra trong chương 1 chỳng ta cũn thấy được cỏi nhỡn khỏi quỏt về
DNNVV, những ưu, nhược điểm và khú khăn mà cỏc doanh nghiệp này đang gặp phải trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh, từ đú ta đi sõu vào tỡm hiểu thực trạng hoạt
động cho vay đối với DNNVV của chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Hà Nội trong chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN HÀ NỘI
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI