Kiến nghị với Chớnh phủ
Một trong những nguyờn nhõn chớnh của những tồn tại hiện nay về chất lượng cho vay là chưa cú một mụi trường phỏp lý, tạo dựng hỡnh ảnh an toàn cho họat động cho vay để gúp phần khắc phục tỡnh trạng này cần sửa đổi một số điểm trờn cỏc lĩnh vực sau:
- Đưa quỹ bảo lónh cho vay cho DNNVV vào hoạt động một cỏch hiệu quả
Quỹ bảo lónh cho vay DNNVV là 1 cụng cụ hỗ trợ quan trọng đối với cỏc DNNVV. Quỹ bảo lónh cho vay được thành lập nhằm bảo lónh cho cỏc DNNVV khi khụng đủ tài sản thế chấp, cầm cố, vay vốn của cỏc tổ chức cho vay. Quỹ bảo lónh cho vay được cỏc doanh nghiệp đạt nhiều kỳ vọng vào khả năng khai thụng nguồn vốn cho họat động của doanh nghiệp mỡnh.
Chớnh phủ đó quyết định việc thành lập, tổ chức và họat động của Quỹ bảo lónh cho vay cho DNNVV nhằm thực hiện cỏc mục tiờu và giải phỏp giỳp phỏt triển khối doanh nghiệp này từ đầu năm 2001 bằng Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg về Quy chế hoạt động của Quỹ Bảo lónh cho vay cho DNNVV. NHNN Việt Nam (SBV) cũng đó ban hành Thụng tư từ thỏng 4/2003 hướng dẫn cỏc tổ chức cho vay gúp vốn thành lập Quỹ Bảo lónh cho vay cho DNNVV. Theo đú, ngoài nguồn vốn điều lệ và quỹ dự trữ, cỏc tổ chức cho vay được phộp sử dụng nguồn vốn huy động dài hạn để gúp vốn thành lập quỹ. Quỹ bảo lónh cho vay là cầu nối để cỏc DNNVV tiếp cận với vốn ngõn hàng. Quỹ bảo lónh cho vay DNNVV đó ra đời 5 năm nhưng vẫn mang nặng tớnh chất nhà nước, hoạt động tiến triển chậm.
-Giỏm sỏt chặt chẽ hơn hoạt động của cỏc DNNVV
Bộ tài chớnh cũng như cỏc cơ quan quản lý tại cỏc tỉnh thành, địa phương cần tổ chức thực hiện tốt việc kiểm tra, buộc cỏc doanh nghiệp phải hạch toỏn theo đỳng quy định của Bộ, đảm bảo tớnh xỏc thực của cỏc bỏo cỏo tài chớnh. Đõy là cơ sở tốt cho ngõn hàng xú thể mạnh dạn hơn trong việc tài trợ cho cỏc DNNVV. Bờn cạnh đú, những doanh nghiệp nào vi phạm cỏc quy định của nhà nước về cụng tỏc hạch toỏn cần phải bị xử phạt một cỏch nghiờm tỳc.
-Tăng cường quản lý Nhà nước đối với cỏc khỏch hàng của ngõn hàng
+ Nhà nước đảm bảo cung cấp đủ vốn cho cỏc doanh nghiệp, kiờn quyết giải thể doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, tạo mụi trường cạnh tranh lành mạnh giữa doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
+ Nghiờn cứu, hướng dẫn, ỏp dụng cụng nghệ mới.
+ Tăng cường cụng tỏc hiệu lực của cụng tỏc bỏo cỏo, kế toỏn, kiểm toỏn.
+ Phối hợp với Bộ Tài chớnh trong việc chấn chỉnh và bổ sung những quy định thực hiện chế độ thụng tin bỏo cỏo của cỏc doanh nghiệp cú quan hệ cho vay với ngõn hàng.
+ Thực hiện tốt cụng tỏc duyệt quyết toỏn, kiểm toỏn theo chế độ đó quy định để đảm bảo tớnh phỏp lý của nguồn số liệu cung cấp.
+ Nhanh chúng hướng dẫn vấn đề cũn vướng mắc trong quỏ trỡnh thực hiện chế độ kiểm toỏn mới ban hành để phỏt huy hiệu lực trong quản lý kinh tế cũng như tạo điều kiện cho Ngõn hàng cú căn cứ xem xột khả năng, tiờu chuẩn của doanh nghiệp trong quỏ trỡnh xem xột cho vay.
- Đẩy nhanh tiến độ cấp sổđỏ
Đề nghị Sở tài nguyờn mụi trường đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và đất ở cho người dõn để việc nhận tài sản đảm bảo thuận lợi, an toàn. Một trong những biện phỏp đẩy nhanh quỏ trỡnh này là cơ quan quản lý nhà đất từ Thành phố đến xó phường đều niờm yết cụng khai mọi thủ tục, cỏch làm hồ sơ xin Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở. Hệ thống loa đài của phường xó cần thường xuyờn tuyờn truyền, phổ biến nội dung này cho người dõn để họ biết được cỏch khai bỏo, tỡm nơi liờn hệ. Núi túm lại, Thành phố Hà Nội cần làm tốt cụng tỏc tuyờn truyền, giải thớch cho người dõn về chủ trương và cỏch làm sổ đỏ trỏnh tỡnh trạng tự mự. Mặt khỏc, cỏc quận huyện nhất là phường, xó sớm bổ sung lực lượng cỏn bộ quản lý nhà đất, đẩy nhanh tiến độ làm sổ đỏ cho nhõn dõn, trỏnh cú thỏi độ
hỏch dịch, cửa quyền với nhõn dõn. Để nghiờm tỳc thực hiện, Ủy ban nhõn dõn Thành phố Hà Nội phải nghiờm khắc trước việc ngành địa chớnh – nhà đất quỏ chậm chạp. Thực hiện chủ trương cấp sổ đỏ, tức là việc đưa nghị định 60 và nghị quyết 65 của Chớnh phủ vào thực hiện.
Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam
-Hoàn thiện và nõng cao chất lượng hoạt động của trung tõm thụng tin cho vay (CIC)
Trong điều kiện hiện nay, thụng tin cho vay đúng vai trũ vụ cựng quan trọng đối với cỏc NHTM. Ngõn hàng nhà nước cũng cú trung tõm thụng tin cho vay CIC tuy nhiờn hoạt động của trung tõm này chưa thực sự hiệu quả. Cỏc NHTM thường dựa chủ yếu vào hệ thống thụng tin do mỡnh tự thiết lập. Do đú, thụng tin thường ớt và khụng bao quỏt. Để cú thể giỳp đỡ cỏc NHTM giải quyết khú khăn này cũng như để phỏt triển hơn nữa hệ thống ngõn hàng Việt Nam trong tiến trỡnh hội nhập, NHNN nờn hoàn thiện hệ thống thụng tin cho vay. Thụng tin được cập nhật khụng chỉ về tỡnh hỡnh dư nợ của cỏc doanh nghiệp mà cũn là tỡnh hỡnh tài chớnh doanh nghiệp, tỡnh hỡnh thị trường tài chớnh trong nước và thế giới. Một số biện phỏp cần thực hiện như sau:
+ Hiện đại húa và hoàn thiện quy trỡnh xử lý thụng tin liờn tục từ khõu thu thập lựa chọn, phõn tớch, xử lý và dự đoỏn thụng tin để kịp thời cung cấp thụng tin đầy đủ, chớnh xỏc và chất lượng.
+ Ngõn hàng Nhà nước cần cú quy định bắt buộc đối với tất cả cỏc tổ chức cho vay phải là thành viờn của trung tõm CIC và phải tham gia trong việc cung cấp, cập nhật thụng tin, số liệu về khỏch hàng. Cú biện phỏp chế tài, xử lý nghiờm minh đối với cỏc Ngõn hàng cố tỡnh che giấu thụng tin về khỏch hàng của mỡnh khi cú sự cố rủi ro cho vay xảy ra.
+ CIC cần mở rộng mạng lưới thụng tin, cú sự phối hợp chặt chẽ với cỏc cơ quan chức năng cú liờn quan, phối hợp với Bộ tài chớnh, Sở tài chớnh, Chi cục thuế, Sở Kế hoạch và Đầu tư cũng như cỏc cơ quan hành phỏp ở cỏc địa phương và chớnh cỏc NHTM qua nối mạng trực tiếp Từ những thụng tin cú được, bộ phận CIC sẽ cú nhiệm vụ sàng lọc thụng tin tài chớnh, thường xuyờn hoàn thiện cập nhật cỏc số liệu về kinh tế, tài chớnh doanh nghiệp và cỏc vi phạm về tài chớnh của doanh nghiệp một cỏch đầy đủ và chớnh xỏc nhất nhằm hỗ trợ cho hoạt động của cỏc NHTM.
+ Xõy dựng mạng lưới thụng tin theo hướng quản lý cho vay và dự bỏo thụng tin, CIC phải trở thành cụng cụ hữu hiệu giỏm sỏt từ xa của Ngõn hàng Nhà nước, giảm thiểu đến mức thấp nhất những rủi ro tiềm tàng cú thể xảy ra cho cỏc NHTM.
Hiện nay, chưa cú cụng ty đỏnh giỏ và xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh cụng tỏc đỏnh giỏ xếp loại doanh nghiệp để hỗ trợ cho cỏc NHTM.
+ Vấn đề thụng tin CIC cung cấp chớnh xỏc và kịp thời là vấn đề mà cỏc ngõn hàng quan tõm hàng đầu. Do vậy, CIC cần phải đưa ra những thụng tin cú ớch cho cỏc tổ chức cho vay để chứng minh trung tõm thụng tin của mỡnh là địa chỉ đỏng tin cậy.
-Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nhằm đảm bảo độ an toàn của hệ thống ngõn hàng
Hiện nay, cỏc NHTM đang cạnh tranh khốc liệt bằng nhiều hỡnh thức. Do vậy, để đảm bảo mụi trường cạnh tranh lành mạnh giữa cỏc NHTM thỡ NHNN nờn tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt NHTM. Điều này cũn đảm bảo an toàn cho hệ thống ngõn hàng vỡ bất cứ một ngõn hàng chạy đua để cạnh tranh nơi lỏng cỏc quy định của NHNN dẫn đến mất khả năng thanh toỏn thỡ cỏc ngõn hàng trong toàn hệ thống sẽ bị ảnh hưởng nghiờm trọng.
Cụng tỏc thanh tra kiểm soỏt phải thực hiện một cỏch nghiờm tỳc nhưng khụng làm ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM. Cỏc vi phạm phải cú một chế tài xử lý rừ ràng, minh bạch và phải được thực thi một cỏch chớnh xỏc, cụ thể.
-Từng bước hoàn thiện chớnh sỏch của Nhà nước cho phự hợp với yờu cầu trỡnh độ phỏt triển của nền kinh tế, để chỉ đạo hoạt động cho vay của cỏc ngõn hàng
+ Quy định thống nhất giữa cỏc NHTM về định hướng tiờu chuẩn quản lý khỏch hàng.
Người vay: người vay phải cú tư cỏch phỏp nhõn.
Khả năng sản xuất kinh doanh: Người vay cú khả năng sản xuất kinh doanh tốt, cú khả năng phỏt triển.
Khả năng tài chớnh: Người vay cú tài chớnh vững chắc, cú khả năng thanh toỏn cỏc khoản nợ khi đến hạn.
Tài sản đảm bảo tiền vay: Người vay cú tài sản cầm cố thế chấp đủ để thanh toỏn cỏc khoản nợ khi đến hạn khụng trả được nợ.
Mụi trường kinh doanh của khỏch hàng phải đảm bảo về cỏc mặt: Điều kiện sản xuất kinh doanh, quan hệ bạn hàng, doanh nghiệp nằm trong ngành sản xuất cú khả năng phỏt triển.
+ Hoàn thiện quy chế về giỏm sỏt hoạt động ngõn hàng: tạo cơ sở cho cỏc NHTM
thực hiện hoạt động kiểm tra, kiểm soỏt hoạt động cho vay cú hiệu quả, đồng thời để Ngõn hàng Nhà nước thực hiện tốt chức năng quản lý, cụng tỏc giỏm sỏt nợ phải phản ỏnh qua cỏc nội dung sau:
Tỡnh hỡnh chấp hành cỏc điều luật, quy chế
Tỡnh hỡnh chất lượng cỏc tài sản cú và sự phự hợp về cơ cấu nợ - cú Tỡnh hỡnh khả năng thanh toỏn
Tỡnh hỡnh khả năng sinh lời của tổ chức cho vay Tỡnh hỡnh chất lượng nợ
+ Quy định hệ thống chỉ tiờu đỏnh giỏ chất lượng cho vay: Để cú cơ sở nhận định tỡnh hỡnh chất lượng cho vay của cỏc Ngõn hàng. Hệ thống chỉ tiờu đỏnh giỏ phải thể hiện rừ tỡnh hỡnh của cỏc Ngõn hàng trờn năm phương diện:
Huy động vốn Cho vay
Khả năng chống đỡ rủi ro
Chất lượng khỏch hàng của Ngõn hàng Hiệu quả của hoạt động cho vay
Đõy là một trong những biện phỏp tốt nhất trong việc thiết lập hệ thống phũng ngừa rủi ro trong nội bộ Ngõn hàng về hoạt động cho vay.
-Sử dụng hiệu quả cỏc cụng cụ quản lý tiền tệ
Cỏc cụng cụ bao gồm: Chớnh sỏch tiền tệ, lói suất, hạn mức cho vay. Thụng qua cỏc cụng cụ này mà Ngõn hàng nhà nước kiểm soỏt, điều chỉnh hoạt động cho vay của cỏc NHTM sao cho họat động cho vay của cỏc ngõn hàng thực sự là đũn bẩy để thỳc đẩy sản xuất phỏt triển, để gúp phần tăng cường hiệu quả sử dụg cỏc cụng cụ trong thời gian tới.
Chớnh sỏch tiền tệ
-Năm 2008 là năm cú nguy cơ lạm phỏt cao nờn kiềm chế lạm phỏt là một yờu cầu cấp bỏch và thỏch thức đối với nền kinh tế. Ngành Ngõn hàng cần đặt nú là nhiệm vụ trung tõm và được quan tõm hàng đầu. Vỡ vậy, ngành Ngõn hàng phải cú những chớnh sỏch tiền tệ phự hợp với tỡnh hỡnh biến động của nền kinh tế. Việc đầu tiờn là phỏt hành tiền ra nền kinh tế nờn ở mức hạn chế (Thực tế phỏt hành tiền chỉ để phục vụ hai nhiệm vụ cơ bản là mua ngoại tệ để tăng ngoại tệ, và tỏi cấp vốn), tức là cần cú kế
hoạch phỏt hành tiền phải được tớnh toỏn và cõn nhắc kỹ ngay từ đầu năm với một lượng tiền cần thiết với tăng trưởng kinh tế và lạm phỏt thấp cho phộp. Việc ngoại tệ vào nhiều thỡ khụng thể dựng chớnh sỏch cứ phỏt hành tiền ra mua ngoại tệ (như năm 2007) mà thay vào đú là nờn phỏt hành tớn phiếu ngõn hàng thu hỳt VNĐ và dựng tiền này mua ngoại tệ, đảm bảo lượng VNĐ trong lưu thụng khụng tăng mà chỉ luõn chuyển từ nơi này sang nơi khỏc.
-Đẩy mạnh và nõng cao chất lượng cụng tỏc dự bỏo, cần tiến hành phõn tớch diễn biến và cho vay trờn thị trường với quan điểm nhỡn thẳng vào sự thật, lấy lợi ớch Quốc gia làm trọng, đảm bảo trong cung ứng tiền tệ, điều hành tốt và linh hoạt cỏc cụng cụ chớnh sỏch tiền tệ như: Nghiệp vụ thị trường mở, tỷ giỏ hối đoỏi, dự trữ bắt buộc, tỏi cấp vốn một cỏch thận trọng, đặc biệt nõng cao chất lượng sử dụng vốn.
Cụng cụ lói suất:Thời gian qua lói suất đó cú những tiến bộ đỏng kể gúp phần tạo tớnh linh hoạt trong huy động vốn và cho vay, đưa hoạt động cho vay thớch nghi dần với cơ chế thị trường. Để phỏt huy tốt hơn nữa chức năng đũn bẩy của cụng cụ này, NHNN cần thực hiện cỏc biện phỏp sau:
-Tiếp tục thực hiện chớnh sỏch lói suất theo cơ chế thị trường đảm bảo quyền lợi cho cả người gửi, người vay và Ngõn hàng kinh doanh cú lói. Cụ thể:
+ Ngõn hàng Nhà nước quy định một trần lói suất cho vay cao nhất đối với tất cả cỏc Ngõn hàng, cỏc mức lói suất do cỏc Ngõn hàng quy định khụng vượt qua mức trần đưa ra. Căn cứ vào tỡnh hỡnh thực tế, quan hệ cung - cầu, mức lạm phỏt, mục tiờu chớnh sỏch tiền tệ mà cỏc Ngõn hàng tự điều chỉnh lói suất cho phự hợp. Từng bước phỏt triển cỏc cụng cụ lói suất mang tớnh chỉ đạo của Ngõn hàng Nhà nước như lói suất ưu đói, lói suất thị trường mở để tỏc động vào lói suất của cỏc NHTM. Thỳc đẩy cạnh tranh lành mạnh giữa cỏc Ngõn hàng, làm lói suất trở thành một cụng cụ nhạy bộn giỳp cỏc Ngõn hàng điều chỉnh cung – cầu vốn theo tớn hiệu của thị trường.
+ Trong thời tới, Ngõn hàng nhà nước cần điều hành cơ chế lói suất theo cơ chế thị trường, trỏnh hiện tượng độc quyền đẩy lói suất lờn cao. Cơ chế, chớnh sỏch lói suất, tỷ giỏ hối đoỏi và cỏc chớnh sỏch quản lý ngoại hối theo thị trường, linh hoạt và theo rổ ngoại tệ (đa ngoại tệ, trỏnh đầu tư quỏ lõu vào USD), kiểm soỏt cú chọn lọc cỏc giao dịch tài khoản vốn đặc biệt là vốn ngắn hạn.
+ Phõn tỏch rừ ràng chức năng phục vụ và chức năng kinh doanh, chờn lệch lói suất kinh doanh và lói suất ưu đói thuộc dư nợ cỏc đối tượng vay ưu đói phải được hạch toỏn riờng và xử lý từ phớa Ngõn hàng Nhà nước. Đõy là cơ sở đỏnh giỏ chất
lượng họat động cho vay của Ngõn hàng trong việc thực hiện cỏc chức năng vỡ mục tiờu lợi nhuận và phi lợi nhuận.
Cụng cụ hạn mức cho vay
Được NHNN sử dụng để quản lý, kiểm soỏt cỏc ngõn hàng trong việc cung cấp cỏc phương tiện thanh toỏn qua cho vay để thực hiện cho vay, đỏp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế.
-Nếu Nhà nước khuyến khớch đầu tư dài hạn thỡ khụng quy định hạn mức cho vay. Với cỏc cụng trỡnh dài hạn cần phõn tớch kỹ cỏc mặt hiệu quả của dự ỏn đầu tư cũng như cỏc điều kiện để thực hiện dự ỏn, nhằm đảm bảo cỏc dự ỏn cú thể thực hiện theo đỳng tiến độ, phỏt huy tỏc dụng tốt khi cụng trỡnh hoàn thành, đưa vào sử dụng.
-Trong những năm gần đõy cơ cấu cho vay dịch chuyển, cỏc NHTM tập trung cho vay cỏc DNNVV, doanh nghiệp sản xuất hàng tiờu dựng, doanh nghiệp xuất nhập khẩu…. Vỡ vậy, hạn mức cho vay ỏp dụng cần chỳ ý phải gắn liền với sự vận động của tiền tệ và sự vận động của hàng húa, đảm bảo an toàn vốn.
-Hạn mức cho vay cần sử dụng một cỏch linh động, khụng nờn cố định, cứng