BIDV VN đó ban hành Quy định số 6366/QĐ-PTST ban hành chớnh sỏch khỏch hàng đối với DNNVV ngày 19/11/2008 bao gồm những nội dung sau: xõy dựng chớnh sỏch cho vay hợp lý đối với DNNVV, nõng cao chất lượng thẩm định cho vay, tăng cường, củng cố cỏc cụng tỏc sau khi cấp cho vay, Phỏt triển hoạt động Marketing hướng tới DNVVN… Chớnh sỏch này nhằm lụi kộo khỏch hàng hiện hữu, tiềm năng sử dụng cỏc sản phẩm huy động vốn của BIDV.
Về đối tượng cho vay: BIDV cho vay tất cả cỏc nhu cầu vốn của DNNVV mà phỏp luật khụng cấm
Cho vay thực hiện cỏc dự ỏn đầu tư:Cỏc dự ỏn đầu tư xõy dựng cỏc cụm, tuyến, khu dõn cư, xõy dựng nhà ở để bỏn; Cỏc dự ỏn xõy dựng cỏc khu cụng nghiệp, khu thương mại, du lịch, dịch vụ; Cỏc dự ỏn đầu tư nõng cấp, cải tạo hoặc xõy dựng mới, di dời nhà xưởng cơ sở sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc mở rộng, đổi mới mỏy múc, thiết bị, cụng nghệ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ.
Cho vay thực hiện cỏc phương ỏn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: Cho vay bổ sung vốn lưu động mua nguyờn, nhiờn, vật liệu và cỏc chi phớ phục vụ cho sản xuất, kinh doanh dịch vụ; Cho vay mua phương tiện vận chuyển phục vụ cho hoạt động quản lý, vận chuyển hàng húa; Cho vay tài trợ thực hiện cỏc hợp đồng nhận thầu thi cụng cỏc cụng trỡnh.
Cho vay tài trợ thực hiện cỏc hợp đồng xuất, nhập khẩu hàng húa: Cho vay ứng trước tài trợ xuất khẩu trong trường hợp phương thức thanh toỏn là L/C, nhờ thu D/A, D/P hoặc T/T để bự đắp nguồn vốn cho Doanh nghiệp thực hiện cỏc Hợp đồng xuất khẩu hoặc phục vụ chu kỳ sản xuất kinh doanh tiếp theo.
Cho vay cỏc nhu cầu về tài chớnh mà phỏp luật khụng cấm như : Nộp thuế, mua cổ phần, cổ phiếu; cho vay cầm cố, chiết khấu chứng từ cú giỏ .
Vềđiều kiện cho vay: Cú năng lực phỏp luật dõn sự; mục đớch vay vốn hợp phỏp; Cú khả năng tài chớnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; Cú vốn tự cú tham gia vào dự ỏn hoặc phương ỏn sản xuất kinh doanh tối thiểu là 15%; Cú phương ỏn sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi phự hợp với quy định của phỏp luật; cú tài sản bảo đảm hợp phỏp cho khoản vay hoặc được bờn thứ 3 bảo lónh; cú trụ sở cựng địa bàn hoạt động với Chi nhỏnh của BIDV.
Thời hạn cho vay: BIDV căn cứ vào thời hạn hoạt động cũn lại theo giấy phộp kinh doanh hoặc giấy phộp đầu tư, nhu cầu sử dụng, chu kỳ sản xuất kinh doanh, đặc điểm luõn chuyển vốn và khả năng trả nợ cũng như thời hạn thu hồi vốn của dự ỏn, phương ỏn của khỏch hàng để xỏc định thời hạn cho vay hợp lý đối với Doanh nghiệp. Trong đú cho vay ngắn hạn : từ 12 thỏng trở xuống, trung hạn: từ trờn 12 thỏng đến 60 thỏng, dài hạn: trờn 60 thỏng tối đa đến 15 năm.
Lói suất: Đối với cỏc DNVVN sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cú hiệu quả, cú quan hệ cho vay với BIDV từ 2 năm trở lờn, trả nợ gốc, nợ lói vay đủ đỳng hạn, được BIDV xem xột quyết định cho vay với lói suất thấp hơn tối đa là 10% lói suất cho vay cựng loại. Trường hợp DNVVN vừa cú quan hệ cho vay với BIDV vừa sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng của BIDV như mở L/C, chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, mua bỏn ngoại tệ, nghiệp vụ bảo lónh… cú thể được BIDV xem xột quyết định ỏp dụng chớnh sỏch khỏch hàng với lói suất cho vay thấp hơn lói suất cho vay cựng loại tối đa là 15%, hoặc giảm thu phớ dịch vụ tối đa là 20% phớ dịch vụ cựng loại.
Về tài sản bảo đảm: BIDV chấp nhận cỏc loại tài sản bảo đảm như Bất động sản : đất đai, nhà xưởng…; Động sản: mỏy múc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, nguyờn vật liệu, hàng húa; Cỏc giấy tờ cú giỏ, cổ phiếu, trỏi phiếu; Tài sản hỡnh thành từ vốn vay; bảo lónh của bờn thứ ba.
2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI ĐỐI VỚI DNNVV 2.3.1. Những mặt được
Nhỡn chung, hoạt động cho vay đối với DNNVV tại chi nhỏnh đó cú sự phỏt triển và tăng trưởng qua cỏc năm. Chi nhỏnh nhận thức được tầm quan trọng của DNNVV trong nền kinh tế thị trường và đó dần mở rộng đối tượng khỏch hàng, quan tõm một cỏch đồng đều, khụng chỉ tập trung chủ yếu vào cỏc khỏch hàng là DNNN,
doanh nghiệp lớn như trước mà cũn chỳ ý nhiều đến DNNVV. Cú thể rỳt ra một số đỏnh giỏ về thành cụng của hoạt động cho vay đối với DNNVV như sau:
Một là, dư nợ cho vay đối với DNNVV ở chi nhỏnh vẫn giữ được tốc độ tăng trưởng khỏ đều đặn trong cả ba năm từ 2006 đến 2008. Ngay cả khi tổng dư nợ của năm 2008 cú sự sụt giảm thỡ tỷ lệ này vẫn đạt 15,2%, cao hơn so với 11,9% của năm 2007 và 10,2% của năm 2006. Chi nhỏnh đỏp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngắn hạn, đồng thời cũng dần mở rộng cho vay dài hạn cho DNNVV cả bằng nội tệ lẫn ngoại tệ. Chi nhỏnh đang từng bước thực hiện bỡnh đẳng húa giữa cỏc DNNN và cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong tất cả cỏc ngành nghề, lĩnh vực. Chất lượng cho vay ngày càng được đảm bảo, số lượng khỏch hàng ngày càng tăng lờn, vừa giữ được cỏc khỏch hàng truyền thống vừa thu hỳt được một số lượng đỏng kể cỏc khỏch hàng mới.
Hai là, thu nhập từ hoạt động cho vay với DNNVV ngày càng tăng lờn, đúng gúp thờm tỷ trọng cho thu từ hoạt động cho vay trong tổng lợi nhuận của chi nhỏnh. Trong bối cảnh kinh tế khú khăn, khi cỏc DNNN và doanh nghiệp lớn gặp phải nhiều vướng mắc trong sản xuất kinh doanh và hiệu quả sử dụng vốn bị giảm sỳt, khụng tương xứng với cỏc nguồn lực được đầu tư thỡ cỏc DNNVV lại phỏt huy được ưu thế của mỡnh về quy mụ nhỏ gọn và tớnh chất linh hoạt, dễ thớch nghi. Thu nhập từ cho vay với cỏc DNNVV tuy chưa thật sự cao nhưng vẫn ổn định và cú nhiều tiềm năng phỏt triển, mục tiờu lợi nhuận chưa đạt được nhưng mục tiờu về chất lượng cho vay đó luụn được đảm bảo và củng cố. Điều này được thể hiện những qua con số ngày càng giảm và chiếm tỷ trọng rất nhỏ của chỉ tiờu Nợ cần chỳ ý đối với DNNVV.
Ba là, họat động cho vay với DNNVV đó giỳp chi nhỏnh đạt được nhiều kết quả đỏng kể. Chi nhỏnh vừa cú thể phỏt triển cỏc nghiệp vụ ngõn hàng hiện đại, vừa nõng cao uy tớn, thị phần, khả năng cạnh tranh, đồng thời thụng qua cỏc giao dịch của khỏch hàng cú thờm nguồn thu từ cỏc hoạt động dịch vụ đi kốm.
Vừa qua, Ngõn hàng đó kết hợp với Sở Cụng Thương thành phố Hà Nội tổ chức hội thảo “Hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngõn hàng” ngày 12/5/2009 trong đú đối tượng khỏch hàng chớnh là cỏc DNNVV.
2.3.2. Những hạn chế
Bờn cạnh những kết quả đạt được thỡ hoạt động cho vay đối với DNNVV của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển chi nhỏnh Hà Nội vẫn cũn một số hạn chế cần được khắc phục. Đú là:
Thứ nhất, dự cú sự tăng trưởng nhưng cho vay đối với DNNVV vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ so với nguồn vốn và dư nợ, chưa thật sự tương xứng với tiềm lực của chi
nhỏnh. Tỷ trọng nợ cần chỳ ý, nợ dưới tiờu chuẩn vẫn cũn khỏ cao. Doanh số thu nợ cũng dần dần tăng lờn nhưng so với những nỗ lực của cỏn bộ ngõn hàng thỡ thực sự vẫn cũn nhiều điểm cần cố gắng.
Thứ hai, yờu cầu về tài sản bảo đảm, việc định giỏ tài sản thế chấp chưa linh hoạt, cũn thấp so với giỏ thị trường, cản trở nhiều đến khả năng vay vốn của DNNVV. Sự thiếu linh hoạt trong việc đưa ra cỏc quyết định cho vay này cú thể dẫn đến việc bỏ qua những cơ hội kinh doanh đối với cỏc doanh nghiệp cú phương ỏn sản xuất khả thi, đồng thời gõy ra thiệt hại về mặt lợi nhuận cũng như quỏ trỡnh mở rộng thị trường của chi nhỏnh.
Nguyờn nhõn
Nguyờn nhõn khỏch quan
-Mụi trường kinh doanh chưa thuận lợi cho đầu tư cho vay, chớnh sỏch tiền tệ, chớnh sỏch thuế… cú nhiều biến động. Hiện nay chưa cú 1 cơ quan mang tớnh chất chuyờn nghiệp cung cấp thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh cỏc doanh nghiệp. Nguồn thụng tin chớnh mà ngõn hàng dựa vào để đỏnh giỏ khả năng tào chớnh của doanh nghiệp là cỏc bỏo cỏo do doanh nghiệp cung cấp. Cỏc bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp là một trong những căn cứ quan trọng để ngõn hàng thiết lập và đảm bảo chất lượng quan hệ cho vay với doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp khụng cung cấp hoặc cung cấp khụng đủ và kịp thời cỏc bỏo cỏo tài chớnh và tỡnh hỡnh sử dụng vốn cho ngõn hàng sẽ dẫn đến những đỏnh giỏ sai lệch về doanh nghiệp và những quyết định đầu tư sai lầm gõy thiệt hại cho cả doanh nghiệp và cả ngõn hàng. Đõy là một trong những nguyờn nhõn làm cho vốn cho vay khụng được kiểm soỏt, theo dừi một cỏch cõn bản và dẫn đến nợ cần chỳ ý.
-Mụi trường phỏp lý chưa hoàn thiện, cỏc chớnh sỏch thay đổi liờn tục làm ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của ngõn hàng. Việc thực thi chấp hành phỏp luật chưa cao, gõy khú khăn
-Cỏc quy định về việc dăng kớ kinh doanh, quy định phỏp lý về giao dịch thương mại, cỏc quy định về chế độ kế toỏn,và bỏo cỏo tài chớnh chưa thỏa đỏng dẫn đến tỡnh trạng cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ xõy dựng bỏo cỏo thuế mang tớnh chất đối phú với cơ quan thuế, nộp bỏo cỏo tài chớnh khụng trung thực cho ngõn hàng.
-Hiện nay trờn địa bàn họat động của chi nhỏnh cú rất nhiều cỏc chi nhỏnh của ngõn hàng khỏc đang cựng họat động nờn mức độ cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng ngày càng gay gắt, đó làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh.
-Kờnh huy động vốn chủ sở hữu đang dần được hoàn thiện, cỏc doanh nghiệp sẽ tận dụng nguồn vốn này để kinh doanh, giảm nhu cầu vay vốn của ngõn hàng.
Nguyờn nhõn chủ quan
- Quy chế chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng mẹ cũn rườm rà nờn việc thực hiện đầy đủ theo quy định là khỏ phức tạp. Chớnh vỡ thế mà cú những lỳc đơn vị thực hiện quy trỡnh cho vay vẫn bỏ qua 1 số bước dẫn đến sai quy định, lónh đạo chỉ đạo cũn mang nặng tớnh chất quan liờu, xử lý cụng việc theo cảm tớnh, hồ sơ khụng được luõn chuyển nội bộ…đó được được xử lý kỷ luật song tỡnh trạng này mới chỉ giảm đi chứ chưa hoàn toàn được loại bỏ.
- Mặc dự chi nhỏnh đó kiện toàn hệ thống tổ chức và quản lý điều hành, đội ngũ cỏn bộ chi nhỏnh tuy đó được quan tõm đào tạo, song vẫn cũn nhiều bất cập, chưa đỏp ứng được đũi hỏi của nền kinh tế hội nhập. Cỏn bộ chưa đủ năng lực, trỡnh độ, thiếu kinh nghiệm đỏnh giỏ đỳng tớnh hiệu quả, mức độ rủi ro của dự ỏn, vốn cho vay, khụng ngăn ngừa được kịp thời rủi ro ngay từ khi xột duyệt cho vay. Một số ớt cỏn bộ cố ý làm sai, khụng chấp hành nghiờm chỉnh thể lệ, chế độ của ngành làm phỏt sinh tiờu cực. Cỏn bộ chủ chốt cũn yếu trong việc triển khai nhiệm vụ, quỏn triệt nội dung yờu cầu chỉ đạo của lónh đạo. Việc chấp hành kỷ cương, kỷ luật điều hành cũn thiếu nghiờm tỳc, cỏc cấp trung gian chưa phỏt huy vai trũ tham mưu cho lónh đạo chi nhỏnh trong việc hoạt động, cũn quan liờu chưa sõu sỏt. Việc kiểm tra, kiểm soỏt hoạt động cũn mang tớnh hỡnh thức.
- Trỡnh độ năng lực, kinh nghiệm của đội ngũ cỏn bộ ở chi nhỏnh chưa đỏp ứng được hết yờu cầu trong quỏ trỡnh thẩm định, chưa cú khả năng thu thập và nắm bắt đầy đủ thụng tin về doanh nghiệp, từ đú dẫn đến hạn chế về chất lượng thẩm định cho vay. - Khi thẩm định và đưa ra cỏc quyết định cho vay đối với DNNVV chi nhỏnh vẫn cũn đặt nặng vấn đề tài sản bảo đảm. Trong khi đối với rất nhiều DNNVV dự cú những phương ỏn sản xuất kinh doanh khả thi, cú tiềm năng phỏt triển và thu lợi nhuận lớn, nhưng do quy mụ hoạt động nhỏ, khả năng tài chớnh cũng như tiềm lực tài chớnh thấp đó làm cho họ khụng đỏp ứng đủ điều kiện này.
- Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt núi chung đó được tăng cường và chỳ trọng nhưng cần phải kịp thời hơn nữa để phần nào hạn chế 1 cỏch tối đa những sai sút, cụng tỏc sửa sai cũn chậm nờn chưa đỏp ứng được yờu cầu. Kiểm tra, kiểm soỏt của ngõn hàng nếu khụng kịp thời sẽ khụng nắm bắt được cỏc thụng tin về khoản vay, khụng biết được yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của cỏc khoản vay sẽ ra sao. Vỡ vậy,
phải làm tốt cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt để cú biện phỏp kịp thời ngăn chặn khụng làm cho chất lượng cho vay giảm sỳt.
- Chất lượng cỏc kờnh thụng tin khỏch hàng cũn chưa cao. Đặc biệt là cỏc khỏch hàng mới đó gõy khú khăn trong việc quyết định cấp cho vay bao nhiờu là an toàn. Cỏc khỏch hàng cũ thỡ chi nhỏnh cú phần lơ là, chủ quan mà quyết định cấp cho vay khi thụng tin chưa đầy đủ, chưa đủ điều kiện để xột duyệt mún vay nờn rủi ro là điều khú trỏnh khỏi.
- Thụng tin phũng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay chưa được quan tõm và sử dụng 1 cỏch tối ưu. Cỏc dữ liệu mỏy tớnh, thụng tin từ cỏc phương tiện bỏo chớ, cỏc buổi hội thảo khoa học trong nước và ngoài nước chưa được triển khai triệt để phục vụ quản lý, điều hành, của cỏc cấp lónh đạo cũng như cỏn bộ cho vay.
- Hoạt động marketing cũn hạn chế, khụng cú nhiều biện phỏp tuyờn truyền cỏc dịch vụ ngõn hàng khiến cho nhiều người dõn chưa biết được cỏc dịch vụ cũng như tiện ớch của nú mang lại.
Nguyờn nhõn từ phớa DNNVV
-Nhiều DNNVV chưa cú đủ khả năng cũng như năng lực phỏp lý để đỏp ứng cỏc yờu cẩu cho vay của chi nhỏnh. Năng lực quản lý yếu kộm, quy mụ và tiềm lực hạn chế ảnh hưởng đến việc mở rộng đầu tư cả về chiều sõu và chiều rộng, tỏc động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
-Tài sản thế chấp chưa cú tớnh phỏp lý cao, giỏ trị thị trường thấp. Nhiều doanh nghiệp là doanh nghiệp tư nhõn, cụng ty TNHH cú tài sản cỏ nhõn và phỏp nhõn lẫn lộn, khụng cú sự phõn chia rừ ràng nờn rất khú cho chi nhỏnh trong quỏ trỡnh đỏnh giỏ năng lực thực sự của khỏch hàng.
-Nhiều DNNVV đó sử dụng vốn sai mục đớch, khụng phự hợp với những điều kiện đó thỏa thuận thuận trong hợp đồng cho vay đó ký. Điều này khụng chỉ ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay mà cũn làm xấu đi hỡnh ảnh, uy tớn của doanh nghiệp.
-DNNVV gặp rào cản rất lớn về tõm lý vỡ họ cho rằng cỏc ngõn hàng cũn cú sự phõn biệt đối xử giữa thành phần kinh tế Nhà nước và dõn doanh, giữa doanh nghiệp lớn và DNNVV, nhiều doanh nghiệp sợ thủ tục rườm rà, phức tạp, ngại cụng khai cỏc thụng tin của doanh nghiệp với ngõn hàng...
Chớnh vỡ những nguyờn nhõn mang tớnh chất khỏch quan và chủ quan trờn đõy nờn dự Chi nhỏnh BIDV Hà Nội đó nhận thức rừ tầm quan trọng và tiềm năng phỏt