Tăng cường kiểm tra, giỏm sỏt tiền vay
Sau khi thực hiện giải ngõn cho vay, cỏn bộ cho vay phải kiểm tra hoạt động của DNNVV bằng cỏch tỡm hiểu thị trường, xem xột thực trạng của doanh nghiệp khỏc để đỏnh giỏ chất lượng cỏc sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp mỡnh cho vay. Đồng thời, với sự kiểm tra, theo dừi thường xuyờn, ngõn hàng sẽ kịp thời phỏt hiện những trường hợp vi phạm, những khoản vay tiềm ẩn rủi ro cao, từ đú đưa ra cỏc biện phỏp xử lý linh hoạt như ngừng giải ngõn, thu hồi nợ trước hạn...
Thực hiện trớch lập dự phũng rủi ro hợp lý
Rủi ro là yếu tố khụng thể trỏnh khỏi luụn đi kốm với hoạt động tạo ra lợi nhuận. Chi nhỏnh phờ duyệt 1 khoản vay, cấp cho vay cho 1 doanh nghiệp với niềm tin doanh nghiệp sẽ sản xuất kinh doanh hiệu quả, sẽ trả gốc và lói đỳng cam kết trong hợp đồng cho vay nhưng với rất nhiều biến động ở cả bản thõn doanh nghiệp và trờn thị trường, rủi ro trờn trong cho vay là điều khụng thể trỏnh khỏi. Đặc biệt với cỏc
DNNVV vốn ớt, kinh nghiệm quản lý kinh doanh cũn thiếu thỡ mức độ rủi ro cho vay với khỏch hàng này là rất lớn. Khi rủi ro cho vay xảy ra, thỡ kể cả cú cỏc tài sản đảm bảo giỏ trị lớn cà hợp lệ thỡ ngõn hàng cũng khụng bao giờ thu hồi được đủ vốn vay, vẫn chịu thiệt hại kinh tế và giảm sỳt cả uy tớn. Vỡ vậy, để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay, giảm bớt thiệt hại phải chịu thỡ chi nhỏnh luụn cần đề ra những giải phỏp để hạn chế một cỏch tốt nhất cỏc rủi ro trong quỏ trỡnh cấp cho vay như trớch lập quỹ bự đắp rủi ro. Quỹ dự phũng bự đắp rủi ro được trớch lập trờn cơ sở khả năng mất vốn của khoản vay, 1 mặt sẽ giỳp ngõn hàng khắc phục được những hậu quả thiệt hại, đứng vững trờn thị trường đồng thời sẽ tăng cường sức mạnh tài chớnh, khả năng thanh toỏn của ngõn hàng, từ đú nõng cao được chất lượng cho vay núi chung và với DNNVV núi riờng. Ngõn hàng cũng phải chuẩn bị những phương ỏn dự phũng để cú thể chủ động giải quyết khi những trường hợp rủi ro xảy ra, trỏnh gõy ỏp lực hoặc làm ảnh hưởng quỏ lớn đến kết quả kinh doanh.
Xử lý kịp thời nợ cần chỳ ý
Hiện nay, tỷ lệ nợ cần chỳ ý của cỏc DNNVV tại chi nhỏnh là tương đối thấp song nú vẫn là biểu hiện chưa tốt của của chất lượng cho vay. Tuy nhiờn, trong thời gian tới, với mục tiờu mở rộng cho vay cho DNNVV chi nhỏnh cũng phải đối mặt với việc những rủi ro về nợ cần chỳ ý tăng lờn. Nợ cần chỳ ý là những khoản nợ cú khả năng thu hồi cả gốc và lói. Phần lớn nợ cần chỳ ý tại chi nhỏnh là cỏc khoản nợ thuộc lĩnh vực xõy dựng cơ bản, cỏc dự ỏn và cụng trỡnh giao thụng mà tổ chức đứng ra vay thường là cỏc DNNN. Đặc tớnh của những doanh nghiệp này là cú bộ mỏy cồng kềnh, hoạt động kộm hiệu quả, dễ dàng dẫn đến khả năng khụng trả được nợ cho ngõn hàng. Khi doanh nghiệp khụng trả được nợ, ngõn hàng buộc phải dựng tài sản đảm bảo để xử lý khoản nợ nhưng thủ tục để phỏt mại tài sản đảm bảo cũn phức tạp vỡ thiếu sự hợp tỏc của doanh nghiệp. Vỡ vậy, chi nhỏnh cần đỏnh giỏ khả năng thu hồi của toàn bộ cỏc khoản nợ đó gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ và nợ cần chỳ ý. Sau đú, cần tiến hành phõn loại theo khả năng thu hồi và phõn tớch nguyờn nhõn đưa đến nợ cần chỳ ý rồi đưa ra kết luận do yếu tố khỏch quan hay chủ quan. Trờn cơ sở đú chi nhỏnh tập trung giao nhiệm vụ cho cỏn bộ để thu nợ, khụng để nợ cần chỳ ý mới tiếp tục phỏt sinh do nguyờn nhõn chủ quan. Xử lý kịp thời nợ cần chỳ ý khụng chỉ giỳp cho ngõn hàng giảm thiểu tổn thất, thu hồi vốn mà cũn trỏnh để doanh nghiệp rơi vào tỡnh trạng xấu hơn khi cứ lỳn sõu vào làm ăn khụng hiệu quả. Vỡ vậy, cỏn bộ cho vay nờn cố gắng bỏm sỏt doanh nghiệp, tư vấn giỳp đỡ để doanh nghiệp thỏo gỡ khú khăn của mỡnh. Đối với doanh nghiệp cố tỡnh trõy ỡ, khụng hợp tỏc, cú dấu hiệu lừa đả, làm ăn bất
chớnh thỡ khụng giải ngõn tiếp nếu cũn, phỏt mại tài sản thế chấp và cầm cố là lựa chọn cuối cựng để thu hồi nợ vỡ rất phức tạp.
Khi một khoản nợ đó trở thành nợ cần chỳ ý, khú cú thể đũi doanh nghiệp thỡ ngõn hàng cú thể bỏn lại cỏc khoản nợ cho cỏc tổ chức mua bỏn nợ. Hiện nay đó cú cụng ty mua bỏn nợ và tài sản tồn đọng thuộc Bộ Tài Chớnh chuyờn mua bỏn nợ của cỏc DNNN. Tuy nhiờn cỏch thức này vẫn chưa được ỏp dụng nhiều vỡ người bỏn thỡ muốn bỏn giỏ cao trong khi người mua lại muốn mua rẻ. Đõy là nguyờn nhõn tại sao ngõn hàng muốn để lại những khoản nợ này hy vọng thu được nợ trong tương lai chứ khụng muốn giảm thiệt hại. Để khắc phục tỡnh trạng trờn BIDV cần nõng cao hiểu biết cho cỏn bộ cho vay về cơ cấu tổ chức, phõn chia quyền hạn trong cỏc doanh nghiệp, bồi dưỡng kiến thức phỏp luật liờn quan đến doanh nghiệp, đến ngõn hàng và luật dõn sự. Cỏn bộ cho vay phải nắm chắc quyền được xử lý tài sản đảm bảo khi doanh nghiệp khụng trả được nợ.
Trớch lập dự phũng bự đắp rủi ro
Chi nhỏnh phờ duyệt một khoản vay, cấp cho vay cho một doanh nghiệp với niềm tin doanh nghiệp sẽ sản xuất kinh doanh hiệu quả, sẽ trả gốc và lói trong tương lai đỳng quy định nhưng trờn thực tế cú rất nhiều biến động ở cả bản thõn doanh nghiệp và trờn thị trường, do vậy rủi ro trong cho vay là điều khụng thể trỏnh khỏi. Đặc biệt đối với DNNVV ớt vốn, kinh nghiờmk quản lý kinh doanh cũn thiếu thỡ mức độ rủi ro cho vay đối với khỏch hàng này là càng lớn. Khi rủi ro cho vay với doanh nghiệp xảy ra thỡ kể cả cú cỏc tỡa sản đảm bảo giỏ trị lớn thỡ ngõn hàng cũng khụng bao giờ thu hồi được đủ vốn đó cho vay. Vẫn chịu thiệt hại kinh tế và giảm sỳt về uy tớn. Vỡ vậy, để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay chi nhỏnh phải trớch lập hỡnh thành quỹ bự đắp rủi ro. Quỹ dự phũng bự đắp rủi ro được trớch lập trờn cơ sở khả năng mất vốn của khoản vay một mặt sẽ giỳp ngõn hàng khắc phục được những hậu quả, thiệt hại, đứng vững trờn thị trường đồng thời sẽ tăng cường sức mạnh tài chớn, khả năng thanh toỏn của ngõn hàng, từ đú nõng cao được chất lượng cho vay núi chung và với DNNVV núi riờng.