• Các nguyên nhân từ phía khách hàng:
Đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế:
Khi các doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế gặp phải những nguyên nhân sau đây sẽ khơng hồn trả được nợ vay của ngân hàng:
- Năng lực chuyên mơn và uy tín của người lãnh đạo bị giảm thấp dẫn đến việc quản lý doanh nghiệp khơng hiệu quả, lợi nhuận giảm, khĩ khăn trong việc trả nợ.
- Doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích.
- Thị trường cung cấp vật tư nguyên liệu bị biến động theo chiều hướng xấu.
- Tai nạn bất ngờ xảy ra tại doanh nghiệp như hoả hoạn, thiên tai, tai nạn lao động bất ngờ
Tĩm lại các nguyên nhân trên đều dẫn đến kết quả là doanh nghiệp bị lỗ hoặc phá sản, khơng trả được nợ ngân hàng.
Đối với cá nhân cĩ vay vốn của ngân hàng: khi gặp phải các nguyên nhân sau đây:
- Thu nhập khơng ổn định
- Ý thức trả nợ kém, khơng tơn trọng uy tín bản thân.
- Trình độ hiểu biết thấp nên khơng áp dụng được thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất, kinh doanh.
- Do tai nạn lao động bất ngờ.
- Hồn cảnh gia đình khĩ khăn, thiên tai lũ lụt. - Sử dụng vốn sai mục đích.
- Cá nhân và gia đình thiếu năng lực pháp lý. • Các nguyên nhân từ phía ngân hàng:
- Do ngân hàng chạy theo lợi nhuận, gia tăng doanh số mở rộng thị trường, chỉ nhìn thấy cái lợi trước mắt mà bỏ qua những rủi ro tiềm ẩn. Từ đĩ thực hiện cho vay khơng đúng thủ tục trình tự, khơng chấp hành nghiêm chỉnh các chính sách, chủ trương, cơ chế thể lệ, quy trình tín dụng.
- Do chính sách kinh tế của ngành chưa phù hợp như: lãi suất cho vay, các thể lệ quy trình nghiệp vụ về thế chấp, tín chấp cầm cố.
- Do cơ cấu ngân quỹ thanh tốn khơng hợp lý, ngân hàng dự trữ quá ít vốn so với nhu cầu đảm bảo thanh tốn , trường hợp này sẽ dẫn đến ngân hàng bị mất khả năng thanh tốn.
- Ngân hàng dự trữ quá nhiều vốn, dẫn đến bị đọng vốn, sử dụng vốn khơng cĩ hiệu quả.
- Ngân hàng thiếu thơng tin về khách hàng nên khơng dự đốn được rủi ro đối với một khoản vay. Nguyên nhân này xuất phát từ hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro của ngân hàng chưa hoạt động cĩ hiệu quả, thơng tin cung cấp chưa đầy đủ, thiếu chính xác:
. Do cán bộ tín dụng, cán bộ lãnh đạo yếu hoặc thiếu chuyên mơn, khơng kiểm tra trước, trong hoặc sau khi cho vay, chủ quan về khách hàng.
. Do cán bộ tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp dẫn đến thơng đồng với khách hàng nhằm thu lợi cá nhân.
• Các nguyên nhân khác:
Đây là nguyên nhân cĩ thể là bất khả kháng, vì nguyên nhân này nằm ngồi ý muốn của con người nên chỉ cĩ thể cĩ biện pháp phỏng ngừa và tránh giảm thiểu rủi ro.
- Do thiên tai hoả hoạn…
- Do lạm phát suy thối nền kinh tế.
- Do biến động khủng hoảng kihn tế trong khu vực. - Do thay đổi tỷ giá hối đối.
Tĩm lại: Qua nghiên cứu ba lọai nguyên nhân gây ra rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng thì nguyên nhân do khách hàng và Ngân hàng gây ra rủi ro là hai nguyên nhân đáng lo ngại và phải được quan tâm. Các nguyên nhân này làm cho nợ quá hạn tăng, từ đĩ ảnh hưởng đến nguốn vốn kinh doanh và uy tín của ngân hàng.