- Dư nợ bảo lãnh: đối với NHNo&PTNT Hà nội hoạt động bảo lãnh tuy
2.4.3. Nguyên nhân những tồn tại trong hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh.
• Nguyên nhân chủ quan
Quy trình bảo lãnh rất phức tạp, đây là một thực tế không riêng gì NHNo&PTNT Hà nội, điều này gây không ít khó khăn cho khách hàng và cán bộ thực hiện bảo lãnh vì nhiều khi khách hàng nộp hồ sơ bảo lãnh gặp những vướng mắc không nhỏ về thủ tục bảo lãnh như hồ sơ bảo lãnh, tài sản đảm bảo cho bảo lãnh, ngay cả khi khách hàng ký quỹ 100% giá trị bảo lãnh. Với những khoản bảo lãnh ngắn hạn, số tiền không lớn mà phải trải qua nhiều thủ tục rắc rối ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh, kế hoạch hoạt động của khách hàng và khả năng cạnh tranh của chi nhánh.
Thẩm định là một khâu quan trọng giúp ngân hàng ra quyết định có bảo lãnh cho khách hàng hay không. Nhưng thực tế tại chi nhánh việc thẩm định còn rất sơ sài, chỉ mang tính hình thức nhằm hợp lý hoá khâu thẩm định mà không chú trọng tới hiệu quả của dự án. Công tác thẩm định tại chi nhánh hầu như chỉ xem xét các chỉ tiêu, con số ở trạng thái tĩnh, nhiều khi chỉ thụ động lắp ráp số liệu vào công thức để tính toán. Đôi khi không có đầy đủ các thông tin, số liệu để tính toán gây ảnh hưởng đến công tác thẩm định dẫn đến việc đánh giá sai về khách hàng.
Hoạt động marketing của ngân hàng chưa thực hiện tốt chính sách khách hàng, chính sách giá cả để giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút thêm các khách hàng mới. Mặt khác, chi nhánh còn thụ động trong việc cung cấp các dịch vụ bảo lãnh vì chưa tìm hiểu nắm bắt nhu cầu bảo lãnh của khách hàng, chưa tiếp
cận với nhiều công ty xây dựng, khách hàng là tư nhân để nắm bắt nhu cầu của họ nhằm mở rộng hoạt động bảo lãnh và các hoạt động khác.
Chi nhánh chưa thực sự quan tâm đến việc kiểm tra, giám sát sau bảo lãnh, điều đó làm cho chi nhánh không thể phát hiện những dấu hiệu rủi ro một cách kịp thời để có biện pháp xử lý thích hợp.
Thông tin về khách hàng là rất quan trọng đối với việc quyết định chấp thuận bảo lãnh. Nhưng thực tế, thông tin cho hoạt động bảo lãnh lại chưa cụ thể, kịp thời, hạn chế về cả chất lượng và số lượng, vì chủ yếu thông tin là do khách hàng cung cấp hoặc trên các phương tiện thông tin đại chúng. Việc tìm kiếm thông tin từ những nguồn khác là rất ít, chi nhánh cũng có thể tìm kiếm thông tin qua CIC, nhưng nguồn thông tin này không thường xuyên được cập nhật và chi phí trả cho nguồn này tương đối tốn kém. Chính vì vậy chi nhánh chủ yếu dựa vào uy tín và tính trung thực của khách hàng.
•Nguyên nhân khách quan.
Môi trường pháp lý: Ở Việt nam chưa có một bộ luật riêng quy định cho hoạt động bảo lãnh của các ngân hàng mà chịu sự điều chỉnh của các văn bản dưới luật. Các văn bản này thường không đồng bộ với nhau, kém ổn định và chưa thực sự bảo vệ quyền lợi chính đáng cho ngân hàng bảo lãnh cũng như khách hàng. Chính vì vậy nếu không thường xuyên cập nhật các văn bản, các quy định thì các cán bộ thực hiện bảo lãnh sẽ đưa ra những quyết định sai lầm và dẫn đến rủi ro không thể lường trước đuợc.
Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế ổn định sẽ là đòn bẩy cho hoạt động ngân hàng. Nhưng hiện nay nền kinh tế nước ta có nhiều biến động và bất ổn, nhiều chính sách, cơ chế quản lý của Chính Phủ còn đang dần hoàn thiện. Bên cạnh đo, gần đây thị trường thế giới có nhiều biến động, tác động mạnh đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
Nguyên nhân từ phía khách hàng: Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn vào yếu tố khách hàng, nhưng đây lại là phạm vi mà ngân
hàng khó có thể kiểm soát được. Yếu tố này phụ thuộc vào năng lực tài chính cũng như hiệu quả hoạt động sản xuất của khách hàng.
- Hạn chế về năng lực tài chính của doanh nghiệp.
Các doanh nghiệp ở nước ta hiện nay chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mà mức vốn tự có của những doanh nghiệp này thường rất thấp, hoạt động chủ yếu dựa vào vốn vay từ các tổ chức tín dụng đặc biệt là các Ngân hàng thương mại.Vì mức vốn tự có quá nhỏ khó có thể đáp ứng được những điều kiện bảo lãnh của Ngân hàng, nếu được bảo lãnh thì lợi nhuận thu được nhiều khi không đủ trả lãi cho Ngân hàng. Mặt khác, những tài sản mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo thường có giá trị thấp và không đáp ứng được tiêu chuẩn của Ngân hàng.
- Hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp còn thấp.
Do nhiều nguyên nhân khác nhau cả chủ quan lẫn khách quan mà hiệu suất sử dụng vốn của các doanh nghiệp nước ta thường rất thấp, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ không có khả năng trả nợ một cách đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng. Bên cạnh đó trình độ và kinh nghiệm quản lý của các doanh nghiệp còn yếu kém chưa đáp ứng được những đòi hỏi của nền kinh tế thị trường. Công tác lập dự án kinh doanh chua đảm bảo hiệu quả và tính khả thi có thể dẫn đến các rủi ro mà doanh nghiệp không lường trước được.
Nhận thức được những khó khăn của mình, NHNo&PTNT Hà nội đã không ngừng nỗ lực, cố gắng vươn lên để từng bước tháo gỡ nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh. Nhưng để có thể tháo gỡ được những khó khăn thì không chỉ phụ thuộc vào bản thân chi nhánh mà cần có sự phối hợp của các cấp, các ngành.