Giải pháp cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên thông qua ngời đại diện đợc đa ra trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của các bên: ngân hàng - đại diện của bên vay- ngời vay. Ngời đại diện chính là thủ trởng các cơ quan, đơn vị có cán bộ công nhân viên vay tiêu dùng tại ngân hàng. Hình thức cho vay này giúp các ngân hàng tiết kiệm đợc thời gian, chi phí trong thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn và thu hồi nợ. Sử dụng ph- ơng thức cho vay thông qua ngời đại diện còn giúp ngân hàng hạn chế đợc rủi ro vì ngời vay không thể lợi dụng sự quản lý lỏng lẻo của cơ quan để xin xác nhận nhiều lần nhằm lừa gạt vay ngân hàng, sử dụng vốn không đúng mục đích. Mặt khác, do có ngời đại diện nên ngân hàng đỡ tốn chi phí thu hồi nợ mà lại giảm đợc rủi ro.
Bớc 1: Ngân hàng tổ chức họp hội nghị khách hàng gồm thủ trởng, chủ tịch công đoàn, thủ quỹ của các cơ quan, đơn vị để phổ biến và hớng dẫn thực hiện các quy định cho vay thông qua ngời đại diện.
Bớc 2: Giám đốc ngân hàng cùng với thủ trởng đơn vị, Chủ tịch công đoàn ký biên bản thoả thuận cho vay tiêu dùng, trong đó xác định rõ trách nhiệm của các bên và cử ngời đại diện của bên vay trực tiếp giao dịch với ngân hàng.
Bớc 3: Đại diện bên vay tổ chức họp cán bộ công nhân viên phổ biến cho họ biết chủ trơng cho vay tiêu dùng và các quy định cho vay thông qua ngời đại diện.
Bớc 4: Cán bộ công nhân viên có nhu cầu vay vốn, viết giấy đề nghị vay vốn cùng phơng án trả nợ (theo mẫu in sẵn của TCTD), có chữ ký cam kết của vợ hoặc chồng (nếu có), ý kiến xác nhận của thủ trởng đơn vị và nộp cho ngời đại hiện. Trong giấy đề nghị vay vốn, ngời vay phải uỷ quyền cho ngời đại diện ký kết hợp động tín dụng và toàn quyền trích thu nhập hàng tháng dể trả đủ nợ gốc và lãi đến hạn cho ngân hàng.
Bớc 5: Ngời đại diện tập hợp các giấy đề nghị vay vốn và báo cho ngân hàng biết để cử cán bộ tín dụng xuống đơn vị, cùng ngời đại diện thẩm tra khả năng trả nợ của từng ngời vay. Sau khi thẩm tra xong, cán bộ tín dụng và ngời đại diện lập danh sách cán bộ công nhân viên có đủ điều kiện vay, có ý kiến xác nhận của thủ trởng đơn vị để trình với lãnh đạo ngân hàng xét duyệt cho vay.
Bớc 6: Sau khi có kết quả xét duyệt cho vay, ngời đại diện ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng.
Bớc 7: Trên cơ sở hợp đồng tín dụng đã ký, ngân hàng phối hợp với ngời đại diện phát vốn vay trực tiếp cho ngời vay tại đơn vị (sau khi ngời vay lập khế ớc nhận nợ).
Bớc 8: Định kỳ hàng tháng, căn cứ vào lịch trả nợ mà ngời vay đã cam kết, ngân hàng lập bảng kê danh sách thu nợ gốc và lãi của từng ngời vay để gửi cho ngời đại diện tiến hành thu nợ (bằng cách trích thu nhập của ngời vay tại thủ quỹ đơn vị).
Để đảm bảo quyền lợi của ngời đại diện, nhằm khuyến khích ngời đại diện làm tốt trách nhiệm đợc giao, ngân hàng có chính sách: hàng tháng trích thởng 3% trên số lãi thực thu và hỗ trợ tiền tàu xe trong các kỳ trả nợ.
Nh vậy, giải pháp cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên thông qua ngời đại diện đã giải quyết đợc những khó khăn của cả ngân hàng và khách hàng. Giải pháp này đã nhanh chóng đi vào cuộc sống, phát huy hiệu quả, đợc d luận hoan nghênh, thủ trởng đơn vị, chủ tịch công đoàn và cán bộ công nhân viên đồng tình ủng hộ. Tại chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội, giải pháp này đã đợc áp dụng và ngày càng phát huy hiệu quả trong cho vay tiêu dùng.