Nhân tố chủ quan ảnh hởng đến cho vay tiêu dùng bao gồm yếu tố xuất phát từ phía khách hàng và yếu tố xuất phát từ phía ngân hàng.
* Nhân tố xuất phát từ phía khách hàng.
Khách hàng có ảnh hởng trực tiếp và rất lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng.
Nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định sự thành bại trong kinh doanh của ngân hàng. Nhu cầu đợc xem xét ở đây là nhu cầu có khả năng thanh toán. Dịch vụ mà ngân hàng cung ứng có hấp dẫn đến đâu, có tiện ích thế nào mà khách hàng không có nhu cầu sử dụng hoặc không có điều kiện để sử dụng thì ngân hàng cũng không thể phát triển dịch vụ đó đợc. Chính vì vậy mà ngân hàng thờng xuyên phải nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để đa ra những chính sách marketing phù hợp để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm, tiện ích của ngân hàng mình.
Khả năng tài chính của khách hàng: Thông thờng các khoản cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo nên việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng là rất quan trọng. Phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng có nguồn trả nợ là thu nhập thờng xuyên của khách hàng nên khách hàng nào có khoản thu nhập tơng đối ổn định luôn đợc u tiên hơn.
Đạo đức của khách hàng đợc coi là nhân tố quan trọng nhất, đợc đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Năng lực pháp lý là cơ sở để hình thành nghĩa vụ trả nợ của khách hàng trong quan hệ tín dụng, còn độ tín nhiệm liên quan đến sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào tính cách và đợc phản ánh trong hồ sơ quá khứ của ngời vay.
* Nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng chịu tác động của nhiều yếu tố nh yếu tố khách quan, yếu tố xuất phát từ phía ngời vay, nhng yếu tố từ chính bản thân ngân hàng cũng có tác động lớn tới việc hoạt động ổn định của cho vay tiêu dùng. Yếu tố từ bản thân ngân hàng hay chính là nội lực ngân hàng thể hiện ở định hớng phát triển về các quy định về cho vay tiêu dùng trong từng thời kỳ.
Đầu tiên phải kể đến là chính sách tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng về cho vay tiêu dùng bao gồm: hạn mức tín dụng, các hình thức cho vay của ngân hàng, lãi suất, kỳ hạn khoản vay, hay các quy định về bảo đảm tiền vay, v.v Chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng là khác nhau tùy thuộc vào… tình hình và khả năng hoạt động của ngân hàng đó. Nếu các yếu tố này đợc đa ra một cách hợp lý, linh hoạt, đáp ứng đợc nhu cầu của ngời tiêu dùng thì hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ ngày một phát triển. Ngợc lại, chính sách tín dụng không hợp lý, hài hòa sẽ không thu hút đợc khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, từ đó sẽ kìm hãm sự phát triển của cho vay tiêu dùng. Vì vậy, ngân hàng phải luôn nghiên cứu đa ra chính sách tín dụng đúng đắn hợp lý tùy thuộc vào định hớng phát triển của ngân hàng và phù hợp với từng nhóm đối t- ợng khách hàng.
Nhân tố thứ hai là trình độ của cán bộ tín dụng. Trình độ của cán bộ tín dụng có ảnh hởng rất lớn tới chất lợng tín dụng tiêu dùng. Trình độ của cán bộ
tín dụng thể hiện ở trình độ chuyên môn nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, vi tính, hay khả năng giao tiếp đối với khách hàng. Một cán bộ tín dụng tốt không chỉ là một ngời có trình độ chuyên môn giỏi mà còn phải là một ngời có đạo đức nghề nghiệp, nhất là trong bối cảnh máy móc kỹ thuật hiện đại nh hiện nay. Mặt khác, khi tiếp xúc với khách hàng, cán bộ tín dụng chính là hình ảnh của ngân hàng. Vì vậy, khi tiếp xúc với khách hàng, cán bộ tín dụng có thái độ nhiệt tình, niềm nở, hớng dẫn khách hàng một cách chu đáo thì sẽ giữ chân đợc khách hàng và có thể thu hút thêm đợc nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng.
Cơ sở vật chất trang thiết bị cũng có ảnh hởng mạnh mẽ tới việc thu hút khách hàng cũng nh mở rộng cho vay tiêu dùng. Khách hàng trớc khi sử dụng bất kỳ một sản phẩm dịch vụ nào của bất kỳ một ngân hàng nào đều có thói quen tìm hiểu cùng một dịch vụ đó ở các ngân hàng khác nhau, và thờng quyết định sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nào có trang thiết bị cơ sở vật chất hiện đại. Các trang thiết bị kỹ thuật đợc trang bị đầy đủ, tiên tiến sẽ giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, tạo hình ảnh về một ngân hàng hiện đại trong lòng khách hàng. Chính vì vậy mà các ngân hàng luôn tìm cách đổi mới trang thiết bị hiện đại sao cho phù hợp với xu hớng phát triển của công nghệ kỹ thuật.
Một nhân tố nữa cũng có tính chất quyết định trong việc huy động vốn, cho vay và khả năng phát triển của mỗi ngân hàng đó là nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng. Nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng thờng đợc sử dụng để đầu t vào công nghệ, trang thiết bị, đào tạo cán bộ tín dụng. Ngoài ra, vốn chủ sở hữu còn là một căn cứ trong việc tính toán các chỉ tiêu đảm bảo an toàn và giới hạn mức cho vay. Hằng năm, các ngân hàng đều trích từ lợi nhuận một khoản để bổ sung vào nguồn vốn chủ sở hữu.
Nh vậy, cho vay tiêu dùng là một sản phẩm hiện đại đợc các ngân hàng th- ơng mại cung cấp nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng cá nhân nâng cao đời sống khi họ cha có khả năng thanh toán hiện tại.
ở Việt Nam, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là xu hớng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trờng, đồng thời cũng là chiến lợc,
mục tiêu và là thị trờng đầy tiềm năng của các ngân hàng thơng mại. Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng chịu tác động của rất nhiều yếu tố, muốn mở rộng và phát triển hoạt động này, mỗi ngân hàng cần phải tìm hiểu sự tác động của những nhân tố đó một cách kỹ càng. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội sẽ giúp chúng ta hiểu rõ hơn về hoạt động này.
Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội.