C N BÁ Ộ T N D ÍỤ NG
VÀ KHÔNG CHO VAY
Trong đó : (1) Hộ sản xuất làm thủ tục xin vay vốn gửi cho càn bộ tín dụng (2) Cán bộ tín dụng hướng dẫn làm thủ tục vay vốn
(3) Cán bộ tín dụng cử người đi thẩm định (4) Cán bộ tín dụng trình giám đốc duyệt (5) Hồ sơ được duyệt
(6) Cán bộ tín dụng hoàn thành hồ sơ trước khi chuyển hồ sơ xuống bộ phận kế toán
(7) Chuyển thủ tục sang thủ quỹ (8) Chuyển thủ tục cho hộ nhận tiền (9) Thủ quỹ phát tiền cho hộ vay
Thuyết minh quy trình:
Khi có nhu cầu vay vốn, hộ sản xuất trực tiếp làm đơn gửi đến Quỹ tín dụng Nhân dân xã. Nhận được đơn, cán bộ tín dụng được phân quản lý từng địa bàn thôn sẽ trực tiếp gặp chủ hộ hoặc người được uỷ quyền, nhanh chóng tiến hành việc đến nhà của hộ có đơn xin vay để tìm hiểu các yếu tố ghi trong đơn. Kiểm tra tình hình tài chính, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, tính xác thực của tài sản cần có thế chấp nếu có, qua đó giúp cán bộ tín dụng nắm bắc được đặc điểm của từng hộ.
Cán bộ tín dụng trên cơ sở tính toán nhu cầu sử dụng vốn cho phương án, dự án sản xuất kinh doanh, vốn tự có, tự huy động của hộ… để xác định số tiền xét duyệt cho vay. Đảm bảo bù đắp được nhu cầu thiếu hụt vốn của hộ đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh của hộ được diễn ra liên tục có hiệu quả, đảm bảo hoàn trả được vốn vay cho Ngân hàng.
Cán bộ tín dụng trực tiếp hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Trường hợp hộ vay vốn phải thế chấp tài sản thì giá trị tài sản thế chấp được
đánh giá theo giá thị trường. Những khách hàng vay vốn trên 10 triệu phải có dự án, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ và phải thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định.
Cán bộ tín dụng kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ, nếu đúng, đầy đủ, chính xác thì trình lên ban Giám đốc. Ban giám đốc tiến hành kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ, báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng trình, tiến hành tái thẩm định (nếu cần. Sau khi hoàn tất các thủ tục trên thì chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán lập phiếu chi (nếu vay bằng tiền mặt) hoặc lập phiếu chuyển khoản (nếu vay chuyển khoản). Khách hàng mang phiếu ra bộ phận kho quỹ lĩnh tiền.
Việc giải ngân phục thuộc vào phương thức cho vay và quy mô số tiền vay. Đối với món vay nhỏ, ngân hàng sẽ giải ngân một lần bằng tiền mặt cho hộ sản xuất. Nếu món vay lớn, ngân hàng sẽ giải ngân nhiều lần, hoặc trả cho đơn vị cung cấp, mục tiêu của giải ngân nhiều lần là giải ngân đúng mục đích xin vay, giám sát việc sử dụng vốn vay, đảm bảo sử dụng đúng mục đích, thực sự hỗ trợ thực thi phương án sản xuất kinh doanh.
Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng định kỳ, đột xuất xuống hộ sản xuất để kiểm tra việc thực hiện, sử dụng vốn vay theo mục đích xin vay. Đảm bảo việc hộ sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả. Kịp thời phát hiện, ngăn ngừa việc hộ sử dụng vốn sai mục đích, gây thất thoát vốn ngân hàng. Đôn đốc khách hàng trả lãi đúng hạn, trả nợ đúng định kỳ, thu hồi đủ vốn khi hợp đồng đáo hạn. Trường hợp hộ không trả được nợ thì tùy theo nguyên nhân để xử lý theo quy định. Khi xử lý tài sản đảm bảo tuân thủ theo nguyên tắc thoả thuận, giải quyết đảm bảo cho hộ không bị thiệt thòi mà ngân hàng vẫn thu được vốn. Trường hợp hộ không có thái độ tích cực để giải quyết vấn đề tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ cần sự hỗ trợ của chính quyền địa phương và sự can thiệp, xử lý kịp thời của pháp luật