II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ THẠCH KHÔ
4. Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng.
4.1. Hiệu quả kinh doanh.
Bước đầu chuyển sang cơ chế thị trường, nguồn thu dịch vụ của quỹ chưa phát triển, thì thu lãi cho vay(bao gồm cả thu lãi nộp vốn về quỹ điều hòa của toàn hệ thống) có ý nghĩa quyết định. Do đó, có thể nói lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp, là kết quả cuối cùng của hoạt động tín dụng, lợi nhuận cao hay thấp thể hiện trình độ và chất lượng tín dụng tốt hay xấu.
Trong mấy năm qua quỹ tín dụng Thạch Khôi đã có nhiều cố gắng khai thác mọi nguồn thu và tiết kiệm chi phí, bảo đảm kinh doanh có hiệu quả và đạt lợi nhuận cao so với các quỹ khác trong địa bàn Hải Dương và các tỉnh lân cận.
- Căn cứ vào các chỉ tiêu kế hoạch của quỹ tín dụng Thạch Khôi đặt ra về nguồn vốn, dư nợ cho vay, các chỉ tiêu về quản lý tài chính, lợi nhuận cả năm đơn vị đã hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch mà HĐQT giao. Nhiều chỉ tiêu có mức tăng trưởng khá cao so với năm trước, qui mô hoạt động về nguồn vốn cũng như sử dụng vốn ngày một được mở rộng. Hoạt động của quỹ Thạch Khôi – Gia Lộc - Hải Dương an toàn và phát triển.
4.2 Nguyên nhân có kết quả trên:
- Bám sát chức năng nhiệm vụ của chi nhánh và các chỉ tiêu kế hoạch mà Nghị quyết HĐQT đặt ra.
- Vận dụng linh hoạt tình hình cụ thể địa phương với nhiều giải pháp, biện pháp phù hợp trong quá trình thực hiện nhiệm vụ
- Với sự đoàn kết nhất trí và nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên, sự quan tâm chỉ đạo, tạo điều kiện của ban lãnh đạo QTDTW và ngân hàng nhà nước tỉnh.
4.3.Những mặt còn tồn tại
Quỹ tín dụng chưa đa dạng hoá các phương thức huy động vốn. Mặc dù quỹ tín dụng Thach Khôi đã có chú trọng mở rộng tín dụng trung dài hạn, đã đề ra mục tiêu và đã có những chính sách linh hoạt, tích cực tìm vốn và dành tỷ lệ vốn ngày càng tăng cho đầu tư trung và dài hạn nhưng trên thực tế thì chi nhánh vẫn chưa tìm ra giải pháp để cải thiện tình hình. Số lượng dự án chi nhánh cho vay năm vừa qua vẫn thấp. Nhìn chung thì tín dụng trung dài hạn của ngân hàng chưa đáp ứng được nhu cầu vốn trung dài hạn cần thiết cho nền kinh tế trong hiện tại và tương lai.
- Đơn vị chưa tạo lập được nguồn vốn dài hạn để đáp ứng được những khoản cho vay trung dài hạn từ 5 năm trở lên. QTDD Thạch Khôi trong năm qua đã có những giải pháp linh hoạt nhằm thu hút, huy động vốn từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế nhưng thực ra nguồn vốn huy động được ở chi nhánh phần nhiều là vốn có kỳ hạn ngắn và vốn trung hạn, chưa huy động được nguồn vốn dài hạn muốn mở rộng cho vay thì ngân hàng cần phải huy động được nguồn vốn dài hạn mới đảm bảo được an toàn trong kinh doanh.
- Về quy mô đầu tư:Số lượng khách hàng vẫn ít, ngành nghề thiếu đa dạng các dự án lớn khồng nhiều, dư nợ chưa tương xứng với tiềm năng và môi trường kinh doanh.
- Thẩm định quyết định cho vay: chi nhánh QTND Thạch Khôi đã chấp hành một cách nghiêm túc và triệt để quy trình cho vay. Tuy nhiên qua thực tiễn thẩm định và cho vay của chi nhánh còn có những bất cập đó là:
+ Các bước thẩm định theo quy trình hướng dẫn của NHNN do cán bộ tín dụng thực hiện hoàn toàn bằng phương pháp thủ công, tính toán bằng tay
dẫn đến công việc vừa nặng nhọc vừa mất thời gian và tính chính xác, lại không cao.
+ Các chỉ tiêu thẩm định tính toán được không có điều kiện chuẩn, mốc chuẩn để so sánh do đó không định hướng rõ hiệu quả của các chỉ tiêu đó đến mức nào.
+ Cán bộ tín dụng hầu hết còn trẻ nên kinh nghiệm quản lý vốn đầu tư cũng như trình độ nghiệp vụ tín dụng dài hạn còn hạn chế và không phải các cán bộ tí dụng đều am hiểu mọi lĩnh vực nên không thể dự đoán chính xác tình hình thị trường, nhân tố tác động, ảnh hưởng đến dự án. Quyết định cho vay hay không đôi khi đưa ra còn chậm và thiếu quyết đoán.
+ Quỹ chưa thực sự đẩy mạnh công tác Marketing, chưa có những biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng, thu thập thông tin khách hàng thu thập thông tin kinh tế xã hội từ các bộ ngành hữu quan chưa được chú trọng và làm thường xuyên. Các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật từ các bộ ngành chưa được cập nhật làm căn cứ đánh giá hiệu quả kinh tế khi phân tích kinh doanh, phân tích loại khách hàng.
4.4 Nguyên nhân dẫn đến những tồn tại trên