II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ THẠCH KHÔ
3.Tình hình hoàn trả vốn vay và kết quả sử dụng vốn vay của hộ
a, Thành phần trả:
Quỹ tín dụng là tổ chức trung gian, là nơi điều hoà vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu. Quỹ tín dụng thực hiện việc " đi vay để cho vay " đó là hoạt động chủ yếu của quỹ. Việc hoàn trả vốn và thu nợ vốn vay có ý nghĩa to lớn và quan trọng trong hoạt động tín dụng. Quỹ tín dụng rất quan tâm đối với việc thu nợ được vì đây là công việc đảm bảo nguồn vốn kinh doanh của quỹ tín dụng nó đảm bảo cho sự an toàn trong kinh doanh tiền tệ, đánh giá được mức độ sử dụng vốn có hiệu quả hay không của quỹ tín dụng và hỗ trợ nông dân nâng cao công tác tín dụng.
- Quỹ tín dụng nhân dân xã Thạch Khôi tiến hành thu nợ hộ nông dân theo cách : Là số tiền lãi hộ nông dân phải nộp hàng quý ( 3 tháng một lần )
trong thời gian vay vốn quỹ tín dụng, còn số tiền gốc thì họ phải trả quỹ tín dụng vào cuối kỳ vay ( ngày đến hạn theo hợp đồng ). Quỹ tín dụng cũng tiến hành thu cả gốc và lãi khi khách hàng có tiền trả mà vẫn chưa đến kỳ hạn theo hợp đồng hoặc thu một phần nợ gốc khi khách hàng có nhu cầu trả và lãi tính đến ngày hôm trước ( thu theo hình thức thu nợ dần dần ). Mặc dù đã quy định là trả lãi theo quý nhưng một số khách hàng vẫn không ra trả theo quy định nên việc thu lãi còn gặp khó khăn (quỹ tín dụng phải thường xuyên viết giấy mời đôn đốc lãi đến từng hộ gia đình vay vốn ). Khi được hỏi thì khách hàng nói là quên hay do điều kiện chưa có ...
Song song với việc cho vay thì việc thu hồi nợ cũng rất cần thiết đối với quỹ tín dụng vì đây là khâu quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh của quỹ nó giúp cho quỹ đứng vững trong cơ chế thị trường hiện nay.
BIỂU 8. TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN HỘ SẢN XUẤT
Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Thực tế Thực tế So với 2004 Thực tế So với 2005 1. Tổng dư nợ HSX (tr.đ) 23.164 27.125 3.961 32.368 5.243 2. Nợ quá hạn HSX (tr.đ) 395 242 -153 249 7 3. Tỷ lệ nợ quá hạn HSX (%) 1.70 0.89 - 3.86 0.76 - 0.13
Qua tổng kết tình hình thu nợ ta thấy quỹ tín dụng đã làm tốt công tác thu hồi vốn của mình. Nhìn chung số hộ trả nợ đúng hạn ngày càng tăng (nếu không có đủ điều kiện để trả cả gốc và lãi khách hàng có thể ra thanh toán lãi và xin ra hạn thêm thời gian vay cho đến kỳ thu hoạch ). Số trả nợ quá hạn ngày một giảm dần và số không trả nợ chiếm một lượng rất ít, và chủ yếu là các hộ nghèo họ vay vốn về sử dụng không đúng mục đích dẫn đến không có khả năng trả nợ được, nhưng con số này không đáng kể chỉ là số ít. Nói chung
tốc độ thu hồi vốn đã tăng nên qua 3 năm do quỹ tín dụng có những biện pháp thu hồi vốn đạt kết quả cao như : Thành lập tổ thu nợ, tổ này được bố trí đi trực tiếp đến tận hộ vay vốn quá hạn để nhắc nhở thu hồi vốn vay một cách triệt để. Ngoài công tác thu hồi vốn tốt quỹ tín dụng còn chứng tỏ là bước đệm cho đời sống của nhân dân ngày một nâng nên. Các hộ vay vốn chủ yếu để đầu tư cho sản xuất, cải thiện đời sống vật chất tinh thần.
Còn trước tình hình nợ quá hạn của quỹ tín dụng nói chung và hộ sản xuất nói riêng, quỹ tín dụng đã thu hồi số nợ này bằng cách động viên khách hàng tìm mọi cách tổ chức lại bộ máy sản xuất kinh doanh. Cố gắng tìm các nguồn thu nhập từ nhiều hướng để hoàn trả số nợ quá hạn cũ rồi lại vay món mới để đầu tư theo chiều hướng có lợi hơn cho người dân. Đối với những trường hợp khách hàng có biểu hiện ì khi trả nợ, quỹ tín dụng đã phối hợp chặt chẽ cùng chính quyền địa phương và đến trực tiếp gia đình để nhắc nhở nếu vẫn cố tình thì quỹ tín dụng sẽ giải quyết tài sản thế chấp để trả nợ. Cũng nhằm hạn chế nợ quá hạn quỹ tín dụng đã sử dụng những biện pháp phạt nợ quá hạn bằng 150% mức lãi suất trần hay lãi suất ghi trên hợp đồng tín dụng. Tóm lại vấn đề nợ quá hạn luôn là nỗi lo của ban điều hành quỹ tín dụng và đối với cả khách hàng, nợ với lãi suất cao là quá nặng đối với khách hàng còn đối với quỹ tín dụng nợ quá hạn ảnh hưởng đến uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh và sẽ bị khiển trách từ cấp trên cũng như bị phạt về thành tích.