II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ THẠCH KHÔ
a, Nguyên tắc và điều kiện vay vốn tại QTD đối với hộ sản xuất.
Do điều kiện của xã nên đối tượng mà quỹ tín dụng cho vay chủ yếu là nông dân đóng tại địa bàn xã ( không cho vay ngoài địa bàn xã ) và là những người đã kết nạp vào thành viên của quỹ. Ngoài ra quỹ tín dụng cũng cho một số thành viên ở nơi khác đến nhưng làm việc tại các khối cơ quan trên địa bàn xã vay vốn và những cá nhân có tiền gửi tại quỹ ( thế chấp sổ tiền gửi).
+ Đối với hộ nông dân vay sản xuất theo phương thức tự do.
Các hộ nông dân vay vốn quỹ tín dụng quy định phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố. Hiện nay hộ nông dân thế chấp chủ yếu bằng giấy tờ nhà đất. Nếu hộ vay trên 10 trđ thì phải có tổ chức và chữ ký xác nhận của UBND hoặc người làm công chứng cho tài sản thế chấp.
- Nguyên tắc: Những hộ có nhu cầu vay vốn phải là người địa phương hoặc đang cư trú tại địa bàn đó, có tài sản riêng để thế chấp, có mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng, là thành viên trong quỹ tín dụng.
- Điều kiện vay vốn: Những hộ vay vốn là những hộ cư trú thường xuyên tại xã hoặc có thể là các khối cơ quan (giáo dục, y tế ...) đóng tại địa bàn. Chủ hộ và người thừa kế phải hợp pháp là người đại diện và chịu trách
nhiệm vay trả quỹ tín dụng theo đúng kỳ hạn. Hộ vay trả nợ xong mới được xét duyệt cho vay lần sau.
* Thủ tục và phương pháp cho vay vốn của quỹ tín dụng.
+ Phương pháp trực tiếp: Được sử dụng chủ yếu nhất. Những hộ có nhu cầu vay vốn tại Quỹ tín dụng phải có đơn xin vay vốn, kèm theo biên bản xác nhận quyền sở hữu đất gửi trực tiếp đến quỹ tín dụng. Khi nhận được đơn xin vay của hộ nông dân thì quỹ tín dụng hoàn thành hồ sơ (tuỳ theo mức độ vay vốn lớn hay nhỏ mà trong hồ sơ đó cần có những loại giấy tờ gì ) gồm có : Hợp đồng tín dụng (Khế ước ), hợp đồng cầm cố thế chấp tài sản, biên bản kiểm tra sử dụng vốn, báo cáo thẩm định, giấy bảo lãnh của người thân nếu không có tài sản riêng thế chấp (phải làm dự án nếu vay dài hạn ). Sau đó quỹ tín dụng cử cán bộ xuống thẩm định giá trị tài sản của hộ nông dân , khi có đánh giá của cán bộ tín dụng là đúng theo như trong đơn kê khai thì quỹ tín dụng xét duyệt cho hộ nông dân vay theo đơn. Hợp đồng (khế ước) được cấp cho người vay để theo dõi việc trả lãi và gốc khi đến hạn. ở quỹ tín dụng Thạch Khôi thì việc vay vốn trực tiếp là chủ yếu nếu vay theo phương thức này thì họ sẽ cho vay theo phương pháp từng lần trực tiếp tới hộ nông dân ( họ phải trả hết nợ lần trước mới được vay lần sau ).
+ ở quỹ tín dụng Thạch Khôi không áp dụng phương pháp vay gián tiếp và chế độ ưu đãi đối với hộ nghèo.
* Phương pháp thu nợ :
- Thu nợ trực tiếp: các hộ tự đem tiền đến quỹ tín dụng để trả nợ khi đến hạn, hoặc xin gia hạn. Ngoài ra quỹ tín dụng còn cử cán bộ tín dụng và trưởng ban kiểm soát đi kiểm tra đôn đốc nợ quá hạn của các thành viên vay vốn.