II. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THẠCH KHÔI.
9. Nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng.
Hoạt động tín dụng được xem là có hiệu quả khi:
+ Tín dụng góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, phù hợp với định hướng của nhà nước.
+ Hiệu quả tín dụng phải được biểu hiện trực tiếp qua lợi nhuận của QTD và khách hàng, đồng thời phải đem lại lợi ích về mặt xã hội
- Khi phân tích, đánh giá CLTD phải đề cập đến các chỉ tiêu: + Nợ quá hạn trong tổng dư nợ thời điểm phân tích so với đầu kỳ + Tổng dư nợ trong tổng nguồn vốn
+ Kỳ luân chuyển vốn tín dụng
• Phân tích khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng .
Việc nghiên cứu khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng được thực hiện trên một số vấn đề sau:
- Phân tích tác động từ các chính sách của Đảng và Nhà nước đến hoạt động tín dụng và hoạt động của các ngành nghề kinh tế khác.
- Nghiên cứu nhu cầu thị trường đối với sản phẩm của từng ngành sản xuất, kinh doanh trong thời điểm hiện tại và những biến động của nó trong tương lai.
Trên cơ sở đó QTD nắm bắt được khả năng mở rộng hay thu hẹp của từng ngành kinh tế trong từng thời kỳ để từ đó đưa ra những quyết định về mở rộng hay thu hẹp tín dụng đối với từng ngành này, tránh được rủi ro tín dụng do sự biến động của môi trường kinh doanh
• Phân tích rủi ro tín dụng và biện pháp phòng ngừa:
Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn các rỉu ro, nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Cách điều hành vốn tín dụng đối với một QTD muốn tránh rủi ro là phân phối tiền của mình vào nhiều dự án đầu tư, nhiều khách hàng khác nhau. Thực tế cho thấy số lượng khách hàng của nhiều, số lượng vay có số dư vừa và nhỏ vì vậy việc quản lý khách hàng và thông tin khách hàng là quan trọng tránh tình trạng cho vay quá mức quy định. Không tiếp tục đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà sản phẩm bán ra đã có dấu hiệu bão hoà.
- Không đầu tư một khối lượng vốn lớn cho một khách hàng là khách hàng sản xuất-kinh doanh những sản phẩm nói trên.
Tóm lại để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì phải kết hợp tất cả các biện pháp trên nhưng đặc biệt chú ý tới khâu phân tích khách hàng. Nếu thực hiên tốt khâu này sẽ góp phần hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.
* Kiến Nghị:
• Với NHNN Việt Nam
1. Là cơ quan có trách nhiệm nhiều nhất trong việc giúp Nhà Nước ban hành các văn bản dưới luật (luật NHNN và luật các tổ chức tín dụng) là đầu mối ra các thông tư liên bộ về hai luật này, ngân hàng nhà nước cần có biện pháp khẩn trương sớm hoàn thành để hướng dẫn thực hiện đồng bộ, nhất là trong hoạt động tín dụng.
2. Do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan đã phân tích ở phần trên nên chất lượng huy động vốn của đơn vị chưa được khả quan. Hệ thống QTDND rất cần sự tháo gỡ, tạo động lực để QTDND đẩy mạnh huy động vốn , mở rộng cho vay trong cơ chế hoạt động của QTDND.
3. NHNN cần xây dựng Trung tâm bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh cho các quỹ cơ sở.
4. NHNN cần có một số giải pháp để tăng cường vốn điều lệ của Quỹ cơ sở.
5. NHNN cần chủ động phối hợp chặt chẽ với các bộ ngành liên quan để xây dựng và trình chính phủ ban hành các chính sách ưu đãi đối với hệ thống QTDND, đồng thời khẩn trương triển khai thành lập tổ chức liên kết phát triển hệ thống tiến tới hoàn thiện mô hình tổ chức nhằm đảm bảo cho QTDND hoạt động ổn định an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững.
6. NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống QTDND thực hiện tốt quá trình hiện đại hoá và phát triển tương xứng với tiềm năng
* Đối với quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi:
+ Quỹ tín dụng cần đôn đốc nợ quá hạn và nợ đến hạn, duy trì nợ quá hạn luôn ở mức cho phép.
+ Tích cực hướng dân khách hàng lập dự án vay vốn trung hạn để cho vay trung hạn tạo điều kiện cho thành viên phát triển kinh tế.
+ Tích cực phát triển thành viên mới để mở rộng tín dụng. + Trang bị thêm các phương tiện kỹ thuật hiện đại đảm bảo đáp ứng tốt yêu cầu quản lý và hoạt động của quỹ như củng cố kho két bảo đảm tiêu chuẩn. Trang bị thêm máy tính hiện đại nối mạng .
+ Biên chế thêm cán bộ làm việc đồng thời có kế hoạch đào tạo lại nguồn nhân lực để đáp ứng yêu cầu trình độ quản lý, trình độ chuyên môn trong giai đoạn tới.
+ Cần tiếp tục ổn định và hoàn thiện bộ máy tổ chức; từng bước bổ sung thêm lao động ở các bộ phòng ban bộ phận đảm bảo số lao động cần thiết theo yêu cầu công việc.
+ Cần thực hiện tốt quy chế dân chủ, phối hợp với các đoàn thể quần chúng duy trì và đẩy mạnh các phong trào thi đua, thực hiện phong cách giao dịch văn minh, tạo thuận lợi cho khách hàng.
+ Cần khai thác tiền gửi một cách tốt hơn nhằm chủ động nguồn tại chỗ để hoạt động duy trì mức lãi suất huy động cao hơn mức lãi suất huy động cùng loại kỳ hạn của các ngân hàng quốc doanh trên địa bàn, thực hiện ưu đãi đối với tiền gửi có số lượng lớn theo mức ưu đãi.
KẾT LUẬN
Trong thời kỳ công nghiệp hoá - hiện đại hoá, đổi mới và phát triển kinh tế trong xu hướng hội nhập với nền kinh tế thế giới thì đầu tư vốn cho nền kinh tế là yếu tố mang tính khách quan. ở nước ta, các ngành kinh tế quốc dân đều có nhu cầu rất lớn về vốn để tạo lập cơ sở vật chất ban đầu, đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh. Trong điều kiện vốn đầu tư nước ngoài ngày càng thu hẹp, thị trường chứng khoán còn ở mức sơ khai thì mở rộng chất lượng tín dụng là một việc rất quan trọng đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
Sau khi nghiên cứu về tình hình hoạt động tín dụng ở Quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi. Tôi nhận thấy việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, mở rộng tín dụng và tăng dư nợ cho vay ở quỹ là hết sức cần thiết. Khi tốc độ huy động tăng trưởng nhanh hoạt động kinh doanh của hệ thống và việc mở rộng phạm vi hoạt động sẽ được bảo đảm an toàn. Điều này sẽ thuận lợi cho đơn vị trong đầu tư tín dụng, đây chính là điều kiện để giúp Quỹ tín dụng tăng lợi nhuận và thắng thế trong cạnh tranh, góp phần phục vụ một cách tốt nhất cho mục tiêu phát triển kinh tế đất nước.
Mở rộng chất lượng tín dụng là công việc thường xuyên và lâu dài, liên quan đến nhiều vấn đề. Tuy nhiên trong khuôn khổ nhất định chuyên đề đã hoàn thành được những nội dung cơ bản sau:
- Phân tích rõ thực trạng hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi năm 2005 - 2006, đánh giá kết quả hoạt động từ đó rút ra những khó khăn tồn tại trong hoạt động tín dụng của hệ thống quỹ.
- Đề ra những giải pháp chủ yếu để mở rộng hoạt động và nâng cao chất lượng tín dụng ở quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi. Các kiến nghị với Nhà nước và Quỹ tín dụng về hoàn thiện môi trường pháp lý và kinh doanh nâng cao năng lực hoạt động của các Quỹ tín dụng.
Bằng việc thực hiện đồng bộ các giải pháp, bằng sự hỗ trợ và chỉ đạo đúng đắn của các cơ quan quản lý của nhà nước, tôi hy vọng rằng quỹ tín dụng sẽ đạt được sự tăng trưởng tốt, đưa hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi trở thành một quỹ tín dụng hiện đại, đóng góp vào sự phát triển chung kinh tế đất nước.
Với thời gian thực tập và kinh nghiệm thực tế còn hạn chế nên chuyên đề này không tránh khỏi những thiếu sót, tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp chỉ bảo của các thầy cô giáo và các cô chú cán bộ quỹ tín dụng để chuyên đề được thực hiện tốt hơn.
Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS. Đào Văn Hùng và toàn thể cán bộ nhân viên Quỹ tín dụng nhân dân Thạch Khôi - Gia Lộc - Hải Dương đã tạo điều kiện và giúp đỡ tôi hoàn thành chuyên đề này.