II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ THẠCH KHÔ
1. Tình hình huy động vốn
Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của các quỹ tín dụng nó quyết định quy mô của QTD. Kết quả huy động vốn quyết định đến đầu tư vốn.
Nhận thức đầy đủ vị trí quan trọng của công tác huy động vốn là tạo điều kiện để thực hiện tiếp các nghiệp vụ khác của quỹ mà đã có một thời gian dài qui mô và tốc độ phát triển cho vay được quyết định bởi qui mô và tốc độ phát triển của huy động vốn nên QTDND Thạch Khôi luôn luôn cải tiến mở rộng hình thức huy động vốn đa dạng, linh hoạt với lợi thế về địa bàn hoạt động uy tín sâu rộng cộng với phong cách thái độ phục vụ chu đáo tận tình, quỹ đã thu hút được đông đảo khách hàng từ các tầng lớp dân cư tham gia gửi tiền.
BIỂU 1. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA QTDND XÃ THẠCH KHÔI
Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền Số tiền So với 2004 Số tiền So với 2005 + (-) % + (-) % Tổng NV huy động 18.210 20.305 2.095 11.50 24.790 4.485 22.09 1. Phân theo thời gian
a. TG kỳ hạn < 6 T 3.125 3.520 0.395 12.64 3.650 0.130 3.69b. TG có kỳ hạn 6 - 12 T 9.407 10.645 1.238 13.16 12.565 1.920 18.04 b. TG có kỳ hạn 6 - 12 T 9.407 10.645 1.238 13.16 12.565 1.920 18.04 c. TG có kỳ hạn >12T 5.678 6.140 0.462 8.14 8.575 2.435 39.66 2. Phân theo tính chất a. TG dân cư 18.210 20.305 2.095 11.50 24.790 4.485 22.09 b. TG tổ chức kinh tế - - - - - - - c. Tổ chức tín dụng khác - - - - - - -
Qua biểu 1 cho thấy nguồn vốn huy động của quỹ tín dụng Thạch Khôi chủ yếu là tiền tiết kiệm trong mọi tầng lớp nhân dân, tiền gửi qua các năm có chiều hướng ngày một tăng trong năm 2004 là 18.210 tr.đ, năm 2005 là
20.305 tr.đ và đến năm 2006 là 24.790 mức độ tăng vốn huy động như vậy là rất cao
Để đạt được kết quả trên quỹ tín dụng đã không ngừng cải tiến cung cách làm việc nhiệt tình phục vụ khách hàng gửi tiền, thanh toán tiền nhanh chóng, thuận tiện chính xác nên quỹ tín dụng đã tạo lập được nguồn vốn huy động khá phong phú, và lòng tin đối với khách hàng.
Với mức lãi suất huy động của quỹ tín dụng là tương đối cao so với các quỹ tín dụng và hệ thống ngân hàng khác. Trong khuôn khổ lãi suất trần và lãi suất sàn của Nhà nước quy định ban lãnh đạo quỹ tín dụng Thạch Khôi đã điều chỉnh mức lãi suất sao cho phù hợp linh hoạt. Chính vì vậy mà lượng vốn huy động của quỹ ngày càng tăng.
BIỂU 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG
Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền (Tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (Tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (Tr.đ) Tỷ trọng (%) Tổng NV huy động 18.210 100.00 20.305 100 24.790 100 1. Phân theo thời gian
a. TG kỳ hạn < 6T 3.125 17.16 3.52 17.34 3.650 14.72b. TG kỳ hạn 6 - 12 T 9.407 51.66 10.645 52.43 12.565 50.69 b. TG kỳ hạn 6 - 12 T 9.407 51.66 10.645 52.43 12.565 50.69 b. TG có kỳ hạn > 12 T 5.678 31.18 6.14 30.24 8.575 34.59 2. Phân theo tính chất a. TG dân cư 18.210 100.00 20.305 100.00 24.790 100.00 b. TG của các tổ chức kinh tế - - - - - - c. TG tổ chức tín dụng khác - - - - - -
Biểu 2 cho thấy tỷ trọng của tiền gửi < 6 tháng có xu hướng giảm đi, năm 2005 tiền gửi kỳ hạn < 6 tháng chiếm 17.34% trong tổng nguồn vốn, năm 2006 giảm xuống còn 14.72%.Tiền gửi có kỳ hạn >12 tháng lại có xu hướng tăng lên, năm 2005 là 30.24% năm 2006 tăng lên 34.59%. Nhưng nguồn tiền gửi có kỳ hạn 6 - 12 tháng vẫn chiếm tỉ trọng lớn nhất tại quỹ ở các năm.
Nguồn vốn tại quỹ luôn có biến động về quy mô nhưng có tính chất ổn định và ngày càng gia tăng. Quỹ tín dụng cần giũ vững lượng khách hàng truyền thống, đồng thời phải tiếp tục khai thác để tăng tiền gửi của các tằng lớp nhân dân và tổ chức kinh tế khác
Nếu như lượng tiền của xã hội dư thừa nhiều mà nhà nước lại không có sự điều chuyển thì các ngân hàng và quỹ tín dụng đều phải giảm tỷ lệ lãi suất vì nếu không như thế thì lạm phát sẽ gia tăng, chính vì vậy mà lãi suất sẽ giảm khi lượng tiền gửi vào qũy tín dụng và ngân hàng nhà nước nhiều, còn nếu thiếu vốn trong kinh doanh lượng tiền huy động khan hiếm thì tỷ lệ lãi suất sẽ được tăng lên để huy động nguồn vốn nhàn dỗi của một số cá nhân tập thể có lượng tiền dư thừa. Chính vì vậy mà tỷ lệ lãi suất tăng giảm liên tục qua các thời kỳ nó chịu ảnh hưởng của kinh tế thị trường và sự phát triển kinh tế của nhà nước cũng như tình hình kinh tế thế giới.
Tóm lại xuất phát từ vấn đề bức thiết của người dân về vấn đề vốn trong sản xuất, Quỹ tín dụng Thạch Khôi đã đi sát vào người dân để nắm bắt nhu cầu này, quỹ tín dụng đã có công tác huy động vốn khá tốt để đáp ứng phần nào vấn đề vốn cho người dân với mức lãi suất như trên.
Trong nguốn vốn huy động chủ yếu của quỹ thì tiền gửi có kỳ hạn nó chiếm chủ yếu và hầu hết, vì khách hàng rút tiền trước kỳ hạn thì vẫn được hưởng lãi suất không kỳ hạn và có kỳ hạn ngắn (nếu được ) điều đó rất có lợi cho khách hàng. Chính vì vậy để đảm bảo quyền lợi và lợi ích cho khách hàng thì khách hàng nên chọn hình thức tiền gửi có kỳ hạn để được hưởng lãi suất cao. Nhìn chung nguồn vốn huy động có thời hạn đã tăng dần qua 3 năm. Tuy nhiên thời hạn huy động vốn phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố khác nhau như mức độ tích luỹ vốn của người dân trên địa bàn, lượng dư tiền của người dân, thu nhập của xã hội ngày càng cao, lòng tin vào khả năng kinh doanh và hoạt động của quỹ trên địa bàn cũng như sự năng động của những người tổ
chức điều hành quỹ làm cho lượng tiền gửi vào quỹ ngày một cao hơn.Sự chi trả thuận tiện của tiền gửi điều đó làm cho khách hàng tin tưởng vào sự lớn mạnh của quỹ tín dụng xã.
2.Tình hình cho vay
Song song với công tác huy động nguồn vốn thì, công tác đầu tư cho chính là yều tố sống còn đối với quỹ tín dụng. Nghiệp vụ cho vay được thực hiện theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước đối với các quỹ tín dụng nhân dân, về việc ban hành "Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng".