Thanh toán Xuất Nhập Khẩu Các Phòng Giao Dịch
2.1.2/ Tình hình hoạt động của chi nhánh ngân hàng Công thương tỉnh Bắc Giang Giang
Là một trong những Chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt nam, Ngân hàng Công thương Tỉnh Bắc Giang thực hiện nhiệm vụ kinh doanh trên địa bàn tỉnh bao gồm 1 Thành phố và 9 huyện. Hiện nay cũng như bất kỳ một ngân hàng thương mại nào, huy động vốn và sử dụng vốn luôn là 2 nghiệp vụ giữ vị trí trung tâm, được ngân hàng Công thương Tỉnh Bắc Giang đặc biệt quan tâm đến.
2.1.2.1/ Công tác huy động vốn
Khác với các loại hình tham gia kinh doanh trên thị trường hiện nay khác, ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tài chính tiền tệ đặc biệt đóng vài trò là trung gian tài chính trong nền kinh tế. Vốn tự có của của mỗi ngân hàng chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn được sử dụng vật chất, kinh doanh chứng khoán chứ không thể đủ đáp ứng cho nhu cầu khổng lồ của các khách hàng, doanh nghiệp, tổ chức trong nền kinh tế.. Để đáp ứng cho mục đích kinh doanh, lượng vốn này thường chỉ dùng để đầu tư cho cơ sở những nhu cầuvề vốn đó, đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện tốt nghiệp vụ huy động vốn bên ngoài, và đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng thì nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Trong hoạt động tín dụng ngân hàng thì nguồn vốn huy động không những tạo ra nguồn phục vụ cho nhu cầu vay mà nó còn là chi phí đầu vào của hoạt động này, từ đó nó mở mang tính chất phân phối quyết định giá cả, thời hạn của các khoản vay...
Nhận thức được vai trò quan trọng của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của mình chi nhánh luôn quan tâm và đặt công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh.
Bảng 1: Tình hình mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại NHCT Bắc Giang năm 2007 - 2008 - 2009 Đơn vị : Triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh Tỷ lệ (%) 08/07 09/08 08/07 09/08 TG không kỳ hạn 211.485 230.729 296.241 19.244 65.502 9.1 39.9 TG có kỳ hạn 450.586 477.247 554.221 26.661 76.984 5.9 22.6
(Số liệu từ báo cáo KQHĐKD năm 2007, 2008 và 2009 của NHCTBắc Giang)
tổng số tiền gửi không kỳ hạn cũng tăng lên 65.502 triệu đồng với tốc độ tăng là 39,9%, so với 2008, tỷ lệ mới chỉ là 9.1%.
Nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao hơn rất nhiều so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Năm 2009, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 72.1% tổng số tiền gửi, còn tiền gửi không kỳ hạn chiếm 27.9% trên tổng số tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Những con số trên chỉ ra rằng nhóm người gửi tiền vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi tỏ ra lấn át so với tỷ lệ khách hàng gửi với mục đích chờ thanh toán hoặc nhờ thu do có sự chênh lệch lãi suất lớn giữa hai loại hình cơ bản- có kỳ hạn và không kỳ hạn. Một bộ phận đông trong số người gửi có một phần thu nhập đáng kể là từ tiền lãi của ngân hàng, điều này có thể phần nào cho thấy trên thị trường tỉnh Bắc Giang hiện nay, các hoạt động dịch vụ, trao đổi mua bán hàng hóa còn tương đối hạn chế. Tuy nhiên, trên giác độ người huy động vốn, khi xét tới khía cạnh ổn định, đây cũng có thể xem như một ưu điểm với ngân hàng nhờ việc dễ dàng dự báo về luồng tiền trong một khoảng tời gian dài hơn và luôn có một lượng vốn trung và dài hạn an toàn, qua đó giúp ngân hàng có khả năng đầu tư kinh doanh vào những dự án dài hơi và đem lại mức lợi nhuận cao hơn. Trái lại, đặc điểm trên cũng mang tới cho ngân hàng một bất cập là chi phí phải bỏ ra lại cao hơn, vì vậy để tối đa hoá lợi nhuận thì ngân hàng cần tăng tỷ trọng của loại tiền gửi không kỳ hạn lên và giảm tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn xuống.
Trong những những năm gần đây, đặc biệt là giai đoạn 2008-2009, khi cả thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng phải gồng mình lên chống lại những hậu quả nghiêm trọng của của khủng hoảng kinh tế toàn cầu bắt nguồn từ cuộc khủng hoảng cho vay dưới chuẩn ở Mỹ. Trong hoàn cảnh đó, nhờ có những chính sách, chiến lược đối phó kịp thời của nhà nước cũng như nôi bộ ngân hàng, thêm vào đó là đặc trưng về nền kinh tế của tỉnh nhà, vốn còn lạc hậu, chưa thực sự phụ thuộc nhiều vào công nghiệp sản xuất, thêm vào đó là sự nỗ lực, cố gắng của từng thành viên trong toàn chi nhánh đã giúp công tác huy động vốn vẫn đạt được một số thành tựu nhất định, hoàn thành chỉ tiêu được giao.
Để có thể hiểu rõ hơn về tình hình huy động vốn tại chi nhánh trong 3 năm 2007, 2008, 2009 ta theo dõi qua bảng số liệu sau:
Đơn vị: Triệu đồng CHỈ TIÊU 2007 2008 2009 Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền trọngTỷ (%) Tốc độ tăng (%) (So với 2007) Số tiền trọngTỷ (%) Tốc độ tăng (%) (So với 2008) TỔNG NV HUY ĐỘNG 585.702 824.995 40,9 979.701 18,7 I. Theo đối tượng
1- TGDN & TG khác 333.756 57 530.885 64,4 59 698.376 71,3 31,5 2- TG Dân cư 237.035 40,5 250.502 30,4 5,7 248.891 25,4 - 0,64 3- Phát hành công cụ nợ 14.911 2,5 43.609 5,2 192,5 32.434 3,3 - 25,6 II. Theo kỳ hạn 1- Không có kỳ hạn 101.403 17,3 230.739 28 127,5 189.948 19,4 - 0,18 2- Có kỳ hạn 484.299 82,7 594.256 72 22,7 789.753 80,6 32,9 III. Theo loại tiền
1- VNĐ 485.679 83 713.520 86,5 46,9 881.461 90 23,5
2- Ngoại tệ quy đổi VNĐ 100.023 17 111.475 13,5 11,4 98.240 10 - 12
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Chi nhánh NHCT Tỉnh Bắc Giang trong những năm 2007, 2008, 2009)
Qua bảng trên ta thấy: Tổng nguồn vốn huy động tại ngân hàng trong những năm gần đây liên tục tăng qua các năm, đặc biệt là trong năm vừa qua.
Tổng nguồn vốn đến 31/12/2009 đạt 979 tỷ đồng, tăng 155 tỷ đồng so với năm 2008 và đạt 103% so với kế hoạch trung ương giao, tốc độ tăng trưởng là 19%, chiếm thị phần 21% toàn hệ thống ngân hàng trên địa bàn Tỉnh (tỷ lệ tăng toàn hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh là 27%, tỷ lệ tăng toàn hệ thống ngân hàng công thương là 18,4%, tỷ lệ tăng trưởng toàn ngành ngân hàng là 44%).
Cơ cấu nguồn vốn có sự thay đổi đáng kể so với năm trước: tỷ trọng tiền gửi dân cư giảm từ 36% xuống còn 29%, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tăng từ 72% lên 80%. Đảm bảo cho hoạt động đầu tư, cho vay của chi nhánh an toàn, hiệu quả, đồng thời góp phần không nhỏ cho nguồn vốn chung của hệ thống ngân hàng.
Về cơ cấu khách hàng, nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp và tổ chức đạt 698 tỷ đồng, tăng 167 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 31%; nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 281 tỷ đồng, giảm 4% so với cùng kỳ năm trước.
những khó khăn gây ra bởi xu thế chung trên toàn cầu, ngân hàng đã chủ động có những thay đổi hợp lý cho phù hợp với điều kiện kinh tế đặc trưng của tỉnh, và ý thức tầm quan trọng của công tác huy động vốn. Cụ thể, hàng loạt các biện pháp được tích cực triển khai như đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, khai thác nhiều kênh huy động vốn, mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch, tăng cường công tác thông tin tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ huy động vốn trên các phương tiện thông tin đại chúng tại địa phương; tiếp tục nâng cấp cơ sở vật chất, kỹ thuật tại các điểm giao dịch, phòng giao dịch hấp dẫn với khách hàng...Trong năm đã mở thêm 1 Phòng Giao dịch Hùng Vương có thiết kế chuẩn thương hiệu ngân hàng Công thương Việt Nam.
2.1.2.2/ Công tác tín dụng
Song song với công tác huy động vốn, việc đầu tư sử dụng vốn có vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trên cơ sở nguồn vốn huy động được ngân hàng tiến hành phân phối và sử dụng nguồn vốn đó. Đối tượng cho vay là các đơn vị kinh tế Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, các hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn tỉnh.
Thực tế, suốt từ trước đến nay, thì khoản mục lớn nhất trong ngân hàng vẫn là các khoản cho vay, chiếm từ 1/2 đến 3/4 giá trị tổng tài sản của ngân hàng. Cho vay đóng vai trò là hoạt động xương sống, quyết định tới lãi lỗ của ngân hàng, có tầm ảnh hưởng rộng lớn, chi phối hầu hết các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
Để thấy rõ được hoạt động tín dụng ngân hàng tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Bắc Giang ta xem xét bảng số liệu tổng kết sau:
Bảng 3. Tình hình cho vay tại Chi nhánh trong 3 năm gần đây: Đơn vị: Triệu đồng CHỈ TIÊU 2007 2008 2009 Dư nợ trọngTỷ (%) Dư nợ trọngTỷ (%) Tốc độ tăng (%) (So với 2007) Dư nợ trọngTỷ (%) Tốc độ tăng (%) (So với 2008) TỔNG DƯ NỢ 248.295 395.259 59 531.473 34,4 I. Theo thời hạn 1- Ngắn hạn 204.069 82,2 291.266 73,7 43 368.846 69,4 26,6 2- Trung, dài hạn 44.226 17,8 103.993 26,3 135 162.627 30,6 56,4 II. Theo TPKT 1- Kinh tế QD 74.458 30 117.431 29,7 58 36.261 6,8 - 69,1 2- Kinh tế ngoài QD 173.837 70 277.828 70,3 60 495.212 93,2 78,2