III. Theo loại tiền
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn
Tựu chung lại, tổng lượng tín dụng ngân hàng cấp ra tăng tương đối đều qua các năm, đạt trung bình hơn 30%/ năm. Từ 2 biểu đồ 1 và 2, ta có thể đưa ra những nhận xét sau đây về tình trạng cho vay của doanh nghiệp:
• Biểu đồ 1: cơ cấu kỳ hạn cho vay. Mức tăng trưởng tín dụng ngắn hạn đạt 42,7% năm 2008 và giảm xuống 26,64% năm 2009, tỷ lệ tăng trường tín dụng
432.854152.848 152.848 725.764 99.241 878.303 101.398 0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 2007 2008 2009 Ng¾n h¹n Trung, dµi h¹n
trung và dài hạn đạt 134% năm 2008 và 57,28% năm 2009, tỷ lệ tăng trưởng chung đạt 58.8% năm 2008 và 34,5% năm 2009. Qua đó có thể thấy rằng tỷ lệ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng luôn ở một mức cao hơn hẳn sao với tỷ lệ dài hạn. Thêm vào đó, về độ lớn, tỷ lệ tín dụng dài hạn luôn chiếm áp đảo (đạt ngưỡng 70% trung bình hàng năm). Tốc độ tăng trưởng tín dụng có giấu hiệu giảm mạnh trong năm qua một phần thể hiện diễn biến chung của nền kinh tế toàn cầu khi bóng ma suy thoái bao trùm, mọi hoạt động sản xuất, xuất khẩu có dấu hiệu ngưng trệ, cũng như các chính sách, định hướng chung của Đảng và Nhà nước nhằm kiềm chế lạm phát, thêm vào đó là sự chỉ đạo từ trên xuống về tăng cường chất lượng tín dụng, hạn chế cho vay ra với một số đối tượng nhằm bảo đảm an toàn cho toàn hệ thống.
• Biểu đồ 2: cơ cấu cho vay thep thành phần kinh tế. Với khối doanh nghiệp quốc doanh, tổng lượng tín dụng có sự tăng đáng kể năm 2008 nhưng giảm manh năm 2009. Ngược lại, tổng lượng tín dụng cho vay ngoại quốc doanh không những cho thấy sự vượt trội về tỷ lệ (lần lượt chiếm 70% năm 2007, 2008 và đặc biệt tới 93% năm 2009) mà cũng tỏ ra vượt trội về tốc độ tăng trưởng, đạt 60% năm 2008 và 78% năm 2009. Đây là nguyên nhân của việc các khu công nghiệp lớn trên địa bàn tỉnh như khu công nghiệp Quang Châu, Đình Trám, Song Khê đã hoàn thiện cơ bản về cơ sở hạ tầng, rất nhiều nhà máy đã đi vào hoạt động; thêm vào đó, một mặt cũng phản ánh sự thành công của chi nhánh trong việc hợp tác làm ăn với các doanh nghiệp mới này, từng bước mở rộng, chiếm lĩnh thị trường.
Về tổng quan, có được điều này cũng là do trong năm 2009 công tác quảng bá thương hiệu, tiếp thị khách hàng được đặc biệt quan tâm một cách bài bản, bằng việc tăng cường hiệu quả hoạt động của tổ tiếp thị nguồn vốn và dịch vụ sản phẩm mới, giữ vững được khách hàng truyền thống và phát triển thêm nhiều khách hàng mới. Đồng thời chi nhánh cũng chủ động thu hút khách hàng tạo dựng mối quan hệ với khách hàng không chỉ ở hoạt động tín dụng mà còn nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác bằng việc khảo sát các mẫu biểu của ngân hàng bạn, tiến hành hoàn thiện các sản phẩm quảng cáo, chỉnh sửa các chứng từ giao dịch nhằm đơn giản hoá các thủ tục nâng cao tính tiếp thị trong giao dịch với khách hàng…
Qua biểu đồ ta thấy rõ được cơ cấu về thời hạn của nguồn vốn huy động: Số lượng của tổng nguồn vốn huy động luôn tăng qua các năm, tuy nhiên đặc biệt năm 2009 tăng nhanh, mạnh đạt 979 tỷ đồng, tăng 155 tỷ đồng (tăng 18,7%) so với năm 2008 và đạt 103% so với kế hoạch trung ương giao.
Thông qua biểu đồ 3, ta thấy diễn biến thay đổi của vốn huy động ngắn hạn và dài hạn có những diễn biến trái ngược nhau: Nguồn huy động ngắn hạn liên tục tăng qua các năm, cụ thể đạt 67% năm 2008 và 21% năm 2009, trái lại, lượng vốn huy động trung và dài hạn có dấu hiệu giảm liên tục- 35% năm 2008 và không thay đổi nhiều năm 2009 vừa qua. Trong tổng nguồn vốn huy động thì nguồn vốn ngắn hạn (tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng) luôn chiếm tỷ trọng lớn (năm 2007 là 74% nhưng đến năm 2008, 2009 lần lượt là 87,8% và 89,6%). Việc tăng nguồn vốn huy động ngắn hạn cả về quy mô lẫn tỷ trọng giúp ngân hàng có nguồn vốn dồi dào để đáp ứng nhu cầu vay ngắn hạn của khách hàng (cũng đang chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ của Chi nhánh). Tuy nhiên nguồn vốn huy động trung, dài hạn vẫn còn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh, và đây cũng là một vấn đề cần phải khắc phục trong thời gian tới để sao cho tỷ lệ giữa nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn dài hạn là hợp lý.
Công tác huy động vốn tại chi nhánh đã đạt được tốc độ tăng trưởng lớn đó là do chi nhánh đã có sự quan tâm đúng mực đến công tác huy động vốn bởi ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc biệt nó có đặc thù khác với loại hình doanh nghiệp khác là vốn tự có của ngân hàng chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn sử dụng cho mục đích kinh doanh, do vậy tầm quan trọng mang tính chất quyết định của nguồn vốn huy động là không thể phủ nhận. Nhận thức được điều này trong năm 2009 chi nhánh đã thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn; các kỳ hạn và lãi suất huy động được điều chỉnh linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường. Đồng thời tổ chức nhiều chương trình khuyến mại, truyền thông rộng rãi tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng như: “Tiết kiệm dự thưởng Vui xuân Kỷ Sửu 2010 trúng thưởng CAMRY”, “gửi kỳ phiếu trúng MERCEDES và CAMRY ”…Do đó kết quả huy động vốn mới đạt được tốc độ tăng trưởng cao.
Qua hai chỉ tiêu về tổng nguồn vốn huy động và tổng dư nợ tín dụng ta tính được chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn. Chỉ tiêu này cho biết bao nhiêu % trong tổng nguồn vốn huy động được thực hiện cho mục đích tín dụng:
(tỷ đồng)
Biểu đồ 4