Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn là việc phân tích các chủ thể kinh tế gửi tiền vào ngân hàng ở kỳ hạn nào. Tùy từng chủ thể có hình thức gửi tiền thích hợp, phù hợp với chiến lược kinh doanh riêng của mình. Ngân hàng tiến hành phân tích hình thức này để thấy được mức độ tăng, giảm riêng ở mỗi dạng cũng như khoản mục nào chiếm tỷ trọng cao, thấp và định hướng huy động vốn có hiệu quả hơn. Huy động vốn theo kỳ hạn bao gồm:
Không kỳ hạn: tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tế và kho bạc, tiền gửi thanh toán của dân cư.
Có kỳ hạn: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư.
4.2.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn rất quan trọng đối với các loại hình doanh nghiệp. Tuy khả năng sinh lợi thấp, nhưng đó là phương thức thanh toán nhanh, gọn, kịp thời và ít tốn nhiều thời gian. Đối với người dân, tiền gửi không kỳ hạn tồn tại dưới hình thức tiền điện tử, thông qua sử dụng dịch vụ thẻ ATM. Nhìn vào bảng 4.4 và hình 4.4 ta thấy tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng năm 2012, giảm năm 2013 và chiếm tỷ trọng trung bình khoản 13,03%. Năm 2011 là 41.389 triệu đồng, năm 2012 là 51.412 triệu đồng tăng 24,22% hay số tuyệt đối là 10.023 triệu đồng và giảm 3,61% hay 1.854 triệu đồng ở năm 2013 còn 49.558 triệu đồng. Các chủ thể gửi tiền vào ngân hàng với hình thức này chủ yếu dùng để thanh toán là chính hay sẵn sàng rút tiền ra ngân hàng khi cần. Chính vì vậy, người gửi tiền ít quan tâm đến lãi suất là bao nhiêu, họ chỉ quan tâm đến tính thanh khoản khi có nhu cầu. Do đây là nguồn vốn không ổn định nên lãi suất của loại hình này rất thấp chỉ khoản 1-2,50%/năm. Để có thể thu hút được vốn tiền gửi không kỳ hạn thì ngân hàng cần phải thoả mãn các nhu cầu về thanh toán của khách hàng nhằm góp phần làm tăng vốn tiền gửi không kỳ hạn qua các năm tiếp theo.
33 Năm 2012 13,68% 86,32% Năm 2013 12,76% 87,24% 30/06/2013 15,89% 84,11% 30/06/2014 10,96% 89,04% Không kỳ hạn Có kỳ hạn Năm 2011 12,66% 87,34%
Bảng 4.4: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của NHNo&PTNT huyện Tam Bình giai đoạn 2011 – 2013 và sáu tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Tam Bình
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Tam Bình
Hình 4.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của NHNo&PTNT huyệnTam Bình giai đoạn 2011 – 2013 và sáu tháng đầu năm 2014
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 30/06/2013 30/06/2014 2012/2011 2013/2012
30/06/2014 so với 30/06/2013 số tiền (%) số tiền (%) số tiền (%) Không kỳ hạn 41.389 51.412 49.558 59.452 45.470 10.023 24,22 (1.854) (3,61) (13.982) (23,52) Có kỳ hạn 285.541 324.492 338.955 314.672 369.579 38.951 13,64 14.463 4,46 54.907 17,45 - Dưới 12 tháng 280.440 263.962 282.166 224.407 276.346 (16.478) (5,88) 18.204 6,90 51.939 23,14 - Từ 12 tháng 5.101 60.530 56.789 90.265 93.233 55.429 1086,63 (3.741) (6,18) 2.968 3,29 Tổng vốn huy động 326.930 375.904 388.513 374.124 415.049 48.974 14,98 12.609 3,35 40.925 10,94
34
4.2.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn
Nếu như tiền gửi không kỳ hạn phổ biến cho các tổ chức kinh tế thì tiền gửi có kỳ hạn cần cho dân cư. Tồn tại dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm, bao gồm: tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ, tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ và tiết kiệm gửi góp hàng tháng. Nhìn chung, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao, trung bình khoản 86,97% và tăng qua các năm. Năm 2012 tăng 38.951 triệu đồng đạt 324.492 triệu đồng so với năm 2011 là 285.541 triệu đồng, năm 2013 là 338.955 triệu đồng tăng 14.463 triệu đồng so với năm 2012. Sự đóng góp của tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm số lượng lớn, phổ biến hơn tiền gửi có kỳ hạn dài. Cụ thể, năm 2011 với con số lớn nhất trong 3 năm, tổng số lượng tiền gửi là 280.440 triệu đồng, sau đó giảm 16.478 triệu đồng ở năm 2012 và tăng lại 18.204 triệu đồng ở năm 2013. So với tiền gửi không kỳ hạn, mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao hơn, biến động qua các năm. Để kiềm chế lạm phát trong năm 2011, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 02/TT-NHNN ngày 03/03/2011 quy định trần lãi suất huy động VND của các tổ chức tín dụng là 14%. Theo đó, lãi suất huy động cao nhất kể từ 2010. Chính vì lẽ đó, lượng vốn huy động trong năm này cao đạt 280.440 triệu đồng. Theo Thông tư 19/2012/TT-NHNN, từ 06/2012, ngân hàng nhà nước chính thức bỏ trần huy động kỳ hạn dài. Cụ thể, lãi suất kỳ hạn từ 12 tháng trở lên do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài ấn định trên cơ sở cung - cầu vốn thị trường, trần lãi suất huy động 9% cho tiền gửi có kỳ hạn từ 1 đến dưới 12 tháng. Do đó, lượng vốn huy động đã giảm 5,88% so với năm 2011. Theo Thông tư số 14 và 15/2013/TT-NHNN ngày 27/06/2013, trần lãi suất huy động chỉ còn 7% cho tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng và cũng theo thông tư này, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài ấn định trên cơ sở cung - cầu vốn thị trường. Lãi suất có giảm 2% so với năm 2012, nhưng lượng tiền gửi tăng 6,90%, đây là kết quả tốt, làm tăng khả năng thu hút vốn của khách hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn dài ít phổ biến hơn, do tính thanh khoản không cao nên lượng vốn huy động cũng rất hạn chế. Tồn tại dưới hình thức tiết kiệm gửi góp hàng tháng. Năm 2011, tiết kiệm kỳ hạn từ 12 tháng được khống chế mức 14%/năm, nên lượng tiền gửi thấp chỉ có 5.101 triệu đồng, sang năm 2012 và 2013 do ngân hàng nhà nước đã bỏ quy định cụ thể lãi suất huy động tối đa kỳ hạn từ 12 tháng và các tổ chức tín dụng được phép ấn định lãi suất và mức lãi suất này đã thuận lợi hơn cho người gửi tiền nên lượng vốn tăng hơn 10 lần so với 2011 và đạt 60.530 triệu đồng, tuy năm 2013 đã giảm 3.741 triệu đồng do xu thế giảm lãi suất chung, nên chỉ đạt 56.789 triệu đồng.
35
Tình hình sáu tháng đầu năm 2014 rất khả quan, hầu hết các khoản mục đều tăng. Cụ thể, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng 23,14%, từ 12 tháng tăng 3,29%. Trong khi đó, tiền gửi không kỳ hạn giảm 23,52%. Nhìn chung, tổng vốn huy động tăng 10,94% so với cùng kỳ năm trước. Tuy mặt bằng lãi suất tiếp tục giảm từ 1-2% ở năm 2014 nhưng lượng vốn huy động tăng, đây là kết quả thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh trong năm 2014.