5. Kết cấu khóa luận
1.1.7.6 Khoa học – công nghệ
Công nghệ ngđn hăng lă một yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh nói chung vă thanh toân không dùng tiền mặt nói riíng của câc ngđn hăng hiện nay. Công nghệ ngđn hăng tiín tiến sẽ góp phần thúc đẩy nhanh quâ trình chu chuyển vốn xê hội, thu hút được nhiều hơn vốn nhăn rỗi trong dđn cư phục vụ cho việc đầu tư phât triển kinh tế, để đất nước tiến nhanh trín con đường công nghiệp hoâ hiện đại hoâ.
Việc ứng dụng câc thănh tựu công nghệ tin học vă tự động hóa văo thanh toân sẽ đâp ứng được yíu cầu nhanh chóng, chính xâc, an toăn vă tiết kiệm được chi phí trong thanh toân. Câc hoạt động huy động, chi trả tiền gửi cho khâch hăng vă thanh toân có thể được thực hiện trín câc mây vi tính, vừa chính xâc, an toăn lại vừa nhanh chóng, tiện lợi. Câc ngđn hăng cũng có thể mở rộng câc dịch vụ của mình qua câc mạng mây vi tính, đđy lă một câch tiếp cận, quảng bâ vă cung cấp câc dịch vụ ngđn hăng tới hăng triệu người với chi phí rất thấp. Để mở rộng thanh toân không dùng tiền mặt, câc ngđn hăng có thể đưa văo sử dụng hệ thống mây rút tiền tự động, tham gia hệ thống thanh toân điện tử liín ngđn hăng, …
Công nghệ hiện đại cho phĩp câc ngđn hăng vươn xa hơn ngoăi trụ sở ngđn hăng, liín kết với nhau để cùng sử dụng mạng công nghệ,… Điều năy tạo cơ hội cho câc ngđn hăng mở rộng phạm vi hoạt động của mình vă ảnh hưởng lẫn nhau nhiều hơn trong thanh toân không dùng tiền mặt vă cả trong những mặt hoạt động khâc của ngđn hăng.
Theo xu thế phât triển hiện nay, câc thănh tựu khoa học kỹ thuật mới nhất luôn được ưu tiín ứng dụng văo lĩnh vực ngđn hăng để sâng chế vă đưa văo sử dụng câc phương tiện thanh toân hiện đại nhất, vừa đảm bảo thanh toân tức thì, vừa đảm bảo chính xâc, an toăn vă bí mật.
Hiện nay, công nghệ ngđn hăng đang được xem lă một thứ vũ khí cực mạnh trong cạnh tranh. Với chức năng trung gian thanh toân của mình câc ngđn hăng luôn coi trọng cải tiến đổi mới công nghệ để hoăn thiện hệ thống thanh toân của mình, bởi vì ai cũng ý thức được rằng, trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, công nghệ lạc hậu sẽ dẫn tới chỗ diệt vong.
1.1.8 Câc tiíu chí phả n ả nh tình hình phât triể n dịch vụ thanh toân không dùng tiề n mặ t củ a Ngđn hăng thư ơ ng mạ i
1.1.8.1 Chỉ tiíu định tính
Tính an toăn vă linh hoạt của hệ thống thanh toân: đó lă hai yíu cầu đối với hoạt động thanh toân không dùng tiền mặt. Do đặc thù của nghiệp vụ năy lă hoạt động trong môi trường có rủi ro cao, đối tượng chính của nó lă tiền tệ, một hăng hóa được coi lă sự nhạy cảm lớn đối với sự biến động của môi trường. Rủi ro xuất phât từ nhiều nguyín nhđn: có thể lă do sự sai sót của nhđn viín ngđn hăng hay lă sự không hiểu biết tình hình tăi chính của khâch hăng,…Khâch hăng đến với ngđn hăng lă mong muốn giảm đi những rủi ro của thanh toân dùng tiền mặt, tăng tốc độ an toăn trong thanh toân.
Giảm thiểu rủi ro trong thanh toân: câc rủi ro trong hoạt đông thanh toân có thể xảy ra như rủi ro trong hoạt động, rủi ro về mặt phâp lý hay rủi ro thanh toân vă nhiều rủi ro khâc xảy ra khi người thanh toân không có khả năng trả nợ do hoạt động kinh doanh gặp khó khăn, không đạt được hiệu quả tốt hoặc bị phâ sản trước khi kết thúc quâ trình thanh toân. Để đảm bâo sự ổn định vă phât triển của hoạt động thanh toân, đảm bâo cho câc ngđn hăng mă quan trọng nhất lă đảm bảo cho người tham gia thanh toân, việc giảm rủi ro liín quan đến hoạt động thanh toân qua ngđn hăng lă điều đặc biệt ý nghĩa quan trọng vă lă mối quan tđm hăng đầu của câc ngđn hăng.
Đảm bảo nhanh chóng vă kịp thời: thời gian thực hiện một món thanh toân vă chuyển tiền lă khoảng thời gian kể từ khi khâch hăng đưa ra chỉ định thanh toân cho đếm khi khâch hăng nhận được đủ số tiền trín tăi khoản. Thời gian thanh toân được câc bín chủ thể tham gia đặc biệt quan tđm vì nó tâc động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh, khả năng quản lý vă sự dụng vốn của câc doanh nghiệp, tổ chức, dđn cư.
Sự hăi lòng của khâch hăng: Khâch hăng lă đối tượng chủ yếu tạo doanh thu cho mọi hoạt động của ngđn hăng. Khó có thể đânh giâ được chính xâc mức độ hăi lòng của khâch hăng vì mức độ hăi lòng của mỗi khâch hăng lă khâc nhau. Tuy nhiín, trong khả năng có thể, mỗi ngđn hăng phải cố gắng nổ lực hết sức để thỏa mên nhu cầu ngăy căng cao của khâch hăng. Nếu mức độ hăi lòng của khâch hăng căng cao, khâch hăng sẽ căng tín nhiệm ngđn hăng vă tiếp tục hợp tâc với ngđn hăng. Khi đó, uy tín của ngđn hăng sẽ được tăng lín vă thu hút được thím nhiều khâch hăng mới.
Tiện ích của câc dịch vụ đi kỉm: câc hình thức thanh toân không dùng tiền mặt của ngđn hăng đều có những tiện ích dịch vụ kỉm theo. Đó lă một hình thức quảng câo, thu hút khâch hăng sử dụng TTKDTM khi ngđn hăng đê trực tiếp đânh văo tđm lý muốn được phục vụ nhiều hơn của khâch hăng. Hiện nay, câc ngđn hăng cạnh tranh nhau đưa ra những hình thức khuyến mêi, dịch vụ đi kỉm mă khâch hăng được hưởng khi sử dụng dịch vụ TTKDTM. Ngđn hăng năo có câc tiện ích, dịch vụ đi kỉm đa dạng, thực tế hơn sẽ thu hút được số lương khâch hăng tham gia thanh toân qua ngđn hăng đó nhiều hơn. Từ đó, mở rộng vă phât triển hoạt động TTKDTM tại ngđn hăng.
1.1.8.2Chỉ tiíu định lượng
Doanh số của câc dịch vụ TTKDTM
Doanh số hoạt động TTKDTM đânh giâ sự phât triển của hoạt động TTKDTM lă số tuyệt đối, phản ânh tổng giâ trị thanh toân trong một kỳ kế toân của ngđn hăng. Chỉ tiíu năy cần được xem xĩt trong một quâ trình vă so sânh với câc ngđn hăng khâc để có thể có câi nhìn chính xâc hơn về sự phât triển của dịch vụ TTKDTM.
Doanh số dịch vụ TTKDTM được tính cụ thể cho từng loại hình dịch vụ như: doanh số thanh toân bằng sĩc phản ânh tổng số thanh toân bằng sĩc, doanh số hânh toân bằng UNT, UNC phản ânh tổng số thanh toân bằng UNT, UNC, doanh số thanh toân bằng thẻ ngđn hăng phản ânh tổng số thanh toân bằng thẻ ngđn hăng bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước, doanh số chuyển tiền phản ânh tổng số tiền được chuyển qua ngđn hăng, doanh số thanh toân trực tuyến phản ảnh tổng số thanh toân qua câc dịch vụ trực tuyến như ngđn hăng điện tử, điện thoại di động, câc trang wesite,… Tất cả đều được tính trong kỳ kế toân vă được xem xĩt trong một thời kỳ. Ngoăi ra còn có thể có câc chỉ tiíu doanh số thu nôp thuế qua dịch vụ ngđn hăng điện
tử, doanh số chuyển khoản qua lương, doanh số câc thỏa thuận thanh toân câc giao dịch định kỳ qua tăi khoản như tiền điện, nước, điện thoại, internet, bảo hiểm,…để phản ânh rõ hơn cho chỉ tiíu doanh số thanh toân trực tuyến.
Nếu câc chỉ tiíu doanh số nói trín cao cho thấy hoạt động TTKDTM của ngđn hăng phât triển tốt, ngđn hăng có tiềm năng phât triển TTKDTM vă ngược lại, ngđn hăng có ít khả năng phât triển TTKDTM khi doanh số thấp.
Chi phí để thực hiện câc nghiệp vụ TTKDTM
Ngđn hăng hoạt động với mục tiíu chính lă tối đa hóa lợi nhuận như doanh nghiệp, trong đó đối với dịch vụ TTKDTM thì mục tiíu lă tối đa hóa số phí thu được. Tổng số phí thu được đều đânh giâ sự phât triển của dịch vụ TTKDTM với số món có giâ trị căng lớn thì số phí thu được căng cao.
Phí suất thanh toân: lă số tiền mă khâch hăng phải trả cho ngđn hăng trín mỗi giao dịch thanh toân. Để thu hút được khâch hăng thì phí suất giao dịch phải có tính cạnh tranh so với câc ngđn hăng khâc trín cùng địa băn hoạt động. Khi điều kiện thanh toân của câc ngđn hăng lă như nhau theo quy định của NHNN thì ngđn hăng năo có phí suất thấp hơn thì sẽ thu hút được lượng khâch hăng nhiều hơn vă ngược lại.
Số lượng câc mây ATM (Automated Teller Machine), mây POS (Point Of Sales) vă sự phât triển của hệ thống ATM, POS
Mây ATM hay còn gọi lă mây rút tiền tự động lă một thiết bị giao dịch tự động với khâch hăng thực hiện việc nhận dạng khâch hăng qua câc loại thẻ ngđn hăng (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng,..) giúp khâch hăng kiểm tra tăi khoân, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toân tiền hăng hóa, dịch vụ.
Hệ thống mây POS lă hệ thống câc mây chấp nhận thanh toân thẻ giúp khâch hăng thanh toân tại câc cửa hăng trung tđm thương mại, siíu thị, thanh toân câc khoản dịch vụ như điện nước, điện thoại, bảo hiểm, thực hiện giao dịch như kiểm tra số dư...Khâch hăng có thẻ thanh toân nội địa, quốc tế hay thẻ tín dụng do câc ngđn hăng Việt Nam phât hănh, hoặc thẻ ngđn hăng có liín kết với câc tổ chức thanh toân quốc tế như: Visa, MasterCard, Amex, JCB,…thẻ nội địa của ngđn hăng Techcombank, Vietcomband, Bidv, Vietinbank, Agribank,…trong nước đều có thể thực hiện việc thanh toân tại câc mây POS.
Hiện nay, hệ thống mây ATM vă POS được xem lă hai dịch vụ hỗ trợ thanh toân phổ biến nhất ở Việt Nam. Số lượng vă chất lượng của cả hai loại dịch vụ năy ngăy căng tăng lín một câch đâng kể góp phần nđng cao thương hiệu cũng như sự lớn mạnh không ngừng của câc ngđn hăng. Vì vậy, để có thể tiếp cận được nhiều khâch hăng hơn, ngđn hăng phải gia tăng mạng lưới ATM, POS khắp câc tỉnh thănh phố. Khâch hăng có thể dễ dăng tìm kiếm vă sử dụng dịch vụ thanh toân của ngđn hăng qua câc mây ATM, POS thì ngđn hăng sẽ thu hút được một lượng lớn khâch hăng trung thănh góp phần cho sự phât triển hoạt động TTKDTM tại ngđn hăng.
Doanh số thanh toân qua lương: Văo ngăy 24.8.2007, Thủ tướng Chính phủ đê ký ban hănh Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg về việc trả khoản cho câc đối tượng hưởng lương từ ngđn sâch nhă nước theo hình thức thanh toân qua tăi khoản. Hiện nay, không chỉ cân bộ công chức nhă nước mă câc công nhđn, nhđn viín của câc công ty ngoăi nhă nước cũng nhận lương qua tăi khoản. Điều năy đê góp phần đặt nền tảng cho sự phât triển dịch vụ TTKDTM, âp dụng việc trả lương qua tăi khoản không những giúpkhối lượng công việc của bộ phận tăi vụ - tiền lương giảm đâng kể mă người lao động cũng cảm thấy thoải mâi hơn rất nhiều so với nhận lương bằng tiền mặt, thuận tiện vă an toăn hơn. Hình thức thanh toân lương qua tăi khoản giúp cho số lượng khâch hăng mở tăi khoản tại câc ngđn hăng ngăy căng tăng, tạo thói quen sử dụng tiền gửi ngđn hăng, tạo cơ sở phât triển câc dịch vụ không dùng tiền mặt, gia tăng thu nhập cho ngđn hăng.
Số lượng thẻ phât hănh vă mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ
Số lượng thẻ phât hănh khâc với số người sử dụng thẻ. Thực tế cho thấy, một người có thể mở nhiều loại thẻ khâc nhau phục vụ cho câc mục đích khâc nhau. Việc mở thẻ giúp cho ngđn hăng gia tăng lợi nhuận bằng câch thu phí từ việc sử dụng thẻ. Số lượng thẻ căng tăng cho thấy thị phần phât hănh thẻ của ngđn hăng ngăy căng tăng. Đđy cũng lă chỉ tiíu để đânh giâ sự phât triển của dịch vụ TTKDTM tại câc ngđn hăng. Hoạt động TTKDTM đang ngăy căng phât triển không ngừng, vì vậy câc ngđn hăng phải cạnh tranh với nhau rất gay gắt. Nhằm thu hút khâch hăng, câc ngđn hăng phải đề xuất câc chương trình khuyến mêi đặc sắc, hấp dẫn để phât hănh được căng nhiều thẻ như mở thẻ miễn phí, tặng phiếu giảm giâ khi khâch hăng mở thẻ,…
Số lượng thẻ tăng cùng với số lương người sử dụng thẻ tăng giúp cho ngđn hăng chiếm được thị phần thẻ căng nhiều.Đđy lă tiíu chí mă câc ngđn hăng đang hướng tới, khuyến khích khâch hăng tham gia dịch vụ TTKDTM, sử dụng thẻ của ngđn hăng, trânh tình trạng đăng ký mở thẻ nhưng lại không sử dụng cho bất kỳ giao dịch thanh toân năo.
Dịch vụ thẻ không thể hoăn thiện nếu thiếu sự tham gia của câc đơn vị chấp nhận thẻ. Nếu mạng lưới chấp nhđn thẻ ngăy căng mở rộng thì việc thanh toân sẽ căng thuận tiện, thu hút được nhiều khâch hăng sử dụng thẻ thanh toân hơn.
Câc chi phí phât sinh trong quâ trình thanh toân: Đđy lă câc chi phí phât sinh khi ngđn hăng xảy ra lỗi trong quâ trình giao dịch như chuyển tiền chậm, chuyển thừa tiền, chuyển thiếu tiền, phí sửa chữa,….Câc chi phí năy căng lớn thì doanh thu của ngđn hăng sẽ giảm vă ngược lại. Vì vậy, ngđn hăng cần phải khắc phục câc lỗi năy để tối đa hóa lợi nhuận vă nđng cao uy tín của ngđn hăng.
1.2 Một số vấn đề thực tiễn về phât triển dịch vụ thanh toân không dùng tiền mặt
1.2.1 Tình hình phât triể n dịch vụ thanh toân không dùng tiề n mặ t ở Việ t Nam
Theo bâo câo của NHNN, hoạt động thanh toân không dùng tiền mặt tại Việt Nam đê có nhiều chuyển biến mạnh mẽ, cơ bản đạt được mục tiíu đề ra; nhận thức vă thói quen của người dđn, doanh nghiệp về TTKDTM có sự cải thiện tích cực.
Theo Ngđn hăng Nhă nước, tỷ trọng tiền mặt/tổng phương tiện thanh toân trong nền kinh tế có xu hướng giảm dần, từ 19,02% năm 2005 xuống 14,02% năm 2010 vă đến thời điểm 31/12/2016 lă 11,49%.
Theo đó, nhận thức vă thói quen về sử dụng tiền mặt trong thanh toân đê có chuyển biến tích cực theo hướng ngăy căng nhiều người chọn hình thức thanh toân không dùng tiền mặt thay cho thanh toân bằng tiền mặt.
Thời gian qua, cơ sở hạ tầng thanh toân của Việt Nam hiện nay đê cơ bản đâp ứng vă thúc đẩy thanh toân không dùng tiền mặt vă thanh toân qua thẻ.
Ngđn hăng Nhă nước cho biết, thẻ ngđn hăng tiếp tục phât triển, số lượng thẻ phât hănh, số lượng vă giâ trị giao dịch thẻ tiếp tục tăng trưởng ổn định. Tính đến thâng 6/2017, số lượng thẻ phât hănh lũy kế đạt mức trín 121,5 triệu thẻ.
Bín cạnh đó, câc ngđn hăng thương mại đê tích hợp thím nhiều tính năng ứng dụng thanh toân thẻ ngđn hăng sử dụng thanh toân tiền điện, nước, cước viễn thông, bảo hiểm, phí giao thông, thanh toân trực tuyến...
Đến nay, đê có trín 76 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toân triển khai dịch vụ thanh toân qua Internet vă 39 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toân cung ứng dịch vụ thanh toân qua điện thoại di động. Ngđn hăng Nhă nước đê tập trung chỉ đạo phât triển thanh toân thẻ qua POS để nđng cao số lượng, giâ trị giao dịch thanh toân qua POS, thực sự góp phần văo thúc đẩy TTKDTM.
1.2.2 Mộ t số kinh nghiệ m thự c tiễ n về phât triể n dịch vụ thanh toân không dùngtiề n mặ t củ a câc ngđn hăng thư ơ ng mạ i ở Việ t Nam. tiề n mặ t củ a câc ngđn hăng thư ơ ng mạ i ở Việ t Nam.
Kinh nghiệm của Ngđn hăng Thương mại cổ phần Ngoại thương Vietcombank
Trong thời gian qua, nhiều chi nhânh trong hệ thống Vietcombank đê triển khai ký kết hợp tâc thu NSNN với Kho bạc Nhă nước (KBNN), Chi Cục thuế, Cục Hải quan tại nhiều tỉnh/thănh trín cả nước, tạo kính thanh toân tiện ích, hiện đại trong lĩnh vực công. Trong câc năm gần đđy, doanh số thu Ngđn sâch nhă nước tại Vietcombank liín tục tăng trưởng từ 83.230 tỷ đồng năm 2014 tăng lín 245.885 tỷ đồng năm 2016, trong đó phải nói đến sự đóng góp đâng kể của câc kính giao dịch hiện đại qua