5. Kết cấu khóa luận
2.2.2.1 Thanh toân bằng sĩc
Sĩc lă một phương thức thanh toân không dùng tiền mặt có từ lđu đời vă được sử dụng phổ biến ở hầu hết câc tất cả câc ngđn hăng. Thanh toân bằng sĩc lăm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông do đó tiết kiệm chi phí lưu thông trong xê hội như: in tiền, vận chuyển, bảo quản…tạo điều kiện cho việc điều hănh chính sâch tiền tệ của NHNN vă hạn chế rủi ro. Ngoăi ra, việc sử dụng sĩc còn giúp lăm giảm bớt chi phí hănh chính. Do đó, sĩc luôn có chỗ đứng khâ ổn định trong thanh toân mặc dù hiện nay đê xuất hiện rất nhiều hình thức thanh toân mới.
Quan sât Bảng 2.9, ta thấy sĩc chiếm tỷ trọng khâ nhỏ, điều năy xuất phât từ việc câc thủ tục thanh toân bằng sĩc mất thời gian hơn nhiều so với câc hình thức thanh toân khâc. Tuy doanh số thanh toân bằng sĩc tăng đều qua câc năm tỷ trọng so với câc hình thức khâc lại giảm do tốn kĩm nhiều thời gian nín ít được người dđn sử dụng. Cụ thể, năm 2015 với 70.231 triệu đồng sang năm 2016 lă 73.265 triệu đồng. Đến năm 2017 con số năy lă 80.124 triệu đồng . Điều năy lă dễ hiểu bởi hiện nay xuất hiện nhiều hình thức thanh toân nhanh chóng, hiệu quả nín sĩc ít được ưa chuộng hơn.
Tại chi nhânh MB, có 2 loại sĩc được sử dụng đó lă sĩc bảo chi vă sĩc chuyển khoản. Tỷ trọng của sĩc chuyển khoản tăng đều qua câc năm. Năm 2015 với 45.077 triệu đồng đến năm 2016 với 50.512 triệu đồng. Sang năm 2017 con số năy lă 63.231 triệu đồng ( tăng 11,14% so với năm 2016). Tuy nhiín, sĩc bảo chi lă có dấu hiệu giảm doanh số qua từng năm. Năm 2015 lă 25.125 triệu đồng nhưng năm 2016 giảm còn 22.752 triệu đồng vă sang năm 2017 chỉ còn 19.893 triệu đồng. Nguyín nhđn lă do thủ tục thanh toân bằng sĩc bảo chi phức tạp hơn so với sĩc chuyển khoản. Với sĩc chuyển khoản, người mua phât hănh sĩc chuyển khoản vă giao trực tiếp cho bín người bân, người bân được bín ngđn hăng thanh toân khi tăi khoản người mua có đủ số dư. Trong khi đó, thủ tục thanh toân của sĩc bảo chi phức tạp hơn nhiều nín tỷ trọng ngăy căng giảm. Một nguyín nhđn khâc đó lă loại hình sĩc thường âp dụng nhiều đối với câc tổ chức kinh tế, đối với người dđn có thu nhập trung bình thấp nín ít tiếp cận với hình thức thanh toân năy, vì vậy, chi nhânh cần phải có những chính sâch để cải thiện doanh số cho hình thức thanh toân bằng sĩc trong tương lai.
Bảng 2.10 Doanh số thanh toân bằng sec tại MB – Chi nhânh Huế giai đoạn 2015- 2017 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiíu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chính lệch 2016/2015 2017/2016 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tổng doanh số thanh toân bằng sec 70.231 73.265 83.124 3.034 4,32 9.859 13,46 1. Sĩc bảo chi 25.154 22.753 19.893 -2.401 -9,55 -2.860 -12,57 2. Sĩc chuyển khoản 45.077 50.512 63.231 5.435 12,06 12.71 9 25,18
(Nguồn: Bâo câo hoạt động thanh toân của Ngđn hăng TMCP – Chi nhânh Huế 2.2.2.2 Thanh toân bằng Uỷ nhiệm chi
UNC lă hình thức thanh toân được âp dụng khâ phổ biến trong hệ thống ngđn hăng MB. Với thủ tục nhanh chóng, tiện lợi nín tỷ trọng của UNC đều tăng dần qua câc năm. Theo Bảng 2.10, văo năm 2015 doanh số UNC đạt 171.525 triệu đồng ứng với 19.364 lượt thanh toân, qua năm 2016 doanh số lă 212.432,9 triệu đồng tương ứng 23.632 lượt thanh toân. Đến năm 2017, doanh số UNC lă 287.265 triệu đồng tương ứng với 28.637 lượt thanh toân. Tỷ trọng thanh toân UNC giai đoạn 2015 – 2017 tăng nhưng tăng chậm vì đa số doanh số thu được từ UNC hầu hết đều xuất phât từ câc doanh nghiệp trong địa băn Thừa Thiín Huế để chi trả tiền mua hăng hóa trong nước,…Hình thức năy ít được khâch hăng câ nhđn chọn vì sẽ phải chịu thím những khoản phạt như phí phạt thanh toân UNC quâ hạn. Vì vậy, chi nhânh cần phải có những biện phâp thúc đẩy doanh số thanh toân bằng UNC phât triển. Cần phổ biến rõ sự tiện lợi vă ưu điểm khi thanh toân bằng UNC để khâch hăng hiểu hơn về hình thức năy đồng thời đề xuất với Hội sở chính giảm phí cho việc thanh toân UNC quâ hạn để khâch hăng yín tđm sử dụng vă tăng lượng khâch hăng mới cho ngđn hăng.
Bảng 2.11 Tình hình thanh toân bằng UNC của MB Huế giai đoạn 2015 - 2017
Chỉ tiíu Đơn vị Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chính lệch 2016/215 2017/2016 +/- % +/- % Số lượt thanh toân bằng UNC Lượt 19.364 23.632 28.637 4.268 22,04 5.005 21,18 Doanh số thanh toân bằng UNC Triệu đồng 171,525 212,432.90 287,265 40.907 23,85 74.833 35,23 Tỷ trọng doanh số thanh toân UNC trong tổng doanh số TTKDTM % 7,67 8,19 8,38 - - - -
(Nguồn: Bâo câo hoạt động thanh toân của Ngđn hăng TMCP – Chi nhânh Huế) 2.2.2.3 Thanh toân bằng Uỷ nhiệm thu
Thanh toân bằng UNT thường âp dụng đối với những khoản thanh toân có tính chất định kỳ như tiền điện, nước, tiền điện thoại, một văi loại thuế… hoặc với đối tâc uy tín nín doanh số thanh toân UNT thường không cao. Mặc khâc, việc thu tiền điện, nước,…đều có nhđn viín đến thu hay khâch hăng có thể trả tiền điện, nước bằng câc hình thức thanh toân qua điện thoại di động, Internet… nín UNT căng ít được sử dụng. Thực tế tại MB Huế, từ Bảng 2.11 ta có thể thấy được cả tỷ trọng lẫn doanh thu của UNT đều giảm qua câc năm chiếm chưa tới 1% trong tổng TTKDTM. Năm 2015 doanh thu lă 17.326,6 triệu đồng tương ứng 0,77% đến 2016 con số năy đạt 16.523 triệu đồng ứng với 0,64%. Sang năm 2017 doanh số chỉ đạt 14.225,3 triệu đồng tương ứng 0,42% giảm 0,22% so với năm 2016. Tương ứng với doanh thu thì số lượt thanh toân bằng UNT cũng giảm dần qua câc năm. Nguyín nhđn của sự giảm sút năy lă bởi hiện nay, chi nhânh đang âp dụng thím nhiều hình thức thanh toân mới, hiện đại, thủ tục thanh toân nhanh chóng hơn nín câc hình thức thanh toân truyền thống giảm lă điều dễ hiểu.
Bảng 2.12 Tình hình thanh toân bằng UNT của MB Huế giai đoạn 2015 - 2017 Chỉ tiíu Đơn vị Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chính lệch 2016/215 2017/2016 +/- % +/- %
Số lượt thanh toân bằng UNT
Lượt
28 17 10 -11 -39,29 -7 -41,18 Doanh số thanh toân
bằng UNT
Triệu
đồng 17.326,60 16.523 14.225,30 (804) -4,64 (2.298) -13,91 Tỷ trọng doanh số thanh
toân UNT trong tổng doanh số TTKDTM
%
0,77 0,64 0,42 - - - -
(Nguồn: Bâo câo hoạt động thanh toân của Ngđn hăng TMCP – Chi nhânh Huế) 2.2.2.4 Thanh toân bằng dịch vụ chuyển tiền
Dịch vụ chuyển tiền lă hình thức thanh toân tiện lợi vă nhanh chóng được rất nhiều người ưu chuộng. Người nhận sẽ nhận được tiền ngay lập tức, chỉ sau một văi phút chuyển tiền; khâch hăng không cần tới quầy mă giao dịch qua câc kính giao dịch điện tử như: ATM, Internet banking, Mobile banking. Để thực hiện giao dịch chuyển tiền, khâch hăng chỉ cần nhập duy nhất thông tin thẻ vă số chuyển tiền, hệ thống tự động xâc nhận tín người thụ hưởng, ngđn hăng thụ hưởng giúp khâch hăng tiết kiệm được rất nhiều thời gian. Nhìn Bảng 2.13 ta thấy tỷ trọng dịch vụ chuyển tiền có sự biến động không đều qua câc năm. Năm 2015 chiếm 8,25% so với tổng TKDTM với 697 lượt chuyển tiền đến năm 2016 lă 8,08% có giảm nhẹ nhưng doanh số vă số lượt chuyển tiền vẫn tăng hơn so với năm 2015. Sang năm 2017 lă 289.326 triệu đồng tương ứng với 8,44% với 906 lượt chuyển tiền tăng trưởng cả về doanh số lẫn tỷ trọng, điều năy lă dấu hiệu đâng mừng.
Bảng 2.13 Tình hình dịch vụ chuyển tiền của MB Huế giai đoạn 2015 - 2017
Chỉ tiíu Đơn vị Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chính lệch 2016/215 2017/2016 +/- % +/- %
Số lượt chuyển tiền Lượt 697 794 906 97 13,92 112 14,11
Doanh số chuyển tiền
Triệu
đồng 184.623 209.534 289.326 24.911 13.,49 79.792 38,08
Tỷ trọng doanh số chuyển tiền trong tổng doanh số TTKDTM
% 8,25 8,08 8,44 - - - -
2.2.2.5 Thanh toân bằng thẻ thanh toân
Theo sự đi lín không ngừng của nền kinh tế hiện đại, mức sống vă phương thức thanh toân tiíu dùng của đa số người dđn cũng đang không ngừng thay đổi. Trong đó việc hiểu vă sử dụng câc loại thẻ thanh toân mỗi ngăy dường như đê không còn quâ xa lạ với bất kỳ người năo. Theo thống kí của Ngđn hăng Nhă nước Việt Nam, năm 2015 số lượng thẻ phât hănh lă 99.52 triệu thẻ. Năm 2016 số lượng thẻ phât hănh đạt 111 triệu thẻ tăng 11.48 triệu thẻ so với năm 2015. Năm 2017 với số lượng thẻ phât hănh lă 132 triệu thẻ tăng 21 triệu thẻ so với năm 2016.
Thẻ thanh toân có ưu điểm thuận tiện, dễ dăng thanh toân cũng như dễ dăng quản lý số dư, quâ trình giao dịch nhanh chóng, an toăn, tiết kiệm thời gian.Với những ưu điểm mă thẻ thanh toân mang lại nín hầu hết người dđn tại địa băn Thừa Thiín Huế đều chọn hình thức thanh toân năy. Điều năy dẫn đến việc thanh toân bằng thẻ tại MB Huế chiếm tỷ trọng khâ cao. Cụ thể Bảng 2.14 doanh số tăng đều lần lượt qua câc năm: 169.472 triệu đồng văo năm 2015 lă 198.195 triệu đồng năm 2016 vă đạt doanh thu 245.523,5 triệu đồng văo năm 2017. Để tăng lượng thanh toân bằng thẻ, MB Huế cần đầu tư phât triển cơ sở hạ tầng hiện đại để phục vụ cho nhu cầu thanh toân của khâch hăng. Sự phât triển dịch vụ thanh toân bằng thẻ không chỉ được đânh giâ qua doanh số mă còn thể hiện bằng số lượng mây ATM vă POS trín địa băn tăng dần qua câc năm.
Số lượng mây ATM vă POS của MB Huế khâ ít so với câc ngđn hăng thương mại khâc trín cùng địa băn. Theo Bảng 2.14 số lượng mây ATM lần lượt qua câc năm 2015, 2016, 2017 lă 6, 9 vă 10 mây. Số lượng năy tương đối ít so với câc ngđn hăng khâc trín cùng địa băn như Vietcombank, Agribank. Số lượng mây POS cũng hạn chế vì công cụ năy còn khâ mới lạ so với người dđn ở Thừa Thiín Huế. Chi nhânh cần có chính sâch phổ biến rõ răng, cụ thể hơn về câch sử dụng vă tiện ích của POS để người dđn hiểu hơn về công cụ thanh toân năy vă an tđm khi sử dụng chúng đồng thời tăng cường hợp tâc với câc nhă hăng, trung tđm thương mại để khuyển khích họ sử dụng mây POS của ngđn hăng. Bín cạnh đó, Chi nhânh cần phải đề xuất với Hội sở chính mở thím một số mây ATM ở những nơi tập trung đông dđn cư vă xa thănh phố để khi có nhu cầu thanh toân người dđn dễ dăng tìm thấy mây ATM, độ phủ sóng của ngđn
hăng MB tăng lín giúp tăng thím khâch hăng sử dụng thẻ thanh toân của MB nói riíng vă câc dịch vụ khâc của ngđn hăng nói chung.
Bảng 2.14 Số lượng mây ATM,POS trín địa băn hoạt động của MB – Chi nhânh Huế giai đoạn 2015 – 2017
Đơn vị: mây Chỉ tiíu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chính lệch 2016/2015 2017/2016 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) ATM 6 9 10 3 50,00 1 11,11 POS 5 5 2 0 0,00 -3 -60,00 Tổng số mây ATM, POS giao dịch 11 14 12 3 27,27 2 14,29
(Nguồn: Bâo câo hoạt động thanh toân của Ngđn hăng TMCP – Chi nhânh Huế)
Ngoăi ra, để biết được dịch vụ thanh toân bằng thẻ của một ngđn hăng phât triển hay không còn phụ thuộc văo số lượng thẻ thanh toân mă ngđn hăng phât hănh mỗi năm vă doanh số thanh toân bằng thẻ của ngđn hăng.
Có 3 loại thẻ được phât hănh tại Ngđn hăng Quđn đội đó lă thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng vă thẻ trả trước. Qua Bảng 2.15, ta thấy tổng số lượng thẻ phât hănh đều tăng qua mỗi năm. Năm 2015, tổng số thẻ được phât hănh lă 2.238 chiếc, trong đó, thẻ ghi nợ có tỷ trọng cao nhất với 1.224 chiếc, thẻ tín dụng lă 672 chiếc vă thẻ trả trước lă 342 chiếc. Cuối năm 2016, theo thống kí của MB Huế, tổng số lượng thẻ được phât hănh ra thị trường lă 3.053 chiếc tăng 815 chiếc so với năm 2016 tương đương với 36,42% với 1.633 thẻ ghi nợ, 924 thẻ tín dụng vă 496 thẻ trả trước. Năm 2017, tổng lượng thẻ lă 4.263 chiếc tăng 1.210 chiếc so với năm 2016 tương ứng với 39,63% gồm có 2.426 thẻ ghi nợ, 1.272 thẻ tín dụng vă 565 thẻ trả trước. Số lượng thẻ ghi nợ MB luôn tăng lă do những ưu điểm mă nó mang đến cho khâch hăng như: miễn phí khi thực hiện câc giao dịch chuyển khoản,vấn tin số dư,sao kí giao dịch; khâch hăng sử dụng tiền trực tiếp từ tăi khoản tiền gửi thanh toân, chủ động hơn trong chi tiíu, tiền trong tăi khoản sinh lêi…
Bảng 2.14Tình hình thanh toân qua câc loại thẻ thanh toân của MB Huế giai đoạn 2015- 2017
Chỉ tiíu Đơn vị Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chính lệch 2016/2015 2017/2016 Tuyệt đối Tương đối
% Tuyệt đối
Tương đôi % 1. Thẻ ghi nợ
Số thẻ phât hănh Chiếc 1.224 1.633 2.426 409 33,42 793 48,56 Doanh số Triệu đồng 92.693 108.366 127.265 15.673 16,91 18.899 17,44 2. Thẻ tín
dụng
Số thẻ phât hănh Chiếc 672 924 1.272 252 37,50 348 37,66 Doanh số Triệu đồng 50.883 58.174 80.151 7.291 14,33 21.977 37,78 3. Thẻ trả
trước
Số thẻ phât hănh Chiếc 342 496 565 154 45,03 69 13,91 Doanh số Triệu đồng 25.896 31.655 38.107,5 5.759 22,24 6.453 20,38
Tổngsố thẻ phât hănh Chiếc 2.238 3.053 4.263 815 36,42 1.210 39,63 Tổng doanh số thanh toân qua thẻ Triệu đồng 169.472 198.195 245.523,5 28.723 16,95 47.329 23,88
Song song với số lượng thẻ được phât hănh thì tổng doanh số thanh toân bằng thẻ cũng tăng đều qua câc năm. Cụ thể: năm 2015 tổng doanh số thanh toân bằng thẻ lă 169.472 triệu đồng trong đó thẻ ghi nợ chiếm 92.693 triệu đồng, thẻ tín dụng lă 50.883 triệu đồng vă thẻ trả trước lă 25.896 triệu đồng. Sang năm 2016, tổng tiếp tục tăng với 198.195 triệu đồng ( tăng 28.723 triệu đồng so với năm 2016) trong đó doanh số thanh toân bằng thẻ ghi nợ vẫn chiếm tỷ lệ cao nhất với 108.366 triệu đồng, thẻ tín dụng lă 58,174 triệu đồng vă thẻ trả trước lă 31.655 triệu đồng. Đến năm 2017, tổng doanh thanh toân bằng thẻ tăng mạnh 47.329 triệu đồng tương đương với 23,88% so với năm 2016 gồm 127.265 triệu đồng đối với thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng với 80.151 triệu đồng vă thẻ trả trước lă 38.107,50 triệu đồng.
Hiện nay,với sự cạnh tranh gay gắt của câc ngđn hăng thương mại khâc trín cùng địa băn Thừa Thiín Huế với nhiều chương trình khuyến mêi hấp dẫn như miễn phí phât hănh thẻ, ưu đêi giảm giâ khi thanh toân bằng thẻ tại câc trung tđm, doanh nghiệp mă ngđn hăng đang hợp tâc lă thâch thức mă MB Huế phải đối mặt. Tuy nhiín, với sự nổ lực không ngừng nghỉ của Ban lênh đạo cũng như toăn thể cân bộ nhđn viín MB Huế nín hình thức thanh toân bằng thẻ của MB Huế vẫn có được chỗ đứng ổn định vă không ngừng tăng lín qua câc năm.
2.2.2.6 Thanh toân bằng câc dịch vụ ngđn hăng điện tử
Hiện nay, Internet Banking, SMS Banking hay Mobile Banking lă những khâi niệm không còn xa lạ đối với mọi người. Qua Bảng 2.16 ta thấy tỷ trọng câc dịch vụ thanh toân bằng ngđn hăng điện tử còn nhỏ tuy nhiín lại tăng lín qua câc năm.
Đối với Internet Banking: doanh số thanh toân bằng eMB khâ lớn so với câc dịch vụ ngđn hăng điện tử khâc. Năm 2015, doanh số đạt 27,635 triệu đồng sang năm 2016, doanh số của dịch vụ năy có dấu hiệu chững lại giảm 1,419 triệu đồng so với năm 2015 nhưng đến năm 2017 thanh toân bằng eMB tăng trở lại với 30,262 triệu đồng tăng 4,046 triệu đồng tương ứng 15.43%. Dịch vụ eMB tuy có tăng đều qua câc năm nhưng tăng rất chậm do chưa tận dụng hết được tiện ích từ trang mạng vă tình hình tội phạm mạng ngăy căng tăng nín khiến khâch hăng có tđm lý e ngại. Do đó, MB Huế cần có những giới thiệu vă hướng dẫn rõ hơn cho khâch hăng những dịch vụ