THEO THỜI GIAN 100% 80% -h 60% 40% 20% 0% •BỈ Ị • HỘSX • DNNVV • DNNN 2005 2006 2007 Năm
Nhìn vào biểu đồ có thể thấy, dư nợ tín dụng cùa doanh nghiệp nhô và vừa chiếm tỷ trọng lớn nhất:
N ă m 2005 là 394,87 tỷ đồng, chiếm 41,75% tổng dư nợ, tăng 5 0 % so với năm 2004.
Các biện pháp phòng ngừa và hạn ché rủi ro tin dụng lại Ngân hàng Phương Nam Chì nhánh Hà Sôi
N ă m 2006 là 601,73 tỷ đồng, chiếm 50,27% tồng dư nợ, tăng 52,38% so với năm 2005.
N ă m 2007 là 1004 tỷ đồng, chiếm 59,58% tổng dư nợ, tăng 66,85% so với năm 2006.
Có thể nói đây là dư nợ lớn nhất cùa Chi nhánh và hiện nay Chi nhánh luôn dành sự quan tâm hỗ trợ vốn cho khu vực doanh nghiệp vừa và nhò, xem đây là một trong những hệ khách hàng truyền thống nhưng cũng đầy tiềm năng.
Chiếm tỷ trọng lớn thị hai trong tổng dư nợ tín dụng là hộ sàn xuất. Có thề nói đây cũng là một trong những khách hàng lớn cùa Chi nhánh, chiếm tỷ trọng không hề nhỏ trong tổng dư nợ :54,15% năm 2005; 45,4 % năm 2006 và 40,07% năm 2007.
Với định hướng là một ngân hàng bán lẻ nên đối tượng cho vay cá thể, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng chiếm tỳ trọng cao trong tồng dư nợ cùa Chi nhánh. Trong tương lại, ngân hàng Phương Nam cũng nhu Chi nhánh Hà Nội sẽ đẩy mạnh cấp tín dụng cho khách hàng cá thể, thông qua các sản phẩm tín dụng sàn xuất kinh doanh quy m ô nhò, tín dụng tiêu dùng và thẻ tín dụng. 3. Đánh giá tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng nguồn vốn và trên vốn huy động.
3.1. Tỷ lệ dư nợ trên tong nguồn von.
Chì tiêu này quá cao cũng không tốt mà quá thấp cũng không tốt bởi v i nó đánh giá khả năng cho vay cùa ngân hàng. Nếu chì tiêu này quá cao có nghĩa là ngân hàng đã sử dụng gần như toàn bộ nguồn vốn vào cho vay, do đó rủi ro không có khả năng thanh toán cho khách hàng sẽ rất cao.
Ngược lại nếu tỷ lệ này quá thấp thì ngân hàng không còn là ngân hàng nữa vì vai trò cùa ngàn hàng là trung gian giữa người thừa vồn và người thiếu vốn.
Các biện pháp phòng ngừa và hạn ché rủi ro tin dụng lại Ngân hàng Phương Nam Chì nhánh Hà Sôi B Ả N G 06: D Ư N Ợ T R Ê N T Ỏ N G N G U Ồ N V Ó N Đơn vị: Tỷ đong Chỉ tiêu 2005 2006 2007 D ư nợ 954,8 1197 1685 Tông nguôn vòn 1460 2079 2831 DN/ TNV( % ) 65,39 57,57 59,5]
Từ bảng 06 cho thấy cà tổng nguồn vốn và dư nợ cùa Chi nhánh ngày càng tăng cao về giá trị qua các năm. Trong đó tỳ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn dao động từ 57,57% đến 65,39%. Có thể nói tỷ lệ này khá cao so với bình quân chung cùa toàn ngành. Điều này thể hiện tính hiệu quả trong việc sử dụng vốn cờa Chi nhánh.
3.2. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động.
Gia trị này càng gần Ì càng tốt vì nó cho thấy vốn huy động được sứ dụng vào việc cho vay càng có hiệu quà. D ư nợ trên vốn huy động cờa Chi nhánh được thể hiện như sau:
B Ả N G 07: D Ư N Ợ T R Ê N T Ố N G V Ó N HUY ĐỘ N G Đơn vị: Tỷ đồng Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Dư nợ 954,8 1197 1685 Vòn huy động 1286 1840 2454 DN/ V H Đ ( % ) 74,24 65,05 68,66
Từ bàng dư nợ trên vốn huy động cho thấy tỷ lệ này ngày càng giám: năm 2005 là 74,24 % ; năm 2006 là 65,05 % và năm 2007 có tăng lên ờ mức 68,66 %. Điều này thề hiện vốn huy động tham gia vào dư nợ ngày càng tăng. Tuy chưa đạt ở mức cao nhung với sự nỗ lực cùa ngân hàng chắc chắn con số này sẽ được cài thiện nhiều hơn nữa.
Các biện pháp phòng ngừa và hạn ché rủi ro tin dụng lại Ngân hàng Phương Nam Chì nhánh Hà Sôi
HI. Thực trạng rủi ro tín dụng và các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh H à Nội- ngân hàng Phương Nam qua 3 năm 2005-2007.
Hoạt động tín dụng là hoạt động lớn nhất của bất kỳ ngân hàng nào, đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Vấn đề đặt ra cho ngân hàng là làm sao cho đồng vốn bỏ ra mang lại hiệu quà cao nhất và an toàn nhất. Bất kỳ ngân hàng nào cũng luôn coi trừng việc quàn trị rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh. Trên thực tế, hầu hết các ngân hàng đều đã áp dụng các biện pháp phòng ngừa và hạn chế nhưng do rất nhiều nguyên nhân, cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan, rủi ro tín dụng vẫn phát sinh, gây ra nhiều thiệt hại lớn đối với ngân hàng. Do vậy dựa trên thực tế hoạt động kinh doanh của mình, các ngân hàng cần đưa ra những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng nhằm hạn chế một cách tối đa các thiệt hại có thể xảy ra chứ không thể loại bỏ han nó.
Rủi ro trong hoạt động tin dụng cùa Chi nhánh Hà Nội ngân hàng Phương Nam bao gồm nợ quá hạn, nợ khó đòi, nợ xấu mà nguyên nhân chù yếu là từ phía khách hàng.