Hoạt động tớn dụng trung và dài hạn là một phần hoạt động tớn dụng của ngõn hàng. Tớn dụng trung và dài hạn mang đầy đủ cỏc đặc điểm của hoạt động tớn dụng nhưng cú cỏc điểm nổi bật sau:
- Thời gian hoàn vốn chậm: [7, Tr 250]
Trong khi mục đớch của cấp tớn dụng ngắn hạn là để phục vụ chi tiờu, mua nguyờn vật liệu, trả tiền lương, bổ sung vốn lưu động...tức là để đỏp ứng nhu cầu thanh toỏn ngắn hạn, thỡ mục đớch của tớn dụng trung và dài hạn là để đầu tư mở rộng sản xuất, mua sắm trang thiết bị, xõy dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới dõy truyền sản xuất... tức là những dự ỏn chưa thể sinh lời trong thời hạn ngắn. Vỡ vậy, thời hạn hoàn vốn thường rất dài, và đó được coi là đặc điểm khụng thể thiếu được trong cấp tớn dụng trung dài hạn.
- Rủi ro lớn:
Nền kinh tế luụn luụn chứa đựng những biến động khụng thể lường trước. Những biến động đú cú thể là tốt nhưng cũng cú thể là xấu. Vỡ vậy một khoản tiền cấp tớn dụng dài hạn luụn chứa đựng rủi ro tiềm ẩn rất cao. Một khoản cấp tớn dụng dài hạn cú độ rủi ro cao hơn khoản cấp tớn dụng ngắn hạn tương ứng.
- Lói suất cao:
Lói suất cấp tớn dụng biểu hiện giỏ cả khoản tiền mà người cấp tớn dụng đũi hỏi khi tạm thời trao quyền sử dụng khoản tiền của mỡnh cho người khỏc, người đi vay coi lói suất như là chi phớ phải trả cho nhu cầu sử dụng tạm thời tiền của người khỏc. Thực tế, lói suất đối với một khoản vay thường phụ thuộc vào mức lói suất chung, mức độ rủi ro, số lượng, thời hạn vốn vay, nhu cầu cần vốn của người vay và tỡnh hỡnh kinh tế.[7, Tr 251]
Xuất phỏt từ rủi ro cao nờn lói suất cấp tớn dụng trung và dài hạn bao giờ cũng cao hơn lói suất cấp tớn dụng ngắn hạn. Để giảm rủi ro về thay đổi
21
lói suất cho cả khỏch hàng và ngõn hàng, đối với mún vay trung và dài hạn thường ỏp dụng lói suất thả nổi. Sự biến đổi của lói suất cú thể dựa trờn lói suất cơ bản của ngõn hàng, hay lói suất liờn ngõn hàng của một số thị trường như LIBOR, SIBOR…,việc thu tiền lói cú thể định kỳ theo hàng thỏng, quý, năm. Khỏch hàng cú thể trả lói cựng nợ gốc tại mỗi kỳ hạn trả nợ hay 1 ngày nào đú trong kỳ thỏa thuận.
Túm lại, việc nghiờn cứu cỏc đặc điểm trờn nhằm phõn biệt một cỏch rừ nột giữa tớn dụng trung, dài hạn với cỏc hỡnh thức tớn dụng khỏc. Đồng thời qua đõy cũng giỳp cỏc nhà quản trị ngõn hang tăng cường quản lý tớn dụng, đặc biệt cú cơ sở đỳng đắn khi xem xột quyết định cấp tớn dụng.