trong hoạt động ngõn hàng
Tớn dụng là một hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cỏc hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Phần lớn lợi nhuận của ngõn hàng cũng được tạo ra từ chớnh nghiệp vụ này. Tuy nhiờn, trong hoạt động tớn dụng yếu tố rủi ro luụn thường trực, nhất là rủi ro tớn dụng chiếm tỷ lệ khỏ cao, do đú việc kiểm soỏt cũng như cỏc biện phỏp chống đỡ, hạn chế rủi ro tớn dụng được chỳ ý đặc biệt. Mặt khỏc, trong nền kinh tế thị trường, ngõn hàng luụn là một tổ chức kinh tế hạch toỏn độc lập và tự chịu trỏch nhiệm về kết quả kinh doanh của mỡnh. Vỡ vậy, để đảm bảo sự tồn tại và phỏt triển của mỡnh, cỏc ngõn hàng thương mại khụng ngừng phải nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng. Trong xó hội, sản xuất của cải vật chất là cơ sở tồn tại của xó hội loài người, nhu cầu tớn dụng được đỏp ứng tạo ra sự luõn chuyển sản phẩm ngày càng tăng, sản phẩm sản xuất ngày một nhiều, tạo ra sự phỏt triển đi lờn của nền kinh tế. Vỡ vậy, hoạt động sản xuất kinh doanh của ngõn hàng cũng gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc tổ chức kinh tế và cỏc cỏ nhõn. Do đú, việc nõng cao chất lượng tớn dụng là đũi hỏi tất yếu của nền kinh tế, khỏch hàng và cũng là nhu cầu thiết thực của chớnh cỏc ngõn hàng thương mại. Đảm bảo chất lượng tớn dụng sẽ đem lại lợi ớch cho cả ngõn hàng, khỏch hàng và nền kinh tế.
32
a) Đối với nền kinh tế, chất lượng tớn dụng trung dài hạn được quan tõm bởi lẽ:
Việc nõng cao chất lượng tớn dụng gúp phần thỳc đẩy lực lượng sản xuất xó hội phỏt triển, sản xuất lưu thụng hàng hoỏ ngày càng gia tăng nhằm đỏp ứng nhu cầu giao dịch cũng ngày càng tăng của xó hội. Chớnh vỡ thế, việc nõng cao chất lượng tớn dụng cũng được đặt lờn hàng đầu. Đảm bảo chất lượng tớn dụng là điều kiện để ngõn hàng thực hiện tốt vai trũ trung gian thanh toỏn. Khi chất lượng tớn dụng được đảm bảo sẽ tăng cường vũng quay vốn tớn dụng, với số lượng tiền như cũ cú thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lưu thụng và củng cố sức mua của đồng tiền.
Nõng cao chất lượng tớn dụng tạo điều kiện cho ngõn hàng làm tốt chức năng trung giang tớn dụng trong nền kinh tế. Tớn dụng ngõn hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, gúp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế, phõn bổ điều hoà vốn cho đầu tư được hợp lý, giỳp cho xó hội bớt lóng phớ ở những nơi thừa vốn, giảm khú khăn ở những nơi thiếu vốn, giải quyết tốt quan hệ cung và cầu, điều hoà và ổn định lưu thụng tiền tệ.
Tớn dụng là cụng cụ để thực hiện cỏc chủ trương của Đảng và Nhà nước về phỏt triển kinh tế xó hội theo ngành, theo lĩnh vực, theo địa phương. Do vậy, nõng cao chất lượng tớn dụng sẽ gúp phần làm tăng hiệu quả sản xuất xó hội, giỳp đầu tư đỳng hướng để khai thỏc khả năng tiềm tàng về tài nguyờn lao động, đảm bảo cho sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế, tăng cõn đối giữa cỏc ngành nghề trong khu vực.
Chất lượng tớn dụng gúp phần kiềm chế lạm phỏt, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế và nõng cao uy tớn quốc gia. Điều này là do hoạt động tớn dụng của cỏc ngõn hàng thương mại cú quan hệ chặt chẽ với khối lượng tiền trong lưu thụng, thụng qua cấp tớn dụng chuyển khoản thực hiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, cỏc ngõn hàng thương mại cú khả năng mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần với thực tế cú. Đú là nhờ khả năng tạo tiền của hệ thống ngõn
33
hàng, khối lượng tiền được mở rộng và đưa vào lưu thụng cú quyền thanh toỏn và chi trả như cỏc phương tiện khỏc và cú thể chuyển thành tiền mặt. Chớnh bởi lẽ đú, tớn dụng là nơi tiềm ẩn lạm phỏt. Đảm bảo chất lượng tớn dụng tạo điều kiện cho ngõn hàng thương mại cung cấp phương tiện thanh toỏn phự hợp với yờu cầu của nền kinh tế tạo khả năng giảm bớt lượng tiền thừa, gúp phần kiềm chế lạm phỏt, ổn định tiền tệ và tăng uy tớn quốc gia.
b) Đối với ngõn hàng thương mại, chất lượng tớn dụng trung dài hạn là yếu tố hàng đầu quyết định sự tồn tại và phỏt triển của ngõn hàng vỡ:
Việc nõng cao chất lượng tớn dụng làm tăng khả năng sinh lời từ sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng do khi ngõn hàng và khỏch hàng cú mối quan hệ tốt, thường xuyờn, đỏng tớn cậy trong hoạt động tớn dụng sẽ thu hỳt khỏch hàng đến với ngõn hàng để thực hiện cỏc dịch vụ khi họ cú nhu cầu, ngõn hàng giảm được thời gian, chi phớ quản lý, tăng lợi nhuận cho ngõn hàng.
Nõng cao chất lượng tớn dụng tạo uy tớn cho bản thõn ngõn hàng. Hoạt động tớn dụng phải hiệu quả thỡ việc mở rộng tớn dụng mới bền vững, đối tượng khỏch hàng cung cấp ngày một nhiều, sản phẩm tớn dụng ngày càng phong phỳ sẽ làm tăng quy mụ, khả năng tài chớnh của ngõn hàng như tăng vốn và tài sản của ngõn hàng, tăng khả năng chi trả, thanh toỏn, tăng hiệu quả sử dụng trang thiết bị cụng nghệ hiện đại. Từ đú, khẳng định được vị thế của ngõn hàng trờn thị trường.
Nõng cao chất lượng tớn dụng sẽ đảm bảo an toàn trong kinh doanh. Hoạt động kinh doanh ngõn hàng luụn tiềm ẩn rủi ro. Chớnh vỡ vậy, trong kinh doanh núi chung và kinh doanh ngõn hàng núi riờng, mục tiờu lợi nhuận và mục tiờu an toàn, giảm thiểu rủi ro luụn đi kốm với nhau. Đối với hoạt động tớn dụng, đú là rủi ro mất vốn khi ngõn hàng cấp tớn dụng khụng thu hồi được vốn hoặc rủi ro khi khỏch hàng khụng trả được nợ đỳng hạn. Khi những rủi ro này xảy ra sẽ làm giảm khả năng sinh lời, đe doạ đến khả năng thanh toỏn, thậm chớ cú thể
34
gõy ra nguy hiểm cho ngõn hàng. Do đú, việc nõng cao chất lượng tớn dụng sẽ gúp phần giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng.
c) Đối với khỏch hàng:
Nõng cao chất lượng tớn dụng trung dài hạn gúp phần tăng chất lượng sản xuất kinh doanh. Chất lượng tớn dụng được đảm bảo cú nghĩa là ngõn hàng đang trờn đà phỏt triển tốt, nhờ vậy mà cú điều kiện cung cấp tớn dụng kịp thời, đỏp ứng yờu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của khỏch hàng. Mặt khỏc, để đảm bảo chất lượng tớn dụng thỡ ngõn hàng cần tiến hành kiểm tra, kiểm soỏt việc sử dụng vốn tớn dụng của khỏch hàng qua đú cựng với khỏch hàng chấn chỉnh kịp thời những thiếu sút trong hoạt động kinh doanh.
Qua những vấn đề được nghiờn cứu ở trờn, ta thấy rừ sự cần thiết, vai trũ của việc nõng cao chất lượng tớn dụng trung dài hạn của ngõn hàng vỡ sự tồn tại cũng như phỏt triển lõu dài của hệ thống ngõn hàng núi riờng và cho nền kinh tế xó hội núi chung. Để thực hiện tốt cụng việc này, cần đi sõu phõn tớch đỏnh giỏ những nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng và tỡm những giải phỏp hữu hiệu nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng trung dài hạn.