1 - Ngõn hàng Nhà nước cần nghiờn cứu, bổ sung và hoàn thiện cỏc cơ
chế chớnh sỏch liờn quan đến hoạt động tớn dụng trờn cơ sở đảm bảo tớnh đồng bộ, thống nhất cũng như tớnh phỏp lý để tạo điều kiện cho cụng tỏc tớn dụng tại cỏc ngõn hàng thương mại được an toàn và hiệu quả hơn.
2 - Điều chỉnh quy chế cấp tớn dụng của Tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng theo Quyết định 1627/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước ban hành ngày 31/12/2001, thụng tư số Số: 33/2011/TT-NHNN ngày 08/10/2011 và cỏc văn bản sửa đổi (Quyết định 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 - sửa đổi điều 2 quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/2/2005, Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 v/v sửa đổi, bổ sung khoản 6 Điều 1 của Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/02/2005).
Hiện nay việc ngõn hàng đỏnh giỏ chất lượng nợ theo tiờu chớ thời gian đó bộc lộ sự bất hợp lý, khụng chớnh xỏc. Cú những khoản nợ trong hạn chưa chắc đó là nợ tốt; ngược lại, cú những khoản nợ bị đưa vào nợ quỏ hạn, nhưng chưa chắc đó là nợ xấu. Do đú, Ngõn hàng Nhà nước cần phõn loại cỏc khoản vay dựa trờn cỏc tiờu chớ đỏnh giỏ về tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của người đi vay. Theo cỏch này, nợ cú thể phõn theo cỏc tiờu thức nợ luõn chuyển, nợ cú dấu hiệu cần theo dừi, nợ xấu. Trờn cơ sở phõn loại như vậy thỡ cỏc ngõn hàng thương mại mới cú thể đưa ra cỏc chớnh sỏch tiếp theo một cỏch phự hợp như lói suất, trớch lập dự phũng....
3 - Ngõn hàng Nhà nước cần bổ sung quy định cụ thể: ngõn hàng kiểm tra trờn hồ sơ sổ sỏch khỏch hàng cung cấp và khỏch hàng phải chịu trỏch nhiệm phỏp lý về những thụng tin của mỡnh cung cấp cho ngõn hang, bảo đảm tớnh trung thực giữa sổ sỏch và thực tế, tạo điều kiện cho cỏn bộ tớn dụng thực hiện tốt cụng việc của mỡnh.
112
Việc kiểm tra giỏm sỏt vốn cấp tớn dụng là việc rất cần thiết đối với cỏc tổ chức tớn dụng nhằm trỏnh rủi ro và thu hồi được vốn. Tuy nhiờn, việc kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của cỏc khỏch hàng gặp nhiều khú khăn như cấp tớn dụng xuất nhập khẩu phõn bún, cỏn bộ tớn dụng khụng thể kiểm tra chắc chắn về khối lượng từng bao cú đủ hay khụng, trong cỏc bao cú chắc chắn là phõn bún hay hàng hoỏ gỡ khỏc vỡ cỏn bộ tớn dụng khụng thể kiểm tra cụ thể từng trường hợp. Hay xuất nhập khẩu xăng dầu, cỏn bộ tớn dụng khụng thể kiểm tra được lượng hàng tồn kho thực tế mà chỉ cú thể dựa trờn sổ sỏch giấy
tờ được khỏch hàng cung cấp.
4 - Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước cần cú những quy định cụ thể hơn trong việc tớnh toỏn giỏ trị quyền sử dụng đất. Hiện nay việc xỏc định giỏ trị quyền sử dụng đất làm tài sản thế chấp vẫn cũn gặp nhiều khú khăn. Theo quy định hiện hành thỡ giỏ đất được quy định theo khung giỏ của Nhà nước, mà khung giỏ này khụng sỏt với giỏ thị trường. Điều này khiến cho cỏn bộ tớn dụng gặp rất nhiều khú khăn trong việc đỏnh giỏ tài sản thế chấp, từ đú quyết định mức cấp tớn dụng đối với khỏch hàng.
5 - Ngõn hàng Nhà nước nờn cú chớnh sỏch khuyến khớch cỏc ngõn hàng thương mại tăng thờm nguồn vốn tớn dụng, mở rộng thờm loại hỡnh vốn tớn dụng, hỗ trợ cỏc ngõn hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận vốn ưu đói với lói suất thấp. Theo chỉ đạo của Chớnh phủ tại nghị quyết 13/NQ/CP ngày 10/05/2012 về một số giải phỏp thỏo gỡ khú khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường trong những thỏng đầu năm 2012, bờn cạnh giải phỏp giảm nhanh mặt bằng lói suất cấp tớn dụng, Ngõn hàng nhà nước nờn triển khai đồng bộ nhiều giải phỏp thỏo gỡ khú khăn khỏc như: rà soỏt, đỏnh giỏ khả năng trả nợ trờn cơ sở đú đỏnh giỏ khả năng trả nợ vốn vay của khỏch hàng, cú thể điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, kộo dài thời gian õn hạn với những khỏch hàng cú hoạt động sản xuất
113
kinh doanh theo chiều hướng tớch cực, cú khả năng trả được nợ, xem xột miễn giảm lói phải trả đối với khỏch hàng bị tổn thất về tài sản dẫn đến khú khăn về tài chớnh theo quy định, xõy dựng kế hoạch tăng trưởng tớn dụng trong những thỏng cuối năm phự hợp.
6 - Tăng cường cụng tỏc thanh tra, giỏm sỏt đối với cỏc ngõn hàng thương
mại. Với chức năng và nhiệm vụ của mỡnh, Ngõn hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động thanh tra giỏm sỏt đối với cỏc ngõn hàng thương mại để bảm đảm hoạt động ngõn hàng núi chung và hoạt động tớn dụng trung và dài hạn núi riờng được an toàn hiệu quả. Đõy là một yếu tố quan trọng để quản lý chất lượng tớn dụng trong cỏc ngõn hàng thương mại.
7 - Ngõn hàng Nhà nước cần quan tõm đến việc nõng cao chất lượng thụng tin tớn dụng gúp phần vào việc phũng ngừa và hạn chế rủi ro cú thể xảy ra đối với cỏc ngõn hàng thương mại. Hệ thống thụng tin tớn dụng của Ngõn hàng Nhà nước là một kờnh quan trọng bổ sung thờm thụng tin giỳp cỏc ngõn hàng thương mại trong quỏ trỡnh thu thập thụng tin khỏch hàng để quyết định cấp tớn dụng. Tuy nhiờn, thụng tin tớn dụng hiện nay vẫn chưa đỏp ứng được yờu cầu cả về số lượng và chất lượng.