Muốn giữ vững và nõng cao chất lượng tớn dụng thỡ yếu tố đầu tiờn là chất lượng đội ngũ cỏn bộ tớn dụng. Đặc biệt trong mụ hỡnh tổ chức tại Chi nhỏnh hiện nay, cỏn bộ tớn dụng là người đúng vai trũ chớnh từ việc tỡm kiếm khỏch hàng, thẩm định hiệu quả của cỏc hồ sơ xin vay và tự thực hiện kiểm soỏt tới quỏ trỡnh của dự ỏn cũng như việc thu hồi và xử lý nợ thỡ việc củng cố nõng cao chất lượng cỏn bộ tớn dụng vừa cú uy, vừa cú tớn là việc hết sức cần thiết.
Chất lượng, hiệu quả cỏc khoản tớn dụng trung và dài hạn núi chung, tớn dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp núi riờng phụ thuộc rất nhiều vào khả năng phõn tớch, nhận định chớnh xỏc thực lực doanh nghiệp. Người
90
làm tớn dụng cũng phải cú những hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chuyờn mụn mà khỏch hàng của mỡnh đang tiến hành sản xuất kinh doanh. Từ đú mới cú thể đưa ra kết quả thẩm định, đỏnh giỏ tớnh hợp lý, sự khả thi và hiệu quả cỏc dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh khỏch hàng cung cấp. Điều này thật khú đạt được nếu một cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khỏc nhau. Vỡ vậy, cần cú sự chuyờn mụn hoỏ trong cỏn bộ tớn dụng. Ngõn hàng nờn phõn cụng mỗi cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch một mảng cấp tớn dụng nhất định được chia theo ngành. Tuỳ theo trỡnh độ, năng lực của từng người để ban lónh đạo phõn cụng cụng việc phự hợp. Như vậy sẽ tạo điều kiện cho cỏn bộ tớn dụng dễ dàng giỏm sỏt, sỏt cỏnh cựng khỏch hàng trong vấn đề quản lý vốn cũng như giỳp cho cỏn bộ tớn dụng trỏnh khỏi tỡnh trạng quỏ tải do phải thẩm định nhiều lĩnh vực.
Thờm vào đú, trong giai đoạn tới với sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa cỏc NHTM, sự thay đổi của nền kinh tế và sự đổi mới vượt bậc của cụng nghệ ngõn hàng sẽ đũi hỏi Chi nhỏnh Lỏng Hạ phải cú một đội ngũ cỏn bộ năng động cú khả năng nắm bắt thị trường, cú khả năng chịu ỏp lực cao trong khi vẫn khụng mất đi những phẩm chất căn bản của một cỏn bộ ngõn hàng là trung thực và cẩn thận.
Ngõn hàng cần khụng ngừng nõng cao kiến thức cho cỏn bộ tớn dụng bằng cỏch định kỳ mở cỏc lớp huấn luyện bồi dưỡng cỏn bộ về nghiệp vụ, thị trường, cụng nghệ và tổ chức thi nghiệp vụ, đỏnh giỏ kịp thời năng lực của cỏn bộ để cú chớnh sỏch tổ chức hợp lý. Chi nhỏnh Lỏng Hạ cần cú kế hoạch đào tạo nõng cao trỡnh độ mọi mặt của cỏn bộ tớn dụng qua cỏc đợt hợp tập tập trung ngắn hạn về từng chuyờn đề cụ thể như biết cỏch thu thập và xử lý thụng tin, thẩm định dự ỏn, phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp, cỏc văn bản mới ban hành của cỏc cấp cú liờn quan tỏc động đến hoạt động ngõn hàng.
91
Để đỏp ứng nhu cầu phỏt triển của nền kinh tế núi chung và của lĩnh vực ngõn hàng núi riờng thỡ yờu cầu cần thiết đối với cỏn bộ tớn dụng là kiến thức về tin học và ngoại ngữ, vỡ khi đó cú kiến thức cơ bản về chuyờn mụn nghiệp vụ thỡ tin học và ngoại ngữ giỳp cỏn bộ chủ động trong cụng việc và cú thể bổ sung kiến thức, cập nhật thụng tin để nõng cao trỡnh độ. Đõy là hai yếu tố giỳp cỏn bộ tớn dụng vững vàng tự tin hơn trong cụng việc của mỡnh. Vỡ vậy, ngõn hàng cần tạo điều kiện, khuyến khớch cỏn bộ tự nõng cao trỡnh độ, tạo cho họ điều kiện học tập, nghiờn cứu. Cỏn bộ tớn dụng cũng cần nắm vững chủ trương, chớnh sỏch phỏt triển của ngành, của địa phương cú liờn quan đến dự ỏn, tỡnh hỡnh kinh tế xó hội của đất nước và thế giới cú liờn quan, tỡnh hỡnh thị trường sản phẩm của khỏch hàng, am hiểu sõu sắc tỡnh hỡnh tài chớnh, sản xuất kinh dianh của doanh nghiệp. Bỏm sỏt cỏc định hướng của nhà nước về chiến lược phỏt triển của nền kinh tế, tiếp cận với cỏc dự ỏn, cỏc chương trỡnh kinh tế khả thi, chủ động tỡm đến với cỏc khỏch hàng đang cú nhu cầu về vốn; cú khả năng dự bỏo xu hướng phỏt triển, hoặc phỏt hiện những rủi ro tiềm ẩn từ khoản vay, từ chớnh doanh nghiệp, từ đú tham mưu kịp thời cho lónh đạo hướng xử lý cụ thể. Người cỏn bộ tớn dụng cần phải được đào tạo để cú được những kỹ năng cần thiết, đú là:
+ Kỹ năng điều tra: Kỹ năng này yờu cầu cỏn bộ tớn dụng phải biết thu nhập và khai thỏc thụng tin từ nhiều nguồn, nhiều phương tiện khỏc nhau phục vụ cho cụng tỏc thẩm định, đỏnh giỏ khoản vay;
+ Kỹ năng phõn tớch: Kỹ năng này yờu cầu cỏn bộ tớn dụng phải biết nhận định, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh một cỏch cú cơ sở khoa học kết hợp với tỡnh hỡnh thực tiễn đang diễn ra, từ đú rỳt ra kinh nghiệm, tỡm biện phỏp tốt hơn để khụng ngừng nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng;
92
+ Kỹ năng viết: Đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải cú khả năng tổng hợp thụng tin để viết bỏo cỏo thẩm định cú tớnh thuyết phục, trỡnh bày logic khi trỡnh lờn lónh đạo phờ duyệt.
+ Kỹ năng giao tiếp: Đõy là một kỹ năng quan trọng trong việc tiếp xỳc, tỡm hiểu khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng cú kỹ năng giao tiếp tốt sẽ cú khả năng thu nhập thụng tin nhiều hơn, chớnh xỏc hơn từ phớa khỏch hàng cũng như thu hỳt, lụi kộo được nhiều khỏch hàng tới những sản phẩm, dịch vụ của ngõn hàng;
+ Kỹ năng đàm phỏn: Đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải biết thương lượng với khỏch hàng cỏc vấn đề liờn quan đến việc tuõn thủ cỏc điều khoản quy định trong chế độ, thể lệ cấp tớn dụng trước khi ký hợp đồng tớn dụng cũng như thuyết phục được khỏch hàng tuõn theo những yờu cầu của ngõn hàng đem lại lợi ớch cho cả hai phớa;
Nếu coi chuyờn mụn là tiờu thức đầu tiờn giỳp người tớn dụng quản lý tốt chất lượng tớn dụng thỡ tiờu thức thứ hai khụng thể thiếu là tư cỏch đạo đức của cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ phải cú đức tớnh trung thực, bản lĩnh, cú tinh thần tập thể và lợi ớch của ngõn hàng là yếu tố quyết định đến thành cụng của mỗi ngõn hàng.
Tuy tại Chi nhỏnh Lỏng Hạ chưa xảy ra sự cố nào đỏng tiếc, nhưng lịch sử ngành ngõn hàng núi chung và tại NHNo&PTNT Việt Nam cho thấy trong vài năm qua, do cỏn bộ tớn dụng thiếu tinh thần trỏch nhiệm đó dẫn tới hậu quả là làm thất thoỏt hàng tỷ đồng của Nhà nước. Gõy hậu quả xấu ảnh hưởng tới hoạt động ngõn hàng cũng như nền kinh tế. Để trỏnh những hậu quả đỏng tiếc này thỡ Chi nhỏnh Lỏng Hạ cần làm tốt cụng tỏc giỏo dục phẩm chất, đạo đức kinh doanh cho cỏn bộ tớn dụng để cỏn bộ tớn dụng ngõn hàng là những người giỏi chuyờn mụn, tư cỏch đạo đức tốt, tỏc phong nhanh nhẹn lịch sự, luụn cởi mở thõn thiện với khỏch hàng, coi khỏch hàng như người thõn.
93
Ngoài ra, Chi nhỏnh Lỏng Hạ cần cú chớnh sỏch, chế độ cho cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng. Do tớnh chất phức tạp của cụng tỏc cấp tớn dụng, nờn cần sớm nghiờn cứu ban hành cơ chế về chớnh sỏch, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng, cú chớnh sỏch ưu đói với cỏn bộ tớn dụng về thu nhập, điều kiện làm việc, phương tiện đi lại đảm bảo an toàn. Ngõn hàng đảm bảo thu nhập phải tương xứng với trỏch nhiệm cụng việc, phõn phối thu nhập với chất lượng cụng việc, hạn chế tỡnh trạng lạm dụng quyền hạn để cấp những khoản tớn dụng rủi ro. Hiện nay tại Chi nhỏnh Lỏng Hạ núi riờng và hệ thống NHNo&PTNT núi chung, chưa cú hệ thống lương thưởng riờng đối với cỏn bộ tớn dụng như cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần khỏc mà chỉ xột theo thời gian cụng tỏc, bậc đào tạo để xột lương cho cỏn bộ.
Chi nhỏnh nờn thường xuyờn quan tõm tới việc động viờn, khen thưởng với những cỏn bộ tớn dụng giỏi để cú cơ sở đề nghị xột chọn, khen thưởng hàng năm. Cú chớnh sỏch khuyến khớch thỏa đỏng mới đảm bảo được hiệu quả tớn dụng và hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh đạt hiệu quả cao.