Trong những thập kỉ gần đõy,rất nhiều nước trờn thế giới đó gặp phải tỡnh trạng
1.3.1.2. Kinh nghiệm của Ngõn hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Nam
Thứ nhất, cạnh tranh về chất lượng sản phẩm dịch vụ.
Khoảng 5 năm trở lại đõy, NHNT đó nổi lờn như một hiện tượng trờn thị trường tài chớnh - ngõn hàng Việt Nam khi từng bước chiếm lĩnh thị trường bằng những sản phẩm đẳng cấp quốc tế như: thẻ American Express và thẻ Bụng Sen Vàng dành cho khỏch hàng VIP, thẻ Visa và thẻ MasterCard Cội nguồn cho thương nhõn, doanh nhõn, thẻ Vietcombank - MTV dành cho giới
trẻ… Cỏc sản phẩm thẻ của NHNT đang ngày một lớn mạnh, với những tớnh
năng tiện ớch, hiện đại và đa năng đó và đang được hoàn thiện hơn đỏp ứng ứng được mong muốn của khỏch hàng, đạt chất lượng ngày càng cao.
Thanh toỏn quốc tế là lĩnh vực kinh doanh truyền thống mà NHNT luụn giữ vị trớ dẫn đầu trong hệ thống ngõn hàng. Doanh số thanh toỏn XNK tăng trưởng bỡnh quõn 18% mỗi năm. Mặc dự ở Việt Nam cú tới 30 ngõn hàng hoạt động TTQT nhưng NHNT vẫn giữ thị phần 28% tổng kim ngạch thanh toỏn XNK của cả nước. Khụng chỉ khẳng định thế mạnh về TTQT, NHNT cũn thể hiện ưu thế nổi trội trong thanh toỏn chuyển tiền. Thời gian gần đõy, NHNT đó triển khai cỏc chương trỡnh cụng nghệ mới như chương trỡnh chuyển tiền tập trung, chuyển và phõn điện tự động… nhằm khụng ngừng nõng cao chất lượng phục vụ, đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng một cỏch nhanh chúng, tiện lợi, chớnh xỏc. Nhiều năm liền NHNT được cụng nhận là ngõn hàng cú chất lượng dịch vụ thanh toỏn tốt nhất Việt Nam.
Tuy nhiờn, NHNT khụng cũn giữ được vị trớ độc tụn trờn một số lĩnh vực kinh doanh truyền thống như: huy động vốn ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ, bảo lónh thanh
toỏn … nguyờn nhõn là do cỏc đối thủ cạnh tranh ngày càng tỏ ra quyết liệt trong việc giành giật khỏch hàng, họ liờn tục tung ra thị trường nhiều sản phẩm dịch vụ mới, cỏc chiến dịch quảng cỏo, khuyến mói, ưu đói rầm rộ, đồng thời tăng cường liờn minh, liờn kết, hợp tỏc nhằm tận dụng những cơ hội và điều kiện thuận lợi để cải thiện vị thế cạnh tranh của mỡnh.
Thứ hai, cạnh tranh về lói suất tiền gửi, tiền vay, phớ ngõn hàng.
NHNT phõn loại khỏch hàng lớn (VIP) theo cỏc tiờu thức về số dư tiền gửi, tiền vay và khối lượng giao dịch thanh toỏn qua ngõn hàng và dành cho khỏch hàng VIP cỏc lói suất tiền gửi, tiền vay ưu đói hơn so với cỏc ngõn hàng và khỏch hàng khỏc. Để cú cơ sở xỏc định hợp lý lói suất tiền gửi ưu đói, NHNT đó điều tra mức lói suất tiền gửi ở cỏc ngõn hàng khỏc rồi định ra mức lói suất hấp dẫn cho cỏc khỏch hàng của mỡnh. NHNT ỏp dụng nhiều mức lói suất ưu đói cho khỏch hàng đối với số dư tiền gửi khỏc nhau. Như vậy cơ chế xỏc định lói suất tiền gửi ưu đói tại NHNT là hết sức linh hoạt.
Ngoài ra, NHNT cũn ỏp dụng hỡnh thức cạnh tranh thụng dụng là việc ỏp dụng lói suất cho vay ưu đói. Căn cứ vào lói suất Libor (3 hoặc 6 thỏng) trờn thị trường quốc tế và lói suất huy động vốn, NHNT xỏc định lói suất cho vay ưu đói cho khỏch hàng trờn nguyờn tắc vừa đảm bảo sức cạnh tranh, vừa cú lói. Phương chõm của NHNT là thu ớt của một khỏch hàng, nhưng nhiều khỏch hàng cũng sẽ mang lại hiệu quả lớn cho ngõn hàng.
Nhiều khỏch hàng tỡm chọn ngõn hàng giao dịch cú mức phớ rẻ, nờn NHNT thường tỡm cỏch hạ phớ dịch vụ thấp hơn những ngõn hàng khỏc để làm cụng cụ cạnh tranh. Cỏc loại phớ khỏch hàng thường quan tõm tới là phớ chuyển tiền, phớ mở LC và phớ thanh toỏn LC.
Nhỡn chung, so với cỏc ngõn hàng thỡ NHNT cú mức phớ, lói suất cho vay, lói suất tiền gửi thấp từ đú ảnh hưởng tới việc huy động vốn. Khỏch hàng thường bỏ đi khi so sỏnh lói suất tiền gửi của NHNT với cỏc NHTM cổ phần.
NHNT luụn quan tõm việc phỏt triển và mở rộng mạng lưới chi nhỏnh tại cỏc tỉnh, thành phố lớn, cỏc khu vực kinh tế trọng điểm của cả nước nhằm phục vụ khỏch hàng một cỏch nhanh chúng, tiện lợi nhất.
Đến nay, hệ thống mạng lưới của NHNT đó phủ súng tới những vựng trọng điểm trờn toàn quốc với 58 Chi nhỏnh, 1 sở giao dịch, 157 phũng giao dịch, 2 cụng ty trực thuộc và một đơn vị sự nghiệp; đó vươn ra thị trường quốc tế với 1 cụng ty con và 2 văn phũng đại diện nước ngoài. NHNT đó cú quan hệ đại lý với gần 1200 ngõn hàng và định chế tài chớnh tại 85 quốc gia và vựng lónh thổ trờn toàn thế giới.
Ngoài cỏc kờnh phõn phối truyền thống, NHNT cũn mở rộng cỏc kờnh phõn phối hiện đại như:
- Ngõn hàng trờn mạng Internet (Internet - bankinh); - Ngõn hàng tại nhà (Home - banking);
- Ngõn hàng qua mạng điện thoại di động (Phone -banking); - Ngõn hàng qua thụng tin di động (Mobile - banking);
NHNT là ngõn hàng cú mạng lưới ATM lớn nhất (trờn 1.000 mỏy đang hoạt động). Tuy nhiờn, mạng lưới của NHNT vẫn chưa phủ súng trờn diện rộng (ớt nhất trong số cỏc NHTM NN), cỏc kờnh phõn phối hiện đại cũn hạn chế do cơ sở hạ tầng kỹ thuật cũn thấp, khả năng gắn kết của cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng với khỏch hàng, nhất là cỏc doanh nghiệp cũn kộm, trong khi giao dịch qua mạng và thanh toỏn trực tuyến sẽ là phương thức giao dịch phổ biến trong nền kinh tế hiện đại.
Thứ tư, khả năng phũng ngừa, chống đỡ rủi ro.
- Rủi ro: Thực trạng rủi ro ở cỏc NHTM Việt Nam tập trung cao ở rủi ro
tớn dụng. Rủi ro tớn dụng bao hàm những tổn thất mà NHNT cú thể phải gỏnh chịu khi khỏch hàng khụng cú khả năng thực hiện cỏc nghĩa vụ tài chớnh đó được NHNT bảo lónh, hoặc khụng thanh toỏn đầy đủ, đỳng hạn gốc và lói cỏc khoản tiền vay theo hợp đồng.
NHNT đó triển khai mụ hỡnh tớnh dụng mới theo tư vấn của Dự ỏn hỗ trợ
kỹ thuật do Chớnh phủ Hà Lan tài trợ thụng qua Ngõn hàng thế giới trong toàn hệ thống từ thỏng 08/2006. Chất lượng quản lý rủi ro tớn dụng được cải thiện thụng qua việc tỏch biệt cỏc nghiệp vụ: quan hệ khỏch hàng, quản lý rủi ro tớn dụng và quản lý
nợ, đồng thời cụng tỏc khỏch hàng và phỏt triển kinh doanh được chuyờn biệt húa với bộ phận chuyờn trỏch quan hệ khỏch hàng. Sự thay đổi về tư duy quản lý, phương thức quản lý, phương thức quản trị rủi ro và chiến lược cạnh tranh, phỏt triển khỏch hàng là bước chuẩn bị cần thiết cho sự phỏt triển bền vững
- Dự phũng rủi ro: Chi phớ dự phũng rủi ro được lập để xử lý nợ quỏ hạn mất vốn khụng đủ khả năng xử lý.
Trong hoạt động tớn dụng, NHNT hiện đang cú quan hệ với một lượng khỏch hàng khụng nhỏ là cỏc tập đoàn, tổng cụng ty nhà nước cú qui mụ lớn. Cỏc quan hệ tớn dụng này được duy trỡ từ những năm trước đõy, với những ưu đói, bảo hộ đặc biệt từ phớa Nhà nước. Theo chủ trương của Chớnh phủ, trong thời gian tới, sẽ tiến hành cổ phần húa hầu hết cỏc doanh nghiệp nhà nước.
Sau khi cổ phần húa, cỏc doanh nghiệp này sẽ khụng cũn nhận được những ưu đói của Nhà nước và sẽ phải tự vận động để tồn tại và phỏt triển. Trong mụi trường cạnh tranh khốc liệt đú, liệu NHNT cú cũn giữ chõn được cỏc khỏch hàng đú hay khụng? Ngoài ra, một xu hướng khụng mấy tớch cực đang dần thể hiện: đú là nợ xấu của NHNT đang cú xu hướng gia tăng trở lại, điều này làm cho NHNT phải trớch thờm dự phũng rủi ro, làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh.
Năm 2007, NHNT đó trớch đủ 100% dự phũng rủi ro cụ thể theo quy định với tổng chi dự phũng tớnh vào chi phớ là 1.233 tỷ VND.
NHNT đó sử dụng dự phũng để xử lý tổng số rủi ro lũy kế từ năm 1996 đến 31/12/2006 là 4.467 tỷ VND. Trong đú, nợ tớn dụng 4.195 tỷ VND, L/C quỏ hạn từ thời bao cấp 146 tỷ đồng, rủi ro khỏc 126 tỷ VND.