Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng nhà nƣớc là cơ quan quy định lãi suất huy động và cho vay của các Ngân hàng thƣơng mại, không áp dụng mức trần lãi suất cho vay, quy định lãi suất trần huy động trong từng thời kỳ. Lãi suất huy động và lãi suất cho vay của SHB cũng nhƣ các ngân hàng thƣơng mại khác đƣợc áp dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Một cuộc cạnh tranh về lãi suất cho vay xảy ra giữa các ngân hàng thƣơng mại trong và ngoài nƣớc, buộc SHB phải tập trung vào sử dụng các nguồn lực hợp lý để tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu suất lao động.
SHB đa dạng hóa lãi suất công bố theo các sản phẩm cung cấp và điều chỉnh theo biên độ phù hợp với điều kiện thị trƣờng. Với các kỳ hạn khác nhau, SHB quy định mức lãi suất khác nhau và những loại sản phẩm khác nhau lãi suất cũng không giống nhau. Để đƣa ra mức lãi suất hợp lý, SHB đã kết hợp việc nghiên cứu thị
trƣờng với mức lãi suất của các đối thủ cạnh tranh. Với những khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng chiến lƣợc (đƣợc SHB xác định trong từng thời kỳ dựa trên những tiêu chí cụ thể về các loại giao dịch, giá trị mỗi giao dịch…) thì mức phí và lãi suất ƣu đãi hơn, hoặc một số dịch vụ có thể đƣợc cung ứng miễn phí.
Mỗi năm, SHB đều dựa trên hoạt động năm trƣớc để xác định những khách hàng ƣu đãi, khách hàng vàng, bạc, kim cƣơng, đồng và khách hàng tiềm năng. Với mỗi hạng khách hàng, SHB đều có quy định cụ thể mức ƣu đãi với từng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và những ƣu đãi khi tham gia hội nghị khách hàng. Dƣới đây là những ƣu đãi đối với khách hàng thân thiết:
Bảng 2.5: Chính sách ƣu đãi đối với khách hàng thân thiết của SHB 2011 CHÍNH SÁCH KH KIM CƢƠNG KH BẠC KH VÀNG Quà tặng đặc biệt - Một chuyến du lịch tại các quốc gia Châu Âu (hoặc Châu Úc) 02 ngƣời vào cuối năm. (tổng trị giá tối đa 4.000 USD). - Tặng 1 năm Tạp chí “Nhịp cầu đầu tƣ”.
- Bộ quà tặng có giá trị in logo SHB (trị giá tối đa 100 USD) - Tặng 1 năm Tạp chí “Nhịp cầu đầu tƣ”
- Chƣơng trình chăm sóc sức khỏe toàn diện cho Doanh nhân (trị giá tối đa 300 USD)
- Tặng 1 năm Tạp chí “Nhịp cầu đầu tƣ” Phí - Đƣợc giảm 50% phí giao dịch trong nƣớc và 30% phí giao dịch Quốc tế so với mức phí hiện hành của SHB - Đƣợc giảm 20% phí giao dịch trong nƣớc và 10% phí giao dịch Quốc tế so với mức phí hiện hành của SHB - Đƣợc giảm 30% phí giao dịch trong nƣớc và 15% phí giao dịch Quốc tế so với mức phí hiện hành của SHB
Lãi suất - Đƣợc hƣởng mức lãi
suất ƣu đãi thấp hơn từ 5- 10 % so với lãi suất cho vay hiện hành của SHB
- Đƣợc hƣởng mức lãi suất ƣu đãi thấp hơn từ 2 – 3 % so với lãi suất cho vay hiện hành của SHB
- Đƣợc hƣởng mức lãi suất ƣu đãi thấp hơn từ 3- 5 % so với lãi suất cho vay hiện hành của SHB
Thời gian giải quyết hồ sơ
- Nhanh hơn 50% so với thời gian quy định của SHB
- Nhanh hơn 10% so với thời gian quy định
- Nhanh hơn 30% so với thời gian quy định của SHB
Địa điểm giải quyết hồ sơ
- Tại phòng VIP của SHB (hoặc Phòng Ban Tổng Giám đốc/Ban Giám đốc)
- Tại trụ sở của Quý Khách hàng
- Tại phòng VIP của SHB (hoặc Phòng Ban Tổng Giám đốc/Ban Giám đốc)
- Tại phòng VIP của SHB (hoặc Phòng Ban Tổng Giám đốc/Ban Giám đốc)
- Tại trụ sở của Quý Khách hàng
Tỷ lệ
CV trên TSĐB là BĐS
- Tối đa 100% - Tối đa 90% -Tối đa 95%
Hạn mức cấp tín dụng không cần TSĐB
- Tối đa 30 tỷ đồng - Tối đa 10 tỷ đồng
Ƣu đãi
khác - Đƣợc cấp hạn mức thấu
chi tín chấp lên đến 500 triệu đồng đối với ban lãnh đạo doanh nghiệp và 300 triệu đồng đối với cấp trƣởng, phó phòng ban thỏa mãn điều kiện thấu chi của SHB
- Đƣợc xem xét cấp hạn mức thấu chi tín chấp lên đến 500 triệu đồng đối với ban lãnh đạo doanh nghiệp và 100 triệu đồng đối với cấp trƣởng, phó phòng ban thỏa mãn điều kiện thấu chi của SHB
- Đƣợc cấp hạn mức thấu chi tín chấp lên đến 500 triệu đồng đối với ban lãnh đạo DN và 200 triệu đồng đối với cấp trƣởng, phó phòng ban thỏa mãn điều kiện thấu chi của SHB
Nguồn: Phòng chính sách và phát triển sản phẩm SHB
Trong quá trình đƣa ra quyết định về lãi suất và phí, Ngân hàng cũng chịu ảnh hƣởng của rất nhiều từ môi trƣờng cạnh tranh. Số lƣợng đối thủ cạnh tranh lớn, bao gồm nhiều ngân hàng lớn nhỏ trong nƣớc và nƣớc ngoài mà mức độ tập trung của các đối thủ cạnh tranh đều nằm ở các thành phố lớn, địa bàn hoạt động của Ngân hàng. Trong tƣơng lai, các đối thủ cạnh tranh vẫn tiếp tục gia tăng cả về số lƣợng lẫn vị thế và quy mô hoạt động bởi trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, ngành Ngân hàng là một trong những ngành Nhà nƣớc đã, đang mở rộng phát triển, khuyến khích phát triển. Vì thế, SHB sẽ phải điều chỉnh mức lãi suất, phí của mình nhằm cạnh tranh có hiệu quả nhất. Lãi suất đƣợc phân loại đối với đối tƣợng cho vay, mục đích vay vốn và thời gian vay. Dƣới đây là bảng lãi suất cho vay theo Quyết định số 982/QĐ-TGĐ của Tổng Giám đốc SHB ngày 30/09/2011 về việc ban hành biểu lãi suất huy động VND:
Bảng 2.6: Biểu lãi suất huy động bằng VNĐ đối với khách hàng cá nhân của một số ngân hàng (áp dụng thời điểm tháng 12/2011)
Kỳ hạn
Ngân hàng KKH 1 t 2 t 3 t 6 t 9 t 12 t
Ocean Bank 2.4% 14% 14% 14% 14% 14% 14%
Vibank 2.5% 14% 14% 14% 14% 14% 14%
SHB 2.5% 14% 14% 14% 14% 14% 14%
Nguồn: Trang web của ngân hàng Ocean Bank, VIB và SHB
Bảng 2.7: Biểu lãi suất cho vay của SHB thời điểm tháng 12/2011
STT Đối tƣợng và mục đích vay Loại tiền LS cho vay ngắn hạn LS cho vay trung, dài hạn
1 Cá nhân vay tiêu dùng tín chấp VND 20% 21% 2 Cá nhân vay tiêu dùng có TSĐB là BĐS VND 18,5% 19.50% 3 Doanh nghiệp, cá nhân, hộ kinh doanh
cá thể sản xuất kinh doanh VND 20.50% 21.50%
4 Doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể
sản xuất kinh doanh VND 17,5% 18,5%
5
Doanh nghiệp vay xuất khẩu, hộ sản xuất và cá nhân khu vực nông nghiệp
và nông thôn VND
17,5% 18,5%
6 Cho vay USD USD 6% 7%
Nguồn: SHB
Hội nhập đồng nghĩa với sự gia tăng cạnh tranh, do đó SHB để huy động đƣợc các nguồn vốn đa dạng về kỳ hạn, lớn về quy mô đã niêm yết mức lãi suất huy động khá cạnh tranh, mức lãi suất cho vay do đó tƣơng đối cao. Để bù đắp, Ngân
hàng phải nâng cao chất lƣợng dịch vụ, giải quyết nhanh, linh hoạt nhất các nhu cầu của khách hàng.
SHB với chủ trƣơng ngày càng tăng doanh thu phí dịch vụ và nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đã nghiên cứu và ban hành biểu phí có tính cạnh tranh với các Ngân hàng khác. Một số ví dụ cụ thể minh họa trong biểu phí dƣới đây:
Bảng 2.8: So sánh phí giao dịch tiền mặt SHB với Phƣơng Đông Bank
Đơn vị tính: VNĐ
1 Nộp tiền mặt chuyển đi
a. Trong hệ thống East Bank SHB
- Cùng tỉnh/TP 0.02% Miễn phí + Tối thiểu 10.000 0 + Tối đa 600.000 0 - Khác tỉnh/TP 0.05% 0.02% + Tối thiểu 20.000 5.000 + Tối đa 600.000 500.000 b. Ngoài hệ thống - Cùng tỉnh/TP 0.03% Miễn phí + Tối thiểu 20.000 0 + Tối đa 600.000 0 - Khác tỉnh/TP 0.05% 0.02% + Tối thiểu 20.000 5.000 + Tối đa 600.000 500.000 2 Nhận tiền chuyển đến CMND
a. Trong hệ thống Miễn phí Miễn phí
b. Ngoài hệ thống 0.03% 0.01%
+ Tối thiểu 10.000 10.000 + Tối đa 600.000 1.000.000
Bảng 2.9: Biểu phí tài khoản của TechcomBank và SHB
Đơn vị tính:VNĐ
STT KHOẢN MỤC TECHCOM SHBANK
1 Phí mở tài khoản
Tài khoản thanh toán cá nhân thông thƣờng 5.000 Miễn phí 2 Số dƣ tối thiểu cần duy trì trên tài khoản
Tài khoản thanh toán cá nhân thông thƣờng 50.000 100.000 3 Phí duy trì tài khoản
Tài khoản thanh toán cá nhân thông thƣờng miễn phí Miễn phí
Tài khoản trả lƣơng miễn phí Miến phí
4 Phí đóng tài khoản
Tài khoản thanh toán cá nhân thông thƣờng (chỉ áp dụng khi tài khoản đóng trong vòng 6 tháng từ ngày mở)
50.000 20.000
Tài khoản trả lƣơng miễn phí Miễn phí
Nguồn: SHB
Việc ban hành mức phí của SHB chủ yếu dựa trên cơ sở tham khảo mức phí của ngân hàng bạn, chủ trƣơng cạnh tranh bằng phí bù đắp phần nào mức lãi suất cho vay cao. Dƣới đây là biểu phí liên quan đến sản phẩm thẻ của SHB và các hạn mức giao dịch của sản phẩm thẻ:
Bảng 2.10: Biểu phí liên quan đến thẻ của SHB
Đơn vị tính: VNĐ
Nguồn:Trung tâm thẻ SHB
SHB thực hiện miễn phí và chịu thay cho khách hàng từ phí phát hành, phí sử dụng tại cây ATM. Trong khi đó, một số ngân hàng đã triển khai thu phí rút tiền ATM tại cây ATM của ngân hàng khác, ví dụ nhƣ chủ thẻ Đa năng Đông Á trả mức phí là 3.300VND khi rút tiền…