5) Tính đến thời điểm cuối tháng 7/2005, với việc cấp giấy phép cho 2 công ty bảo hiểm của Hoa Kỳ trong chuyến thăm chính thức Hoa Kỳ của Thủ tướng Phan Văn Khải, số lượng các nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm
3.2.1.1. Giải pháp về phía tổ chức cung cấp dịchvụ
Tăng tiềm lực tài chính:
Để giải quyết một cách căn bản vấn đề vốn tự có của các NHTM Nhà nước cần phải có một số giải pháp mang tính đột phát thực hiện song song với
114
hệ thống giải pháp đồng bộ ở tầm vĩ mô. Về giải pháp mang tính đột phá, theo chúng tôi cần quyết tâm thực hiện hai giải pháp sau:
Thứ nhất, cổ phần hoá các NHTM Nhà nước
Nhà nước chỉ cần nắm giữ cổ phần chi phối. Để thu hút được vốn, cần phát hành thu hút vốn góp của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, kể cả thu hút vốn từ các nhà đầu tư nước ngoài. Trong giai đoạn đầu trước khi cổ phần hoá, NHTM Nhà nước có thể phát hành trái phiếu chuyển đổi để tăng vốn tự có. Để có thể huy động vốn nhanh với khối lượng lớn, khuyến khích huy động các nhà đầu tư nước ngoài và cần cho phép các nhà đầu tư tham gia quản trị điều hành hoạt động của ngân hàng.
Thứ hai, tiến hành sáp nhập
Hiện nay, chúng ta có 5 NHTM Nhà nước, để nâng cao sức cạnh tranh và tránh dàn trải trong đầu tư của Nhà nước, cần nghiên cứu đề án sáp nhập các NHTM Nhà nước, thành lập 2 tập đoàn tài chính – ngân hàng mạnh.
Đối với các NHTM cổ phần, NHNN cần có cơ chế khuyến khích các ngân hàng này tăng vốn điều lệ. Trên thực tế thời gian qua, các NHTM cổ phần đã chủ động trong việc tăng vốn điều lệ với tốc độ khá nhanh. Chỉ trong vòng 1 – 2 năm, một số ngân hàng đã tăng vốn điều lệ với mức trên 100%.
Đối với dịch vụ bảo hiểm, nâng cao tiềm lực tài chính là giải pháp cơ bản (cũng có thể coi là điều kiện để thực hiện các giải pháp trên) để các tổ chức cung ứng dịch vụ có thể phát triển mạng lưới cơ sở phục vụ khách hành như chi nhánh, đại diện, đầu tư cho công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực.
Về hành chính, Nhà nước có thể quy định mức vốn pháp định cao hơn, buộc các tổ chức cung ứng dịch vụ phải tăng vốn. Tuy nhiên, giải pháp này
115
vẫn chưa thực sự khuyến khích được các tổ chức cung cấp dịch vụ tăng cường tiềm lực tài chính để đầu tư mở rộng khả năng cung ứng dịch vụ, đầu tư phát triển nguồn nhân lực.
Giải pháp chính là phải làm cho tổ chức cung ứng dịch vụ thấy rõ sức ép phải tăng cường tiềm lực tài chính để giải quyết bài toán nguồn nhân lực, thị trường, đa dạng hoá sản phẩm. Điều này một mặt đã được giải quyết thông qua sức ép cạnh tranh từ giải pháp tăng số lượng nhà cung ứng dịch vụ. Mặt khác trong điều kiện thực tế Việt Nam hiện nay, chúng ta cần sử dụng các ưu đãi, khuyến khích để kích thích các tổ chức cung ứng dịch vụ chủ động giải quyết bài toán tiềm lực tài chính. Thông qua ưu đãi khuyến khích, các tổ chức cung ứng dịch vụ tự giác tìm các biện pháp tăng cường tiềm lực tài chính để đáp ứng yêu cầu kinh doanh. Cụ thể, áp dụng chính sách miễn giảm thuế, hỗ trợ đối với các tổ chức cung ứng dịch vụ bảo hiểm cung cấp dịch vụ thuộc những ngành, khu vực cần ưu tiên như lĩnh vực nông nghiệp, cung cấp dịch vụ bảo hiểm đến vùng sâu, vùng xa…
Cũng giống như đối với các tổ chức cung cấp dịch vụ bảo hiểm, đây cũng là giải pháp cơ bản và cũng có thể coi là điều kiện để thực hiện các giải pháp trên như phát triển mạng lưới cơ sở phục vụ khách hàng (chi nhánh, cơ sở nhận lệnh), đầu tư cho công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực. Đặc biệt, để đáp ứng yêu cầu cung ứng dịch vụ bảo lãnh phát hành cho nhiều khách hàng làm tại một thời điểm, các công ty chứng khoán cần tính toán vòng quay vốn làm cơ sở cho việc xác định nhu cầu vốn cần thiết.
Khuyến khích các công ty chứng khoán thành lập dưới hình thức công ty cổ phần để có điều kiện tăng vốn điều lệ thích hợp. Đồng thời khuyến khích các công ty chứng khoán chào bán công khai và niêm yết trên Trung tâm giao dịch chứng khoán nhằm minh bạch hoá và tạo điều kiện cho nhiều tổ
116
chức và cá nhân có thể tham gia. Đây cũng là một trong những độnglực khuyến khích các doanh nghiệp khác tham gia vào TTCK, từ đó các công ty chứng khoán có điều kiện mở rộng cung ứng dịch vụ chứng khoán cho khách hàng.
Đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực:
Một trong những đặc thù của ngành ngân hàng là các dịch vụ có tính vô hình và được quyết định chủ yếu bởi các yếu tố công nghệ và con người. Do đó, để nâng cao năng lực cạnh tranh, các NHTM cần phải tập trung yếu tố con người mà chụ thể là xây dựng và phát triển một đội ngũ nhân sự đủ lớn mạnh về chất lượng theo các định hướng sau:
- Xác định số lượng cán bộ cần thiết và kỹ năng, trình độ yêu cầu của các cán bộ ngân hàng. Để giải quyết được vấn đề này, Ban lãnh đạo các NHTM cần hoạch định chiến lược nhân sự đáp ứng với chiến lược và các kế hoạch kinh doanh của toàn bộ hệ thống và của từng chi nhánh cụ thể (số lượng nhân sự cần thiết hiện tại, dự báo trong tương lai, nguồn cung cấp nhân sự, trình độ cần thiết, kế hoạch đào tạo trong và ngoài nước…).
- Xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả công tác, năng lực cán bộ thông qua việc xác định trách nhiệm và vai trò của các cán bộ công nhân viên theo bảng mô tả công việc.
- Động viên, giao quyền chủ động nghiên cứu, quyết định cho nhân viên, kích thích tinh thần sáng tạo, phát triển ý tưởng. Đồng thời, đề cao tinh thần hợp tác và làm việc theo nhóm nhằm nâng cao sự chia sẻ tri thức và nâng cao chất lượng công việc.
- Xây dựng một văn hoá doanh nghiệp mang bản sắc riêng có cho từng NHTM. Có thể khẳng định, văn hoá doanh nghiệp chính là một “lá chắn” quan trọng cho các doanh nghiệp nói chung và các NHTM Việt Nam
117
trong quá trình hội nhập khu vực quốc tế và khu vực. Sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài sẽ tạo ra sự giao thoa giữa hai phong cách văn hoá doanh nghiệp phương Tây, phương Đông. Nếu không xây dựng một văn hoá doanh nghiệp mang bản sắc riêng có thì các NHTM sẽ phải đối mặt với nguy cơ chảy máu chất xám, mất khách hàng và các đối tác quan trọng…
Như đã phân tích trong phần thực trạng, một trong những yếu tố cơ bản làm giảm khả năng cung ứng dịch vụ của các doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm là chất lượng và số lượng nguồn nhân lực. Để giải quyết vấn đề này, không chỉ trông đợi vào hoạt động đào tạo của Chính phủ, cần thiết phải đẩy mạnh và nâng cao chất lượng công tác đào tạo ngay tại các tổ chức cung ứng dịch vụ. Hoạt động đào tạo của các tổ chức cung ứng dịch vụ sẽ đáp ứng trực tiếp và phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp. Doanh nghiệp biết rõ phải đào tạo đội ngũ chuyên gia trong lĩnh vực gì, số lượng bao nhiêu và chất lượng như thế nào. Tuy nhiên, chi phí cho công tác đào tạo không nhỏ, nhất là việc hình thành và phát triển các cơ sở đào tạo chuyên nghiệp ngay trong bản thân doanh nghiệp, song đây lại là yếu tố có đóng góp lớn vào thành công của doanh nghiệp. Do vậy, Nhà nước có thể sử dụng các ưu đãi để khuyến khích các doanh nghiệp giải quyết vấn đề này.
Giải pháp cơ bản là chính phủ sử dụng chính ưu đãi về thuế để khuyến khích các tổ chức cung ứng dịch vụ thành lập và phát triển các trung tâm đào tạo trực thuộc doanh nghiệp - kiểu mô hình của Bảo việt hiện nay. Loại thuế được sử dụng để ưu đãi và khuyến khích các tổ chức cung cấp dịch vụ là thuế thu nhập doanh nghiệp. Tuỳ thuộc vào mức độ đầu tư vào mô hình tổ chức công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, chúng ta có thể áp dụng các mức ưu đãi:
118
- Miễn giảm thuế thu nhập đối với thu nhập từ hoạt động đào tạo của bộ phận đào tạo của doanh nghiệp (nếu doanh nghiệp thực hiện hạch toán kinh doanh đối với bộ phận đào tạo).
- Miễn giảm thuế thu nhập trong tổng thu nhập của doanh nghiệp trong trường hợp doanh nghiệp không hạch toán đối với bộ phận đào tạo hoặc cầng nâng cao mức ưu đãi khuyến khích.
Đối với dịch vụ chứng khoán, một trong những vấn đề quan trọng nhất là nguồn nhân lực có chất lượng, đặc biệt là đội ngũ chuyên gia quản lý quỹ, quản lý doanh mục đầu tư, tư vấn đề tư… Trong điều kiện hiện nay, không thể chỉ dựa vào khả năng của các tổ chức cung ứng dịch vụ chứng khoán, cần thiết phải có sự hỗ trợ của cả Chính phủ, chính quyền địa phương kết hợp với khả năng của các công ty chứng khoán. Các giải pháp chính, cụ thể đối với vấn đề này bao gồm:
- Tổ chức điều tra, khảo sát về nhu cầu nguồn nhân lực của các tổ chức cung ứng dịch vụ chứng khoán cho cả hiện tại và triển vọng khi mở rộng mạng lưới chi nhánh. Bao gồm: tổng số, số lượng cho từng loại dịch vụ, chất lượng…
- Kết hợp giữa nguồn kinh phí của Chính phủ, chính quyền địa phương, các tổ chức cung ứng dịch vụ và bản thân học viên để tổ chức các chương trình đào tạo cơ bản, nâng cao, chính quy tập trung và đào tạo tại chỗ, tại địa phương…
Tăng cƣờng số lƣợng và nâng cao chất lƣợng dịch vụ
Các NHTM Việt Nam cần tiến hành đa dạng hoá dịch vụ theo hướng: hoàn thiện, phát triển các dịch vụ hiện có, triển khai thực hiện các dịch vụ mà nền kinh tế đang cần và ngân hàng có điều kiện thực hiện ngay, đồng thời, chuẩn bị các điều kiện để triển khai dịch vụ mới.
119
Đối với các dịch vụ ngân hàng hiện có:
- Cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động vốn theo hướng: đơn giản, thuận tiện, an toàn cho ngân hàng và khách hàng.
- Trang bị máy móc, thiết bị, chương trình phần mềm cần thiết để mở rộng phạm vi và cải tiến hệ thống thanh toán của ngân hàng.
- Mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận cơ sở, nơi tập trung đông dân cư, tăng cường tuyên truyền, khuyến khích người dân và các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi.
- Đối với nghiệp vụ sử dụng vốn: hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay xây dựng hệ thống thông tin quản lý tín dụng tập trung, xây dựng cơ chế phân loại nợ và trích lập quỹ dự phòng rủi ro.
- Mở rộng dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong dân cư, hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử, hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thanh toán - chuyển tiền quốc tế.
Triển khai một số loại dịch vụ mới:
- Triển khao một số dịch vụ huy động vốn mới như: gửi nhiều lần rút một lần, tiết kiệm một nơi lĩnh nhiều nơi, tiền gửi tiết kiệm theo mật mã…
- Phát triển dịch vụ chiết khấu thương phiếu, cho vay thấu chi, cho vay mua bán chứng khoán, cho vay mua cổ phần, cho thuê và bán tài sản trả góp, mở rộng cho vay tiêu dùng…
- Tăng cường cơ sở vật chất, ứng dụng tin học vào công nghệ ngân hàng, phát triển thêm một số dịch vụ như: dịch vụ bảo quản và ký gửi, uỷ thác, dịch vụ ngân hàng thông qua mạng Internet.
120
- Tiếp tục duy trì và mở rộng các hình thức huy động vốn truyền thống. Các hình thức huy động này đã và sẽ vẫn phù hợp với đa số người dân Việt Nam. Tuy nhiên cần chú ý linh hoạt hơn về kỳ hạn hình thức trả lãi, đơn giản hơn nữa về thủ tục, mở rộng hình thức gửi một nơi rút nhiều nơi, tiết kiệm gửi góp…
- Áp dụng thường xuyên các hình thức huy động vốn với thời hạn dài dưới hình thức trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Gắn hoạt động huy động vốn với các dịch vụ khác như dịch vụ thẻ, thanh toán qua tài khoản tiền gửi… nhằm thoả mãn nhu cầu ngày càng đa dạng của người gửi tiền.
- Xây dựng nền khách hàng bền vững nhằm huy động vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Xoá bỏ sự chênh lệch giữa tiền gửi của doanh nghiệp với tiền gửi tiết kiệm của dân cư; đa dạng hình thức gửi phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của doanh nghiệp.
Đối với dịch vụ cho vay vốn:
Tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với nền kinh tế. Có chiến lược khách hàng phù hợp nhằm thu hút nhiều khách hàng hoạt động sản xuất tốt có quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng bằng cách: Ưu đãi về lãi suất, tiếp cận các dịch vụ khác của ngân hàng với hiệu quả cao nhất. Chú ý đến khách hàng tiềm năng là DNNQD. Đây là thị trường rộng và phù hợp với khả năng về vốn và năng lực quản lý của các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Dịch vụ thanh toán và dịch vụ khác:
121
- Hiện đại hoá công nghệ thanh toán theo định hướng khách hàng, rút ngắn thời gian thanh toán. Từng bước triển khai dịch vụ thanh toán trực tuyến, đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế.
Các NHTM cần không ngừng nâng cao chất lượng và tính cạnh tranh của các sản phẩm và dịch vụ theo các hướng:
- Sàng lọc và củng cố nâng cao chất lượng các sản phẩm truyền thống thuộc thế mạnh cạnh tranh của từng ngân hàng.
- Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới, hiện đại đáp ứng nhu cầu của thị trường đặc biệt là các sản phẩm và dịch vụ tập trung vào thị trường bán lẻ, khách hàng cá nhân như dịch vụ cho vay mua nhà, mua ô tô, du học, dịch vụ thẻ, Phone banking, internet baking, ngân hàng điện tử từng bước thương mại điện tử hoá các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng… Đồng thời, nghiên cứu và gắn các sản phẩm dịch vụ truyền thống vào các dịch vụ hiện đại (giải ngân vay tiêu dùng qua ATM…).
- Không ngừng nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ thông qua việc bổ sung, cải tiến các quy trình nghiệp vụ, xây dựng các cơ chế phòng ngừa và quản trị rủi ro, đặc biệt là các rủi ro tín dụng, rủi ro về thanh toán, rủi ro công nghệ thông tin…
- Đặc biệt coi trọng các dịch vụ sau bán hàng và phát triển các giá trị gia tăng nhằm tạo sự khác biệt và khẳng định bản sắc riêng có cho các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng của mỗi ngân hàng.
- Xây dựng thương hiệu cho từng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và thương hiệu của mỗi Ngân hàng: Mỗi ngân hàng phải có kế hoạch xây dựng thương hiệu ngay từ bây giờ nhằm tạo dựng hình ảnh và uy tín cho sản phẩm trong tư duy của các khách hàng hiện tại và tương lai.
122
Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, mặc dù đã có tới 41 tổ chức cung cấp dịch vụ bảo hiểm, song để nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng vẫn cần thiết tăng số lượng tổ chức cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Thị trường dịch vụ bảo hiểm Việt Nam vẫn rất tiềm năng, nhiều “đoạn thị trường” vẫn bị bỏ trống, nhất là trong sản xuất nông nghiệp. Phát triển số lượng các tổ chức cung cấp dịch vụ bảo hiểm, nhất là các tổ chức cung cấp dịch vụ bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài là vấn đề Việt Nam cần phải thực hiện đối với các cam kết mở cửa thị trường dịch vụ bảo hiểm khi gia nhập WTO.
Tuy nhiên, đối với vấn đề tăng số lượng nhà cung cấp dịch vụ, các biện pháp thực thi cụ thể chủ yếu thuộc về trách nhiệm của Nhà nước. Song Nhà nước cần phải bảo đảm sự phát triển lành mạnh của thị trường, khả năng kiểm soát thị trường, an ninh tài chính trong hội nhập. Do vậy cần cấp giấy phép theo lộ trình và sự phát triển của thị trường, trong đó: